李博+智恒陽(yáng)

[提要] 近年來(lái)，隨著大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)以及物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)的飛速發(fā)展，人類社會(huì)正快步進(jìn)入信息化時(shí)代。在信息技術(shù)推動(dòng)下，互聯(lián)網(wǎng)與保險(xiǎn)業(yè)的融合日漸深入，已逐漸形成新的“互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)”藍(lán)海，市場(chǎng)發(fā)展?jié)摿薮?。為更好地理解我?guó)汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)與汽車保險(xiǎn)需求的關(guān)系，本文運(yùn)用保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)學(xué)需求理論和計(jì)量經(jīng)濟(jì)學(xué)分析方法，采用logistic模型，對(duì)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)需求因素進(jìn)行分析，并提出政策建議。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)；logistic模型；需求分析

基金項(xiàng)目：吉林省教育廳2015年職業(yè)教育與成人教育教學(xué)改革研究課題：“高職高專校企合作項(xiàng)目的研究與實(shí)踐”（課題編號(hào)：2015ZCY119）成果之一

中圖分類號(hào)：F84 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

原標(biāo)題：基于logistic模型的互聯(lián)網(wǎng)汽車保險(xiǎn)需求分析

收錄日期：2016年11月1日

一、引言

近年來(lái)，隨著大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)以及物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)的飛速發(fā)展，人類社會(huì)正快步進(jìn)入信息化時(shí)代。在信息技術(shù)的推動(dòng)下，互聯(lián)網(wǎng)與保險(xiǎn)業(yè)的融合日漸深入，已逐漸形成新的“互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)”藍(lán)海，市場(chǎng)發(fā)展?jié)摿薮蟆?/p>

中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的《2015年度保險(xiǎn)市場(chǎng)運(yùn)行情況分析報(bào)告》顯示，2015年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)收入為2，234億元，相比2011年增長(zhǎng)近69倍，互聯(lián)網(wǎng)保費(fèi)在總保費(fèi)收入的占比從2011年的0.2%上升到2015年的9.2%。艾瑞咨詢發(fā)布的《2016年中國(guó)創(chuàng)新保險(xiǎn)行業(yè)白皮書》顯示，2011～2015年網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)用戶從0.1億人增長(zhǎng)到3.3億人，增幅高達(dá)3200%。

2015年互聯(lián)網(wǎng)財(cái)險(xiǎn)的網(wǎng)銷與電銷數(shù)據(jù)顯示，互聯(lián)網(wǎng)財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)收入為768.36億元，同比增長(zhǎng)51.94%，其中80%是從財(cái)險(xiǎn)公司官網(wǎng)銷售出去的，而且主要是車險(xiǎn)。據(jù)艾瑞咨詢預(yù)計(jì)，2016年中國(guó)保險(xiǎn)電子商務(wù)市場(chǎng)在線保費(fèi)收入規(guī)模將達(dá)到590.5億元，滲透率將達(dá)到2.6%，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售正迎來(lái)爆發(fā)期。

傳統(tǒng)保險(xiǎn)主要依靠業(yè)務(wù)員和中介的大范圍推銷來(lái)進(jìn)行產(chǎn)品銷售。“互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)”借助門戶網(wǎng)站、保險(xiǎn)超市、第三方電子商務(wù)平臺(tái)等開(kāi)展業(yè)務(wù)，商業(yè)模式開(kāi)始從傳統(tǒng)的專業(yè)銷售模式向定制化+服務(wù)模式轉(zhuǎn)變；從單純的保險(xiǎn)思維模式向互聯(lián)網(wǎng)思維模式轉(zhuǎn)變；從傳統(tǒng)的線下機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)出單模式向線上體驗(yàn)與交易模式轉(zhuǎn)變。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)流程全程在線，全國(guó)均不設(shè)任何分支機(jī)構(gòu)，完全通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行承保和理賠服務(wù)，并不是簡(jiǎn)單地把線下保險(xiǎn)產(chǎn)品搬到網(wǎng)上售賣，而是深度嵌入互聯(lián)網(wǎng)背后的物流、支付、消費(fèi)者保障等環(huán)節(jié)，改變了現(xiàn)有的保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、運(yùn)營(yíng)和服務(wù)模式，用互聯(lián)網(wǎng)的模式去重構(gòu)消費(fèi)者、互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)等相關(guān)各方的價(jià)值體系。

二、數(shù)據(jù)描述及模型分析

（一）定義變量。本文主要研究性別、婚姻狀況、工作情況、風(fēng)險(xiǎn)厭惡程度對(duì)汽車保險(xiǎn)需求的影響，其中，根據(jù)數(shù)據(jù)的可得性，用開(kāi)車時(shí)是否經(jīng)常注意系好安全帶和開(kāi)車時(shí)是否遵守紅綠燈交通規(guī)則來(lái)代表風(fēng)險(xiǎn)厭惡程度，具體變量說(shuō)明見(jiàn)表1。（表1）

（二）數(shù)據(jù)描述。本文數(shù)據(jù)來(lái)源于西南財(cái)經(jīng)大學(xué)和中國(guó)人民銀行總行金融研究所聯(lián)合成立的中國(guó)家庭金融調(diào)查與研究中心發(fā)布的《中國(guó)家庭金融調(diào)查報(bào)告》。樣本數(shù)據(jù)分有汽車商業(yè)保險(xiǎn)和無(wú)汽車商業(yè)保險(xiǎn)兩種結(jié)果下的描述性統(tǒng)計(jì)，具體信息如表2所示。（表2）

（三）計(jì)量模型。Logistic回歸模型是普通多元線性回歸模型的拓展，主要用于對(duì)多因素影響事件的概率預(yù)測(cè)。本文建立如下回歸模型：

其中，p為Y=1時(shí)發(fā)生的概率，xi為影響因素，βi為回歸系數(shù)

在Logistic回歸模型中，不需要線性回歸的假定，我們采用極大似然法進(jìn)行參數(shù)的估計(jì)。對(duì)方程進(jìn)行化簡(jiǎn)可以得出Y=1時(shí)：

因?yàn)閿?shù)據(jù)滿足二元分布，其對(duì)數(shù)似然函數(shù)可以表示為：

三、實(shí)證結(jié)果

通過(guò)回歸結(jié)果發(fā)現(xiàn)，汽車保險(xiǎn)需求中，性別、婚姻狀況、風(fēng)險(xiǎn)厭惡程度對(duì)汽車保險(xiǎn)需求影響顯著，其中婚姻狀況對(duì)汽車保險(xiǎn)需求影響最為顯著，工作情況影響不顯著。（表3）

四、結(jié)論及建議

在“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代，技術(shù)的進(jìn)步使傳統(tǒng)社會(huì)中大量不可保風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)化為可保風(fēng)險(xiǎn)，很多碎片化、長(zhǎng)尾化的風(fēng)險(xiǎn)保障需求也依托互聯(lián)網(wǎng)的聚合性、無(wú)界性、零成本的特點(diǎn)。正是有了客戶需求的驅(qū)動(dòng)，有了互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)支持，才使這些小眾的保險(xiǎn)需求走進(jìn)現(xiàn)實(shí)。隨著OBD、UBI等車聯(lián)網(wǎng)技術(shù)及可穿戴設(shè)備、互聯(lián)電子病歷等業(yè)務(wù)發(fā)展，保險(xiǎn)的智能化有了現(xiàn)實(shí)條件。如利用OBD和UBI，車險(xiǎn)市場(chǎng)可從保額定價(jià)轉(zhuǎn)變?yōu)槭褂枚▋r(jià)，實(shí)現(xiàn)依據(jù)每個(gè)駕駛者的具體行車行為和行車情況對(duì)車險(xiǎn)進(jìn)行定價(jià)；利用可穿戴設(shè)備和電子病歷，全方位、全天候地監(jiān)控人體生理指標(biāo)和行為模式，實(shí)現(xiàn)人身保險(xiǎn)的精確化定價(jià)，并為保險(xiǎn)深度介入健康管理提供途徑。同時(shí)，在產(chǎn)品承保期間，還可以實(shí)現(xiàn)費(fèi)率與客戶交互，即費(fèi)率要隨著風(fēng)險(xiǎn)單位的不同狀態(tài)進(jìn)行動(dòng)態(tài)的調(diào)整，并實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)與客戶之間的交互。

“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代下，比特經(jīng)濟(jì)與原子經(jīng)濟(jì)將深度融合，將極大推動(dòng)新生代核心消費(fèi)人群行為方式的轉(zhuǎn)變。為了迎合汽車保險(xiǎn)需求，未來(lái)保險(xiǎn)業(yè)將會(huì)呈現(xiàn)出“大而全、小而美”的分化特征。一些中小保險(xiǎn)公司很有可能通過(guò)外包服務(wù)方式將電子商務(wù)等非核心應(yīng)用系統(tǒng)外包給專業(yè)的公有云服務(wù)商，專注于細(xì)分市場(chǎng)的專業(yè)能力建設(shè)，節(jié)省運(yùn)營(yíng)成本。而一些大型保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，將依托自身強(qiáng)大的IT基礎(chǔ)設(shè)施，專業(yè)的IT運(yùn)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)，搭建更加安全的、更適應(yīng)自身發(fā)展特點(diǎn)的自主可控云平臺(tái)。

傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)要固本新生，利用新的技術(shù)、手段和場(chǎng)景來(lái)優(yōu)化保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，即所謂的“保險(xiǎn)的互聯(lián)網(wǎng)化”?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的空間，還在于要把互聯(lián)網(wǎng)的一系列數(shù)據(jù)化的經(jīng)濟(jì)行為融入保險(xiǎn)要素，用保險(xiǎn)服務(wù)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，即所謂的“互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)化”?！氨ｋU(xiǎn)的互聯(lián)網(wǎng)化”及“互聯(lián)網(wǎng)的保險(xiǎn)化”共同競(jìng)爭(zhēng)、共同合作，這樣才能真正滿足日益發(fā)展的汽車保險(xiǎn)需求。

主要參考文獻(xiàn)：

[1]魏珺.“互聯(lián)網(wǎng)+”保險(xiǎn)的創(chuàng)新藍(lán)圖[J].金融電子化，2015.9.

[2]陳勁.“互聯(lián)網(wǎng)+”的保險(xiǎn)怎么玩[J].金融電子化，2015.5.