摘 要：在國家深化供給側(cè)改革，鼓勵(lì)全民創(chuàng)業(yè)、大眾創(chuàng)業(yè)的大環(huán)境下，衍生出諸多的小微企業(yè)。這些小微企業(yè)的存在不僅為國家的經(jīng)濟(jì)建設(shè)做出突出貢獻(xiàn)，還在一定程度上緩解了就業(yè)壓力，具有非常積極的社會效益和現(xiàn)實(shí)作用。但是，在小微企業(yè)的發(fā)展過程中，融資一直是阻礙和制約相關(guān)企業(yè)發(fā)展的大難題，特別是在經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展的背景下，小微企業(yè)的融資已經(jīng)成為企業(yè)發(fā)展和生存亟待解決的問題。故此，國家為了緩解小微企業(yè)融資難的問題，出臺了一系列的政策和制度來幫助小微企業(yè)的融資，在這之中，國有大型商業(yè)銀行支持小微企業(yè)融資就是很好的體現(xiàn)，也是最為有效的幫助措施。本篇文章就國有大型商業(yè)銀行支持小微企業(yè)融資的作用和面臨的相關(guān)挑戰(zhàn)展開以下探討。

關(guān)鍵詞：國有大型商業(yè)銀行;小微企業(yè);作為及挑戰(zhàn)

現(xiàn)階段，在現(xiàn)代化建設(shè)的大背景下，社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，經(jīng)濟(jì)形勢一片大好?；诖朔N情況，各種小微企業(yè)應(yīng)運(yùn)而生，如何保障小微企業(yè)的持續(xù)發(fā)展和有序建設(shè)被提上日程。在小微企業(yè)的發(fā)展和建設(shè)之中，融資一直是非常突出的一個(gè)問題，它不僅制約著企業(yè)的發(fā)展，還使得企業(yè)的建設(shè)受到阻礙，對社會、對企業(yè)都具有非常不利的影響。這時(shí)候，國有大型商業(yè)銀行扶持小微企業(yè)被提上日程。一方面，在國有大型商業(yè)銀行的支持下，小微企業(yè)的融資環(huán)境和融資背景有了基礎(chǔ)的保障。另一方面，正是因?yàn)榇笮蜕虡I(yè)銀行的撥款，使得小微企業(yè)的發(fā)展得以延續(xù)，進(jìn)而為經(jīng)濟(jì)建設(shè)和社會發(fā)展提供了必要的準(zhǔn)備條件，具有非常積極的現(xiàn)實(shí)作用。

一、國有大型商業(yè)銀行所具備的優(yōu)勢

從財(cái)力層面來看，國有大型商業(yè)銀行財(cái)資雄厚，具有極強(qiáng)的競爭力和財(cái)力。同時(shí)，由于資金循環(huán)鏈較為完善，其盈利的能力和優(yōu)勢也非常明顯。種種原因，使得小微企業(yè)的融資有了更好的基礎(chǔ)和支撐。

從時(shí)間層面來看，國有銀行作為國家扶持、人民關(guān)注的行業(yè)。故此，國有大型商業(yè)銀行發(fā)展的時(shí)間較早，所累積的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)和真實(shí)實(shí)力雄厚，無論是在專業(yè)程度上，還是在信譽(yù)上都具有很大的優(yōu)勢。同時(shí)，在國有大型商業(yè)銀行發(fā)展的過程中，由于發(fā)展的時(shí)間長，使得客戶較為固定，客戶與銀行之間建立了堅(jiān)固的伙伴關(guān)系，其防范風(fēng)險(xiǎn)的和發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的能力是其他銀行無法比擬的。由此可見，在小微企業(yè)的容災(zāi)過程中，國有大型商業(yè)銀行給的保障和安全是非?？捎^的，融資的環(huán)境和資金都較為穩(wěn)定，是符合小微企業(yè)發(fā)展和建設(shè)要求的。

從規(guī)模層面來看，國有大型商業(yè)銀行規(guī)模巨大，涉及的業(yè)務(wù)范圍廣，是能夠滿足融資要求的。同時(shí)，國有大型銀行的資本規(guī)模大，競爭力和優(yōu)勢較為明顯，是能夠保障小微企業(yè)融資安全、融資順利的?？梢哉f，國有大型商業(yè)銀行就是小微企業(yè)融資過程中的強(qiáng)大后盾，是相關(guān)企業(yè)發(fā)展的基礎(chǔ)和基石。由此可見，國有大型商業(yè)銀行給小微企業(yè)帶來的優(yōu)勢是巨大的，可謂是得天獨(dú)厚。

二、國有大型商業(yè)銀行支持小微企業(yè)融資的作為

（一）完善了信貸體系

在小微企業(yè)的融資過程中，一些國有的大型商業(yè)銀行為了支持融資行為，采用完善信貸體系的方式，將小微企業(yè)按照不同的特點(diǎn)，劃分成不同的客戶，采用差異化對待的方式，制定和完善不同的信貸方案。

這種措施不僅使得國有銀行的服務(wù)面進(jìn)一步擴(kuò)大，又在拓展發(fā)展空間的同時(shí)，實(shí)現(xiàn)了對風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)的管理控制，具有非常積極的經(jīng)濟(jì)效益和現(xiàn)實(shí)作用。同時(shí)，新的信貸體系能夠契合小微企業(yè)的需求，進(jìn)而使得銀行能夠根據(jù)區(qū)域的差異、客戶差異和擔(dān)保形式的差異，完善差異化信貸體系。

（二）優(yōu)化了信貸流程

在小微企業(yè)的信貸過程中，一部分國有大型商業(yè)銀行還通過優(yōu)化信貸流程的方式來幫助小微企業(yè)的融資。通常是通過修訂還貸和借貸管理制度的方式，利用現(xiàn)代化技術(shù)（大數(shù)據(jù)分析），以此來減少信貸的流程體系，不僅降低了控制了流程的成本，還使得信貸監(jiān)管工作能夠有效開展，進(jìn)而在提高信貸效率的同時(shí)，優(yōu)化了信貸流程。

（三）創(chuàng)新了信貸產(chǎn)品

這里以交通銀行為例，在交通銀行支持小微企業(yè)信貸的行為中，交通銀行推行了新的信貸產(chǎn)品，小額抵押貸。這種模式通過簽訂長期的借貸合同，將抵押貸的額度進(jìn)行提額，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)了企業(yè)直接借款、循環(huán)借貸、越貸越多的信貸模式。同時(shí)，在新的信貸產(chǎn)品下，貸款額度的審核轉(zhuǎn)變?yōu)槟陮?，是解決企業(yè)貸款審核頻繁，成本消耗較高的有效措施。此外，新的信貸產(chǎn)品簡化了還款和借款的手續(xù)，像“快捷抵押貸”，直接就可以從線上提款，進(jìn)而解決了小微企業(yè)信貸“難”、審核“慢”的現(xiàn)狀。

（四）搭建了信息平臺

信息平臺有效解決了信息不對稱的問題，使得小微企業(yè)在銀行外付出的成本大大減少。并且，通過建立小微企業(yè)信用信息共享平臺，還實(shí)現(xiàn)相關(guān)信息跨部門、跨地區(qū)共享，不單單有效緩解銀企之間的信息不對稱，還在一定程度上降低了銀行信息采集的成本。

三、國有商業(yè)銀行支持小微企業(yè)融資面臨的挑戰(zhàn)

（一）銀行結(jié)構(gòu)存在問題

在現(xiàn)階段，雖然國有銀行的規(guī)模和受眾面不斷擴(kuò)大，與其他商業(yè)銀行地相比有著國家支持、人們信任的優(yōu)勢。但是，國有商業(yè)銀行的結(jié)構(gòu)人仍與微企業(yè)融資之間存在矛盾點(diǎn)和沖突點(diǎn)，自身結(jié)構(gòu)存在著較大的問題。究其原因，無外乎兩點(diǎn)。

第一，國有商業(yè)銀行的發(fā)展時(shí)間過長，傳統(tǒng)模式和傳統(tǒng)結(jié)構(gòu)難以改變，在諸多方面不具備現(xiàn)代化發(fā)展的時(shí)效性，最為突出的就是人力的滯后性。具體體現(xiàn)為一些工作人員奉行官僚主義，對相關(guān)業(yè)務(wù)的辦理和處理帶有行政色彩，這就導(dǎo)致小微企業(yè)融資效率降低;加之銀行人員的態(tài)度存在問題，進(jìn)而使得相關(guān)業(yè)務(wù)無法適應(yīng)現(xiàn)代化社會的發(fā)展，不具備創(chuàng)造性和實(shí)際性。這些問題不但影響了國有銀行的可持續(xù)發(fā)展，還使得小微企業(yè)的融資困難，相應(yīng)的發(fā)展也較為坎坷。

第二，國有商業(yè)銀行忽視“人”的作用，在長期的發(fā)展過程中，一些傳統(tǒng)的模式已經(jīng)不適應(yīng)銀行的發(fā)展和建設(shè)，一些有識之士也提出了創(chuàng)造性和建設(shè)性的意見，但是由于國有制度的影響，使得銀行結(jié)構(gòu)的改革受到多方面的制約，具體改革制度實(shí)施起來寸步難行，進(jìn)一步加劇了銀行的結(jié)構(gòu)問題。

（二）小微企業(yè)征信體系建設(shè)仍需進(jìn)一步加快

目前銀行對小微企業(yè)仍然是分開服務(wù)，缺乏對小微企業(yè)征信系統(tǒng)的建設(shè)和審核，這就導(dǎo)致銀行無法通過大數(shù)據(jù)技術(shù)分析小微企業(yè)的征信信息，信息的采集成本較高。與此同時(shí)，失信企業(yè)的責(zé)任追究和處罰力度仍需進(jìn)一步加強(qiáng)。

（三）銀行信貸利率的降價(jià)空間低

由于利潤空間的持續(xù)擠壓，經(jīng)營單位經(jīng)營小微企業(yè)的意愿降低。針對國家政策，銀行只能通過補(bǔ)貼、考核等方式來降低降價(jià)對分行經(jīng)營利潤和發(fā)展意圖的影響。但就銀行而言，就操作壓力和風(fēng)險(xiǎn)防控壓力而言，仍需探索可持續(xù)發(fā)展之路。

四、國有大型商業(yè)銀行支持小微企業(yè)融資的措施

（一）銀行結(jié)構(gòu)改革，進(jìn)行創(chuàng)新發(fā)展

銀行的結(jié)構(gòu)改革主要從三個(gè)方面進(jìn)行，即：人力資源部門、專業(yè)對接部門和服務(wù)部門。從人力資源部門結(jié)構(gòu)來說，銀行結(jié)構(gòu)的改革離不開對人力資源部門的改革，銀行可以采用完善獎(jiǎng)懲機(jī)制的方式，調(diào)整內(nèi)部員工的待遇，以此來端正工作人員的工作態(tài)度。同時(shí)，在改革人力資源部門結(jié)構(gòu)的同時(shí)，要把銀行內(nèi)的不正之風(fēng)和不良競爭轉(zhuǎn)化為以增強(qiáng)業(yè)務(wù)能力為目標(biāo)，進(jìn)而提高銀行員工的工作創(chuàng)新能力。從專業(yè)對接部門結(jié)構(gòu)來說，銀行結(jié)構(gòu)的改革需要增加專業(yè)對接部門和專項(xiàng)業(yè)務(wù)部門，為了保障小微企業(yè)融資的順利，可以增加針對小微部門融資業(yè)務(wù)的部門，設(shè)立專業(yè)的對接部門結(jié)構(gòu)。

同時(shí)，銀行應(yīng)要求對接部門關(guān)注小微企業(yè)的發(fā)展情況，進(jìn)而預(yù)估和評算小微企業(yè)的融資要求是否合理。值得注意的是，在增添部門的同時(shí)要相應(yīng)地增加專業(yè)人員。從服務(wù)部門結(jié)構(gòu)來說，銀行應(yīng)拓寬相應(yīng)的服務(wù)渠道，增設(shè)服務(wù)窗口，簡化和優(yōu)化資金審批和撥放的流程，減少冗雜的程序，以此來提高工作的質(zhì)量和效率。

（二）重視小微企業(yè)，摒除落后理念

小微企業(yè)為經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會建設(shè)做出了巨大貢獻(xiàn)，無論是作用，還是潛力都是巨大的。國有大型商業(yè)銀行要支持和重視小微企業(yè)，要關(guān)注和扶持小微企業(yè)。具體的措施為：

第一，創(chuàng)新觀念。在小微企業(yè)地位不斷提高的情況下，國有銀行不僅要把重點(diǎn)放在大企業(yè)上，更要建立專門的機(jī)構(gòu)與小微企業(yè)對接。第二，業(yè)務(wù)擴(kuò)展。當(dāng)小微企業(yè)與國有大型商業(yè)銀行的合作關(guān)系穩(wěn)定后，業(yè)務(wù)也會隨之?dāng)U展。但是要注意的是，業(yè)務(wù)擴(kuò)展不是對大企業(yè)的擠壓。結(jié)構(gòu)擴(kuò)張后，國有商業(yè)銀行的競爭力得到提高，這對國有銀行更為有利。而且，小微企業(yè)發(fā)展前景廣闊，這對國有銀行未來的發(fā)展是一個(gè)機(jī)遇和方向指引。

（三）優(yōu)化發(fā)展戰(zhàn)略，完善發(fā)展體系

小微企業(yè)由于發(fā)展規(guī)模小，資金不充裕等等特點(diǎn)，使得國有大型商業(yè)銀行會默認(rèn)小微企業(yè)的投資風(fēng)險(xiǎn)高，進(jìn)而設(shè)立了較高的門檻和較多的貸款要求。為了避免這一現(xiàn)象的出現(xiàn)，真正地扶持小微企業(yè)，國有大型商業(yè)銀行一定要優(yōu)化銀行發(fā)展的戰(zhàn)略，完善發(fā)展的體系。具體措施為：

第一，監(jiān)控系統(tǒng)的完善。銀行應(yīng)制定并完善風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控體系，對小微銀行的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)和隱患點(diǎn)進(jìn)行分析整合，并隨之建立小微企業(yè)審核機(jī)制和評價(jià)制度，以此來滿足一些具有發(fā)展前景，且發(fā)展資金不足的小微企業(yè)融資需求。第二，評價(jià)系統(tǒng)的優(yōu)化。在小微企業(yè)的發(fā)展過程中，國有大型商業(yè)銀行應(yīng)始終關(guān)注企業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀，并對其發(fā)展空間和市場環(huán)境進(jìn)行合理預(yù)估，以此來評價(jià)融資的合理性和科學(xué)性。第三，專業(yè)化培養(yǎng)。專業(yè)化培養(yǎng)具體指的是提高相應(yīng)業(yè)務(wù)人員的專業(yè)化能力和專業(yè)水平，以此來減少融資風(fēng)險(xiǎn)和安全隱患。同時(shí)，在專業(yè)化人才的培養(yǎng)下，銀行的發(fā)展戰(zhàn)略和發(fā)展制度得以貫徹，無信貸款和不良貸款的現(xiàn)象得以控制。由此可見，無論是對銀行的發(fā)展還是對資金的安全，人才都是極為重要的。人才不僅為小微企業(yè)的融資提供了最合理的業(yè)務(wù)，也在扶持小微企業(yè)的基礎(chǔ)上，最大限度地實(shí)現(xiàn)了銀行的平穩(wěn)發(fā)展。

結(jié)束語：

綜上所述，對于小微企業(yè)的融資信貸過程而言，國有大型的商業(yè)銀行采用了一定的手段來支持和幫助融資行為的開展。但是由于種種原因，使得小微企業(yè)的融資信貸過程依舊面臨諸多的挑戰(zhàn)。由此可見，小微企業(yè)的融資道路還有很長的一段路程要走，銀行和國家的支持措施仍需進(jìn)一步完善。

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作者簡介：趙晶（1984-），女，滿族，遼寧省沈陽市，學(xué)士，講師。研究方向：財(cái)會金融。