□沈之琬

（河南財經(jīng)政法大學 河南 鄭州 540000）

河南省以農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革作為近年的工作重心，推動農(nóng)業(yè)保險實現(xiàn)“三個轉(zhuǎn)變”，即由“保物化成本”向“保完全成本”轉(zhuǎn)變，由“保種植”向“保價格、保收入”轉(zhuǎn)變，由單一保險向“保險+信貸、期貨、擔?！钡嚷?lián)動模式轉(zhuǎn)變[1]。河南省農(nóng)業(yè)保險保費規(guī)模增速排名全國第一，由2007 年的0.68 億元增長至2016 年的27.91 億元。同時，農(nóng)險品種逐漸豐富，基本實現(xiàn)了農(nóng)產(chǎn)品保險的全覆蓋。

1 研究方法和數(shù)據(jù)來源

1.1 研究方法

（1）模糊綜合評價法。這種方法多用來解決模糊的難以量化的問題。

（2）AHP 層次分析法。通過主觀賦權(quán)來構(gòu)建一個判斷矩陣，對評價指標進行量化績效影響因素的分析方法。

1.2 數(shù)據(jù)來源

所用數(shù)據(jù)來源于《中國統(tǒng)計年鑒》《中國保險統(tǒng)計年鑒》。

2 構(gòu)建評價指標體系

2.1 指標的選取

構(gòu)建的風險評價指標體系分為目標層、準測層和指標層3 層[2]。目標層為河南省經(jīng)濟作物保險投資項目風險評價；準則層為自然風險、經(jīng)營風險、信息不對稱風險；指標層為生物災害、氣象災害、地質(zhì)災害、洪水災害、經(jīng)營模式、產(chǎn)品設計、商業(yè)信用、資本結(jié)構(gòu)、道德風險、逆向選擇。河南省經(jīng)濟作物保險投資項目風險評價指標體系如表1 所示。

表1 河南省經(jīng)濟作物保險投資項目風險評價指標體系

2.2 指標權(quán)重的計算

采取層次分析法（AHP），確定各指標權(quán)重。基本步驟如下[3]。

（1）構(gòu)建判斷矩陣，矩陣元素uij是元素ui相對于uj的重要性的標度。采用1～9 標度法構(gòu)建判斷矩陣。

（2）根據(jù)構(gòu)建的判斷矩陣計算某一層面的各指標權(quán)重，對判斷矩陣中每行所有元素求幾何平均值wi，得到，歸一量化W即為各項元素的相對權(quán)重

（3）進行一致性檢驗，構(gòu)建的判斷矩陣一致性通過公式CI=（λmax-n）/（n-1）。其中，λmax是判斷矩陣的最大特征值，CR值通過CR=CI/RI計算所得，RI為n階比較判斷矩陣的平均一致性指標，具體取值見表2。當CR＜0.1 時，構(gòu)建的判斷矩陣一致性可以通過檢驗，反之進行適當調(diào)整。

表2 RI 的值

（4）計算得到各個指標的權(quán)重值ω。定義各個指標，90～100 為高，80～90 為較高，70～80 為中等，60～70 為較低，低于60 為低。假設x1，x2，…，xn是描述經(jīng)濟作物投資項目風險的n個指標，那么經(jīng)濟作物保險投資項目風險評價函數(shù)見下式[4]。

式中：A（x）為糧食作物投資項目風險水平指數(shù)，n為指標個數(shù)，ωj為第i個指標的權(quán)重值，Xi為評價指標相應的賦值。

根據(jù)綜合評價值按一定標準劃分為不同等級，具體等級劃分見表3。

表3 經(jīng)濟作物投資項目綜合評價指數(shù)等級劃分

3 案例分析

3.1 河南省經(jīng)濟作物保險投資項目風險評價指標的權(quán)重

3.1.1 準則層指標權(quán)重

構(gòu)建得到判斷矩陣及一致性檢驗結(jié)果如表4 所示，一致性檢驗結(jié)果CR=0.012 1，該判斷矩陣具有滿意的一致性。

表4 一級指標（A）對目標層（B）的判斷矩陣及一致性檢驗

3.1.2 指標層指標權(quán)重

自然風險（B1）判斷矩陣一致性檢驗的結(jié)果CR=0.098 6，該判斷矩陣具有滿意的一致性。經(jīng)營風險（B2）判斷矩陣一致性檢驗結(jié)果CR=0.119 4，該判斷矩陣具有滿意的一致性。信息不對稱風險（B3）判斷矩陣一致性檢驗結(jié)果CR=0，說明該判斷矩陣具有滿意的一致性。

3.2 綜合評價分析

根據(jù)上述方法，對構(gòu)建的河南省經(jīng)濟作物保險投資項目風險評價體系中的指標層的10 個指標進行賦分，最終各個評價指標的賦分結(jié)果如表5 所示。

表5 河南省經(jīng)濟作物保險投資項目風險評價指標得分

根據(jù)公式（1）計算得到準則層和目標層的風險評價綜合結(jié)果如表6 所示。

表6 綜合評價表

4 結(jié)果與討論

結(jié)合風險管理的理論基礎，分析了河南省農(nóng)業(yè)保險的現(xiàn)狀，運用層次分析法和模糊綜合評價法相結(jié)合的分析方法，得出現(xiàn)階段投資河南省經(jīng)濟作物保險投資項目的風險等級，結(jié)論如下。

第一，通過對準則層的分析可知，自然風險屬于“高”風險；經(jīng)營風險屬于“中等風險”；信息不對稱風險屬于“較低”風險。

第二，通過對目標層的分析可知，河南省經(jīng)濟作物保險投資項目風險評價等級為第2 級，屬于“較高”風險。

第三，河南省經(jīng)濟作物保險投資項目風險高，會導致很多保險公司不愿意發(fā)展經(jīng)濟作物方面的保險業(yè)務。為了盡可能保證保險公司的投資利潤，政府應加大支持力度，制定針對經(jīng)濟作物保險業(yè)務的優(yōu)惠政策，才能更大程度地調(diào)動保險公司從事經(jīng)濟作物保險業(yè)務的積極性[5]。

第四，從案例分析來看，雖然構(gòu)建了一個完整的評價指標體系，但選取的指標及權(quán)重計算還有待改進。如果對數(shù)據(jù)進行標準化和統(tǒng)一化處理，會使計算結(jié)果更加精確。