張德江

摘要：自改革開(kāi)放之后，社會(huì)經(jīng)濟(jì)還有現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)以及現(xiàn)代信息技術(shù)都得到了迅速發(fā)展和進(jìn)步，尤其在現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)和現(xiàn)代信息技術(shù)的作用下，加大互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)與金融產(chǎn)業(yè)的聯(lián)系，并且在這種融合發(fā)展下，使人們的生活越來(lái)越便利，生活水平又上了一個(gè)臺(tái)階，同時(shí)金融服務(wù)也越來(lái)越多元化和多樣化。但是互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)與金融產(chǎn)業(yè)要想實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，就要針對(duì)金融的各個(gè)方面進(jìn)行創(chuàng)新，做好財(cái)富管理工作，使金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展可以順應(yīng)瞬息萬(wàn)變的時(shí)代要求和需求，再加上與互聯(lián)網(wǎng)科技的結(jié)合，為可持續(xù)發(fā)展奠定基礎(chǔ)。本文就互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的金融創(chuàng)新和財(cái)富管理展開(kāi)分析探究。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 金融創(chuàng)新 財(cái)富管理 途徑

一、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)狀

（一）手機(jī)網(wǎng)絡(luò)銀行

伴隨現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)的持續(xù)發(fā)展，手機(jī)不僅得到研發(fā)更新，當(dāng)科學(xué)技術(shù)與金融產(chǎn)業(yè)有機(jī)融合在一起的時(shí)候，研發(fā)出手機(jī)網(wǎng)絡(luò)銀行，并得到了廣泛的普及和使用，實(shí)現(xiàn)手機(jī)消費(fèi)，人民群眾都離不開(kāi)手機(jī)網(wǎng)絡(luò)銀行的利用，轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)不需要親自到銀行辦理，提高了辦理業(yè)務(wù)的效率和水平，還給人民群眾帶來(lái)了極大便利[1]。再加上現(xiàn)階段不斷更新優(yōu)化的智能手機(jī)，有效推動(dòng)了手機(jī)網(wǎng)絡(luò)銀行的進(jìn)一步發(fā)展。雖然現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)和金融產(chǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)了良好的融合發(fā)展，但是在未來(lái)發(fā)展過(guò)程中，手機(jī)網(wǎng)絡(luò)銀行會(huì)更加快捷便利。

（二）第三方支付平臺(tái)

互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)與金融產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展過(guò)程中產(chǎn)生第三方支付平臺(tái)，以往消費(fèi)結(jié)賬都是使用現(xiàn)金，不僅不方便，隨身攜帶現(xiàn)金還增加了丟失現(xiàn)金的風(fēng)險(xiǎn)，不能有效確保人民群眾的財(cái)產(chǎn)安全，但是現(xiàn)在通過(guò)第三方支付，使得消費(fèi)交易更加方便和安全。在商場(chǎng)逛街、藥店買藥等各個(gè)方面都可以使用支付寶或者微信支付，既具有極高便利性，還避免了丟失現(xiàn)金的風(fēng)險(xiǎn)。此外，在國(guó)外也在推崇阿里巴巴產(chǎn)業(yè)，說(shuō)明我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展前景廣闊[2]。

（三）網(wǎng)絡(luò)證券

智能手機(jī)的研發(fā)使用，使人民群眾獲取信息的渠道增加，并且獲取信息非常及時(shí)，人們通過(guò)手機(jī)就能知道需要了解的事情?；ヂ?lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)與金融產(chǎn)業(yè)的融合，人們可以在線上進(jìn)行溝通、教育，同時(shí)還能享受到相關(guān)的服務(wù)，用戶分析也能通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融來(lái)實(shí)現(xiàn)，并且還能給出相關(guān)的意見(jiàn)。

二、互聯(lián)網(wǎng)背景下金融創(chuàng)新的途徑和對(duì)策

（一）創(chuàng)新金融模式的途徑

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷優(yōu)化發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)也越來(lái)越成熟，與互聯(lián)網(wǎng)有關(guān)的企業(yè)與各個(gè)領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)有效銜接，互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)與金融產(chǎn)業(yè)的結(jié)合，不僅可以幫助這兩個(gè)產(chǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)共贏，還能擴(kuò)寬應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的范圍，金融行業(yè)在此基礎(chǔ)上也能實(shí)現(xiàn)更深遠(yuǎn)發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)是金融行業(yè)進(jìn)行優(yōu)化創(chuàng)新的基礎(chǔ)，例如移動(dòng)支付項(xiàng)目的推出還有大數(shù)據(jù)金融平臺(tái)的建設(shè)與直銷銀行的建設(shè)，都是創(chuàng)新金融模式的產(chǎn)出結(jié)果。

（二）金融創(chuàng)新的對(duì)策

1.發(fā)掘培養(yǎng)創(chuàng)新型人才。創(chuàng)新型人才不僅可以滿足社會(huì)發(fā)展需求，還能得到社會(huì)的器重和重用，并且社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展進(jìn)步離不開(kāi)創(chuàng)新型人才的貢獻(xiàn)。因此，金融行業(yè)要實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，就必須要重視創(chuàng)新型人才的選擇和培養(yǎng)。當(dāng)越來(lái)越多的創(chuàng)新型人才進(jìn)入到互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)工作的時(shí)候，他們的創(chuàng)新創(chuàng)造能力得到發(fā)揮，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行研究，不斷優(yōu)化改善互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，不僅推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的發(fā)展，還能使互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)和金融產(chǎn)業(yè)的融合程度與融合水平得到有效提升，推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

2.提高風(fēng)險(xiǎn)管控水平。雖然互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)得到了研發(fā)和廣泛應(yīng)用，使人們的生活更具便利性，但是在實(shí)際應(yīng)用過(guò)程中還是存在一些風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，必須針對(duì)這些風(fēng)險(xiǎn)隱患加以防范和監(jiān)管，才能降低風(fēng)險(xiǎn)影響或者規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)，使互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)更好發(fā)展，還能保護(hù)用戶及互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)和金融產(chǎn)業(yè)多方面的安全。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下財(cái)富管理模式

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融背景下財(cái)富管理模式概念

互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的財(cái)務(wù)管理主要包括證券、銀行、基金還有其他互聯(lián)網(wǎng)金融和理財(cái)中心等機(jī)構(gòu)提供的相關(guān)金融服務(wù)和產(chǎn)品。由于高凈值用戶占據(jù)較大比例，所以財(cái)富管理中高凈值用戶也是主要管理對(duì)象，在進(jìn)行財(cái)富管理過(guò)程中需要注意與法律關(guān)系的連接，務(wù)必要以法律法規(guī)為管理基礎(chǔ)，以代理合作為輔助。在社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展影響下，現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)也實(shí)現(xiàn)迅速發(fā)展，在各個(gè)行業(yè)和領(lǐng)域中都離不開(kāi)現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)的引用，在金融產(chǎn)業(yè)中融入互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，并以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為基礎(chǔ)來(lái)創(chuàng)新財(cái)富管理模式，同時(shí)進(jìn)行優(yōu)化和調(diào)整，不斷進(jìn)行研發(fā)完善，以確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融背景下財(cái)富管理模式更加系統(tǒng)性和科學(xué)性。

（二）國(guó)際財(cái)富管理中典型商業(yè)模式

1.歐洲模式。在英國(guó)和法國(guó)等歐洲國(guó)家，個(gè)人財(cái)富增長(zhǎng)主要是通過(guò)繼承遺產(chǎn)來(lái)實(shí)現(xiàn)，主要由于高凈值用戶非常關(guān)注財(cái)富安全性，再加大部分歐洲國(guó)家的稅率較高，所以高凈值客戶經(jīng)常在理財(cái)管理市場(chǎng)中出現(xiàn)。由此可見(jiàn)，通過(guò)構(gòu)成具有綜合性的金融機(jī)構(gòu)，使之成為歐洲國(guó)家金融行業(yè)發(fā)展過(guò)程中所應(yīng)用的服務(wù)模式，不僅可以使高凈值客戶多元化的需求得到滿足，還有利于歐洲國(guó)家金融行業(yè)實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

2.北美模式。在北美的財(cái)富管理中，有很多實(shí)干企業(yè)家，這些都屬于高凈值客戶，他們大多數(shù)都是大型公司高層領(lǐng)導(dǎo)，經(jīng)濟(jì)收入較高，普遍情況下都是通過(guò)投資組合等方式來(lái)掌握管理自身所擁有的財(cái)富，該種方式不僅有利于金融行業(yè)針對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新，還能提高財(cái)富管理機(jī)構(gòu)的經(jīng)濟(jì)效益。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下財(cái)富管理模式的選擇

（一）我國(guó)現(xiàn)階段財(cái)富管理現(xiàn)狀

在社會(huì)經(jīng)濟(jì)的影響帶動(dòng)下，人們生活水平得到提高，思想觀念也隨之變化，越來(lái)越注重生活質(zhì)量。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)正飛速發(fā)展，我國(guó)的財(cái)富市場(chǎng)現(xiàn)階段在世界范圍內(nèi)的占有率相對(duì)來(lái)說(shuō)較為理想，不僅有高位市場(chǎng)總值，而且市場(chǎng)總值也在不斷增長(zhǎng)，在市場(chǎng)份額中證券企業(yè)就占據(jù)60%，商業(yè)銀行占有20%。我國(guó)的財(cái)富管理主要包括兩方面，一方面是人口資產(chǎn)的財(cái)富管理，另一個(gè)方面是理財(cái)產(chǎn)品的財(cái)富管理，但是由于有越來(lái)越多的高凈值用戶被限制了理財(cái)途徑，再加上我國(guó)金融服務(wù)水平不高，金融產(chǎn)品的研發(fā)也尚未得到完善，導(dǎo)致財(cái)務(wù)管理水平得不到提升，也不能保障財(cái)富管理質(zhì)量。

（二）我國(guó)財(cái)富管理受到國(guó)際財(cái)富管理經(jīng)驗(yàn)的啟發(fā)

我國(guó)的財(cái)富管理總結(jié)了其他國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，學(xué)習(xí)其他國(guó)家成功的財(cái)富管理經(jīng)驗(yàn)，針對(duì)不同的用戶需求和用戶群體，選擇制定相適應(yīng)的財(cái)富管理方案，在一定程度上使財(cái)富管理水平得到提升。因?yàn)楦邇糁涤脩舻恼加斜壤絹?lái)越多，他們不僅關(guān)注財(cái)產(chǎn)安全性，還注重財(cái)富管理的方式方法是否具有科學(xué)合理性，所以必須要不斷完善和調(diào)整財(cái)富管理模式。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融背景下我國(guó)財(cái)富管理模式的選擇

1.一站式服務(wù)模式。我國(guó)高凈值客戶的家庭財(cái)富與企業(yè)有著相應(yīng)聯(lián)系，并不是獨(dú)立存在，互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)與金融產(chǎn)業(yè)要想實(shí)現(xiàn)有效連接，就必須要做好一站式服務(wù)，其中服務(wù)對(duì)象主要有個(gè)人或者相關(guān)企業(yè)以及財(cái)富轉(zhuǎn)移。一站式服務(wù)不僅管理公司相關(guān)配置、公司市值和公司金融方面問(wèn)題，還需要管理教學(xué)或者賑災(zāi)等和金融沒(méi)有直接聯(lián)系的內(nèi)容項(xiàng)目。

2.用戶體驗(yàn)?zāi)Ｊ?。用戶的?shí)際使用和消費(fèi)才能使服務(wù)行業(yè)實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，但是服務(wù)質(zhì)量決定著是否有用戶消費(fèi)，所以互聯(lián)網(wǎng)金融也必須要全面認(rèn)識(shí)和意識(shí)到服務(wù)質(zhì)量還有使用者感受的重要性。傳統(tǒng)模式下的互聯(lián)網(wǎng)金融管理還不夠完善和成熟，產(chǎn)品未得到創(chuàng)新，服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)水平不高，導(dǎo)致高凈值用戶的相關(guān)要求和需求都得不到滿足。

3.線上和線下互動(dòng)服務(wù)模式?；ヂ?lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的推廣使用不是將傳統(tǒng)模式代替，各有各的優(yōu)點(diǎn)，可以通過(guò)線上和線下的互動(dòng)服務(wù)模式來(lái)提高互聯(lián)網(wǎng)金融的融合質(zhì)量和水平。因?yàn)楦邇糁涤脩粽急却?，并且各個(gè)高凈值用戶都有著不同的需求，所以需要根據(jù)不同的需求及要求制定出有針對(duì)性的方案，此線下服務(wù)優(yōu)勢(shì)是線上服務(wù)不能與之相比的。但是線上服務(wù)具有智能性，可以批量服務(wù)普通用戶，在很大程度上可以減少人力投入，提升經(jīng)濟(jì)效益的同時(shí)還能提升服務(wù)效率，及時(shí)幫助用戶解決問(wèn)題。

五、結(jié)束語(yǔ)

通過(guò)上文對(duì)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)狀還有互聯(lián)網(wǎng)背景下金融創(chuàng)新的途徑和對(duì)策的分析，同時(shí)探究了互聯(lián)網(wǎng)金融背景下財(cái)富管理模式和其選擇，我們知道互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)與金融產(chǎn)業(yè)的融合，不僅給人們的生活帶來(lái)了極高便利性，使生活水平和生活質(zhì)量都得到提高，還在很大程度上促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]趙梵.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下我國(guó)證券經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)發(fā)展研究[D].西北師范大學(xué)，2016.

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作者單位：蘭州交通大學(xué)博文學(xué)院