摘 要：由于受疫情影響，小微企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)仍然面臨不少困難，首先必須緩解滿足小微企業(yè)融資需求，為扎實(shí)做好“六穩(wěn)”和“六保”打下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)，做到既有效防控疫情又促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展和民生改善。小微企業(yè)自身特點(diǎn)決定了國有商業(yè)銀行長期以來慎貸惜貸、國有商業(yè)銀行對小微企業(yè)貸款政治經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)高也不愿意發(fā)放貸款、擔(dān)保和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償不完善等外部機(jī)制及環(huán)境制約國有商業(yè)銀行對小微企業(yè)貸款。因此，解決小微企業(yè)問題必須從小微企業(yè)、國有商業(yè)銀行和外部環(huán)境及機(jī)制三個(gè)維度展開。運(yùn)用區(qū)塊鏈技術(shù)+供應(yīng)鏈系統(tǒng)，通過鏈上核心企業(yè)對上游供應(yīng)商應(yīng)付賬款為基礎(chǔ)和下游經(jīng)銷商之間真實(shí)貿(mào)易往來為基礎(chǔ)，構(gòu)建小微企業(yè)創(chuàng)新融資產(chǎn)品方案;培育區(qū)域性非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，滿足小微企業(yè)資金需求 “短、小、頻、急”的特點(diǎn);完善風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制，使貸款利率水平精細(xì)化地體現(xiàn)出不同小微企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)成本，使小微企業(yè)和銀行都滿意，也使國有商業(yè)銀行服務(wù)小微企業(yè)的積極性提高。

關(guān)鍵詞：小微企業(yè);信用風(fēng)險(xiǎn);定價(jià)機(jī)制;制度創(chuàng)新

根據(jù)國家有關(guān)部門對《中小企業(yè)劃型標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定》，截至2018年年底，小微型企業(yè)占到企業(yè)總數(shù)的76.57%，如果將個(gè)體工商戶納入后，比重達(dá)到94.15% 。小微企業(yè)的資本有機(jī)構(gòu)成比例相對與大中型企業(yè)低，同樣的資本投入能夠使更多的人就業(yè)，也是世界各國優(yōu)撫小微企業(yè)發(fā)展機(jī)理，在中國珠三角和長三角地區(qū)小微企業(yè)發(fā)展活躍，經(jīng)濟(jì)增速快，勞動(dòng)力充分就業(yè)，經(jīng)濟(jì)有活力，稅收增長快，投資消費(fèi)兩旺 。因此，小微企業(yè)的發(fā)展是社會(huì)穩(wěn)定的基石。

目前，由于受疫情影響，小微企業(yè)普遍體量較小、抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱、復(fù)工復(fù)產(chǎn)仍然面臨不少困難 ，在后疫情期，破解小微企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)困難，首先必須緩解滿足小微企業(yè)融資需求，為扎實(shí)做好“六穩(wěn)”和“六保”工作打下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)，做到既有效防控疫情又促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展和民生改善。

從銀行貸款仍是小微企業(yè)融資的主渠道、銀行對小微企業(yè)融資風(fēng)險(xiǎn)比較高和小微企業(yè)信貸以抵押貸款為主是小微企業(yè)獲得資金難的現(xiàn)狀。小微企業(yè)自身原因?qū)е聫膰猩虡I(yè)銀行獲得貸款需求難以滿足、國有商業(yè)銀行對小微企業(yè)慎貸惜貸及外部機(jī)制及環(huán)境制約國有商業(yè)銀行對小微企業(yè)貸款。擴(kuò)大對小微企業(yè)貸款規(guī)模從以下監(jiān)督入手：

一、樹立小微企業(yè)信用形象

市場經(jīng)濟(jì)條件下，企業(yè)信譽(yù)是承諾、是契約也是企業(yè)無形資產(chǎn)，影響企業(yè)持久競爭力，并日益演化為企業(yè)的核心競爭力。因此，在優(yōu)化社會(huì)信用環(huán)境的同時(shí)，小微企業(yè)必須強(qiáng)化觀念，不斷提高自己的信用形象和等級。一是加強(qiáng)社會(huì)信用體系建設(shè)，嚴(yán)厲打擊逃廢金融債務(wù)違法行為，積極破除擔(dān)保圈風(fēng)險(xiǎn)、斬?cái)嘞嗷恐菩該?dān)保鏈條，綜合運(yùn)用法治、市場、行政、輿論等手段，多方協(xié)作，形成合力，加強(qiáng)協(xié)調(diào)聯(lián)動(dòng)，各級各有關(guān)部門要切實(shí)摒棄地方保護(hù)主義和行業(yè)保護(hù)主義，主動(dòng)作為、協(xié)同攻堅(jiān)，形成強(qiáng)大高效工作合力。對于信譽(yù)好的企業(yè)給予獎(jiǎng)勵(lì)，失信企業(yè)納入信用黑名單制度，銀行共享信息，解決信息不對稱問題。二是建立和完善小微企業(yè)法人治理結(jié)構(gòu)，科學(xué)規(guī)范化管理與創(chuàng)造并存，將信譽(yù)管理放在戰(zhàn)略的高度，樹立全員信譽(yù)意識，實(shí)行全過程信譽(yù)管理，保證財(cái)務(wù)信息透明可靠，為獲得融資奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。三是堅(jiān)持“借船出?！?，企業(yè)信譽(yù)度來源于產(chǎn)品、服務(wù)、競爭、財(cái)務(wù)和商業(yè)信譽(yù)信用記錄和企業(yè)實(shí)力，運(yùn)用區(qū)塊鏈技術(shù)+供應(yīng)鏈系統(tǒng)，通過鏈上核心企業(yè)對上游供應(yīng)商應(yīng)付賬款為基礎(chǔ)和下游經(jīng)銷商之間真實(shí)貿(mào)易往來為基礎(chǔ)，構(gòu)建小微企業(yè)創(chuàng)新融資產(chǎn)品方案。

二、創(chuàng)新服務(wù)小微企業(yè)的融資體系

1.完善國有商業(yè)銀行信貸管理體制

國有商業(yè)銀行對小微企業(yè)貸款是履行社會(huì)責(zé)任的需要，21世紀(jì)以來企業(yè)經(jīng)營價(jià)值取向，經(jīng)濟(jì)利益與道德要求日益統(tǒng)一，遵守商業(yè)倫理道德與履行社會(huì)責(zé)任成為企業(yè)核心競爭力主要構(gòu)成。小微企業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)中作用要求國有商業(yè)銀行對其發(fā)展必須給予扶持，國有商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變觀念，科學(xué)定位，研究小微企業(yè)貸款特點(diǎn)，為小微企業(yè)提供更好金融服務(wù)。如民生銀行自2009年以來專為小微企業(yè)設(shè)計(jì)的“商貸通”貸款產(chǎn)品，首家實(shí)現(xiàn)“小微企業(yè)進(jìn)支行”，奠定了民生銀行在中國銀行業(yè)“金融服務(wù)小微企業(yè)”的領(lǐng)先地位，不僅進(jìn)一步優(yōu)化了業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，還極大地提升了差異化競爭能力 。

2.培育區(qū)域性非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)

非正規(guī)金融結(jié)構(gòu)主要有民間借貸、體制外金融、民有金融，例如小額貸款公司、融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)、典當(dāng)行、網(wǎng)上小額借貸平臺等，非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)不能吸收公眾存款，主要以股東出資為限從事資金融通。小微企業(yè)的融資特點(diǎn)符合非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)融資偏好，具有方便快捷、手續(xù)簡單化等優(yōu)點(diǎn) ，在整個(gè)金融體系中，以專業(yè)化為核心，謀求大銀行不屑一顧的區(qū)域性細(xì)分市場拾遺補(bǔ)缺，在縫隙市場中求生存。非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)具有市場潛力大，對大商業(yè)銀行不具有吸引力，能夠?qū)崿F(xiàn)市場錯(cuò)位經(jīng)營和互補(bǔ)，既可以支持小微企業(yè)資金融通需求，也是金融組合、創(chuàng)新和普惠金融的重要領(lǐng)域之一 。

3.建立小微企業(yè)融資服務(wù)與風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)體系

加快國有商業(yè)銀行大數(shù)據(jù)信息網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，與區(qū)域性小微企業(yè)信用信息平臺互聯(lián)互通，有力緩解銀企間信息不對稱問題。搭建“互聯(lián)網(wǎng)+大數(shù)據(jù)+金融+稅務(wù)”平臺，加強(qiáng)銀商合作力度，掌握有信貸需求的小微企業(yè)有效信息，做出正確信貸決策，減少信貸風(fēng)險(xiǎn)。

深化銀行與擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作機(jī)制，發(fā)揮政府融資擔(dān)?；鸬淖饔?，建立銀行與擔(dān)保機(jī)構(gòu)利益共享，風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的機(jī)制和運(yùn)行體制。降低民營擔(dān)保機(jī)構(gòu)市場準(zhǔn)入門檻，提高融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)授信額度。

加大銀行與保險(xiǎn)公司合作力度，建立風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制，完善工作聯(lián)系機(jī)制，強(qiáng)化銀保雙方系統(tǒng)對接，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)信息共享。

三、完善風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制

“高風(fēng)險(xiǎn)伴隨高收益”是市場經(jīng)濟(jì)基本規(guī)則游戲之一，小微企業(yè)自身特點(diǎn)使國有商業(yè)銀行慎貸惜貸，因此，國有商業(yè)銀行優(yōu)撫小微企業(yè)發(fā)展，更好履行社會(huì)責(zé)任，必須樹立風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)意識和提高風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力。提高相關(guān)人員的專業(yè)素質(zhì)、職業(yè)道德，銀行充分考慮自身的資金成本、業(yè)務(wù)成本、運(yùn)營成本、風(fēng)險(xiǎn)成本以及自身合理利潤等因素，建立風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)模型，使貸款利率水平精細(xì)化地體現(xiàn)出不同客戶的風(fēng)險(xiǎn)成本，使小微企業(yè)和銀行都滿意，提高國有商業(yè)銀行服務(wù)小微企業(yè)的積極性。

四、國有商業(yè)銀行建立對小微企業(yè)貸款的制度創(chuàng)新

首先，建立科學(xué)激勵(lì)約束機(jī)制，實(shí)行能者上、平者讓、庸者降和劣者汰的機(jī)制，合理確定分支代理人任期年現(xiàn)，既避免短期政績沖動(dòng)行為，又避免長期掩蓋風(fēng)險(xiǎn)行為。其次，要推行利潤目標(biāo)為主、風(fēng)險(xiǎn)控制為輔的考核機(jī)制，認(rèn)可努力程度，重點(diǎn)是提高銀行經(jīng)營效益這一核心目標(biāo)。最后，建立獨(dú)立的小微企業(yè)融資業(yè)務(wù)激勵(lì)機(jī)制 。

私營為主體的小微企業(yè)，雖易受外部環(huán)境變化影響，但具有較強(qiáng)的生命力和進(jìn)取精神，在經(jīng)濟(jì)增長、技術(shù)進(jìn)步、就業(yè)、稅收和出口等方面對國家社會(huì)起著重要作用。但是，小微企業(yè)自身特點(diǎn)決定了國有商業(yè)銀行長期以來慎貸惜貸、國有商業(yè)銀行對小微企業(yè)貸款政治經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)高也不愿意發(fā)放貸款、擔(dān)保和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償不完善等外部機(jī)制及環(huán)境制約國有商業(yè)銀行對小微企業(yè)貸款。因此，解決小微企業(yè)融資難融資貴必須從小微企業(yè)、國有商業(yè)銀行和外部環(huán)境及機(jī)制三個(gè)維度展開。

私營為主體的小微企業(yè)，雖易受外部環(huán)境變化影響，但具有較強(qiáng)的生命力和進(jìn)取精神，在經(jīng)濟(jì)增長、技術(shù)進(jìn)步、就業(yè)、稅收和出口等方面對國家社會(huì)起著重要作用。但是，小微企業(yè)自身特點(diǎn)決定了國有商業(yè)銀行長期以來慎貸惜貸、國有商業(yè)銀行對小微企業(yè)貸款政治經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)高也不愿意發(fā)放貸款、擔(dān)保和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償不完善等外部機(jī)制及環(huán)境制約國有商業(yè)銀行對小微企業(yè)貸款。因此，解決小微企業(yè)融資難融資貴必須從小微企業(yè)、國有商業(yè)銀行和外部環(huán)境及機(jī)制三個(gè)維度展開。

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