羅彬

摘要：個人貸款在刺激消費，增強經濟活力等方面具有重要的作用。但目前，我國廣泛存在的個人貸款業(yè)務形成了相對大的風險。本文從我國個人貸款的種類入手，分析了個人貸款業(yè)務所面臨的多種風險，最后根據這些風險的特征，提出了相應的解決措施，以期對實際的工作形成幫助，推動經濟社會的穩(wěn)定、健康發(fā)展。

關鍵詞：個人貸款 法律風險 思考

我國經濟經歷過數十年的發(fā)展，已經取得了巨大的成果，同時在飛速發(fā)展的現(xiàn)象之下，由于相應的法律法規(guī)、制度等的不完善，因此個人貸款業(yè)務往往存在著較大得風險，為了保證經濟的平穩(wěn)向好發(fā)展，積極地對所存在的問題進行分析探討，尋找相應的解決措施是極為必要的。

一、目前個人貸款的種類梳理

個人貸款在當前的社會環(huán)境下已經是較為常見的銀行產品，個人貸款的產生與我國迅速發(fā)展的經濟水平和持續(xù)增長的人民生活水品息息相關，同時其也有效地推動了我國經濟社會的發(fā)展，另一方面，個人貸款業(yè)務的大量增長也對社會經濟帶來了較大的風險，催生了諸多問題，為了深刻地認識和規(guī)避這些風險，首先需要針對個人貸款業(yè)務的種類進行梳理，常見的個人貸款業(yè)務如下：其一，個人住房貸款。個人住房貸款包括了自住房等形式的貸款，這些貸款是通過銀行信貸資金直接向房地產開發(fā)商或個人進行貸款發(fā)放。消費者要取得這些貸款，必須通過將自身房屋作為抵押，且向金融機構提供工作和財產等證明;其二，個人消費貸款包括房屋裝修、購車、購車庫、旅游、購買大額消費品、教育等以及信用卡消費。該類業(yè)務產品在我國社會已經得到了廣泛的普及，其貸款形式是消費者在消費過程中，通過銀行取得一定的信用額度，通過這種方式，可以極大地刺激市場消費，從而增強經濟活力;其三，個人商業(yè)用房貸款。此類貸款主要是提供個人進行相應的營業(yè)性用房購買的貸款;其四，個人有價單證質押貸款。這類單款需要相關人員提供如保單、本外幣存單或是股票等來獲取貸款;其五，個人經營貸款。向個體工商戶和小微企業(yè)主發(fā)放的，用于合法經營的人民幣貸款。此外，個人貸款還包括了其他多種渠道和形式的貸款，這些貸款形式的存在既方便了人民的日常生活，又對經濟起到了正面的刺激作用。

二、個人貸款業(yè)務所存在的風險分析

（一）個人貸款在法律方面的風險

從個人貸款的形式上可以看出，當前我國的個人貸款覆蓋范圍極其廣泛，涵蓋了人民日常生活的方方面面，這也從側面上反映出我國經濟社會建設的巨大成果。但值得注意的是，由于我國經濟社會發(fā)展迅猛，催生出了諸多個人貸款形式，然而相應的法律法規(guī)建設且較為滯后，導致大量的問題出現(xiàn)，如對消費能力較低的人群進行貸款的時候，由于其本身缺乏對貸款的償付能力，相關法律法規(guī)又缺乏針對性的解釋和指引，因而往往讓金融機構陷入自身形象、社會受損、壞賬等矛盾之中。因而為了充分促進個人貸款業(yè)務的規(guī)范，保證我國經濟社會建設的快速與穩(wěn)定，必須依靠相關部門針對性地進行法律法規(guī)的法完善。

（二）個人貸款的系統(tǒng)性風險

系統(tǒng)性風險所指的是市場之中存在的某種因素對全體金融機構所形成的風險，這些風險的來源多樣，政治、經濟和社會等的變動都會導致系統(tǒng)性風險的發(fā)生，當然系統(tǒng)性風險也可以來源于金融機構的內部，如果金融機構在進行相應的工作的時候，由于自身內部操作出現(xiàn)錯誤，或是機構的資產在流動性方面相對較弱的話都會引發(fā)系統(tǒng)性風險。就我國目前的情況來看，個人貸款業(yè)務在進行辦理的時候，并沒有十分嚴格的審核和進行管理措施，同時個人貸款的消費性特征導致資金缺乏流動性，因此其中所隱藏的系統(tǒng)性風險較大。這些問題出現(xiàn)的原因，與我國經濟規(guī)模快速擴張，因而個人貸款業(yè)務產生和成熟的周期較短，整體的措施、機制與方法等都還不完善有著直接的關系，未來要促進個人貸款的系統(tǒng)性風險降低，就需要相關單位著力對這些方面進行完改進，逐步推動我國個人貸款業(yè)務管理的規(guī)范化。

（三）信用體系不健全

個人貸款業(yè)務之中，信用體系發(fā)揮著極為重要的作用，但從目前的情況來看，我國的個人貸款信用體系建設還比較滯后，這種問題集中體現(xiàn)在對貸款人的信用評價不科學上，從西方發(fā)達國家的信用風險評估體系建設經驗來看，通過工商、稅務、金融機構等多個維度來對借款人實施全面的信用風險評估是比較有效的，但我國當前各個部門和機構在信息互通、信息共享方面人仍然存在著較大的隔閡，個人貸款的信息共享也主要在銀行等金融機構之中進行，如當前銀行系統(tǒng)的信用風險評估只能通過對中國人民銀行征信系統(tǒng)之中進行查詢，難以充分有效地對目前借款人的信用狀況形成客觀公正的判斷，從而直接導致個人貸款業(yè)務開展時存在較大的風險。

三、防范個人貸款風險的對策思考

（一）完善相關法律法規(guī)建設，增強法律的的保護作用

法律法規(guī)的建設是降低個人貸款風險的主要手段之一。為了充分地降低個人貸款業(yè)務中存在的風險，相關的單位首先要面對當前我國的整體發(fā)展趨勢進行把握，明確我國經濟社會在未來較長的時期內還將進一步擴張，并推動個人貸款業(yè)務不斷增長的實際情況，從銀行和貸款申請人兩個方面來完善法律法規(guī)，從銀行的角度來說，對個人貸款的操作流程和操作準則進行規(guī)范，并通過法律來約束相關機構的行為，強化法律在個人貸款業(yè)務辦理過程中的作用既是保障貸款申請人利益，保障申請人隱私的重要方法，同時也可以幫助銀行樹立起良好的社會形象。其次，從貸款申請人的角度上來說，通過從法律角度對各方責任和義務進行明確界定，達到對貸款申請人行為進行約束的目的。為了增強法律法規(guī)的約束作用，相關單位在進行建設的過程中也需要著重對法律法規(guī)的宣傳普及，增強全社會對個人貸款法律法規(guī)的認識，確保各項工作的順利推進。

（二）推進業(yè)務操作規(guī)范化，降低貸款風險

系統(tǒng)性風險具有難以預知的特點，因此在工作過程中，為了降低此類風險對在銀行的影響，相關單位首先需要建立全面的預警機制，如通過對當前的系統(tǒng)數據、社會資訊等多種資源進行監(jiān)控，從全方位的角度對隱藏的風險進行挖掘。同時對貸款申請人的風險評估需要進行深層次的拓展，實現(xiàn)對貸前、貸中和貸后等多個環(huán)節(jié)可能存在的問題進行評估預測，保證銀行在對個人貸款業(yè)務進行辦理的時候，始終處于相對主動的位置上。其次，對個人貸款業(yè)務的操作流程需要進行規(guī)范，為了降低風險，相關的單位在推動個人貸款業(yè)務的放開和辦理過程中，需要針對市場需求、市場風險狀況實施有效的調查研究，根據市場趨勢來擬定整體的信貸方案，同時，系統(tǒng)性風險的重要影響因素之一是國家政策，因此相關的操作方式應當以國家政策為基準，保證企業(yè)在許可范圍內健康發(fā)展。最后，個人貸款業(yè)務的操作規(guī)范，重點要放在貸前的調查和申請人實際狀況的把握方面，如針對貸款申請人的外圍狀況進行調查，全面掌握其在社會信用、償付能力等方面的狀況，并根據其提供的信息，對申請人的身份、用途等進行合理的評估，只有從這些方面對相關人員的操作進行規(guī)范，才能有效地降低貸款風險。

（三）建立全面的信用評價系統(tǒng)，增強銀行評估的客觀性

個人貸款之中對貸款申請人的信用評估是極為重要的一環(huán)，全面、合理的信用評估措施能夠極大地增強銀行個人貸款業(yè)務抵抗風險的能力。如前所述，當前西方發(fā)達國家在個人信用評估方面是通過對貸款申請人的稅務、工商和銀行等信息進行審核，從而綜合地對個人信用進行評估。我國當前在這方面所面對的主要問題是相關單位和部門在信息共享上較弱，銀行難以綜合各方面的信息來實現(xiàn)綜合評價的問題，因此在未來需要進一步對征信系統(tǒng)進行深化和應用，促進各方合作程度的加深，讓征信系統(tǒng)所反應出來的個人信用狀況更加客觀。而銀行方面，也可以依托于現(xiàn)有的征信系統(tǒng)數據庫，對相關的貸款申請人進行跟蹤監(jiān)控，達到控制和防范個人貸款風險的目的。此外，銀行對現(xiàn)有的客戶信息進行有效的管理，對未來的貸款申請人信用評價也具有正面意義，因此當前的工作之中，加強對貸款申請人信息檔案的管理工作，推進檔案管理的信息化建設，可以起到降低不可控信貸風險的作用。最后，隨著經濟社會的快速發(fā)展，個人貸款需求必然會隨之增長，相關單位應當依據目前的發(fā)展趨勢，適時對個人貸款業(yè)務標準進行提高，降低業(yè)務風險。

四、結語

綜上所述，個人貸款是社會發(fā)展過程中必然出現(xiàn)的產物，個人貸款的存在對于經濟社會的發(fā)展具有著積極的作用，但同時缺乏規(guī)范和正確管理理念支撐的個人貸款也必將對銀行的發(fā)展形成負面影響。為了對個人貸款業(yè)務的風險進行控制，相關單位首先需要明確個人貸款過程中風險出現(xiàn)的原因和后果，其次針對這些原因，通過對自身系統(tǒng)的進一步健全，對法律法規(guī)的進一步完善以及形成有效的風險預警、評估機制，最終達到提升銀行工作效率和抗風險能力的目標。

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作者單位：中國農業(yè)銀行股份有限公司蘭州分行