羅璟文

【摘 要】 互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不斷進(jìn)步刺激了金融模式不斷創(chuàng)新，在這一趨勢(shì)的影響下，企業(yè)將自身內(nèi)部的各種信息納入到網(wǎng)絡(luò)管理系統(tǒng)當(dāng)中，企業(yè)能夠更加方便的了解到客戶的信用狀況，尤其是小微企業(yè)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融改變了以往信用狀況判斷困難的問題，不過小微企業(yè)的信用管理體系還存在一定的問題。本文以互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)當(dāng)中小微企業(yè)的融資模式為研究基礎(chǔ)，探討了小微企業(yè)如何建設(shè)信用管理體系。

【關(guān)鍵詞】 互聯(lián)網(wǎng)金融 小微企業(yè) 信用管理

一、引言

隨著信息技術(shù)不斷地進(jìn)步，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)正在進(jìn)入人們的生活當(dāng)中，給經(jīng)濟(jì)社會(huì)帶來了改革的推進(jìn)力。金融行業(yè)受到互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的影響也發(fā)生了許多的變化，金融模式創(chuàng)新不斷增多。在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)當(dāng)中小微企業(yè)的數(shù)量是很多的，這也是因?yàn)檫@一行業(yè)發(fā)展時(shí)間比較短，但是這些小微企業(yè)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展也有著重要的推進(jìn)作用。不過小微企業(yè)發(fā)展當(dāng)中還存在許多問題，其中最重要的問題就是資金問題，小微企業(yè)綜合實(shí)力不強(qiáng)，尤其是在資金方面，這些因素妨礙著小微企業(yè)獲取經(jīng)濟(jì)效益。金融融資是小微企業(yè)獲取資金的重要手段，但是這一金融模式對(duì)小微企業(yè)來說更是有著許多困難，尤其是信用問題。近年來互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的的發(fā)展給小微企業(yè)帶來更多的可能性，避免小微企業(yè)在運(yùn)營(yíng)過程當(dāng)中出現(xiàn)資金鏈斷裂等問題，如果小微企業(yè)能夠有效的解決信用問題，實(shí)施信用管理，就能夠更好的促進(jìn)小微企業(yè)的的進(jìn)步與發(fā)展。本文以互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)當(dāng)中小微企業(yè)的融資模式為研究基礎(chǔ)，探討了小微企業(yè)如何建設(shè)信用管理體系。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代小微企業(yè)的融資模式

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)是在信息技術(shù)不斷發(fā)展的背景下，金融行業(yè)與現(xiàn)代信息技術(shù)不斷融合所產(chǎn)生的新型金融業(yè)態(tài)，其本質(zhì)上屬于金融行業(yè)，能夠?yàn)橄M(fèi)者提供金融產(chǎn)品與服務(wù)，滿足其金融需求，但是其金融模式是前所未有的，其主要特征就是通過新興信息技術(shù)的應(yīng)用為金融客戶提供個(gè)性化的金融服務(wù)。我國(guó)最初的互聯(lián)網(wǎng)金融模式主要是借貸型的金融模式，以提供資金，收取利潤(rùn)為主，后來我國(guó)政府開始為有資質(zhì)的機(jī)構(gòu)提供支付牌照，第三方支付業(yè)務(wù)開始出現(xiàn)，后來P2P模式出現(xiàn)，眾籌這一新的商業(yè)模式也進(jìn)入到人們的視野的當(dāng)中，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)取得了翻天覆地的變化。再后來，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)當(dāng)中首次出現(xiàn)了以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為基礎(chǔ)的貨幣基金，各種互聯(lián)網(wǎng)金融模式快速發(fā)展，資金量迅速增多，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)受到了更多的關(guān)注。

在我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)當(dāng)中，小微企業(yè)屬于市場(chǎng)的重要組成部分，但是其在發(fā)展過程當(dāng)中還有著許多的問題，例如小微企業(yè)規(guī)模小，資金實(shí)力不強(qiáng)，沒有先進(jìn)的經(jīng)營(yíng)管理理念，這些問題阻礙著企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力的提升，而也正是因?yàn)檫@些問題，小微企業(yè)難以獲得銀行這類金融機(jī)構(gòu)的支持，從這類機(jī)構(gòu)當(dāng)中獲得貸款等形式的資金支持。這與小微企業(yè)本身就資金實(shí)力不強(qiáng)更形成了惡性循環(huán)，阻礙著小微企業(yè)的發(fā)展與進(jìn)步?；ヂ?lián)網(wǎng)金融時(shí)代小微企業(yè)能夠有效的對(duì)市場(chǎng)數(shù)據(jù)等進(jìn)行收集與處理，幫助小微企業(yè)尋求新的融資手段。同時(shí)，在互聯(lián)網(wǎng)金融融資模式當(dāng)中，由于信息技術(shù)的優(yōu)勢(shì)，金融融資模式運(yùn)轉(zhuǎn)效率更高，小微企業(yè)能夠更加快速的得到融資，降低小微企業(yè)在發(fā)展過程當(dāng)中的資金壓力。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下小微企業(yè)信用管理體系建設(shè)要點(diǎn)

（一）信用管理體系建設(shè)必要性

互聯(lián)網(wǎng)金融模式的主要優(yōu)勢(shì)就是網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的應(yīng)用，相比傳統(tǒng)金融模式，金融客戶能夠更快速、更簡(jiǎn)單的獲得金融產(chǎn)品以及相關(guān)的金融服務(wù)。近年來，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)進(jìn)一步的發(fā)展，大數(shù)據(jù)等相關(guān)技術(shù)的應(yīng)用越來越完善，在這樣的時(shí)代背景下，企業(yè)能夠借助大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)各類信息進(jìn)行處理，在龐大的潛在用戶群體當(dāng)中實(shí)現(xiàn)更加有效的多維交互，進(jìn)而在信息時(shí)代的海量數(shù)據(jù)當(dāng)中獲取到相關(guān)企業(yè)與金融客戶的資產(chǎn)實(shí)力、歷史信用等相關(guān)信息，進(jìn)而可以建立信用體系，為小微企業(yè)的發(fā)展提供保障，消除潛在的風(fēng)險(xiǎn)因素。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的幫助下打破了以往時(shí)間、空間等條件對(duì)金融模式的限制，客戶借助網(wǎng)絡(luò)技術(shù)以及移動(dòng)終端可以在任何時(shí)間對(duì)金融產(chǎn)品與金融服務(wù)進(jìn)行了解，也可以達(dá)成交易。這種金融行業(yè)的變化給小微企業(yè)的發(fā)展帶來了機(jī)遇，能夠有效的實(shí)現(xiàn)融資。

以往在金融行業(yè)當(dāng)中，具有貸款資質(zhì)的金融機(jī)構(gòu)在進(jìn)行貸款業(yè)務(wù)時(shí)首要考慮的就是貸款客戶的資金實(shí)力、資金流動(dòng)情況，通過這些數(shù)據(jù)進(jìn)行業(yè)務(wù)相關(guān)決策，判斷貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)狀況。互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，社會(huì)當(dāng)中的數(shù)據(jù)越來越多，而與小微企業(yè)進(jìn)行金融業(yè)務(wù)相關(guān)的是各種非財(cái)務(wù)數(shù)字化的軟信息，以往信息技術(shù)不發(fā)達(dá)，企業(yè)難以對(duì)這些信息進(jìn)行收集與分析，但是在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，企業(yè)在大數(shù)據(jù)技術(shù)的幫助下，可以有效的對(duì)各類信息進(jìn)行收集分析，包括個(gè)人的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)記錄等等，進(jìn)而對(duì)這一客戶的個(gè)人特征進(jìn)行評(píng)價(jià)，更能夠有效的對(duì)其財(cái)務(wù)狀況以及信用進(jìn)行評(píng)估，更加全面的分析融資活動(dòng)當(dāng)中風(fēng)險(xiǎn)大小。正因?yàn)檫@種時(shí)代的變化，小微企業(yè)在信用管理方面需要更高的管理水平，要積極的對(duì)大數(shù)據(jù)技術(shù)進(jìn)行應(yīng)用，在客戶允許的狀況下進(jìn)行信息收集與處理，科學(xué)全面的對(duì)融資活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析，建立一個(gè)信用管理體系，保障小微企業(yè)的平穩(wěn)發(fā)展。

（二）小微企業(yè)提高對(duì)信用管理體系建設(shè)的重視

在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，小微企業(yè)的信用體系不再只包括以往的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)信息，范圍實(shí)現(xiàn)了拓展，因此小微企業(yè)在日常的信用管理過程當(dāng)中，也不能只注重財(cái)務(wù)報(bào)表等工作，而是要將信用管理工作拓展到企業(yè)的各個(gè)方面，換句話說就是要針對(duì)數(shù)據(jù)時(shí)代各類軟信息建立全面管理意識(shí)，詳細(xì)來講，小微企業(yè)信用管理工作除了傳統(tǒng)的交易流水記錄、資金接管等工作以外，企業(yè)經(jīng)營(yíng)者在社會(huì)當(dāng)中進(jìn)行的各種消費(fèi)活動(dòng)都需要納入信用管理工作體系當(dāng)中，這樣才能夠保障小微企業(yè)的信用狀況，更容易獲得融資，緩解小微企業(yè)在發(fā)展過程當(dāng)中所遇到的資金壓力。不過這也對(duì)小微企業(yè)的管理者以及工作人員提出了更高的要求，在日常生活當(dāng)中不能有不良的消費(fèi)習(xí)慣，進(jìn)而影響到企業(yè)的信用?？傊?，互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，小微企業(yè)要提高對(duì)信用管理體系的建設(shè)的重視程度，才能夠推進(jìn)自身發(fā)展。

（三）積極利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)進(jìn)行宣傳

在企業(yè)發(fā)展過程當(dāng)中，宣傳工作是一個(gè)非常重要的營(yíng)銷活動(dòng)。任何企業(yè)都需要在市場(chǎng)當(dāng)中投入廣告來幫助自己進(jìn)行產(chǎn)品銷售，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)自身經(jīng)濟(jì)效益的提升。互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，企業(yè)要發(fā)展同樣也離不開廣告，尤其是如今信息技術(shù)不斷發(fā)展，媒體種類不斷增多，廣告可以通過各種形式投入市場(chǎng)，所以小微企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代要抓住時(shí)代發(fā)展的新機(jī)遇，通過各種渠道進(jìn)行企業(yè)的宣傳，同時(shí)廣告的內(nèi)容也不應(yīng)當(dāng)在局限于自身的產(chǎn)品，企業(yè)也可以對(duì)企業(yè)文化進(jìn)行介紹，為企業(yè)構(gòu)建一個(gè)良好的形象。現(xiàn)在我國(guó)許多成功的企業(yè)已經(jīng)開始采用這種廣告模式進(jìn)行宣傳，例如有些企業(yè)的創(chuàng)立者在微博上對(duì)自己企業(yè)的工作環(huán)境、企業(yè)內(nèi)部文化等內(nèi)容進(jìn)行宣傳，有利于企業(yè)品牌效益的形成，在企業(yè)贏得消費(fèi)者認(rèn)可方面取得了很大的積極作用。小微企業(yè)想要實(shí)現(xiàn)自身發(fā)展，也可以學(xué)習(xí)這些企業(yè)的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，在自身企業(yè)形象構(gòu)建方面投入足夠的資源，促進(jìn)企業(yè)的發(fā)展。

（四）承擔(dān)社會(huì)責(zé)任，建立企業(yè)形象

隨著經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，信息技術(shù)不斷進(jìn)步，如今經(jīng)濟(jì)全球化趨勢(shì)越來越明顯，市場(chǎng)當(dāng)中企業(yè)的數(shù)量越來越多，競(jìng)爭(zhēng)也越來越激烈。在這樣的市場(chǎng)形勢(shì)下，消費(fèi)者的選擇余地越來越大，自然對(duì)企業(yè)的要求也越來越多。在這樣的市場(chǎng)環(huán)境下，小微企業(yè)想要實(shí)現(xiàn)自身的發(fā)展，保持自身的競(jìng)爭(zhēng)力，除了要努力的進(jìn)行產(chǎn)品研發(fā)，滿足客戶需求以外，還要承擔(dān)企業(yè)應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的社會(huì)責(zé)任，在廣大社會(huì)群體當(dāng)中贏得口碑，建立一個(gè)良好的企業(yè)形象。尤其是當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，品牌效應(yīng)對(duì)于企業(yè)發(fā)展的推進(jìn)作用尤為明顯，如果企業(yè)能夠積極主動(dòng)的承擔(dān)社會(huì)責(zé)任，就能夠樹立一個(gè)積極正面的企業(yè)形象，這對(duì)于小微企業(yè)的發(fā)展有著良好的推進(jìn)作用，是非常有利的。

（五）創(chuàng)新信用管理方式

當(dāng)下在經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)當(dāng)中，小微企業(yè)往往是在一個(gè)地區(qū)當(dāng)中，以群體形式存在的，這些企業(yè)往往能夠形成一個(gè)區(qū)域內(nèi)的產(chǎn)業(yè)集團(tuán)，所以小微企業(yè)在信用發(fā)展過程當(dāng)中可以加強(qiáng)與同區(qū)域內(nèi)小微企業(yè)的合作，共同建立一個(gè)信用管理體系，這樣也能夠有效的幫助企業(yè)提高影響力，提高信用的說服力，為小微企業(yè)贏得更多的融資可能性，也能夠有效的降低企業(yè)發(fā)展過程當(dāng)中的不必要成本。

四、結(jié)語

隨著信息技術(shù)不斷地進(jìn)步，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)入人們的生活當(dāng)中，給經(jīng)濟(jì)社會(huì)帶來了改革的推進(jìn)力。金融行業(yè)受到互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的影響創(chuàng)新不斷增多。在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)當(dāng)中小微企業(yè)的數(shù)量是很多的，但是這些小微企業(yè)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展也有著重要的推進(jìn)作用。不過小微企業(yè)發(fā)展當(dāng)中還存在許多問題，其中最重要的問題就是資金問題，金融融資是小微企業(yè)獲取資金的重要手段，但是這一金融模式對(duì)小微企業(yè)來說更是有著許多困難，尤其是信用問題。近年來互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的的發(fā)展給小微企業(yè)帶來更多的可能性，如果能夠有效的解決信用問題，實(shí)施信用管理，就能夠更好的促進(jìn)小微企業(yè)的的進(jìn)步與發(fā)展。本文以互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)當(dāng)中小微企業(yè)的融資模式為研究基礎(chǔ)，探討了小微企業(yè)如何建設(shè)信用管理體系，通過信用管理體系一方面保障自身的信用良好，一方面也能對(duì)自身合作對(duì)象的信用進(jìn)行判斷，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)企業(yè)的發(fā)展進(jìn)步。

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