韓雯+施若

【摘要】互聯(lián)網(wǎng)保險作為普惠保險的新興業(yè)態(tài)，減少了信息不對稱，促進了保險的普及。本文首先對互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展現(xiàn)狀進行分析；其次分析互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展中存在的問題；最后提出互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)新商業(yè)模式的策略。

【關(guān)鍵詞】保險 互聯(lián)網(wǎng)保險 創(chuàng)新商業(yè)模式

一、引言

互聯(lián)網(wǎng)保險作為普惠保險的新興業(yè)態(tài)，從傳統(tǒng)保險公司的電商化，到借助第三方平臺拓展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)，再到專業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)保險公司成立，正在掀起新的行業(yè)浪潮。2015年，互聯(lián)網(wǎng)保險保費收入高達2234億元，比2011年增長近69倍，在總保費收入中的占比已經(jīng)上升到2015年的9.2%，增速十分迅猛。？譹？訛因此，為規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險市場、防范風險、保護保險消費者合法權(quán)益，互聯(lián)網(wǎng)保險應注重產(chǎn)品創(chuàng)新、注重線上和線下的結(jié)合、開展大數(shù)據(jù)分析，以及注重創(chuàng)新商業(yè)模式。

二、互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展現(xiàn)狀

2015年，互聯(lián)網(wǎng)保險保費規(guī)模實現(xiàn)跨越式發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)人身險累計保費1465.60億元，同比增長3.15倍；互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)險累計保費收入768.36億元，同比增長51.94%。截止到2016年3月底，互聯(lián)網(wǎng)保險服務(wù)的用戶超過了3.3億，互聯(lián)網(wǎng)保民人數(shù)已是股民人數(shù)的三倍，互聯(lián)網(wǎng)保險促進了保險的普及。在互聯(lián)網(wǎng)保民中，80后人群占47%、90后人群占33%，成為互聯(lián)網(wǎng)保險的主力，新生代積極參與互聯(lián)網(wǎng)保險，是互聯(lián)網(wǎng)保險能夠持續(xù)發(fā)展的動力。？譺？訛

三、互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展中存在的問題

（一）創(chuàng)新保險產(chǎn)品不多

互聯(lián)網(wǎng)保險銷售仍以傳統(tǒng)保險產(chǎn)品為主，創(chuàng)新的保險產(chǎn)品仍然不多。[1]-[2]同時，互聯(lián)網(wǎng)保險銷售仍然受到地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展水平的影響，地區(qū)經(jīng)濟發(fā)達與否，直接影響保險從業(yè)人員能否深度發(fā)掘消費者所面臨的風險并設(shè)計相應的保險產(chǎn)品，進而影響從傳統(tǒng)推銷保險到精準識別客戶到服務(wù)客戶。

（二）線上線下結(jié)合較弱

目前，互聯(lián)網(wǎng)保險僅限于簡單的保險品種，例如退貨運費保險、航班延誤險等。多數(shù)復雜的長期產(chǎn)品例如人壽保險、護理保險等還需銷售人員推銷、講解和說明，金額較大、原因復雜的理賠案還需現(xiàn)場查勘定損。因此，互聯(lián)網(wǎng)不能完全代替人工服務(wù)。而國內(nèi)保險行業(yè)產(chǎn)品、組織架構(gòu)都圍繞渠道而建立，導致傳統(tǒng)的保險公司很難從組織架構(gòu)層面真正做好互聯(lián)網(wǎng)保險。

（三）大數(shù)據(jù)分析較滯后

“大數(shù)據(jù)”是互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟或“互聯(lián)網(wǎng)+”經(jīng)濟的本質(zhì)特征。[3]但從“渠道觀”來看，僅將互聯(lián)網(wǎng)保險看作業(yè)務(wù)渠道；從“流程觀”來看，仍停留在技術(shù)和成本范疇來理解互聯(lián)網(wǎng)保險；從“定價觀”來看，仍未深入分析標的物風險，實現(xiàn)精準定價。這樣僅僅局限在保險的框架中，并沒有打造“保險+數(shù)據(jù)”共享生態(tài)圈。同時，保險行業(yè)也未實現(xiàn)真正意義的信息共享。

（四）創(chuàng)新商業(yè)模式缺乏

目前保險業(yè)主要將互聯(lián)網(wǎng)作為一種銷售渠道，沒有充分利用互聯(lián)網(wǎng)模式改變保險業(yè)的運作模式，從而改變整個行業(yè)所遵從的價值體系；[4]保險參與者沒有實現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)平臺上進行交流、溝通、互動的保險活動；各家保險公司沒有深挖互聯(lián)網(wǎng)碎片化和場景化的優(yōu)勢，通過經(jīng)營化、服務(wù)化、客戶化來進行互聯(lián)網(wǎng)+保險的融合。

四、互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)新商業(yè)模式發(fā)展策略

（一）創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品

運用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進行更多產(chǎn)品創(chuàng)新，開發(fā)嵌入互聯(lián)網(wǎng)保險技術(shù)產(chǎn)品，如UBI汽車保險、移動健康管理保險產(chǎn)品等；采用場景化、碎片化、細分策略、服務(wù)整合的技術(shù)路徑，實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品輕內(nèi)核、強滲透、快響應、廣傳播的特點。因此，做“人人能看懂”的標準化產(chǎn)品，做“玩著買保險”的互動產(chǎn)品，做“與服務(wù)一起銷售”的服務(wù)保險。

（二）注重線上線下相結(jié)合

互聯(lián)網(wǎng)保險要注重線上和線下的結(jié)合。以壽險為核心，整合保險服務(wù)、養(yǎng)老服務(wù)、健康服務(wù)，以增值服務(wù)，附加服務(wù)和大服務(wù)贏得客戶，讓傳統(tǒng)服務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新互為補充，線上服務(wù)及時便捷，線下服務(wù)真實周到，實現(xiàn)成本低，效率高，途徑廣，內(nèi)容多，體驗好的轉(zhuǎn)變。同時，有助于改善保險服務(wù)品質(zhì)，塑造良好的行業(yè)形象。

（三）加強大數(shù)據(jù)分析

通過大數(shù)據(jù)分析，保險公司可發(fā)現(xiàn)不同群體的保險需求，有針對性地開發(fā)保險產(chǎn)品，并進行精準推銷、精準定價。同時，建立行業(yè)信息共享平臺，不僅契合行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)化發(fā)展需要，而且為行業(yè)的轉(zhuǎn)型升級提供數(shù)據(jù)服務(wù)和信息技術(shù)支持，如：平臺完善的信息安全策略和措施，能解決保險發(fā)展中面臨的信息化和安全問題；可以推動保險監(jiān)管信息化的水平提升，有助于快速精準地識別互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)所帶來的風險，防止風險的大量集聚和跨界蔓延。

（四）創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式

一是實現(xiàn)“傳統(tǒng)渠道+互聯(lián)網(wǎng)”模式，將互聯(lián)網(wǎng)保險與門店、坐席、代理人、業(yè)務(wù)員等傳統(tǒng)的渠道進行結(jié)合；二是實現(xiàn)一站式客戶體驗的平臺運營模式，如中國人壽搭建了類淘寶官網(wǎng)平臺，成員單位均可在平臺上進行銷售和綜合經(jīng)營服務(wù)；三是采用互助保險組織，通過互聯(lián)網(wǎng)快速匯集客戶需求，實現(xiàn)風險共擔；四是選擇“互聯(lián)網(wǎng)+”自身營銷特點，將非核心業(yè)務(wù)外部化，實現(xiàn)差異化的風險管理，并向醫(yī)療、健康、養(yǎng)老、投資等延伸。

注釋

？譹？訛2016螞蟻金服研究報告。

？譺？訛互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展要注重創(chuàng)新商業(yè)模式.魏迎寧.中國保險報.2016。

參考文獻

[1]王燕，楊曉明，徐興泰.我國互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展現(xiàn)狀和前景研究[J].經(jīng)濟研究導刊2015.

[2]陳碧豪，趙志明，付澤華.互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品營銷模式及創(chuàng)新探析[J].商.2014.

[3]曹云波，姜家祥.大數(shù)據(jù)時代專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險公司的機遇與挑戰(zhàn)[J].財會月刊.2015.

[4]陳凱.互聯(lián)網(wǎng)保險：創(chuàng)新的方式與原則[J].經(jīng)濟視角.2014.

作者簡介：韓雯（1980-），女，副教授，碩士學歷，研究方向：金融投資、保險理論與實務(wù)；施若（1968-），男，教授，博士學歷，研究方向：金融工程、互聯(lián)網(wǎng)金融。