毛梓先

摘要：隨著社會(huì)的發(fā)展，我國(guó)的企業(yè)發(fā)展也有了創(chuàng)新。互聯(lián)網(wǎng)和傳統(tǒng)金融行業(yè)的相互結(jié)合，使得數(shù)字金融得以飛速發(fā)展。中小企業(yè)在之前由于受到多種因素的制約導(dǎo)致本身融資困難，現(xiàn)在中小企業(yè)可以通過(guò)數(shù)字金融網(wǎng)上平臺(tái)來(lái)進(jìn)行融資，拓寬了資本市場(chǎng)的融資方式。數(shù)字金融在很大的程度上打破了傳統(tǒng)地域和條件的限制，為中小企業(yè)提供了更多的融資機(jī)會(huì)。同時(shí)，數(shù)字金融也讓銀行業(yè)務(wù)得以實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型，促進(jìn)了彼此雙方進(jìn)一步的溝通合作，對(duì)彼此發(fā)展都有所幫助。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融背景;中小企業(yè)融資風(fēng)險(xiǎn);路徑探析

引言

目前，我國(guó)正處于經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)高速發(fā)展時(shí)期，在經(jīng)濟(jì)體系不斷完善的過(guò)程中，科技型中小企業(yè)占據(jù)著重要地位，其不僅促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，更是為經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的形成進(jìn)行引導(dǎo)。從互聯(lián)網(wǎng)金融角度來(lái)講，網(wǎng)絡(luò)資金運(yùn)轉(zhuǎn)模式的融入，令整體資金規(guī)模呈現(xiàn)出多變的格局，間接成為中小企業(yè)融資發(fā)展的內(nèi)在驅(qū)動(dòng)力，但同時(shí)也催生出較多的問(wèn)題，如內(nèi)源不足、融資渠道少等，嚴(yán)重阻礙中小企業(yè)的發(fā)展效率。為此，應(yīng)針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融體系，制定較為完善的管理策略，以此來(lái)加速科技型中小企業(yè)的發(fā)展，為我國(guó)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的發(fā)展奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

一、中小企業(yè)融資難的原因

（一）企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)較高

我國(guó)的中小企業(yè)數(shù)量多，分布廣泛。很多中小型企業(yè)由于自身的缺陷，導(dǎo)致長(zhǎng)期處于粗放式的管理，它們?cè)诮?jīng)營(yíng)策略和長(zhǎng)期發(fā)展規(guī)劃上缺少科學(xué)有效的謀劃，熱衷于短期利益的獲得。對(duì)于所面臨的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和應(yīng)對(duì)方法上存在著錯(cuò)誤的估計(jì)，很多中小企業(yè)一旦獲得充足的經(jīng)濟(jì)利益之后，就會(huì)盲目地將大量資金用于擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍上，快速讓自己的企業(yè)變大做強(qiáng)，忽視了企業(yè)本身的定位和承受能力，導(dǎo)致資金難以控制，造成了經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)增加。而對(duì)于銀行這樣的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，更加不愿意去扶持本身貸款風(fēng)險(xiǎn)較高的中小企業(yè)。企業(yè)由于缺少資金的緣故，發(fā)展緩慢，也將會(huì)直接或間接的影響市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。

（二）行業(yè)信息不對(duì)稱

中小企業(yè)和金融服務(wù)機(jī)構(gòu)存在著嚴(yán)重的信息不對(duì)稱，導(dǎo)致雙方在利益共同點(diǎn)上難以達(dá)成一個(gè)共識(shí)，彼此行業(yè)之間存在各自的困難，更促使了融資困難重重。對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，希望能全面系統(tǒng)地掌握中小企業(yè)各方面的信息，從而可以對(duì)企業(yè)的整體經(jīng)營(yíng)狀況進(jìn)行一個(gè)預(yù)判，確定其貸款額度的多少。同時(shí)，我們可以看到一些規(guī)模較大的銀行在貸款手續(xù)上的審批流程方面相對(duì)煩瑣和嚴(yán)格，材料的申報(bào)、審核簽字的周期相對(duì)較長(zhǎng)，企業(yè)申請(qǐng)貸款的投入成本較高。而對(duì)于企業(yè)而言，本身的融資需求存在著規(guī)模小、周期短的特點(diǎn)，難以負(fù)擔(dān)起較高的申報(bào)成本。種種因素使得傳統(tǒng)金融在很大程度上既阻礙了銀行貸款業(yè)務(wù)的全面覆蓋和開(kāi)展，也讓中小企業(yè)難以解決融資的實(shí)際困難。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下中小企業(yè)融資優(yōu)化

（一）確立互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)主體

互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)主體剛剛興起，由于缺少行業(yè)壁壘和國(guó)家保護(hù)沒(méi)有傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的先天優(yōu)勢(shì)，是一種完全市場(chǎng)化的金融主體。大數(shù)據(jù)背景下的互聯(lián)網(wǎng)金融也有其獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)，數(shù)據(jù)和客戶群是其核心競(jìng)爭(zhēng)力，在市場(chǎng)中不斷發(fā)展起來(lái)并積累了足夠的市場(chǎng)經(jīng)驗(yàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺(tái)主體的確立必然要經(jīng)受市場(chǎng)的檢驗(yàn)，與其他行業(yè)一樣由各個(gè)市場(chǎng)參與主體進(jìn)行自主選擇，優(yōu)勝劣汰。但與此同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融也不能缺少政府的規(guī)范和監(jiān)管。政府要發(fā)揮好一定的作用，一方面尊重互聯(lián)網(wǎng)金融在金融市場(chǎng)中發(fā)展的規(guī)律，為金融市場(chǎng)做好服務(wù);另一方面要做好對(duì)金融市場(chǎng)的監(jiān)管，維護(hù)好金融市場(chǎng)的秩序。首先，必須在法律制度層面上明確監(jiān)管主體、任務(wù)和目標(biāo)。由于互聯(lián)網(wǎng)金融的專業(yè)性和創(chuàng)新性，將會(huì)涉及到多個(gè)部門的監(jiān)管，為避免多個(gè)部門監(jiān)管缺少溝通而產(chǎn)生漏洞，給一些不良的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)鉆空子，需要制定相關(guān)的法律制度來(lái)明確各監(jiān)管主體的監(jiān)管職責(zé)，各部門各司其職、相互配合，做好對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)主體的監(jiān)管和服務(wù)。其次，構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)主體的準(zhǔn)入和退出制度，保證互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的專業(yè)性，規(guī)范各平臺(tái)的從業(yè)行為，塑造一個(gè)良好的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。最后，互聯(lián)網(wǎng)金融和其他金融市場(chǎng)主體一樣，也需要建立資金安全管理和信息披露制度，讓社會(huì)對(duì)其進(jìn)行監(jiān)督，促進(jìn)各互聯(lián)網(wǎng)金融主體能夠自覺(jué)遵守市場(chǎng)行為規(guī)則，建立一個(gè)良好的市場(chǎng)秩序。

（二）大力發(fā)展商業(yè)銀行線上供應(yīng)鏈金融

商業(yè)銀行線上供應(yīng)鏈金融是傳統(tǒng)供應(yīng)鏈金融的電子化、線上化，即傳統(tǒng)預(yù)收賬款融資、存貨融資、應(yīng)收賬款融資的三種融資模式的線上整合。由于互聯(lián)網(wǎng)的高速發(fā)展，供應(yīng)鏈金融通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實(shí)現(xiàn)了線上的操作，這使中小企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)之間可以進(jìn)行信息的共享。核心企業(yè)憑借公開(kāi)的信息可以全方位知悉上下游供應(yīng)商、經(jīng)銷商的資金周轉(zhuǎn)和庫(kù)存狀況等，商業(yè)銀行也可以針對(duì)整個(gè)供應(yīng)鏈的主體建立一個(gè)適用于整個(gè)供應(yīng)鏈的服務(wù)體系，這不僅能提高金融機(jī)構(gòu)服務(wù)的效率和競(jìng)爭(zhēng)力，同時(shí)也可以使供應(yīng)鏈中的主體獲得更高的融資效率，降低融資成本。

（三）注重提升技術(shù)水平

數(shù)字金融要利用好當(dāng)前的大數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)，進(jìn)一步確保平臺(tái)和中小企業(yè)的信息安全。銀行等金融機(jī)構(gòu)要切實(shí)從中小企業(yè)的角度出發(fā)，以保證好雙方信息安全為前提，不斷提升數(shù)字金融信息平臺(tái)的技術(shù)水平，在技術(shù)層面切實(shí)降低運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于本身客戶數(shù)量較多，貸款業(yè)務(wù)廣泛的銀行等金融服務(wù)機(jī)構(gòu)更應(yīng)該專門構(gòu)建技術(shù)團(tuán)隊(duì)，定期對(duì)信息平臺(tái)進(jìn)行更新和維護(hù)，制定相應(yīng)操作規(guī)范的流程，加強(qiáng)宣傳工作，引導(dǎo)中小企業(yè)正確使用好數(shù)字金融網(wǎng)上平臺(tái)，盡最大的可能來(lái)確保平臺(tái)的安全高效穩(wěn)定運(yùn)行，進(jìn)一步的把控好網(wǎng)絡(luò)貸款風(fēng)險(xiǎn)，為中小企業(yè)提供專業(yè)的貸款服務(wù)內(nèi)容，保障彼此的信息得到安全有效處理。

（四）國(guó)家發(fā)展信息科技的決心

習(xí)近平總書記提出要抓住信息化發(fā)展的機(jī)遇，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)科技的建設(shè)，這表明了國(guó)家發(fā)展信息科技的決心，信息科技的不斷發(fā)展，是互聯(lián)網(wǎng)科技和移動(dòng)支付技術(shù)發(fā)展的重要基石，這為以上三種創(chuàng)新性融資模式提供了重要的技術(shù)依據(jù)，這也反映出電子商務(wù)模式和移動(dòng)支付將會(huì)跟隨國(guó)家政策的扶持不斷發(fā)展。技術(shù)的提高有利于平臺(tái)對(duì)于信息的儲(chǔ)存和辨別，加強(qiáng)線上交易數(shù)據(jù)的真實(shí)性，這將幫助構(gòu)建更加高效且可靠的電商平臺(tái)和第三方支付平臺(tái)。

結(jié)語(yǔ)

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不斷發(fā)展，給中小企業(yè)融資帶來(lái)機(jī)遇和挑戰(zhàn)，在便利中小企業(yè)融資的同時(shí)，也帶來(lái)了較多的融資風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的信息安全、信任問(wèn)題及監(jiān)管問(wèn)題等，不利于中小企業(yè)融資。要分析互聯(lián)網(wǎng)融資面臨的問(wèn)題，借鑒好的融資模式，幫助中小企業(yè)更好地進(jìn)行融資。

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