程崢

摘要：聯(lián)合國在2005年提出了關于“普惠金融”的概念，即促進欠發(fā)達地區(qū)的金融服務發(fā)展，實現(xiàn)欠發(fā)達地區(qū)金融整體的進步繁榮，滿足每一個有金融服務需求的客戶。但我國欠發(fā)達地區(qū)的普惠金融扶貧發(fā)展的過程中還存在許多問題，因此有必要針對這些問題提出策略，促進當?shù)仄栈萁鹑诘牧己寐鋵?。山東省臨沂市沂南縣屬于農(nóng)村欠發(fā)達地區(qū)，我國政府和山東省政府對發(fā)展普惠金融在政策上實行大力支持，因此沂南縣商業(yè)銀行已經(jīng)針對普惠金融開發(fā)出一些新產(chǎn)品和金融服務。本文以山東省沂市沂南縣為例分析當?shù)貞绾瓮苿悠栈萁鹑诜鲐毎l(fā)展的對策，希望對我國各地區(qū)推動普惠金融扶貧發(fā)展起到積極意義。

關鍵詞：普惠金融扶貧；存在問題；發(fā)展對策

中圖分類號：F83 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）019-000-01

一、前言

在我國當前的社會主義市場經(jīng)濟體制改革中，由于“三農(nóng)問題”和地區(qū)貧富差距日益嚴重，加大金融扶貧政策的支持力度已是必不可少的舉措。因此，在2012年我國政府就提出要針對我國金融各地區(qū)發(fā)展不平衡的情況不斷加深金融機制的改革，建立并完善普惠金融體系，扶持欠發(fā)達地區(qū)的發(fā)展。我國的普惠金融扶貧發(fā)展，開設了商業(yè)銀行扶貧貸款這項信用貸款服務，有助于帶動新農(nóng)村建設的發(fā)展。但目前由于我國農(nóng)村金融體制規(guī)范還不夠健全，普惠金融出臺的時期也較為短暫，因此普惠金融扶貧時還存在一些問題。本文針對普惠金融扶貧發(fā)展的過程中存在的問題進行研究，有助于推動農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，并為農(nóng)村建立新的金融體系提供了理論依據(jù)；進一步強調(diào)必須推動普惠金融的發(fā)展，為貧困農(nóng)戶或低收入人群提供金融扶貧貸款業(yè)務；也針對欠發(fā)達地區(qū)普惠金融扶貧發(fā)展的不足提出相應的對策，有著重要的現(xiàn)實意義。

二、普惠金融扶貧發(fā)展過程中存在的問題

目前沂南縣的普惠金融扶貧信貸業(yè)務，可以加強對當?shù)刎毨Ь用竦馁Y金支持，提高當?shù)刎毨Ь用竦纳钏?，助其致富、脫貧。然而沂南縣普惠金融扶貧發(fā)展過程中也有著一些問題，必須引起我們的關注。

（一）扶貧保障機制欠缺。首先，保障機制欠缺，沂南縣許多農(nóng)民得不到扶貧信用貸款的支持，這就阻礙了商業(yè)銀行推動普惠金融扶貧發(fā)展的進程。其次，沒有實行有效問責制，沂南縣并沒有針對普惠金融扶貧中的不良貸款現(xiàn)象實行問責工作，因此也就很難在發(fā)生不良貸款時，追究責任，相關的處罰方式也沒有規(guī)范。最后，在沂南縣商業(yè)銀行的扶貧信貸業(yè)務進行的過程中，忽視與當?shù)氐霓r(nóng)業(yè)部、財政部等各組織部門的合作，對信貸業(yè)務的監(jiān)管力度不足，難以完善扶貧保障機制。

（二）存在不良貸款風險。首先，沂南縣金融機構的扶貧貸款發(fā)放比例不合理。當?shù)氐恼畬τ谄栈萁鹑诜鲐氄叩睦斫膺€不夠，在選擇扶貧貸款項目時把焦點放在拔高政府績效上，而忽視了扶貧金融政策的經(jīng)濟效益。其次，沂南縣沒有建立風險補償制度，由于沂南縣屬于偏遠地區(qū)，農(nóng)業(yè)極易受到自然因素的影響，商業(yè)銀行面臨的扶貧貸款風險較大。最后，銀行內(nèi)部符合銀行金融專業(yè)水平要求的人才較少，從業(yè)人員相關法律意識薄弱，因此在貸款時放低了對風險的控制，不但損壞商業(yè)銀行的效益，也增加了不良貸款風險。

（三）資金使用效果欠佳。首先，沂南縣商業(yè)銀行存在著扶貧貸款規(guī)劃不當?shù)膯栴}，隨著其信貸發(fā)放的數(shù)額和發(fā)放范圍越來越廣，其資金外流的現(xiàn)象也日益嚴重。其次，沂南縣商業(yè)銀行貸款業(yè)務流程冗雜，嚴重影響了居民借貸的積極性。最后，沂南縣商業(yè)銀行已經(jīng)建立了評級授信系統(tǒng)，但貸款考核指標不健全，因此要判斷農(nóng)戶或企業(yè)的貸款資質(zhì)成了難上加難的問題。

（四）金融服務能力不足。首先，沂南縣已有一批商業(yè)銀行支行提供這方面的金融服務，但總的來說，各銀行的服務網(wǎng)點覆蓋面還不夠全。其次，沂南縣商業(yè)銀行專業(yè)人才隊伍力量不足，主要表現(xiàn)在人才總數(shù)量較少，負責管理的人才和金融專業(yè)人才在全體員工總數(shù)中占比很低。最后，如今互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展，而沂南縣商業(yè)銀行也沒有抓住這一機遇對金融服務進行創(chuàng)新。

三、普惠金融扶貧發(fā)展對策

（一）完善扶貧保障機制。首先，沂南縣政府推行普惠金融扶貧，幫助貧困群體脫貧的同時，還要防止貧困群體再度陷入貧困，要完善扶貧保障機制，就要健全多元化的保障體系。其次，政府要實行有效問責制，開展不良貸款問責工作，保障好農(nóng)戶或企業(yè)的權益，同時也防止銀行遭遇信用不良的危機。最后，沂南縣要制定好《商業(yè)銀行扶貧貸款管理辦法》，進行規(guī)范化操作，政府也要根據(jù)具體情況適時地修訂《人民銀行法》和《銀行監(jiān)管法》等法律條文，并盡快修訂好商業(yè)銀行自身的管理規(guī)章，出臺對普惠金融扶貧信貸業(yè)務相關具體明文規(guī)定。

（二）健全風險管理制度。首先，沂南縣政府要減少對商業(yè)銀行發(fā)放扶貧貸款的干預，商業(yè)銀行也要提高開展扶貧貸款業(yè)務的積極性和獨立性，并不斷創(chuàng)新扶貧金融業(yè)務。其次，要由沂南縣政府負責撥出財政資金用以設立扶貧貸款擔?；?，給當?shù)氐呢毨мr(nóng)戶及扶貧致富項目提供信貸擔保，同時政府也要扶持農(nóng)村擔保機構的建立。最后，銀行在引入發(fā)達國家的先進風險管理技術的基礎上，建立合理的風險管理體系，并為風險管理體系建立風險損失數(shù)據(jù)庫，通過集中數(shù)據(jù)分析給風險管理更科學合理的判斷依據(jù)。

（三）提高資金使用效率。首先，沂南縣商業(yè)銀行要嚴格規(guī)范給貧困群體發(fā)放貸款的條件，依照按照不同貸款對象和行業(yè)進行不同的貸款發(fā)放安排，并針對貸款對象的信用等級和扶貧業(yè)務的效益情況調(diào)整好貸款業(yè)務，實行差別化的管理。其次，銀行要簡化貸款業(yè)務流程，而且扶貧貸款的方法必須要符合農(nóng)戶或微小企業(yè)的實際貸款需要。最后，考慮到扶貧貸款的特殊性，對于扶貧貸款要制定單獨的考核體系，確定好貸款雙方的責任，并充分提高商業(yè)銀行內(nèi)部工作人員的積極性，提高商業(yè)銀行的專業(yè)化程度。

（四）完善金融服務能力。首先，沂南縣商業(yè)銀行要整合當?shù)氐膮^(qū)域經(jīng)濟發(fā)展情況，并結合具體的區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展特點，合理劃分并增加當?shù)馗鱾€商業(yè)銀行的網(wǎng)點。其次，針對管理人才要加強績效考核、營銷培訓、信貸風險管理等方面的培訓，加快建立銀行內(nèi)部管理、考核機制。最后，沂南縣商業(yè)銀行要可以利用網(wǎng)絡數(shù)據(jù)平臺，對數(shù)據(jù)進行收集、整理和分析，更快地獲取更詳盡的信息，加大在研發(fā)技術和資金上的投入，從而更好地滿足客戶的需求。

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作者簡介：程 崢（1992-），女，山東菏澤人，甘肅農(nóng)業(yè)大學人文學院碩士研究生，研究方向：農(nóng)村經(jīng)濟學與社會保障。