陳前明

摘 要：校園貸”作為一種隨著互聯(lián)網(wǎng)興起的新型借貸工具，在為高校大學生日常消費帶來一系列便利的同時，也蘊含著極大風險。特別是非法“校園貸”運營者借助黑惡勢力，采用違法的追欠手段，不僅侵犯了大學生和其家人的人身財產(chǎn)安全，更是造成嚴重的精神傷害，對建設(shè)和諧校園產(chǎn)生了不可預(yù)估的重大危害。

關(guān)鍵詞：“校園貸” 高校 風險 措施

一、校園貸在高校存在的原因

（一）自身所具備的特點

目前活躍在高校之間的網(wǎng)絡(luò)貸款平臺很多，主要包括P2P平臺、小額貸款平臺和一些民間借貸平臺等。為大學生的消費信貸提供了一定的便利。除此之外校園貸款利用網(wǎng)絡(luò)平臺和高校校園，根據(jù)大學生對網(wǎng)絡(luò)的依賴和學習生活環(huán)境需求，大量投入廣告宣傳，引起了學生對貸款的關(guān)注。根據(jù)筆者了解，手機APP上凡針對學生的游戲和公眾微信號，以及在校園中隨處可見的從學生宿舍到教學樓，甚至食堂都遍布校園貸的宣傳廣告比比皆是，這些都為大學生選擇的校園貸款提供了便利。

（二）大學生不合理消費觀

在社會中大學生屬于一個非常特殊的消費群體，由于年齡較小，正處于青春發(fā)展期，所以心理狀態(tài)也處于不穩(wěn)定和不平衡的一個階段，這樣年齡的學生在消費過程中和一般的群體有著不同的心理狀態(tài)。盲目消費、攀比消費和奢侈消費的情況遠遠高于社會中就業(yè)人群，這一點也導致大學生在正常生活過程中出現(xiàn)過度消費的現(xiàn)象。絕大多大學生屬于無收入群體，其主要的生活開支就來源于父母的支持，再加上我們的大學生普遍缺乏理財教育，導致學生消費信貸風險控制意識不強。一旦學生在想要購買奢侈品，而家長無法滿足的情況下，這種不合理的消費觀念就會促使大學生嘗試校園貸款，而首次成功之后，需要心理得到滿足，這種貸款行為則一發(fā)不可收拾。

二、大學生網(wǎng)絡(luò)借貸的風險分析

在校大學生作為網(wǎng)絡(luò)借貸的主體，其在網(wǎng)絡(luò)借貸中的角色可以分為兩類：

（一）大學生作為網(wǎng)絡(luò)借貸中的出借人。網(wǎng)絡(luò)借貸出借人主要涉及以下法律風險：首先，網(wǎng)絡(luò)借貸所涉及的資金交易，均簽訂的是電子合同，因而網(wǎng)絡(luò)借貸出借人面臨著電子合同的合規(guī)性的問題。依據(jù)《合同法》第33條，出借人和借款人雙方所簽訂的合同應(yīng)當具有確認書。此外，電子合同的合規(guī)性問題還體現(xiàn)在是否按照法律規(guī)定的形式生成，是否存在電子簽名或者手寫簽名，是否明確了借貸雙方鄂主體；其次，網(wǎng)絡(luò)借貸中出借人所擁有的債券的合法性的風險。依據(jù)《民法通則》、《合同法》和《最高人民法院關(guān)于審理借貸案件的若干意見》，對于出借人的債券的合法性作了相關(guān)的規(guī)定，同時對于所約定的利息也應(yīng)符合相關(guān)的法律法規(guī)的規(guī)定；再次，網(wǎng)絡(luò)借貸中出借人面臨著個人隱私被泄露的風險。在網(wǎng)絡(luò)借貸平臺中需要借貸雙方將相關(guān)的個人信息提供給網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，因而可能存在網(wǎng)絡(luò)借貸平臺將出借人的個人信息泄露給其他人的情況；最后，因為網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的特殊性，網(wǎng)絡(luò)借貸的出借人通過平臺所發(fā)布的類似于資產(chǎn)證券化的借款標的欣慰，可能被認定為非法公開發(fā)行證券的行為。

（二）大學生作為網(wǎng)絡(luò)借貸中的借款人。網(wǎng)絡(luò)借貸的借款人可能面臨著以下風險：首先，大學生作為網(wǎng)絡(luò)借貸的借款人，可能存在被詐騙的風險。網(wǎng)絡(luò)借貸平臺管理不夠規(guī)范，缺少風險的應(yīng)對機制，對貸款詐騙分子難以識別；其次，大學生作為借款人可能因為經(jīng)濟問題而被強迫接受利息較高的貸款，遠超過銀行同期利率，對于尚未有經(jīng)濟收入的大學生而言是有害的；再次，在履行完相關(guān)的貸款手續(xù)之后，因在校大學生并未有收入來源或者僅有很小部分的收入，因而在還款日期到來時難以按期償還，很多學生被迫接受利滾利，最終導致借款數(shù)額巨大；最后，由于網(wǎng)絡(luò)借貸平臺要求提供相關(guān)的身份信息，因而同樣存在個人信息被泄露的風險。

三、大學生網(wǎng)絡(luò)借貸的風險防范

大學生面對各種網(wǎng)絡(luò)借貸的風險，做好風險防范至關(guān)重要。2016年4月，教育部辦公廳和銀監(jiān)會辦公廳共同發(fā)布了《關(guān)于加強校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風險防范和教育引導工作的通知》，對于大學生網(wǎng)絡(luò)借貸風險的防范，應(yīng)從以下幾個方面著手：

（一）對于不良網(wǎng)絡(luò)借貸應(yīng)該加大監(jiān)管力度。網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的確為大學生理財提供了很好的機會，但是因為P2P等網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的監(jiān)管不夠，因而出現(xiàn)了上述部分的風險。因而，對于網(wǎng)絡(luò)借貸風險的防范，首先應(yīng)該從加強對網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的借貸開始，即要求應(yīng)出臺對網(wǎng)絡(luò)借貸平臺尤其是高校大學生比較集中的校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的監(jiān)管規(guī)定，同時網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的經(jīng)營應(yīng)在各個環(huán)節(jié)符合相關(guān)法律的規(guī)定。

（二）對在校學生應(yīng)加強網(wǎng)絡(luò)借貸方面知識的普及。很多大學生在網(wǎng)絡(luò)借貸方面的知識尤其風險防范的意識基本為零，很多大學生因為網(wǎng)絡(luò)借貸而面臨各種問題，甚至是付出生命的代價，就是因為對于網(wǎng)絡(luò)借貸方面的知識缺乏，尤其是法律方面的知識的缺乏。

（三）加強大學生資助體系和征信系統(tǒng)的建設(shè)。如前所述，大學生進行網(wǎng)絡(luò)借貸的原因主要有兩個：一是因為“窮”；二是因為“急”。因此，加強大學生資助體系的建設(shè)十分必要。此外，大學生之所以能夠“拆東墻，補西墻”地進行網(wǎng)絡(luò)借貸，其中一個很重要的原因在于征信系統(tǒng)的建設(shè)不夠完善，因而加強大學生征信系統(tǒng)的建設(shè)也十分必要。

（四）家長幫助孩子建立良好的理財習慣

父母是孩子最初的導師，大學生消費觀念與家長們平時的身教言傳有著密不可分的關(guān)系。父母的消費觀念和消費行為會潛移默化地影響孩子，所以，首先父母要以身作則，理性消費，同時還要教育引導孩子學會理性思考，合理消費，不從眾、不攀比，養(yǎng)成節(jié)儉的生活習慣。其次，父母要了解當前“校園貸”的一些陷阱，要多與孩子溝通，培養(yǎng)孩子積極、健康的理財習慣，將資產(chǎn)合理規(guī)劃，量入為出，在經(jīng)濟承受能力之內(nèi)消費。如果在不得以貸款時，學會全面思考問題，理性篩選借貸平臺，并且要制訂還款計劃，不給家庭造成過大經(jīng)濟負擔。最后，如果得知孩子有貸款或者陷入逾期無法還款困境時，學生家長要理性面對和學生保持溝通、保持克制，鼓勵幫助學生盡快從還貸的陰霾中走出。

結(jié)語

整治“校園貸”，高校治理僅為其中很小的一部分，更好的規(guī)范“校園貸”需要國家及有關(guān)部門進一步完善監(jiān)管機制和出臺相關(guān)的法律法規(guī)，加強違法行為的打擊力度，以加強網(wǎng)絡(luò)貸款平臺的行業(yè)自律，使其做到合法經(jīng)營，促進網(wǎng)絡(luò)金融健康有序發(fā)展，為大學生在校園學習提供一個健康有序的環(huán)境。

參考文獻

[1]顧海亮.杜絕“校園貸”陷阱，構(gòu)建高效和諧校園[J].產(chǎn)業(yè)與科技論壇，2017（19）：264.

[2]黃志敏.“校園貸”累P2P平臺面臨的風險隱患及監(jiān)管對策[J].福建警察學院學報，2017（3）：17.