常鈺浩

【摘要】隨著社會(huì)的發(fā)展和經(jīng)濟(jì)制度的不斷完善，我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和上個(gè)世紀(jì)相比，已經(jīng)有了前所未有的變化，人們的收入普遍都有了大幅度的提升。因此，居民手中除去日常開支外，資產(chǎn)有了富余;另一方面，人們逐漸意識(shí)到資產(chǎn)的保值以及增值能力弱，且經(jīng)濟(jì)的發(fā)展具有很強(qiáng)的不確定性，這些原因促使居民的理財(cái)意識(shí)復(fù)蘇，個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)的需求也逐步擴(kuò)大，盡管如此，居民在個(gè)人理財(cái)方面還是存在著許多問(wèn)題，因此，本文主要對(duì)目前居民理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀進(jìn)行梳理，指出目前居民理財(cái)活動(dòng)中存在的問(wèn)題，以幫助理財(cái)市場(chǎng)以及理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展，確實(shí)提高居民的利益。

【關(guān)鍵詞】居民? 個(gè)人理財(cái)? 現(xiàn)狀? 存在問(wèn)題

我國(guó)的經(jīng)濟(jì)從上世紀(jì)八十年代開始向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)過(guò)渡，經(jīng)過(guò)幾十年的變化和發(fā)展，我國(guó)居民的收入發(fā)生了翻天覆地的變化，從原來(lái)沒(méi)有存款到現(xiàn)在有富余的資產(chǎn)，這樣的變化使得個(gè)人儲(chǔ)蓄在資金的積累中占有越來(lái)越重要的位置，由此個(gè)人理財(cái)迎來(lái)了發(fā)展的春天。另一方面，隨著信息技術(shù)的發(fā)達(dá)，人們的意識(shí)受到了嚴(yán)重的影響，尤其是青年人群的理財(cái)意識(shí)得到加強(qiáng)，人們意識(shí)的改變使得傳統(tǒng)的理財(cái)手段——存款越來(lái)越難以滿足人們的需求。因此，這些原因都促使我國(guó)迎來(lái)了個(gè)人理財(cái)發(fā)展的新機(jī)遇。

一、個(gè)人理財(cái)?shù)暮x以及相關(guān)理論和原則

（一）含義

理財(cái)是居民對(duì)自己的資產(chǎn)進(jìn)行合理分配以及管理，進(jìn)而提高自身資產(chǎn)的一個(gè)過(guò)程。理財(cái)它實(shí)際上包含了兩個(gè)方面的含義，一是對(duì)資產(chǎn)進(jìn)行合理的分配，也就是我們常說(shuō)的省錢;另一個(gè)方面是對(duì)資產(chǎn)進(jìn)行科學(xué)的管理和投資，也就是我們常說(shuō)的“用錢賺錢”。在社會(huì)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對(duì)落后，人民手中沒(méi)有富余閑錢的時(shí)候，居民的理財(cái)活動(dòng)基本上都只停留在第一個(gè)方面，然后隨著社會(huì)的進(jìn)步以及經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人民手中的資產(chǎn)越來(lái)越多，需要對(duì)資產(chǎn)進(jìn)行管理的時(shí)候，人們理財(cái)?shù)囊庾R(shí)就得到了加強(qiáng)，理財(cái)?shù)挠^念也逐漸向管理和投資發(fā)生轉(zhuǎn)變。當(dāng)然，個(gè)人理財(cái)活動(dòng)不是一種簡(jiǎn)單的投資活動(dòng)，它還需要考慮家庭收入所處的生命周期、資產(chǎn)的增值情況、以及如何平衡日常開銷、規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)等等問(wèn)題。

（二）相關(guān)理論和原則

隨著個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展，形成了一下幾種主要的理論：

首先是生命周期理論。這種理論強(qiáng)調(diào)從生命的周期出發(fā)來(lái)考慮理財(cái)，關(guān)注居民生命各個(gè)周期的特點(diǎn)，以此為依據(jù)來(lái)為居民設(shè)計(jì)涵蓋一生的理財(cái)計(jì)劃，幫助居民在人生的整個(gè)過(guò)程中實(shí)現(xiàn)財(cái)富的合理分配，最終使自己的資產(chǎn)發(fā)揮最大的效用。

其次是投資組合理論。這種理論希望在投資的時(shí)候能夠找到一種最佳的組合，即在居民的預(yù)期報(bào)酬下，實(shí)現(xiàn)組合的風(fēng)險(xiǎn)最小，同時(shí)獲得的收益最大。這種理論的一個(gè)基本原則就是通過(guò)組合投資來(lái)規(guī)避集中一種投資的風(fēng)險(xiǎn)。

第三，資本資產(chǎn)定價(jià)理論。這種理論認(rèn)為，當(dāng)居民冒著高風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行投資的時(shí)候，相應(yīng)的要以低風(fēng)險(xiǎn)的收益作為基礎(chǔ)保障，使得最終的收益至少能夠達(dá)到市場(chǎng)的平均水平。

除了以上的這幾種理論之外，還有套利定價(jià)理論等等，這些理論指導(dǎo)著個(gè)人的理財(cái)活動(dòng)，同時(shí)居民在進(jìn)行理財(cái)?shù)臅r(shí)候還應(yīng)該注意一些理財(cái)?shù)脑瓌t。

首先，居民在理財(cái)?shù)臅r(shí)候要注意分散投資的原則，也就是說(shuō)要把資金分散在多個(gè)項(xiàng)目上， 進(jìn)行組合投資，這實(shí)質(zhì)上也說(shuō)明了投資組合理論的原理。在理解分散投資原則的時(shí)候要注意兩個(gè)方面，一是不能把資金全部投入在一個(gè)或者幾個(gè)項(xiàng)目上，比如說(shuō)可以考慮將資金分配在儲(chǔ)蓄、債券、股票、保險(xiǎn)以及其他投資等方面;另一方面，不能把資金集中在一個(gè)時(shí)間點(diǎn)上，應(yīng)該分批有計(jì)劃地進(jìn)行投入，以此來(lái)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。

其次，長(zhǎng)期性原則。居民必須對(duì)理財(cái)收入有一個(gè)正確的認(rèn)識(shí)，需要經(jīng)歷一個(gè)漫長(zhǎng)的過(guò)程和時(shí)期才能夠有所積累。

二、理財(cái)現(xiàn)狀

近幾年來(lái)，居民的收入發(fā)生了巨大的變化，個(gè)人理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀也發(fā)生了明顯的改變，主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。

（一）觀念和意識(shí)的轉(zhuǎn)變

自二十世紀(jì)九十年代以后，我國(guó)居民的理財(cái)意識(shí)發(fā)生了巨大的改變，一直發(fā)展到今天，理財(cái)業(yè)務(wù)已經(jīng)積累了非常多的積極因素，并且理財(cái)業(yè)務(wù)每年的增長(zhǎng)量都非常穩(wěn)定，在這些因素的影響下，居民個(gè)人理財(cái)?shù)囊庾R(shí)已經(jīng)越來(lái)越強(qiáng)，尤其表現(xiàn)在大學(xué)生身上，雖然他們手中的錢不多，但是她們的理財(cái)意識(shí)是非常超前的，比如說(shuō)：我們都知道的余額寶，它非常的便捷，也不需要大學(xué)生花費(fèi)過(guò)多的精力來(lái)打理，因此它非常地受到人們的喜愛(ài)。另一方面，人們的理財(cái)觀念也在悄然發(fā)生轉(zhuǎn)變，很多中年一代的居民，其理財(cái)?shù)挠^念受到社會(huì)多方面的影響，已經(jīng)不在滿足于將資金僅僅存于銀行中，也逐步開始進(jìn)行投資。

（二）不同群體對(duì)理財(cái)?shù)男枨蟛煌?/p>

盡管居民對(duì)理財(cái)態(tài)度有所改變，但是在理財(cái)業(yè)務(wù)中，表現(xiàn)出了明顯的差異，即不同群體之間，對(duì)理財(cái)?shù)男枨笫遣煌?。首先，不同收入群體之間的理財(cái)需求有差距，這一點(diǎn)尤其體現(xiàn)在城鎮(zhèn)居民和農(nóng)村居民身上，他們的收入之間存在著差距，對(duì)理財(cái)?shù)男枨笠簿陀兴煌?不僅是收入，不同的年齡群對(duì)理財(cái)?shù)男枨笠灿兴罹啵热纾呵嗄耆伺c中老年人之間就存在著差距，青年人要考慮子女等方面的因素，而中老年人主要考慮養(yǎng)老等因素;除此之外，不同的預(yù)期收益、項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)強(qiáng)弱等等都會(huì)影響到居民的理財(cái)需求。

（三）理財(cái)空間得到了廣泛的發(fā)展

近年來(lái)，隨著人們觀念的轉(zhuǎn)變，理財(cái)需求的豐富化，促進(jìn)了理財(cái)空間的發(fā)展，除了銀行之外，一大批的保險(xiǎn)、基金以及證券、信托公司得到了廣闊的發(fā)展空間，當(dāng)然，這些理財(cái)公司也為居民提供了豐富的理財(cái)產(chǎn)品和優(yōu)良的服務(wù)，居民理財(cái)?shù)倪x擇空間也得到了提升，形成了一個(gè)互惠雙贏的局面。

（四）促進(jìn)了理財(cái)規(guī)劃師職業(yè)的發(fā)展

理財(cái)活動(dòng)其實(shí)是一個(gè)非常復(fù)雜的金融活動(dòng)，大部分的居民都是自己比較利益來(lái)選擇投資，但是近些年來(lái)這樣的現(xiàn)狀發(fā)生了一定的改變，理財(cái)規(guī)劃師這個(gè)職業(yè)進(jìn)入到了人們的視野當(dāng)中，他們能夠幫助居民進(jìn)行科學(xué)、合理的理財(cái)規(guī)劃，因此越來(lái)越多的人會(huì)把資金交給專門的規(guī)劃師進(jìn)行管理，當(dāng)然這樣的服務(wù)費(fèi)用也非常的高，不是普通居民能夠消費(fèi)的。

三、個(gè)人理財(cái)中存在的問(wèn)題

盡管過(guò)去的十幾年，個(gè)人理財(cái)?shù)玫搅孙w速的發(fā)展，遇到了發(fā)展的黃金時(shí)期，但是它也遇到了非常多的挑戰(zhàn)，在發(fā)展的過(guò)程中遇到了許多問(wèn)題。因此，本文將對(duì)目前個(gè)人理財(cái)存在的問(wèn)題進(jìn)行分析，以幫助個(gè)人理財(cái)在未來(lái)的得到更好的發(fā)展。

（一）理財(cái)?shù)挠^念仍然存在誤區(qū)

近幾年來(lái)，隨著個(gè)人理財(cái)行業(yè)的發(fā)展，雖然人們的理財(cái)觀念有了巨大的轉(zhuǎn)變，但是仍然不成熟，對(duì)理財(cái)?shù)恼J(rèn)識(shí)仍然存在著一些誤區(qū)，比如：一方面部分居民的觀念保守，認(rèn)為銀行發(fā)行的理財(cái)業(yè)務(wù)是相對(duì)安全、風(fēng)險(xiǎn)較低的，他們還是愿意把自己的資金投入銀行，這樣的理財(cái)觀念影響了其他理財(cái)主體的發(fā)展，理財(cái)市場(chǎng)也出現(xiàn)了一些合作的現(xiàn)象，比如說(shuō)保險(xiǎn)公司與銀行合作共同發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品，居民會(huì)認(rèn)為這種類型的理財(cái)產(chǎn)品具有保障，才會(huì)愿意購(gòu)買。另一方面，一般提供個(gè)人理財(cái)服務(wù)是需要收費(fèi)的，但是我們已經(jīng)習(xí)慣了銀行的免費(fèi)服務(wù)，難以接受需要收費(fèi)的理財(cái)服務(wù)，使得其他理財(cái)公司的工作難以推進(jìn)。

（二）缺乏專業(yè)的理財(cái)知識(shí)

目前，個(gè)人理財(cái)雖然得到了飛速的發(fā)展，但是在其中扮演重要角色的居民，他們的理財(cái)知識(shí)相當(dāng)匱乏，對(duì)理財(cái)理論和原則了解的也相當(dāng)不全面，在進(jìn)行投資的時(shí)候，往往只會(huì)計(jì)算比較各個(gè)項(xiàng)目的收益，容易選擇高收益的項(xiàng)目進(jìn)行投資，缺乏風(fēng)險(xiǎn)防控的意識(shí)，這使得個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)表現(xiàn)出缺乏專業(yè)知識(shí)、投資隨意的狀況出現(xiàn)。

（三）理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)有待提升

雖然個(gè)人理財(cái)行業(yè)進(jìn)入到了發(fā)展的春天，但是專業(yè)的理財(cái)服務(wù)發(fā)展起步晚，造成了許多金融機(jī)構(gòu)質(zhì)量水平低下的現(xiàn)狀;另一方面，目前理財(cái)產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)還比較單一，尤其是經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)與落后的地區(qū)相比較，理財(cái)產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)存在著很大的差距，這是個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)未來(lái)在發(fā)展過(guò)程中急需解決的問(wèn)題。

個(gè)人理財(cái)活動(dòng)存在的問(wèn)題遠(yuǎn)遠(yuǎn)不及上述提到的，還有很多問(wèn)題都存在相同的原因，基本上都是理財(cái)行業(yè)快速發(fā)展而帶來(lái)的問(wèn)題，比如大量的咨詢機(jī)構(gòu)涌現(xiàn)，但是其咨詢服務(wù)的質(zhì)量有限，專業(yè)知識(shí)和服務(wù)不配套，以及金融市場(chǎng)混亂、理財(cái)差距大等等問(wèn)題。

四、未來(lái)發(fā)展的走向

盡管個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)存在很多的問(wèn)題，但是毫無(wú)疑問(wèn)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)的發(fā)展前景是非常廣闊的，因此，必須針對(duì)目前發(fā)展過(guò)程中出現(xiàn)的問(wèn)題，及時(shí)調(diào)整個(gè)人理財(cái)?shù)陌l(fā)展策略。首先，要通過(guò)政府的引導(dǎo)和調(diào)節(jié)，來(lái)健全市場(chǎng)的管理制度，規(guī)范各類理財(cái)公司、機(jī)構(gòu)的行為。其次，理財(cái)行業(yè)要注重提升自己專業(yè)水平以及服務(wù)質(zhì)量，只有這樣才能更好地為居民為顧客提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。最后，要建立一個(gè)理財(cái)信息網(wǎng)，為居民學(xué)習(xí)理財(cái)相關(guān)知識(shí)提供一個(gè)平臺(tái)，這樣居民在進(jìn)行理財(cái)?shù)臅r(shí)候，才能進(jìn)行合理、科學(xué)的規(guī)劃，這樣既能幫助居民實(shí)現(xiàn)最大化的收益，同時(shí)又能夠推動(dòng)個(gè)人理財(cái)向更高、更遠(yuǎn)的方向發(fā)展，推動(dòng)我國(guó)的居民個(gè)人理財(cái)事業(yè)邁入一個(gè)新的歷史階段。

五、總結(jié)

總之，居民個(gè)人理財(cái)?shù)奈磥?lái)發(fā)展任重而道遠(yuǎn)，既要抓住發(fā)展的機(jī)遇，帶領(lǐng)個(gè)人理財(cái)邁入新的階段，同時(shí)又要及時(shí)解決目前存在的問(wèn)題，直面挑戰(zhàn)，才能更好地為人民服務(wù)，才能保障個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在激勵(lì)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中持續(xù)的發(fā)展。

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