[摘 要]21世紀以來互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展如同暴風一般迅猛，互聯(lián)網(wǎng)逐漸成為一股影響社會各個領域的重要活躍力量。傳統(tǒng)保險行業(yè)也開始將目光投向互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)，不斷地展開保險業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的布局，互聯(lián)網(wǎng)逐漸成為保險行業(yè)又一個重要戰(zhàn)場。 互聯(lián)網(wǎng)保險對傳統(tǒng)保險行業(yè)帶來的巨大轉(zhuǎn)變使人們開始關注互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)的發(fā)展。但是在互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的過程中，也逐漸暴露出了互聯(lián)網(wǎng)保險的許多不足之處?；ヂ?lián)網(wǎng)保險有著傳統(tǒng)保險業(yè)所不具備的一些優(yōu)點，而且互聯(lián)網(wǎng)保險的運營模式能夠適用于當代社會消費者消費習慣的特點，所以怎樣利用互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展來促進我國保險業(yè)的進步是一個重要話題。

[關鍵詞]互聯(lián)網(wǎng)保險；發(fā)展問題；發(fā)展對策

[中圖分類號]F724

1 互聯(lián)網(wǎng)保險和傳統(tǒng)保險業(yè)

21世紀的互聯(lián)網(wǎng)保險是互聯(lián)網(wǎng)與保險的結合體，與傳統(tǒng)的保險之間存在許多的差異。一方面這些不同的方面反映了互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的獨特性，另一方面也促進著互聯(lián)網(wǎng)保險的井噴式的發(fā)展。

互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)的快速發(fā)展為保險公司提供了一個重新調(diào)整時間和空間的契機，為了突破資金和人力資源的限制而開辟出與更多的客戶接觸的新途徑。傳統(tǒng)保險業(yè)是以直銷為主的營銷模式，這種銷售的模式是依靠業(yè)務員與消費者面對面的交流與溝通，這樣導致的結果就是需要保險公司聘用大量有專業(yè)知識和職業(yè)素養(yǎng)優(yōu)良的業(yè)務員付出大量的時間和精力。

互聯(lián)網(wǎng)是具有虛擬性的，保險在與互聯(lián)網(wǎng)結合后也具備了互聯(lián)網(wǎng)的虛擬性。具備虛擬性的好處是，不用通過業(yè)務員或者柜臺交易，而是通過數(shù)據(jù)化的文本信息相互交流溝通，而最終的保單也通過數(shù)據(jù)形式簽訂?；ヂ?lián)網(wǎng)的運用極大程度地減少了傳統(tǒng)保險業(yè)務運營過程中的多余環(huán)節(jié)，保險公司通過互聯(lián)網(wǎng)點對點的連接打開其服務的空間，同時提高了投保、承保、支付等環(huán)節(jié)的效率。在保險公司一方來看，互聯(lián)網(wǎng)保險擁有的時效性是有利于互聯(lián)網(wǎng)保險公司規(guī)?；?，充分的使用人力資源；從客戶一方來說，保險時效性是充分發(fā)揮保險功能的必備要件。有關互聯(lián)網(wǎng)保險的研究表明，互聯(lián)網(wǎng)的運用可以為客戶節(jié)省56%～69%的成本。互聯(lián)網(wǎng)的場景化和數(shù)據(jù)化方便了保險公司收集、分析客戶的行為偏好，運用現(xiàn)下流行的云計算等技術來分析客戶數(shù)據(jù)反饋，從而有針對性地為不同需求的客戶群體設計最優(yōu)的險種，以實現(xiàn)險種的多樣化，滿足各社會層次的需求，提高保險產(chǎn)品所具備的競爭力?；ヂ?lián)網(wǎng)保險對于傳統(tǒng)保險來說，互聯(lián)網(wǎng)保險的一個明顯特征為小額、高頻性，即保費低廉、購買次數(shù)頻繁?；ヂ?lián)網(wǎng)保險展現(xiàn)出與傳統(tǒng)保險不一樣的功能定位，為小額高頻的交易提供對應的保險，不斷豐富保險品種。

2 我國互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展中存在的問題

科技迅速發(fā)展的21世紀，促進了互聯(lián)網(wǎng)技術與電子商務的快速崛起，相對應的是互聯(lián)網(wǎng)保險的經(jīng)營模式逐漸朝著多樣化的進程發(fā)展。在我國有著很多的互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品仍然保持著傳統(tǒng)保險產(chǎn)品的一些特征，當然并不是所有設計的保險產(chǎn)品都能通過網(wǎng)絡平臺進行銷售，互聯(lián)網(wǎng)保險仍然存在著普遍化、專業(yè)性不強和較低端化等一些小的問題，如今的互聯(lián)網(wǎng)保險要做的是針對目前的投保人定向設計出具有投保人個性化特征的保險產(chǎn)品，并且對現(xiàn)存保險方案進行提升和加強，從而更好地滿足投保人的需求。

目前的經(jīng)濟環(huán)境中，互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)的快速發(fā)展使得投保人與保險公司的交易流程更加的方便簡潔，與此同時數(shù)據(jù)共享的某些特征也給犯罪分子提供了犯罪機會，部分高科技犯罪分子使用網(wǎng)絡漏洞造成了信息詐騙危機，他們使用互聯(lián)網(wǎng)保險的方式來騙取高額的保險金。產(chǎn)生上述保險業(yè)亂象的原因是政府機關的法律條款和監(jiān)管政策目前尚未對快速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)市場引起足夠的重視，從而缺乏有效監(jiān)管。存在的這些問題若不能及時制定應對方案，就很可能影響投保人對保險公司的信任，進而使互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)的可持續(xù)發(fā)展受到阻礙。

目前大部分保險公司都在積極地調(diào)整公司產(chǎn)業(yè)及人員的結構，與此同時也在轉(zhuǎn)變發(fā)展方向，互聯(lián)網(wǎng)保險的宣傳中缺乏一些真實性及收益性和風險性，以及投保提示缺乏明確性和拒絕賠償?shù)睦碛扇狈硇缘纫幌盗袉栴}都是企業(yè)管理模式的問題所在。由于受制于傳統(tǒng)保險業(yè)的業(yè)務量永遠是第一位的思想根深蒂固，致使當下保險公司沒有對互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務投放更多的人力物力，運營過程中資金不足、管理疏忽及相關互聯(lián)網(wǎng)維護技術開發(fā)止步不前等問題日益繁復，互聯(lián)網(wǎng)保險的運營管理中存在的風險不可小覷。

當前的互聯(lián)網(wǎng)保險公司還是比較傳統(tǒng)的，在運營方面，我國的互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)存在缺少專業(yè)性人才的問題，互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)既需要具備網(wǎng)絡技術專業(yè)知識很熟練的人才，也需要對保險的專業(yè)知識很了解的復合型人才。由于互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)在運營過程中主要依靠的是目前高新的計算機科技及網(wǎng)絡技術，在運營的過程中互聯(lián)網(wǎng)開放的特性使客戶群體信息安全存在隱患，保險公司員工在工作中的操作風險等問題都是需要具有網(wǎng)絡安全技術的人來進行維護的。由于很多的保險公司缺少這樣的復合型人才，從而在運營過程中存在很大的網(wǎng)絡技術性風險。同時多數(shù)的互聯(lián)網(wǎng)保險公司在網(wǎng)絡上對保險產(chǎn)品的宣傳、支付與后續(xù)服務工作分離，致使投保人的投保及支付過程是通過線上完成，但是接下來的售后服務仍然需要線下服務人員來繼續(xù)，這就導致保險理賠過程中材料多和賠付周期長等影響工作效率的情況頻發(fā)，客戶流失頻頻發(fā)生。

3 我國互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)健康發(fā)展的對策分析

當下的互聯(lián)網(wǎng)保險公司有著導向性強、管理難等特征，這樣一來互聯(lián)網(wǎng)保險公司就需要對保險人員加強職業(yè)素質(zhì)的鍛煉。為了實現(xiàn)業(yè)務人員具備專業(yè)的保險知識和職業(yè)素養(yǎng)的目的，要設立完整的業(yè)務員培訓理念，要禁止員工在宣傳銷售過程中使用虛假、夸張事實的宣傳銷售，要明確員工的崗位職責和分工，在工作細致分配后保險公司內(nèi)部員工導致的欺詐及失誤的發(fā)生會明顯降低。此時要增加公司的在線客服，通過輪班的工作制度，以客服人員充沛的精神面貌來為投保人提供最優(yōu)質(zhì)的售后服務，直接提升保險公司在運營中的品質(zhì)。互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)作為一種新型的保險運營模式，在運營過程中除了培養(yǎng)業(yè)務員的保險專業(yè)知識外，還需要引進具有網(wǎng)絡技術方面專業(yè)知識的人才，自我培養(yǎng)和引進復合型人才，從而促進互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展。

目前在中國，互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)的發(fā)展離不開政府相關部門制定的一些保險業(yè)的政策和法律的支持及監(jiān)管，監(jiān)管部門需要做到違法必究，這樣做的目的就是要讓互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)在法律的監(jiān)管下健康成長。在這個過程當中我們要全面考慮到我國現(xiàn)下的情況，在建立法律條例的同時要有針對性地對待網(wǎng)絡保險業(yè)，在不違反我國基本的保險監(jiān)管制度的情況下實施。政府部門及相關保險監(jiān)管機構要做好完善互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)的監(jiān)管的機制，保證互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)的競爭機制是公平公正的，從而做到提前預防違法犯罪行為的出現(xiàn)。2015年中國原保監(jiān)會出臺了《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務監(jiān)管暫行辦法》，該暫行辦法目前已經(jīng)實施了三年，該辦法在各家互聯(lián)網(wǎng)保險公司運營過程中不斷敦其改變和完善，與此同時我國的相關保險業(yè)法律法規(guī)也在不斷地修訂，在逐漸完善的法律和監(jiān)管體系下，互聯(lián)網(wǎng)保險公司在相關部門的監(jiān)管下運行，互聯(lián)網(wǎng)保險更快地進入其穩(wěn)定的發(fā)展軌道。

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[作者簡介]李俊祎（1991—），男，漢族，湖北武漢人，蘭州交通大學經(jīng)濟管理學院研究生，研究方向：產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟。