仇鑫趙錦春

摘要：金融扶貧是實(shí)施國家扶貧開發(fā)戰(zhàn)略的重要手段之一，也是踐行農(nóng)村金融供給側(cè)改革的重要方面。傳統(tǒng)的市場化金融發(fā)展模式與金融扶貧之間存在固有矛盾。因此，金融扶貧需要堅(jiān)持普惠金融理念，是一項(xiàng)政府牽頭為主，地方主動(dòng)配合的全局性系統(tǒng)工程。以江蘇蘇北地區(qū)調(diào)研經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)為樣本，分析了蘇北貧困地區(qū)致貧原因及脫貧難點(diǎn)，揭示了傳統(tǒng)金融模式與金融扶貧之間的內(nèi)在矛盾，在闡述江蘇金融扶貧發(fā)展基本思路的基礎(chǔ)上，提出發(fā)展江蘇金融扶貧事業(yè)，建立江蘇金融扶貧體系的對(duì)策建議。

關(guān)鍵詞：普惠金融；金融扶貧；金融供給側(cè)改革

中圖分類號(hào)：F2

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

doi：10.19311/j.cnki.16723198.2016.25.010

1引言

近年來，我國陸續(xù)出臺(tái)并實(shí)施一系列金融扶貧政策，發(fā)揮金融深化的脫貧績效。2011年《中國農(nóng)村扶貧開發(fā)發(fā)展綱要（2011-2020年）》將金融服務(wù)助推貧困地區(qū)脫貧上升到政策保障和制度建設(shè)的高度，明確指出：“積極推動(dòng)貧困地區(qū)金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新，努力滿足扶貧對(duì)象發(fā)展生產(chǎn)的資金需求?！?013年，黨的十八屆三中全會(huì)也首次將發(fā)展“普惠金融”列入會(huì)議決議，明確了金融服務(wù)扶貧開發(fā)戰(zhàn)略的政策導(dǎo)向。2014年，中共中央、國務(wù)院印發(fā)了《關(guān)于創(chuàng)新機(jī)制扎實(shí)推進(jìn)農(nóng)村扶貧開發(fā)工作的意見》，提出“完善金融服務(wù)機(jī)制”的目標(biāo)部署。2016年，中央七部委基于中發(fā)[2015]34號(hào)文件，聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于金融助推脫貧攻堅(jiān)的實(shí)施意見》，緊緊圍繞“精準(zhǔn)扶貧、精準(zhǔn)脫貧”基本方略，全面改進(jìn)和提升扶貧金融服務(wù)，增強(qiáng)扶貧金融服務(wù)的精準(zhǔn)性和有效性的目標(biāo)，明確了農(nóng)村金融改革服務(wù)脫貧攻堅(jiān)的具體政策部署。

在缺乏農(nóng)村信貸征信體系的條件下，資本的逐利性和低收入農(nóng)戶抵押物缺失形成了蘇北農(nóng)村貧困地區(qū)的“信貸約束”。轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)金融發(fā)展模式，提高金融扶貧績效不僅是實(shí)施扶貧開發(fā)《綱要》的重要戰(zhàn)略部署，同樣也是實(shí)施農(nóng)村金融供給側(cè)改革的重要著手?！笆濉逼陂g，江蘇省委省政府積極響應(yīng)中央關(guān)于金融服務(wù)脫貧攻堅(jiān)的政策部署，在省內(nèi)貧困地區(qū)尤其是蘇北貧困重點(diǎn)縣區(qū)實(shí)施農(nóng)村金融改革試驗(yàn)區(qū)建設(shè)，逐步走出一條適應(yīng)江蘇扶貧開發(fā)特點(diǎn)的農(nóng)村金融改革道路。本文以相關(guān)評(píng)估和實(shí)地調(diào)研數(shù)據(jù)為依據(jù)，基于蘇北貧困地區(qū)致貧原因，分析普惠金融視角下江蘇金融扶貧發(fā)展的思路，并提出相關(guān)對(duì)策建議。

2蘇北貧困地區(qū)脫貧難點(diǎn)

2.1低收入農(nóng)戶致貧原因分析

表1是2013年江蘇扶貧六大重點(diǎn)片區(qū)低收入農(nóng)戶致貧原因和脫貧難點(diǎn)的統(tǒng)計(jì)分析。從表1可以看出，在三類導(dǎo)致低收入農(nóng)戶貧困的致貧原因中，因病致貧比例為33.3%，因殘致貧比例達(dá)到24.0%，而因?qū)W致貧比例較低，僅為3.3%。表明，罹患重大疾病致貧是片區(qū)低收入農(nóng)戶的主要致貧原因。江蘇針對(duì)罹患重大疾病和殘疾喪失勞動(dòng)能力的低收入農(nóng)戶有專門的“低保兜底”政策，貧困地區(qū)的民政、人社財(cái)政等部門能夠通過政府專項(xiàng)轉(zhuǎn)移支付保障該類低收入農(nóng)戶脫貧目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。

另一方面，針對(duì)因?qū)W致貧的低收入家庭，也有相應(yīng)的政策扶持，保障低收入家庭子女正常的教育需求，對(duì)具備中專及本科以上就學(xué)資格的低收入子女每年都有專項(xiàng)助學(xué)金和助學(xué)貸款資助。從評(píng)估實(shí)際情況看，“十二五”期間，江蘇針對(duì)因病、因殘及因?qū)W致貧的低收入農(nóng)戶完全可以通過中短期資金幫扶實(shí)現(xiàn)脫貧。

2.2低收入農(nóng)戶脫貧難點(diǎn)分析

表1還提供了蘇北六大片區(qū)低收入農(nóng)戶脫貧的難點(diǎn)分析。從表中可以看出，技術(shù)缺失，勞動(dòng)力流轉(zhuǎn)以及啟動(dòng)資金缺乏是造成蘇北貧困地區(qū)低收入農(nóng)戶脫貧難的主要原因。從六個(gè)片區(qū)的平均水平看，缺技術(shù)導(dǎo)致脫貧困難的低收入農(nóng)戶比例為8.0%，缺勞力比例為14.5%，而缺資金比例達(dá)到16.8%。其中，在成子湖片區(qū)、黃墩湖片區(qū)有4成以上的低收入農(nóng)戶是因?yàn)槿鄙佼a(chǎn)業(yè)項(xiàng)目啟動(dòng)資金造成貧困。分析表明，當(dāng)前片區(qū)低收入農(nóng)戶脫貧的主要困難在于缺少啟動(dòng)資金和小額貸款項(xiàng)目資助（見表1）。

3傳統(tǒng)金融模式與扶貧開發(fā)之間的內(nèi)在矛盾

在分割信用市場體系下，利率市場化不僅沒有緩解農(nóng)村金融信貸約束，反而加劇了農(nóng)村金融壟斷和農(nóng)業(yè)資金“逆向流出”；提高存貸款利率水平引發(fā)了農(nóng)村借款者和金融機(jī)構(gòu)的逆向選擇及道德風(fēng)險(xiǎn)，只會(huì)進(jìn)一步加劇農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)質(zhì)量惡化。從理論層面分析，受農(nóng)業(yè)生產(chǎn)模式、資本逐利性特征以及信息不對(duì)稱的影響，很難在傳統(tǒng)金融發(fā)展與金融扶貧之間找到平衡。

3.1農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特殊性

受傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)投入資本回報(bào)率較低的影響，發(fā)展中國家中農(nóng)村信貸市場利率相對(duì)較高，其信貸需求差異性較大，季節(jié)性因素和農(nóng)戶財(cái)富差異是影響傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)信貸結(jié)構(gòu)的主要原因，特殊的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營模式會(huì)降低農(nóng)戶的借貸需求（Long，1968；Smith等，1981；周孟亮和彭雅婷，2015）。

3.2資本的逐利性

逐利性是資本要素流動(dòng)必然規(guī)律，工業(yè)和服務(wù)業(yè)項(xiàng)目成本收益比較低，資本流轉(zhuǎn)速度更快，大量的資金流向城市和房地產(chǎn)業(yè)，在實(shí)體經(jīng)濟(jì)普遍缺乏資金的條件下，城鄉(xiāng)二元金融機(jī)構(gòu)的形成也難以避免（Ping，2003；金運(yùn)和韓喜平，2014；王寧等，2014）。

3.3信息不對(duì)稱

在信息不對(duì)稱條件下，拒絕借貸的潛在借款者并不會(huì)為了獲得貸款而增加抵押物，信貸約束會(huì)減少抵押貸款的數(shù)量，但不會(huì)改變每筆貸款的抵押比例（Stiglitz和Weiss，1981）。同時(shí)，金融市場的利率管控使銀行對(duì)待農(nóng)戶的信貸需求具有普遍的歧視，較高的交易成本造成低收入農(nóng)戶更難獲得高風(fēng)險(xiǎn)和高杠桿的信貸投放；而在獲得銀行信貸時(shí)具備的天然優(yōu)勢(shì)會(huì)進(jìn)一步加強(qiáng)大企業(yè)對(duì)銀行信貸的壟斷（Tybout，1984；Yaron，1994）。

產(chǎn)業(yè)扶貧是轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)扶貧模式，搭建“造血式”扶貧開發(fā)模式的關(guān)鍵。然而，缺少資金扶持又成為制約蘇北貧困地區(qū)低收入農(nóng)戶脫貧的“瓶頸”。傳統(tǒng)金融模式服務(wù)扶貧開發(fā)存在天然的矛盾，必須從制度設(shè)計(jì)出發(fā)，以普惠金融為理念，重構(gòu)農(nóng)村金融供給體系，才能根本解決農(nóng)村金融“有效供給”不足的難題。

4江蘇金融扶貧發(fā)展的基本思路

扶貧開發(fā)特別是金融扶貧應(yīng)是由政府主導(dǎo)的，具有一定公益性的全局性事業(yè)，單純市場機(jī)制難以實(shí)現(xiàn)脫貧攻堅(jiān)的目標(biāo)?！笆濉逼陂g，江蘇應(yīng)進(jìn)一步發(fā)揮金融服務(wù)扶貧開發(fā)的作用，放寬金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入，加快金融組織形式創(chuàng)新，降低農(nóng)村信貸成本和信貸風(fēng)險(xiǎn)，從而緩解農(nóng)村金融約束，提升金融扶貧績效，以普惠制金融為理念，利用農(nóng)村改革試驗(yàn)區(qū)“先行先試”的政策利好，率先構(gòu)建完善的蘇北金融扶貧體系。

4.1堅(jiān)持普惠金融理念

堅(jiān)持普惠金融理念，突出金融扶貧的公益性。普惠金融是指：能有效、全方位地為社會(huì)所有階層和群體提供服務(wù)的金融體系。實(shí)踐中，孟加拉國的格萊珉銀行、歐美的社區(qū)銀行、印尼的BRI銀行小額信貸部、日本的三井住友金融集團(tuán)消費(fèi)信用部均是踐行普惠金融理念的信貸機(jī)構(gòu)體系。普遍金融具有普遍性和惠及性兩大特征。一是普及性。它強(qiáng)調(diào)金融服務(wù)對(duì)象廣泛化、普遍化。普惠金融的服務(wù)對(duì)象是被傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)排斥在外的農(nóng)村中小企業(yè)和低收入農(nóng)戶。突出金融機(jī)構(gòu)向農(nóng)村弱勢(shì)群體提供金融產(chǎn)品和服務(wù)。二是惠及性。它指的是獲得低成本資金的能力。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)偏好對(duì)有政府背景的大企業(yè)提供低廉的信貸，對(duì)農(nóng)村低收入農(nóng)戶強(qiáng)調(diào)成本覆蓋和風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)偅⒃黾有刨J成本。

4.2放寬金融市場準(zhǔn)入

放寬農(nóng)村金融市場準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，增加金融“有效供給”。城鄉(xiāng)二元金融結(jié)構(gòu)下，小額信貸公司、農(nóng)民資金互助合作社等新型農(nóng)村金融組織應(yīng)運(yùn)而生。但金融供給仍難以滿足農(nóng)村金融市場需求。一是蘇北貧困地區(qū)并沒有形成多元化金融供給體系。股份制商業(yè)銀行、地方金融機(jī)構(gòu)缺乏，非銀行類金融機(jī)構(gòu)發(fā)展緩慢，證券公司、保險(xiǎn)公司、小額貸款公司規(guī)模小，融資租賃公司、消費(fèi)金融公司等準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)還是空白。二是既有的新型農(nóng)村金融組織并沒有得到相應(yīng)的法律承認(rèn)，監(jiān)管缺失與現(xiàn)實(shí)發(fā)展的困境造成大量新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)難以為繼。截止2015年，江蘇沒有一家農(nóng)民資金互助合作社得到銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，均為掛靠在當(dāng)?shù)剞r(nóng)工辦的企業(yè)法人。外部監(jiān)管缺失，政策執(zhí)行差異性均不利于新型農(nóng)村金融組織健康發(fā)展。“十三五”期間，江蘇應(yīng)試點(diǎn)給予農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)規(guī)范的法律地位，頒發(fā)金融許可證，明確監(jiān)管主體，增加合法合規(guī)的金融扶貧資金供給渠道。

4.3減少信息不對(duì)稱

加強(qiáng)征信體系建設(shè)，減少資金供求雙方的信息不對(duì)稱。信息不對(duì)稱是造成農(nóng)村融資成本上升和農(nóng)業(yè)信貸約束的根本原因。信息不對(duì)稱條件下，金融機(jī)構(gòu)能以了解低收入農(nóng)戶的真實(shí)情況，不僅不利于金融扶貧資金“精準(zhǔn)幫扶”目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，也會(huì)造成金融機(jī)構(gòu)通過增加信貸交易成本彌補(bǔ)潛在風(fēng)險(xiǎn)，增加低收入農(nóng)戶的融資難度。因此，“十三五”江蘇實(shí)施普惠金融，發(fā)揮金融扶貧績效的重要著手就是要從金融供求兩個(gè)方面，建立真實(shí)可信的“動(dòng)態(tài)”信貸征信體系。一是提高金融扶貧資金使用效率為導(dǎo)向，確保金融扶貧資金“精準(zhǔn)到戶”。要加大對(duì)低收入農(nóng)戶貧困程度和貧困情況“動(dòng)態(tài)”變化的信息識(shí)別，提高金融資金導(dǎo)向的準(zhǔn)確度。二是建立金融扶貧資金供給信息平臺(tái)，為低收入農(nóng)戶的資金需求提供服務(wù)。建立信息共享平臺(tái)，提供扶貧信貸資金供給信息；同時(shí)，加大金融知識(shí)普及宣傳力度，幫助低收入農(nóng)戶擺脫“融資是富人專利”的傳統(tǒng)思想。

4.4創(chuàng)新傳統(tǒng)抵押模式

擴(kuò)大低收入農(nóng)戶合理合法的抵押物范圍，強(qiáng)化“互聯(lián)合同”以及“相互擔(dān)?！钡男滦蛽?dān)保機(jī)制。缺少抵押物品是影響農(nóng)村信貸，特別是低收入戶獲得金融資金的重要原因。現(xiàn)有金融扶貧模式下，每戶1-2萬元的扶貧小額信貸很難滿足低收入戶發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目的現(xiàn)實(shí)需要。適當(dāng)增加對(duì)低收入家庭從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)小額信貸的單筆投放金額已成為必然趨勢(shì)?，F(xiàn)實(shí)中，金融機(jī)構(gòu)只能通過增加抵押條件和調(diào)高貸款利率實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)可控。因此，一方面，可以適當(dāng)增加農(nóng)村金融抵質(zhì)押物品的范圍。將農(nóng)村抵押物范圍擴(kuò)大至農(nóng)村房屋、宅基地使用權(quán)、林權(quán)等，激活農(nóng)村靜態(tài)資產(chǎn)。另一方面，在控制金融風(fēng)險(xiǎn)的前提下，創(chuàng)新傳統(tǒng)金融信貸模式。創(chuàng)新?lián)＾k法，發(fā)展建立在互聯(lián)合同基礎(chǔ)上的新型產(chǎn)業(yè)資本模式。建立“縣鄉(xiāng)政府+龍頭企業(yè)+金融機(jī)構(gòu)+擔(dān)保公司+農(nóng)戶”、“金融機(jī)構(gòu)+農(nóng)民專業(yè)合作社+農(nóng)戶”、“金融機(jī)構(gòu)+信用評(píng)級(jí)+農(nóng)戶”等多種擔(dān)保方法。同時(shí)，利用農(nóng)村社區(qū)居民之間的社會(huì)資本關(guān)系和社交網(wǎng)絡(luò)，逐步形成“大戶+小戶”、“富裕農(nóng)戶+低收入戶”的相互擔(dān)保機(jī)制。

5構(gòu)建江蘇發(fā)展金融扶貧體系的對(duì)策建議

5.1完善農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易制度化、增加低收入農(nóng)戶擔(dān)保范圍

5.1.1推廣農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易試點(diǎn)

建立規(guī)范化、制度化的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易體制。一方面，明確農(nóng)民擁有的產(chǎn)權(quán)、物權(quán)、財(cái)權(quán)，在現(xiàn)有產(chǎn)權(quán)交易成果基礎(chǔ)上，確立農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易制度，為進(jìn)一步擴(kuò)大產(chǎn)權(quán)交易打下法律基礎(chǔ)；另一方面，設(shè)立農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易機(jī)構(gòu)的專門人員編制，增加對(duì)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易機(jī)構(gòu)資金投入力度，加大力度培養(yǎng)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易和農(nóng)村產(chǎn)權(quán)鑒定的專門人才。

5.1.2建立統(tǒng)一的農(nóng)村土地價(jià)格評(píng)估體系

推進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)價(jià)值評(píng)估體系建設(shè)，保障農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易合理、有序、規(guī)范。對(duì)土地價(jià)格進(jìn)行科學(xué)合理的評(píng)估是金融機(jī)構(gòu)與借款農(nóng)戶雙方能否達(dá)成協(xié)議的關(guān)鍵，直接影響債權(quán)人與債務(wù)人的利益分配。建議盡快制訂《農(nóng)用地分等定級(jí)估價(jià)規(guī)程》，建立全國統(tǒng)一的農(nóng)村用地估價(jià)體系，做好農(nóng)村土地分等、定級(jí)、估價(jià)三者的銜接。明確由縣以上人民政府主導(dǎo)，國土部門牽頭，依托基層鄉(xiāng)鎮(zhèn)土地、財(cái)政、農(nóng)業(yè)等部門免費(fèi)為借款人和金融機(jī)構(gòu)提供土地登記、價(jià)值評(píng)估、債權(quán)拍賣等事宜。

5.2加大扶貧金融宣傳力度、增強(qiáng)低收入農(nóng)戶融資信心

5.2.1加強(qiáng)對(duì)低收入農(nóng)戶“三農(nóng)”的征信宣傳

構(gòu)建農(nóng)村信用體系，以道德為支撐，營造誠實(shí)守信的社會(huì)環(huán)境。人民銀行分支機(jī)構(gòu)應(yīng)以宣傳效果為目標(biāo)，豐富宣傳方式和內(nèi)容，聯(lián)合政府相關(guān)部門、各級(jí)團(tuán)組織、涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)，開展適合當(dāng)?shù)剞r(nóng)村及農(nóng)民特點(diǎn)的信用宣傳、教育活動(dòng)，引導(dǎo)廣大農(nóng)戶樹立誠信方面的道德意識(shí)，重視他人和社會(huì)對(duì)自身信譽(yù)的評(píng)價(jià)，增強(qiáng)對(duì)失信行為的防范意識(shí)和自我保護(hù)能力。夯實(shí)農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)的思想基礎(chǔ)，使誠信、信用意識(shí)深入人心，形成“守信光榮、失信可恥”的良好社會(huì)氛圍。

5.2.2擴(kuò)大建設(shè)“三農(nóng)”金融服務(wù)室

推廣金融服務(wù)室建設(shè)，實(shí)現(xiàn)基層農(nóng)村金融服務(wù)全覆蓋。建立遍布全省所有行政村的基礎(chǔ)農(nóng)村金融服務(wù)室。增加專項(xiàng)資金投入，資金主要用于硬件投入。所有服務(wù)室都達(dá)到“四固定、四統(tǒng)一、五擺放”，即固定機(jī)構(gòu)、人員（高中以上學(xué)歷）、職責(zé)、場所；統(tǒng)一標(biāo)識(shí)牌、制度牌、宣傳架、活動(dòng)臺(tái)賬；擺放辦公桌、辦公電腦、電話、金融宣傳資料、人民幣鑒別儀、POS機(jī)等銀行自助設(shè)備。

5.3完善征信數(shù)據(jù)庫、減少農(nóng)村信貸成本

5.3.1建立低收入農(nóng)戶“動(dòng)態(tài)”征信系統(tǒng)、實(shí)現(xiàn)金融扶貧“精準(zhǔn)到戶”

建立完善農(nóng)戶征信數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)。農(nóng)村金融普及率低、農(nóng)民可獲得金融貸款資源匱乏的癥結(jié)主要在于缺乏信貸抵押物和信息不對(duì)稱兩個(gè)方面。目前，農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易中心在江蘇省內(nèi)多個(gè)地區(qū)均有設(shè)立，在《物權(quán)法》的法律保障下，農(nóng)戶逐步樹立土地經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)交易意識(shí)。與此同時(shí)，應(yīng)當(dāng)在全省開展農(nóng)戶征信數(shù)據(jù)庫建設(shè)，對(duì)農(nóng)民金融需求進(jìn)行定期調(diào)研摸底，同時(shí)建立金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)戶征信系統(tǒng)溝通平臺(tái)，讓金融機(jī)構(gòu)了解農(nóng)民金融需求和農(nóng)戶信用評(píng)級(jí)，促進(jìn)信息對(duì)稱，提升普惠金融扶貧信貸效率。

5.3.2推廣實(shí)踐金融機(jī)構(gòu)資金供給信息系統(tǒng)、降低信貸交易成本

建立統(tǒng)一的扶貧資金融資供給信息平臺(tái)。借助金融部門專業(yè)金融業(yè)務(wù)支撐，聯(lián)合當(dāng)?shù)匮胄?、銀監(jiān)會(huì)、金融辦聯(lián)合打造農(nóng)村金融資金供給信息平臺(tái)，定期對(duì)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的資金供給情況進(jìn)行摸底，搭建農(nóng)村金融供求雙方信息共享機(jī)制，構(gòu)建鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府、村委會(huì)、信用社、農(nóng)戶四位一體的農(nóng)村信用體系，在降低金融機(jī)構(gòu)授信風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，增進(jìn)低收入農(nóng)戶對(duì)金融機(jī)構(gòu)對(duì)貸款供給的了解，促進(jìn)農(nóng)村征信授信聯(lián)系，降低農(nóng)村信貸中的交易成本，提高金融扶貧授信效率，優(yōu)化扶貧金融資金的資源配置。

5.4加強(qiáng)組織監(jiān)管和立法、規(guī)范金融扶貧發(fā)展

5.4.1加強(qiáng)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易制度立法

修訂完善相關(guān)法律法規(guī)和政策，規(guī)范農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易細(xì)則。對(duì)農(nóng)村抵押土地的用途加以明確限制，如規(guī)定作為抵押物的耕地使用權(quán)的受讓人不得改變農(nóng)用地的功能，以達(dá)到保護(hù)耕地的目標(biāo)。立法中還應(yīng)當(dāng)規(guī)定，一旦抵押人不能清償所欠金融機(jī)構(gòu)地債務(wù)，在土地使用權(quán)轉(zhuǎn)移到金融機(jī)構(gòu)的同時(shí)，該農(nóng)戶有權(quán)優(yōu)先租賃該土地，從而達(dá)到保護(hù)耕地、保障農(nóng)民基本生存條件的目的。

5.4.2明確農(nóng)村新型金融組織監(jiān)管部門

省一級(jí)金融辦主管新型農(nóng)村金融組織，設(shè)立統(tǒng)一的組織規(guī)范和監(jiān)管平臺(tái)。新型農(nóng)村金融組織仍缺乏明確的省一級(jí)主管部門，缺少全省規(guī)范、統(tǒng)一的協(xié)調(diào)管理機(jī)構(gòu)。以農(nóng)民資金互助合作社為例，江蘇仍未設(shè)立統(tǒng)一規(guī)范的農(nóng)民資金互助合作社監(jiān)管部門。進(jìn)而造成各地農(nóng)民資金互助合作社組織章程不一致，財(cái)務(wù)報(bào)表格式不統(tǒng)一，規(guī)章制度不一致。既然要發(fā)揮新型農(nóng)村金融組織對(duì)金融扶貧的重要作用，就應(yīng)當(dāng)規(guī)范其發(fā)展，其中，設(shè)立專門的監(jiān)管部門和機(jī)構(gòu)是應(yīng)有之義?！笆濉逼陂g，江蘇省一級(jí)應(yīng)設(shè)立統(tǒng)一的監(jiān)管部門加強(qiáng)對(duì)新型農(nóng)村金融組織的監(jiān)管力度。

5.5控制金融扶貧資金風(fēng)險(xiǎn)、保障資金使用的“非農(nóng)化”

5.5.1嚴(yán)格控制新型農(nóng)村金融組織運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)

設(shè)立省內(nèi)統(tǒng)一的農(nóng)民資金互助組織監(jiān)管平臺(tái)。搭建省一級(jí)新型金融組織信息平臺(tái)，地方農(nóng)工辦、工商部門、人行等多職能部門聯(lián)合，同時(shí)配備具備專業(yè)知識(shí)和監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)的專項(xiàng)人才加強(qiáng)農(nóng)村合作金融組織風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控。同時(shí)，建立統(tǒng)一的操作軟件，提高監(jiān)管效率。由于農(nóng)民資金互助合作社自運(yùn)營以來，尚未發(fā)現(xiàn)明顯投放逾期、管理不善等風(fēng)險(xiǎn)問題存在，但仍然存在較大風(fēng)險(xiǎn)。建議省委省政府盡快出臺(tái)監(jiān)管文件，配備相關(guān)軟硬件設(shè)備，搭建省一級(jí)的監(jiān)管平臺(tái)。

5.5.2開展農(nóng)民專業(yè)合作社信用合作組織試點(diǎn)

全省推廣專業(yè)合作社信用合作，降低互助金融風(fēng)險(xiǎn)，提高互助金融穩(wěn)健性。東海縣金農(nóng)農(nóng)民資金互助專業(yè)合作社成立以來運(yùn)作良好，極大的提高農(nóng)民互助金融效率，對(duì)控制互助金融風(fēng)險(xiǎn)也起到較大作用，因此，可以在現(xiàn)有農(nóng)民資金互助合作社基礎(chǔ)上推廣設(shè)立基于專業(yè)合作社的信用合作，通過不同專業(yè)合作社內(nèi)部的資金融通，滿足農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中短、頻、快資金需求的同時(shí)降低“一股獨(dú)大”和“壘大戶”造成的傳統(tǒng)農(nóng)民資金互助組織運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)。

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