田佳琦　孟煊

摘 要：金融扶貧是我國金融系統(tǒng)按照黨中央、國務(wù)院重大部署，改善低收入群體生活質(zhì)量、實現(xiàn)社會和諧發(fā)展的政策工具，是我國加快建成小康社會的重要方面，金融扶貧作為我國扶貧開發(fā)的重要組成部分，政府各部門要在扶貧的具體實踐中加強各環(huán)節(jié)的協(xié)調(diào)作用，采用多種方式幫助貧困地區(qū)脫貧，實現(xiàn)共同富裕的目標。

關(guān)鍵詞：金融扶貧；具體實踐；優(yōu)化措施

一、金融扶貧概念

金融扶貧是國內(nèi)金融機構(gòu)利用聚集的資源優(yōu)勢而承擔的一項兼具政策性與經(jīng)營性的貸款業(yè)務(wù)。即金融機構(gòu)通過對眾多的農(nóng)村地區(qū)貧困農(nóng)戶和扶貧項目廣泛、大量的資金支持，激發(fā)廣大農(nóng)村貧困農(nóng)戶的內(nèi)生發(fā)展動力，實現(xiàn)穩(wěn)定脫貧和可持續(xù)發(fā)展。金融扶貧是扶貧開發(fā)事業(yè)的重要組成部分，屬于開發(fā)式扶貧，以市場機制為基礎(chǔ)，對有勞動能力、有致富愿望、有融資需求的農(nóng)戶進行扶持，涉及農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、扶貧搬遷、特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展、貧困戶生產(chǎn)、貧困家庭助學(xué)等領(lǐng)域。過去的金融扶貧方式主要有兩種，從政策性銀行和商業(yè)銀行來劃分，有政策性扶貧貸款和經(jīng)營性扶貧貸款；從貸款種類來劃分，有基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款、移民工程貸款、特色農(nóng)業(yè)貸款、貧困戶生產(chǎn)性小額信用貸款、生源地助學(xué)貸款等。

二、金融扶貧現(xiàn)狀

（一）貼息貸款財政投入資金總量不足，模式單一

我國采取了各式各樣的扶貧模式，但主要以金融扶貧為主要手段，而金融扶貧工作的開展模式多采用貼息貸款。首先我國大多數(shù)貧困地區(qū)經(jīng)濟落后，政府財政收入較少，地方政府沒有過多資金用于支持當?shù)亟?jīng)濟的發(fā)展，這就形成了一種依靠中央的貼息貸款發(fā)展經(jīng)濟，貧困地區(qū)缺乏資源和資金投入，短期資金投入難以實現(xiàn)收益，而國家每年投入資金總量有限，這就使得能夠獲得貼息貸款的農(nóng)民和企業(yè)有限。其次扶貧資金的是一次性投入，針對貧困地區(qū)難以形成長期穩(wěn)定的支持。再次貼息貸款政策在貧困戶的選擇和認定上缺乏有效的瞄準機制，這就在一定程度上降低了貼息貸款的使用率，存在貼息貸款向大型企業(yè)和非貧困戶的轉(zhuǎn)移，這就使得貼息貸款并未實現(xiàn)扶貧的目的。

（二）貧困地區(qū)的自我發(fā)展能力不足

當前我國貧困地區(qū)大多是交通不便，自然環(huán)境惡劣的地區(qū)、文化教育公眾設(shè)施落后、人口素質(zhì)較低。貧困地區(qū)的人民依靠傳統(tǒng)的田間收入維持生活，缺乏開發(fā)當?shù)亟?jīng)濟的觀念，自我發(fā)展、自我致富能力不足，被動的發(fā)展經(jīng)濟，因此加快貧困地區(qū)扶持力度要加快當?shù)厝嗣窠逃幕途C合素質(zhì)的提高，從根本上轉(zhuǎn)變大家的理念。然而當前我國扶貧工作多采用加大基礎(chǔ)設(shè)施投入和進入企業(yè)形式，并未增強貧困地區(qū)人民的自我發(fā)展能力，這就造成政府扶貧力度加大時經(jīng)濟有所發(fā)展，資金有所減少，又恢復(fù)現(xiàn)狀，貧困地區(qū)人民為真正實現(xiàn)脫貧。

三、金融扶貧優(yōu)化措施

（一）農(nóng)村區(qū)域性金融改革

人民銀行研究局已牽頭組織了一些地方和一些金融機構(gòu)進行改革試點。在金融機構(gòu)改革方面，開發(fā)性金融機構(gòu)（國家開發(fā)銀行）、政策性金融機構(gòu)（農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行）、商業(yè)性金融機構(gòu)（農(nóng)業(yè)銀行、郵儲銀行等）、合作性金融機構(gòu)等持續(xù)改革創(chuàng)新，服務(wù)農(nóng)村金融和經(jīng)濟發(fā)展。各省信用聯(lián)社也在積極推動改革，淡化行政管理職能，強化服務(wù)和市場化職能，進一步提高服務(wù)滿意度。

（二）加強扶貧信息與金融機構(gòu)的共享

政府扶貧部門建檔立卡的扶貧信息要與金融機構(gòu)互聯(lián)互通，保證金融機構(gòu)能夠?qū)崟r獲取貧困“三農(nóng)”的基本信息。金融機構(gòu)可根據(jù)貧困農(nóng)戶建檔立卡信息，實現(xiàn)系統(tǒng)自動信用評級授信，并與人民銀行征信系統(tǒng)緊密結(jié)合，創(chuàng)新便利金融產(chǎn)品，實現(xiàn)“一次授信，隨貸隨用，循環(huán)使用”的金融扶貧模式。

（三）增強金融扶貧的精準配合

精準扶貧是一項綜合性系統(tǒng)工程，需要財政政策、貨幣政策等與金融扶貧做好精準配合。一是要豐富財政資金扶貧形式，除了傳統(tǒng)的扶貧貸款貼息外，積極探索以風險補償金、產(chǎn)業(yè)發(fā)展基金等參與精準扶貧的多種形式。二是研究探索針對貧困地區(qū)的定向調(diào)控貨幣政策，實施差異化存款準備金率，借鑒支農(nóng)再貸款的模式研究探索扶貧再貸款，并實行比支農(nóng)再貸款利率更優(yōu)、期限更長的特惠政策。三是發(fā)揮好政府在増信、改善金融生態(tài)方面的管理優(yōu)勢，在構(gòu)建貧困地區(qū)信用體系、清收不良貸款等方面加強協(xié)作配合，共同推動金融精準扶貧工作提高實效。

（四）加強扶貧協(xié)作成員之間與涉農(nóng)金融機構(gòu)扶貧協(xié)作，通過聯(lián)合攻關(guān)加快脫貧

必須增加協(xié)作密度和力度，克服形式主義，從互通信息發(fā)展成深度合作。在選項目、定指標、定措施、排風險等方面形成系列扶貧組合推進力量，如財政貼息、發(fā)展規(guī)劃、技能培訓(xùn)、基金發(fā)起、扶貧專款等，可以根據(jù)貧困對象的特點，金融機構(gòu)之間統(tǒng)一協(xié)調(diào)進行資源配置，形成互補性的要素整合鏈，從而確保金融扶貧的穩(wěn)定性和效能性。

（五）加強領(lǐng)導(dǎo)、落實責任，推進各項金融扶貧政策的落實

在不影響經(jīng)營主業(yè)的前提下，配套出臺對應(yīng)的系統(tǒng)政策，調(diào)整組織機構(gòu)設(shè)置和人員力量配備，合理確定利率價格，簡化扶貧貸款流程，提高金融扶貧效率，增加扶貧資金供給，讓政策條款盡快付諸扶貧現(xiàn)實。

（六）引導(dǎo)民間資本支持扶貧工作

扶貧工作是一個長期的艱巨的一項任務(wù)，扶貧工作不只是政府的事情，它需要全體社會成員的參與共同支持扶貧工作?，F(xiàn)在我國大力支持民間資本進入貧困地區(qū)的農(nóng)村金融用于支持貧困地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展。首先形成大型銀行、保險等金融機構(gòu)與民間資本形成的微型金融機構(gòu)的資金對接機制，共同向貧困地區(qū)提供貸款支持。二是在貧困地區(qū)建立扶貧專項資金，扶貧專項資金是用于幫助貧困地區(qū)發(fā)展經(jīng)濟項目，提高生產(chǎn)技術(shù)和自我發(fā)展能力的資金，幫助貧困地區(qū)居民早日實現(xiàn)小康生活。

四、結(jié)論

金融扶貧作為我國農(nóng)村金融發(fā)展的重要內(nèi)容，現(xiàn)階段工作重點是抓好各項政策落實落地，緊緊圍繞“精準扶貧、精準脫貧”方略，瞄準建檔立卡貧困人口“脫貧”發(fā)力，大力發(fā)展普惠金融，多渠道增加對貧困地區(qū)和貧困人口的信貸投入，著力助推脫貧攻堅。（作者單位：河北金融學(xué)院）

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