劉婭娜

【摘要】高校學(xué)生處于從半成熟到成熟的轉(zhuǎn)變階段，們的社會(huì)行為受到來自同伴的巨大影響。校園貸屢禁不止，文章就從學(xué)生從眾心理角度對(duì)學(xué)生借貸進(jìn)行研究。

【關(guān)鍵詞】網(wǎng)絡(luò);校園貸;大學(xué)生;從眾心理

一、研究述評(píng)與選題意義

早期的校園貸在2005～2008年已經(jīng)出現(xiàn)在大學(xué)校園，只不過當(dāng)時(shí)并不是以P2P、各類平臺(tái)提供的模式經(jīng)營，而是銀行通過向大學(xué)生發(fā)放大學(xué)生信用卡提供信貸的形式。當(dāng)時(shí)，銀行發(fā)現(xiàn)大學(xué)生購物欲強(qiáng)盛具有潛在的金融信貸市場，紛紛推出校園信用卡業(yè)務(wù)。由于監(jiān)管不當(dāng)，最終導(dǎo)致校園信用卡無果而終。早期的校園貸進(jìn)入了沉眠期。最近幾年，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的興起，吸引了一些電商企業(yè)、消費(fèi)金融公司和P2P平臺(tái)等進(jìn)入消費(fèi)貸款領(lǐng)域。接近3000萬人的大學(xué)群體，消費(fèi)需求十分旺盛，市場規(guī)模預(yù)計(jì)可超4000億元，并擁有高速增長的潛力。很快為各大金融貸款盯上，成為新的進(jìn)軍之地。近兩年來，校園貸開始出現(xiàn)在各大校園，并大力宣傳，為在校大學(xué)生提供分期借貸服務(wù)，為校園信貸市場帶來了飛速發(fā)展。一方面成長在新時(shí)代背景下的大學(xué)生面對(duì)新鮮事物具有較好的接受能力，而且消費(fèi)欲望旺盛，他們的消費(fèi)觀超前，普遍愿意并渴望去消費(fèi)。而校園貸這種先提供貸款，分期消費(fèi)恰恰迎合了在校大學(xué)生的消費(fèi)心理。校園貸可以滿足他們對(duì)新型電子產(chǎn)品、旅游、服飾、培訓(xùn)等多方面需求。這就是現(xiàn)今校園貸的成因之一。

另一方面也是本文著重研究的一面。除了社會(huì)經(jīng)濟(jì)地位外，人們的消費(fèi)行為及水平總是與其所處的社會(huì)結(jié)構(gòu)相關(guān)，受到他們所屬的社會(huì)團(tuán)體的影響。就我國而言，高校學(xué)生的消費(fèi)行為及水平已經(jīng)涉及到大學(xué)生的社會(huì)化、社會(huì)融合、身心健康等一系列問題，因而受到人們的廣泛關(guān)注。在此情況下，有一些研究開始專門針對(duì)高校大學(xué)生的消費(fèi)行為。研究發(fā)現(xiàn)，大學(xué)生正處于向成熟期過渡的人生階段，他們的消費(fèi)行為及水平明顯受到同伴群體的影響（陳金松，2009：63）。此外，正因?yàn)榇嬖诿黠@的從眾現(xiàn)象，他們中有些人還可能出現(xiàn)非理性的、與自身實(shí)際情況不符的過度消費(fèi)行為（李永華、鄢慶豐，2000：33）。同時(shí)，研究發(fā)現(xiàn)，這樣的現(xiàn)象會(huì)對(duì)青少年身心健康的發(fā)展產(chǎn)生一定的負(fù)效應(yīng)（林曉珊，2010：56）。對(duì)學(xué)校管理及學(xué)生身心成長及其不利。

校園貸的發(fā)展現(xiàn)狀分析。已有的校園貸可以分為三類：一是以在校大學(xué)生為對(duì)象的分期購物平臺(tái)，例如分期樂、趣分期等，同時(shí)也提供較低額度的現(xiàn)金貸款服務(wù);二是P2P貸款平臺(tái)，為在校大學(xué)生提供助學(xué)貸款、創(chuàng)業(yè)資金貸款服務(wù)，如投投貸、名校貸等;三是傳統(tǒng)電商平臺(tái)提供的信貸服務(wù)，比如京東提供的京東白條、淘寶提供的螞蟻花唄。從運(yùn)營模式來看校園貸多以電商為平臺(tái)，目的在于為在校大學(xué)生提供分期購物和提供小額貸款服務(wù)。盈利方式主要通過收取服務(wù)費(fèi)。如手續(xù)費(fèi)或利息賺取利潤，眾多校園貸平臺(tái)的不同點(diǎn)就在于費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)的差異。在平臺(tái)中最多可以在線申請(qǐng)5萬元的貸款。而為防止壞賬，校園貸各設(shè)置了校園代理人員，針對(duì)想要分期購買商品的在校大學(xué)生在網(wǎng)上填寫個(gè)人學(xué)籍、家庭成員，聯(lián)系電話等信息會(huì)登門拜訪，以核實(shí)信息的真實(shí)性。

與其他金融產(chǎn)品一樣，校園貸產(chǎn)品平臺(tái)以多種手段進(jìn)行促銷，爭取市場。多達(dá)幾十家的校園貸平臺(tái)此校園貸平臺(tái)多達(dá)幾十家，足以證明校園貸款的市場是十分巨大的，各類校園貸平臺(tái)仍具有較大的發(fā)展空間。

利益的驅(qū)動(dòng)下，校園貸在運(yùn)營推廣時(shí)就產(chǎn)生了諸多的問題，對(duì)缺乏理解判斷力的大學(xué)生產(chǎn)生了不小的負(fù)面影響。大學(xué)生因校園貸自殺，輟學(xué)等新聞近兩年常可以看到。

二、理論依據(jù)與研究價(jià)值

本研究主要從大學(xué)生從眾心理角度對(duì)校園貸的原因進(jìn)行分析，寫實(shí)校園貸帶給大學(xué)生的負(fù)面影響，試圖從心理層面突破找出解決這一問題的方法。

相比其他的社會(huì)群體而言，高校學(xué)生處于從半成熟到成熟的轉(zhuǎn)變階段，他們的社會(huì)行為受到來自同伴的巨大影響。通為這種相關(guān)聯(lián)的影響不斷重建自己的行為。這種影響包括好的方面如共同學(xué)習(xí)，也包括壞的方面如吸毒、犯罪。

近幾年，因校園貸款導(dǎo)致的學(xué)生輟學(xué)與犯罪的事件屢見不鮮。盡管如此，還是有不少學(xué)生使用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借貸，本次研究就從學(xué)生從眾心理角度對(duì)學(xué)生借貸進(jìn)行研究。

三、研究目標(biāo)與內(nèi)容

通過對(duì)從眾心理相關(guān)文獻(xiàn)的回顧與梳理，在本研究中我們?cè)嚱鉀Q兩個(gè)問題。

1、大學(xué)生的消費(fèi)行為是否具有從眾效應(yīng)

雖然有研究指出，大學(xué)生的消費(fèi)行為與周圍朋友、同學(xué)的消費(fèi)行為存在一定的相似性。但是，這是否真是“物以類聚”呢？對(duì)于這個(gè)問題，我們需要進(jìn)行實(shí)證分析，并從理論上闡述人們?cè)谙M(fèi)行為上受到他人影響的基本機(jī)制。是否存在行為模仿、是否有消費(fèi)信息的傳遞等。

2、大學(xué)生校園貸體現(xiàn)的從眾效應(yīng)是否有一定的發(fā)生條件

從眾效應(yīng)的大小有強(qiáng)有弱，在特殊情況下才會(huì)發(fā)生?；趯?duì)文獻(xiàn)的分析，我們提出假設(shè)，認(rèn)為校園貸款行為的從眾與同學(xué)關(guān)系及家庭關(guān)系、經(jīng)濟(jì)地位等有關(guān)。

關(guān)系越緊密越可能產(chǎn)生從眾行為，如同班同學(xué)或同宿舍的同學(xué)如有校園貸款行為則可能促使同寢室的同學(xué)產(chǎn)生同樣的校園貸款行為。反之關(guān)系不緊密則很難產(chǎn)生相同的價(jià)值觀。同樣的家庭經(jīng)濟(jì)地位也會(huì)影響從眾行為的產(chǎn)生。比如，大學(xué)生在長期社會(huì)化過程中形成了高消費(fèi)模式，會(huì)使得他們?cè)诤荛L一段時(shí)間繼續(xù)保持較高的消費(fèi)水平（富孩子很難擯棄一直以來對(duì)于品牌的注重）。

3、研究方法

（1）文獻(xiàn)閱讀法。主要通過研究從眾心理相關(guān)理論，分析從眾行為產(chǎn)生的影響因素，從而建立本文的研究模型和假設(shè)。

（2）訪談法。根據(jù)理論，利用現(xiàn)有的網(wǎng)絡(luò)新聞平臺(tái)收集校園貸款行為，并訪談部分有校園貸行為的大學(xué)生，分析綜合校園貸行為下的從眾心理。

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