摘要：中國經(jīng)濟正邁進高速增長的發(fā)展時期，在互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的支持和帶動下，互聯(lián)網(wǎng)金融的影響逐步擴大，對我國商業(yè)銀行多元化發(fā)展產(chǎn)生了影響。本文首先對互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行發(fā)展造成了沖擊和挑戰(zhàn)進行了簡單概述；隨后，在此基礎(chǔ)上，重點分析了互聯(lián)網(wǎng)金融與風(fēng)險約束機制下，我國商業(yè)銀行的多元化發(fā)展戰(zhàn)略，旨在為關(guān)注這一領(lǐng)域的人士提供一些可行性較高的參考意見。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；風(fēng)險約束；商業(yè)銀行

引言：

隨著我國國民經(jīng)濟的發(fā)展以及人民生活水平的提高，社會各界對于我國互聯(lián)網(wǎng)金融，尤其是互聯(lián)網(wǎng)金融和風(fēng)險約束環(huán)境下的商業(yè)銀行多元化發(fā)展等方面越來越關(guān)注。作為我國金融領(lǐng)域各項市場經(jīng)濟活動中的重要組成部分，商業(yè)銀行的創(chuàng)新發(fā)展，將會為我國經(jīng)濟發(fā)展帶來新的變化。因此，如何在是新的發(fā)展時期，深入分析互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行發(fā)展所帶來的影響，提出有效發(fā)展策略，顯得尤為重要。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行發(fā)展的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的發(fā)展帶來了兩個不同方向的挑戰(zhàn)，即盈利性挑戰(zhàn)以及安全性挑戰(zhàn)。從信息產(chǎn)業(yè)的存貸款利率的差異性角度進行分析可以得出，互聯(lián)網(wǎng)金融市場之中，商業(yè)銀行的主要盈利來源為利差。根據(jù)相關(guān)領(lǐng)域的調(diào)查和分析結(jié)果顯示，我國商業(yè)銀行的經(jīng)營利潤當中，有超過70%的收入來源為利差收入。互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速崛起，對存款和貸款兩部分的金融活動參與者的各項行為都產(chǎn)生了影響。以余額寶為代表的新型貨幣基金，在金融領(lǐng)域的各項活動之中，占據(jù)了較為明顯的發(fā)展優(yōu)勢。用戶在參與互聯(lián)網(wǎng)金融項目時，所承擔(dān)的風(fēng)險更低，理財更加靈活和便捷，收益更高，因此，大部分的用戶紛紛轉(zhuǎn)向了互聯(lián)網(wǎng)金融理財項目，對商業(yè)銀行的傳統(tǒng)經(jīng)營活動造成了沖擊。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融活動還對商業(yè)銀行的安全性提出了挑戰(zhàn)。從信用風(fēng)險的角度進行分析可以得出，我國商業(yè)銀行始終重視金融性業(yè)務(wù)項目，忽視了零售貸款類項目。在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺逐步興起并且穩(wěn)定之后，商業(yè)銀行在組織參與各項個人信用貸款活動時，對于市場活動中的風(fēng)險判斷不清，導(dǎo)致了原本的信用風(fēng)險體系的抗壓能力無法達到經(jīng)營和管理的需求，進而導(dǎo)致了商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，面臨著嚴峻的風(fēng)險[1]。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融與風(fēng)險約束下的商業(yè)多元化發(fā)展戰(zhàn)略

（一）優(yōu)化發(fā)展業(yè)務(wù)流程

通過前文的分析和論述能夠看出，在互聯(lián)網(wǎng)金融全面發(fā)展的背景下，受到風(fēng)險約束機制的影響，我國商業(yè)銀行的各項經(jīng)營活動都面臨著較為嚴峻的情形。對此，相關(guān)領(lǐng)域的工作人員，可以通過優(yōu)化業(yè)務(wù)流程的方式，推動商業(yè)銀行進入到多元化的發(fā)展的道路之中。例如，商業(yè)銀行可以借助互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)，合理地把握新時期互聯(lián)網(wǎng)金融項目及時、便捷以及高效的特征。構(gòu)建商業(yè)銀行內(nèi)部的扁平化業(yè)務(wù)流程，逐步擺脫傳統(tǒng)經(jīng)營活動項目存在的流程較為繁瑣以及耗時過長的弊端。構(gòu)建線上線下相互配合的業(yè)務(wù)操作模式，可以有效地提升經(jīng)營活動的效率。比如，當客戶到銀行服務(wù)平臺辦理理財業(yè)務(wù)時，銀行職員可以為客戶介紹手機移動終端中理財項目的操作模式，幫助客戶節(jié)約時間，同時也提高了銀行的辦事效率[2]。

（二）創(chuàng)新金融管理方案

根據(jù)不同的經(jīng)營活動場景，商業(yè)銀行可以不斷地創(chuàng)新金融管理方案，并且通過此種方式，合理有效地把握自身在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展浪潮之中的經(jīng)營優(yōu)勢。比如，商業(yè)銀行可以根據(jù)客戶的實際發(fā)展需求，為其定制具有個性化特征的金融理財項目。以更加便捷的金融產(chǎn)品，提升用戶對于商業(yè)銀行的信任度。此外，商業(yè)銀行還可以從基本的金融功能角度出發(fā)，通過對不同客戶使用場景的進行細化分類，根據(jù)用戶的發(fā)展需求，持續(xù)不斷地對金融管理方案進行創(chuàng)新調(diào)整，確保金融方案始終符合用戶的需求。此種管理方式，有利于在互聯(lián)網(wǎng)金融和風(fēng)險約束機制下，與客戶重新構(gòu)建良好的合作發(fā)展關(guān)系。

（三）提高信息利用效率

互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展離不開大數(shù)據(jù)和云計算等現(xiàn)代化的科學(xué)信息技術(shù)。面對此種情況，商業(yè)銀行也需要不斷地優(yōu)化管理方法，升級經(jīng)營理念。在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境中，相關(guān)領(lǐng)域的工作人員需要推動商業(yè)銀行內(nèi)部管理系統(tǒng)的升級換代。將大數(shù)據(jù)信息存儲、調(diào)取和計算的功能，納入到商業(yè)銀行管理系統(tǒng)之中。在信息化和網(wǎng)絡(luò)資源大爆炸的環(huán)境中，信息數(shù)據(jù)的存儲計算和管理工作，對于商業(yè)銀行掌握客戶信息，精準描繪客戶畫像等方面，都具有重要意義。對此，商業(yè)銀行的內(nèi)部工作人員，可以根據(jù)商業(yè)銀行的特點以及發(fā)展需求，吸收互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式中，大數(shù)據(jù)系統(tǒng)的管理優(yōu)勢，將其納入到商業(yè)銀行管理系統(tǒng)中，實現(xiàn)商業(yè)銀行的多元化發(fā)展。

總結(jié)：

綜上所述，科學(xué)技術(shù)手段的創(chuàng)新會在一定程度上推動產(chǎn)業(yè)的變革。在我國互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)全面發(fā)展的背景下，相關(guān)領(lǐng)域的工作人員需要明確地認識到互聯(lián)網(wǎng)金融和風(fēng)險約束對于商業(yè)銀行發(fā)展的影響。通過采取優(yōu)化發(fā)展業(yè)務(wù)流程的方式，積極應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的沖擊與挑戰(zhàn)。同時，不斷地創(chuàng)新金融管理方案，提高信息的利用效率，為我國金融領(lǐng)域的健康穩(wěn)定發(fā)展提供強大的動力支持。

參考文獻：

[1]陸岷峰，虞鵬飛.互聯(lián)網(wǎng)金融：商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略的創(chuàng)新驅(qū)動力[J].南都學(xué)壇，2015，35（03）：102-108.

[2]沈悅，郭品.互聯(lián)網(wǎng)金融、技術(shù)溢出與商業(yè)銀行全要素生產(chǎn)率[J].金融研究，2015（03）：160-175.

作者簡介：

張利華，女，漢族，籍貫：長春，吉林銀行長春分行，130000，本科，研究方向：金融