瑞士再保險(xiǎn)供稿

一、保險(xiǎn)扶貧的政策與體系

保險(xiǎn)的扶貧功能主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面，其一，保險(xiǎn)能兜住貧困人口生產(chǎn)生活風(fēng)險(xiǎn)，防止因病、因?yàn)?zāi)、因意外事故致貧返貧；其二，保險(xiǎn)能撬動(dòng)并整合政府和其他金融機(jī)構(gòu)的扶貧資源，破解金融進(jìn)農(nóng)村風(fēng)險(xiǎn)大、成本高以及農(nóng)戶貸款難、貸款貴的問題，進(jìn)而助推貧困人口和貧困地區(qū)發(fā)展，實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定脫貧。本部分回顧2011年以來中國政府發(fā)布的支持保險(xiǎn)參與扶貧開發(fā)和助推脫貧攻堅(jiān)的政策文件，在總結(jié)中國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、大病和補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)、保險(xiǎn)創(chuàng)新支農(nóng)融資方式等實(shí)踐探索的基礎(chǔ)上，歸納出保險(xiǎn)扶貧體系的三個(gè)支柱，亦即保險(xiǎn)在扶貧開發(fā)和助推脫貧攻堅(jiān)中的三個(gè)主要職能——保障、增信和融資。

?表1近年來中國保險(xiǎn)扶貧相關(guān)政策

（一）保險(xiǎn)扶貧的相關(guān)政策

2011年以來，中國政府發(fā)布一系列支持保險(xiǎn)參與扶貧開發(fā)和助推脫貧攻堅(jiān)的政策文件，具體內(nèi)容如表1所示。相關(guān)政策強(qiáng)調(diào)要完善涉農(nóng)或扶貧保險(xiǎn)產(chǎn)品與服務(wù)，從而緩解因病因?yàn)?zāi)致貧返貧問題；相關(guān)政策將保險(xiǎn)扶貧定位于金融扶貧的重要組成部分，強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)扶貧在防范和化解脫貧攻堅(jiān)的風(fēng)險(xiǎn)中具有不可替代的作用。

由于保險(xiǎn)具有保障（經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償）、增信、融資功能，《關(guān)于做好保險(xiǎn)業(yè)助推脫貧攻堅(jiān)工作的意見》要求針對(duì)貧困地區(qū)與貧困人口不同致貧原因和脫貧需求，分類開發(fā)、量身定制保險(xiǎn)產(chǎn)品與服務(wù)，全方位兜住貧困人口生產(chǎn)生活風(fēng)險(xiǎn)和推動(dòng)信貸資源流向貧困地區(qū)。具體而言，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方面，立足貧困地區(qū)資源優(yōu)勢(shì)和產(chǎn)業(yè)特色，因地制宜開展特色優(yōu)勢(shì)農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)，開發(fā)推廣目標(biāo)價(jià)格保險(xiǎn)、天氣指數(shù)保險(xiǎn)、設(shè)施農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等；健康保險(xiǎn)方面，大病保險(xiǎn)通過降低起付線、放寬報(bào)銷范圍、提高報(bào)銷比例等向貧困人口予以傾斜，加強(qiáng)基本醫(yī)保、大病保險(xiǎn)、商業(yè)健康保險(xiǎn)等銜接，鼓勵(lì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開發(fā)面向貧困人口的商業(yè)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品；民生保險(xiǎn)方面，開發(fā)保障適度、保費(fèi)低廉的意外傷害、疾病和醫(yī)療等扶貧小額人身保險(xiǎn)產(chǎn)品，擴(kuò)大農(nóng)房保險(xiǎn)覆蓋面，支持貧困地區(qū)開展巨災(zāi)保險(xiǎn)；產(chǎn)業(yè)脫貧保險(xiǎn)服務(wù)方面，發(fā)展扶貧小額信貸保證保險(xiǎn)，通過農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保單質(zhì)押等方式拓寬保險(xiǎn)增信路徑，探索推廣“保險(xiǎn)+銀行+政府”多方信貸風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)補(bǔ)償機(jī)制，創(chuàng)新保險(xiǎn)資金運(yùn)用方式。

（二）保險(xiǎn)扶貧體系三支柱：保障、增信和融資

三支柱保險(xiǎn)扶貧體系有兩個(gè)主要目標(biāo)，其一，全方位兜住貧困人口生產(chǎn)生活風(fēng)險(xiǎn)，防止因病、因?yàn)?zāi)、因意外事故致貧返貧；其二，低成本盤活農(nóng)戶資產(chǎn)，破解融資難、融資貴問題，同時(shí)引導(dǎo)保險(xiǎn)資金流向貧困地區(qū)，促進(jìn)貧困地區(qū)發(fā)展。

支柱一：以農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和大病保險(xiǎn)為核心的保險(xiǎn)扶貧保障支柱。從農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)看，2016年為2.04億戶次農(nóng)戶提供風(fēng)險(xiǎn)保障2.16萬億元，向4 575萬戶次受災(zāi)農(nóng)戶支付賠款348億元，是國家農(nóng)業(yè)災(zāi)害救助資金的10倍，成為農(nóng)戶恢復(fù)生產(chǎn)的重要資金來源（陳文輝，2017）。2016年1月至2017年10月期間，原保監(jiān)會(huì)先后支持6家保險(xiǎn)公司在13個(gè)省份開展扶貧農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)，開發(fā)出70個(gè)涉及43種農(nóng)作物的特惠專屬扶貧農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品（邵絳霞，2017），有效地保障了當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展。從大病保險(xiǎn)看，截至2016年底，共有16家保險(xiǎn)公司在全國31個(gè)?。▍^(qū)、市）承辦大病保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，覆蓋城鄉(xiāng)居民達(dá)9.7億人，累計(jì)為1 100多萬人支付賠款300.90億元；大病保險(xiǎn)患者實(shí)際報(bào)銷比例在基本醫(yī)保的基礎(chǔ)上提升了13.85個(gè)百分點(diǎn)，整體報(bào)銷比例達(dá)到70%（中國保監(jiān)會(huì)，2017）。有些地區(qū)（比如江西贛州、云南大理）還針對(duì)建檔立卡貧困人口開展了補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，通過政府全額支付保費(fèi)的方式將個(gè)人醫(yī)療費(fèi)用自付比例降至10%以內(nèi)。此外，大力推進(jìn)民生保險(xiǎn)，農(nóng)村居民和農(nóng)民工小額人身保險(xiǎn)參保人數(shù)超過9 000萬人次，保障金額超過1.4萬億元（陳文輝，2017），較好地解決了因意外事故致貧返貧問題。

支柱二：以小額貸款保證保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保單質(zhì)押為核心的保險(xiǎn)扶貧增信支柱。2016年，小額貸款保證保險(xiǎn)試點(diǎn)已在河北、湖南、云南等26個(gè)省的近百個(gè)地市啟動(dòng)，支持農(nóng)戶和小微企業(yè)獲得銀行融資315.9億元（邵絳霞，2017）。在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)扶貧最具代表性的河北省阜平縣，2016年共有7 127戶農(nóng)戶利用農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保單質(zhì)押向當(dāng)?shù)劂y行申請(qǐng)獲得貸款6.33億元，貸款規(guī)模是2015年的4倍。保險(xiǎn)扶貧增信支柱解決了貧困農(nóng)戶缺乏合格抵押物的難題，使其可以低成本便捷地獲得銀行信貸資金，通過自主創(chuàng)業(yè)逐漸實(shí)現(xiàn)脫貧。

支柱三：以保險(xiǎn)資金支農(nóng)融資和直接投資為核心的保險(xiǎn)扶貧融資支柱。中國人民保險(xiǎn)集團(tuán)設(shè)立250億元支農(nóng)支小融資產(chǎn)品，在河北、陜西、河南等省開展“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)+扶貧小額信貸保證保險(xiǎn)+保險(xiǎn)資金支農(nóng)融資”試點(diǎn)，幫助貧困人口便利獲得免擔(dān)保、免抵押、優(yōu)惠利率的小額資金。截至2016年底，中國人保支農(nóng)支小融資累計(jì)放款36.5億元，服務(wù)貧困戶在內(nèi)的三農(nóng)和小微企業(yè)5.6萬戶，覆蓋全國27個(gè)?。ㄊ?、區(qū)），平均單筆融資規(guī)模6.5萬元（原中國保監(jiān)會(huì)，2017）。2016年，中保投資公司聯(lián)合多家保險(xiǎn)公司設(shè)立了規(guī)模為100億元的中國保險(xiǎn)業(yè)產(chǎn)業(yè)扶貧投資基金，一期募集資金10億元，截至2017年10月底，已分別向河北阜平和貴州惠水的產(chǎn)業(yè)扶貧項(xiàng)目投資5 000萬元。

?圖 保險(xiǎn)扶貧體系三支柱

二、保險(xiǎn)扶貧理論

（一）保險(xiǎn)扶貧的機(jī)理和比較優(yōu)勢(shì)

1.保險(xiǎn)扶貧的機(jī)理

保險(xiǎn)的本質(zhì)是互幫互助、扶危濟(jì)困，與扶貧開發(fā)有著天然的內(nèi)在聯(lián)系。保險(xiǎn)具有保障（經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償）、增信、融資功能，在扶貧開發(fā)中引入保險(xiǎn)可以提供風(fēng)險(xiǎn)保障和統(tǒng)籌利用社會(huì)扶貧資源，達(dá)成精準(zhǔn)扶貧、精準(zhǔn)脫貧目標(biāo)，為打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)提供有力支撐。具體而言，保險(xiǎn)扶貧的機(jī)理體現(xiàn)在以下三個(gè)方面：

其一，保險(xiǎn)保障功能可以提高貧困人口抗風(fēng)險(xiǎn)能力，有助于實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)扶貧。貧困人口普遍存在物質(zhì)資本匱乏和抗風(fēng)險(xiǎn)能力極弱的不足，一旦遭受重大疾病、農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害、地震等風(fēng)險(xiǎn)事故就很容易使貧困程度加深。國務(wù)院扶貧辦的一項(xiàng)調(diào)查顯示，在2013年底中國7 000多萬建檔立卡貧困人口中，因病致貧的占42%，因?yàn)?zāi)致貧的占20%，因?qū)W致貧的占10%，因勞動(dòng)能力弱致貧的占8%，其他原因致貧的占20%。由于疾病和災(zāi)害是導(dǎo)致貧困的主要風(fēng)險(xiǎn)因素，因此增強(qiáng)貧困人口抵御疾病和災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)的能力就成為脫貧攻堅(jiān)的重要抓手。保險(xiǎn)作為風(fēng)險(xiǎn)管理的基本手段，其保障功能可以使貧困人口遭受疾病、災(zāi)害等風(fēng)險(xiǎn)后獲得損失補(bǔ)償，損失補(bǔ)償?shù)摹包c(diǎn)對(duì)點(diǎn)滴灌”確保了受災(zāi)人口能及時(shí)進(jìn)行生活自救和再生產(chǎn)，相當(dāng)于為扶貧開發(fā)設(shè)置了安全閥和穩(wěn)定器。

其二，保險(xiǎn)增信功能可以幫助貧困人口便捷獲得貸款，有助于激發(fā)貧困人口的內(nèi)生發(fā)展動(dòng)力。貧困人口要想徹底擺脫貧困，必須增強(qiáng)自身“造血”能力，依靠擴(kuò)大農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模來增加收入。然而，受資產(chǎn)結(jié)構(gòu)單一、信貸風(fēng)險(xiǎn)高、缺乏合格抵押物等影響，貧困人口普遍存在貸款難、貸款貴的問題，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模面臨資金瓶頸。保險(xiǎn)具有重要的增信功能，通過小額貸款保證保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保單質(zhì)押等方式可以為貧困人口提供信用增級(jí)服務(wù)，有效分擔(dān)銀行等金融機(jī)構(gòu)的信貸風(fēng)險(xiǎn)，引導(dǎo)更多信貸資源向貧困地區(qū)投放，從而幫助貧困人口低成本便捷獲得貸款，支持其自主創(chuàng)業(yè)脫貧，推動(dòng)扶貧開發(fā)由“輸血”向“造血”轉(zhuǎn)變。

其三，保險(xiǎn)融資功能可以緩解貧困地區(qū)資金短缺，有助于促進(jìn)貧困地區(qū)發(fā)展。隨著脫貧攻堅(jiān)的深入推進(jìn)，貧困地區(qū)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展對(duì)扶貧資金的需求隨之增大，有限的政府財(cái)政投入不可避免地產(chǎn)生了扶貧資金缺口，迫切需要更多社會(huì)資金參與到扶貧開發(fā)中來。保險(xiǎn)可以發(fā)揮直接融資功能，且保險(xiǎn)資金具有投資期限長的優(yōu)勢(shì)，通過債權(quán)、股權(quán)、資產(chǎn)支持計(jì)劃等形式積極參與貧困地區(qū)的基礎(chǔ)設(shè)施、重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)和民生工程建設(shè)，在社會(huì)資金和扶貧資金需求之間架起精準(zhǔn)的資金投放通道，從而有效緩解貧困地區(qū)資金短缺問題，推動(dòng)貧困地區(qū)特色優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)發(fā)展和經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)。

保險(xiǎn)扶貧的機(jī)理從一般意義上闡明了保險(xiǎn)支持減貧，但針對(duì)不同的致貧原因和脫貧需求，保險(xiǎn)的保障、增信、融資功能所發(fā)揮的作用不同。在當(dāng)下中國，疾病和災(zāi)害是導(dǎo)致貧困的主要風(fēng)險(xiǎn)，與其他功能相比，保險(xiǎn)保障功能對(duì)防止因病因?yàn)?zāi)致貧返貧顯得尤為重要。因此，在各地保險(xiǎn)扶貧實(shí)踐探索中，健康保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)被列為保險(xiǎn)扶貧工具的優(yōu)先選項(xiàng)。

2.保險(xiǎn)扶貧的比較優(yōu)勢(shì)

與財(cái)政補(bǔ)助、社會(huì)保險(xiǎn)、民政救助等傳統(tǒng)扶貧方式相比較，保險(xiǎn)扶貧有其比較優(yōu)勢(shì)。

財(cái)政補(bǔ)助是政府重要的扶貧手段，但對(duì)象失真、資源浪費(fèi)、效益不高等問題突出，且財(cái)政補(bǔ)助資金畢竟有限，難以滿足脫貧攻堅(jiān)的需要。而與財(cái)政補(bǔ)助相比，保險(xiǎn)能提高扶貧對(duì)象精準(zhǔn)性、放大財(cái)政扶貧資金使用效益和填補(bǔ)財(cái)政扶貧資金缺口，較好地解決財(cái)政扶貧不足的問題。

首先，貧困人口大多因病因?yàn)?zāi)致貧返貧，保險(xiǎn)的本質(zhì)是風(fēng)險(xiǎn)保障，其經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能可以實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)賠款“點(diǎn)對(duì)點(diǎn)滴灌”，對(duì)受災(zāi)貧困人口進(jìn)行精準(zhǔn)補(bǔ)償，避免出現(xiàn)“撒胡椒面”和“大水漫灌”現(xiàn)象，因此扶貧對(duì)象更精準(zhǔn)。其次，通過大數(shù)法則和保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，用一部分財(cái)政扶貧資金補(bǔ)貼保費(fèi)可以起到杠桿放大的作用，貧困人口一旦遭受損失就能獲得遠(yuǎn)大于財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼的賠付，從而放大財(cái)政扶貧資金使用效益。例如，2016年河北省阜平縣財(cái)政補(bǔ)貼農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)1 400萬元，使全縣農(nóng)戶獲得13.7億元保險(xiǎn)保障，財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼資金杠桿達(dá)到近百倍。最后，保險(xiǎn)資金可以在基礎(chǔ)設(shè)施、重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)、民生工程建設(shè)等方面為貧困地區(qū)提供融資支持，填補(bǔ)財(cái)政扶貧資金有限與脫貧攻堅(jiān)資金需求大之間的缺口，促進(jìn)貧困地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

與社會(huì)保險(xiǎn)相比，保險(xiǎn)能提高扶貧對(duì)象精準(zhǔn)性、擴(kuò)大風(fēng)險(xiǎn)保障范圍、提高風(fēng)險(xiǎn)保障水平和增強(qiáng)貧困人口“造血”能力。社會(huì)保險(xiǎn)在脫貧攻堅(jiān)中發(fā)揮著基礎(chǔ)性的兜底保障作用，但其“?；?、廣覆蓋”的特征更多體現(xiàn)的是普惠性。政府如果在社會(huì)保險(xiǎn)之上更好利用商業(yè)保險(xiǎn)，將更有利于達(dá)成精準(zhǔn)扶貧、精準(zhǔn)脫貧目標(biāo)。首先，保險(xiǎn)沒有廣覆蓋目標(biāo)，可以只針對(duì)某一特定群體定向服務(wù)，比如建檔立卡貧困人口，同時(shí)還可以根據(jù)扶貧對(duì)象的變化動(dòng)態(tài)調(diào)整，因此更具精準(zhǔn)性。其次，保險(xiǎn)可以提供涵蓋生產(chǎn)生活的全方位風(fēng)險(xiǎn)保障方案，防止貧困人口因病和因?yàn)?zāi)致貧返貧，彌補(bǔ)了社會(huì)保險(xiǎn)只保障生活風(fēng)險(xiǎn)而無法保障生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)和意外風(fēng)險(xiǎn)的不足。再次，保險(xiǎn)能在社會(huì)保險(xiǎn)基本保障之上進(jìn)一步提高風(fēng)險(xiǎn)保障水平，增強(qiáng)貧困人口抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。比如，政府為貧困人口購買商業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，經(jīng)基本醫(yī)保和大病保險(xiǎn)報(bào)銷后再次對(duì)醫(yī)療費(fèi)用進(jìn)行報(bào)銷，使貧困人口自付比例降至可承受范圍內(nèi)，云南大理的健康保險(xiǎn)扶貧實(shí)踐就是很好的例子。最后，保險(xiǎn)具有增信功能，通過將保險(xiǎn)引入扶貧金融鏈條可以幫助貧困人口便捷獲得貸款，打破農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資金制約，激發(fā)貧困人口內(nèi)生發(fā)展動(dòng)力，從而較好地解決社會(huì)保險(xiǎn)只能治標(biāo)而不能治本的弊端。

與民政救助相比，保險(xiǎn)能平衡年度內(nèi)民政救助預(yù)算資金因損失波動(dòng)帶來的缺口，因而在機(jī)制上更具穩(wěn)定性。民政救助資金來源于財(cái)政預(yù)算，如果年內(nèi)救助次數(shù)陡增或資金消耗過大，年底就可能會(huì)出現(xiàn)救助資金不足、保障水平下降的情況，導(dǎo)致一些受災(zāi)對(duì)象無法得到及時(shí)救助。保險(xiǎn)以契約形式明確了各方的權(quán)利義務(wù)，可以確保所有保障對(duì)象自始至終得到穩(wěn)定一致的保障，避免出現(xiàn)遭受損失而無法獲得補(bǔ)償?shù)默F(xiàn)象，因此機(jī)制更加穩(wěn)健。用一部分民政救助資金為救助對(duì)象購買保險(xiǎn)，既能精準(zhǔn)確定風(fēng)險(xiǎn)保障內(nèi)容和保障水平，又能分擔(dān)救助資金年度之內(nèi)損失波動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)，從而提升民政救助的可持續(xù)性。云南昭通利用部分民政醫(yī)療救助基金為城鄉(xiāng)低保、農(nóng)村“五?！焙椭攸c(diǎn)優(yōu)撫對(duì)象等民政救助人群購買補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的做法就是很好的案例。此外，保險(xiǎn)也同樣能放大民政救助資金使用效益和增強(qiáng)貧困人口“造血”能力。

與“單純政府”相比，“政府+市場(chǎng)”的扶貧機(jī)制在專業(yè)能力、機(jī)構(gòu)人員、分擔(dān)部分政府職能等方面具有優(yōu)勢(shì)。首先，保險(xiǎn)專門從事風(fēng)險(xiǎn)管理，在災(zāi)害預(yù)防、災(zāi)后救助、社會(huì)治理等方面經(jīng)驗(yàn)豐富，有助于提升貧困地區(qū)的各縣鄉(xiāng)村地方政府在風(fēng)險(xiǎn)前、中、后各個(gè)環(huán)節(jié)的管理能力。其次，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)分布較廣，有一大批扎根基層、熟悉民情的保險(xiǎn)從業(yè)人員，在農(nóng)村地區(qū)也有大量兼職人員，查勘定損和保險(xiǎn)理賠效率高，且能夠?yàn)樨毨丝谔峁┘皶r(shí)便利服務(wù)。最后，保險(xiǎn)引入扶貧開發(fā)可以有效提升財(cái)政扶貧資金使用效益，優(yōu)化貧困地區(qū)公共服務(wù)，增強(qiáng)貧困地區(qū)和貧困人口抗風(fēng)險(xiǎn)能力，既體現(xiàn)了政府在扶貧開發(fā)中的主導(dǎo)作用，又充分調(diào)動(dòng)了保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的積極性，從而減輕政府管理壓力和提升政府治理水平，使政府將工作重心專注于政策制定、業(yè)務(wù)監(jiān)督和社會(huì)托底，做好那些只有政府才能做的事情。

此外，從金融扶貧市場(chǎng)主體角度，保險(xiǎn)與銀行具有互補(bǔ)性。銀行小額貸款一直被視為金融精準(zhǔn)扶貧的有力抓手，但銀行因經(jīng)營成本高和風(fēng)險(xiǎn)大而不敢貸、不愿貸，貧困人口因收入低和缺乏合格抵押物而貸款難、貸款貴，供給與需求不匹配導(dǎo)致小額貸款在脫貧攻堅(jiān)中沒有發(fā)揮應(yīng)有的作用。保險(xiǎn)具有增信功能，可以為貧困人口提供信用增級(jí)服務(wù)，有效分擔(dān)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)，形成保險(xiǎn)與銀行風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的扶貧信貸體系，幫助貧困人口低成本便捷獲得貸款，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)銀行、保險(xiǎn)、貧困人口等的多方共贏。

（二）保險(xiǎn)能否助推脫貧并守住脫貧成果：理論框架

貧困脆弱性是測(cè)度貧困的前瞻性指標(biāo)，考慮了與未來福利相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)因素，將現(xiàn)在是否貧困與未來是否貧困相聯(lián)系，用于度量負(fù)向沖擊導(dǎo)致個(gè)人或家庭未來福利下降的可能性（World Bank,2000）。描述貧困脆弱性的主流方法是Chaudhuri等（2002）提出的“期望貧困的脆弱性測(cè)度”（Vulnerability as Expected Poverty,VEP），即個(gè)人或家庭在t期的貧困脆弱性為(t+1)期福利水平低于某個(gè)臨界值的概率。根據(jù)資產(chǎn)貧困理論，家庭資產(chǎn)積累路徑上存在一個(gè)臨界值，資產(chǎn)低于臨界值的家庭陷入貧困，資產(chǎn)高于臨界值的家庭擺脫貧困。由此，我們用重大疾病、農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害、地震等負(fù)向沖擊導(dǎo)致家庭資產(chǎn)低于資產(chǎn)臨界值的概率來度量一個(gè)家庭的貧困脆弱性。此外，結(jié)合貧困家庭脫貧過程，我們將初始時(shí)刻資產(chǎn)低于臨界值的家庭稱為貧困家庭，將初始時(shí)刻資產(chǎn)高于臨界值的家庭稱為脫貧家庭。

（1）無保險(xiǎn)情形。貧困家庭和脫貧家庭擁有的資產(chǎn)和享受的政策存在較大差異，所以兩類家庭的資產(chǎn)積累路徑有所不同。假設(shè)貧困家庭投入所有資產(chǎn)進(jìn)行農(nóng)業(yè)或其他生產(chǎn)以獲得收入，同時(shí)在扶貧政策支持下還獲得公共和私人轉(zhuǎn)移支付，并將全部收入和部分轉(zhuǎn)移支付用于消費(fèi)，剩余轉(zhuǎn)移支付進(jìn)行積累以逐漸實(shí)現(xiàn)脫貧。再假設(shè)資產(chǎn)越少的貧困家庭獲得的轉(zhuǎn)移支付越多且用于消費(fèi)的比例越大，如此可以確保貧困家庭的生存。脫貧家庭不再獲得轉(zhuǎn)移支付，需要將一定比例資產(chǎn)投入生產(chǎn)以獲得收入來滿足基本生活消費(fèi)，其余資產(chǎn)用于積累增值。假設(shè)家庭資產(chǎn)以指數(shù)形式增長，貧困家庭可增值資產(chǎn)是扣除消費(fèi)的轉(zhuǎn)移支付，脫貧家庭可增值資產(chǎn)是高于臨界值的資產(chǎn)。

現(xiàn)實(shí)中風(fēng)險(xiǎn)因素所產(chǎn)生的負(fù)向沖擊會(huì)使家庭資產(chǎn)受損，提高了貧困家庭的脫貧難度或增加了脫貧家庭返貧的可能性。不發(fā)生負(fù)向沖擊時(shí)，兩類家庭資產(chǎn)保持確定性增長；發(fā)生負(fù)向沖擊時(shí)，發(fā)生時(shí)刻家庭累積資產(chǎn)遭受隨機(jī)性損失，資產(chǎn)剩余比例是取值在0-1之間的隨機(jī)變量。遵循隨機(jī)事件發(fā)生設(shè)定的一般做法，假設(shè)負(fù)向沖擊的發(fā)生是一個(gè)泊松過程。因?yàn)榘l(fā)生負(fù)向沖擊必然會(huì)導(dǎo)致家庭資產(chǎn)損失，所以負(fù)向沖擊的發(fā)生速率也就是單位時(shí)間內(nèi)家庭資產(chǎn)損失頻率。負(fù)向沖擊發(fā)生與否狀態(tài)下的家庭資產(chǎn)變化服從分段確定性馬爾科夫過程，可以用馬爾科夫鏈的性質(zhì)分析資產(chǎn)變化的特征。若家庭資產(chǎn)低于資產(chǎn)臨界值，則意味著該家庭陷入貧困。由此，貧困家庭的貧困脆弱性是指因負(fù)向沖擊難以脫貧（繼續(xù)貧困）的概率，脫貧家庭的貧困脆弱性是指因負(fù)向沖擊陷入貧困的概率。根據(jù)馬爾科夫過程求解步驟，通過求出貧困和脫貧兩類家庭資產(chǎn)轉(zhuǎn)移概率密度函數(shù)，結(jié)合貧困脆弱性定義，即可得到無保險(xiǎn)情形下，兩類家庭的貧困脆弱性表達(dá)式。

（2）有保險(xiǎn)情形。假設(shè)家庭購買的保險(xiǎn)是比例保險(xiǎn)（后文將拓展其他類型的保險(xiǎn)進(jìn)行討論），保險(xiǎn)費(fèi)率取決于負(fù)向沖擊發(fā)生速率（資產(chǎn)損失頻率）、資產(chǎn)損失程度、保險(xiǎn)賠付比例和附加費(fèi)率比例四個(gè)因子。從中國保險(xiǎn)扶貧實(shí)踐看，貧困家庭的保費(fèi)一般由政府全額補(bǔ)貼，不對(duì)其消費(fèi)和資產(chǎn)積累產(chǎn)生影響，資產(chǎn)臨界值不變；脫貧家庭的保費(fèi)需要自己負(fù)擔(dān)全部或一部分，在保持基本生活消費(fèi)不變的情況下，只能通過減少可增值資產(chǎn)來支付保費(fèi)，從而使資產(chǎn)臨界值相應(yīng)提高。這是因?yàn)槟Ｐ图僭O(shè)了脫貧家庭可增值資產(chǎn)是高于臨界值的資產(chǎn)，為了體現(xiàn)購買保險(xiǎn)會(huì)使脫貧家庭可增值資產(chǎn)減少，我們將有保險(xiǎn)情形下的資產(chǎn)臨界值設(shè)定為無保險(xiǎn)情形下的資產(chǎn)臨界值加上家庭需要負(fù)擔(dān)的保費(fèi)。如果脫貧家庭擁有的可增長資產(chǎn)低于需要支付的保費(fèi)，就不具備購買保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)能力，也就不會(huì)購買保險(xiǎn)。

脫貧家庭購買保險(xiǎn)會(huì)降低資產(chǎn)積累規(guī)模，遭受負(fù)向沖擊后剩余資產(chǎn)低于資產(chǎn)臨界值的可能性增大，從而提高貧困脆弱性，我們將此稱為“保費(fèi)的資產(chǎn)侵蝕效應(yīng)”。購買保險(xiǎn)后，當(dāng)家庭遭受負(fù)向沖擊，保險(xiǎn)會(huì)對(duì)受損資產(chǎn)給予一定比例賠償，使得家庭剩余資產(chǎn)低于資產(chǎn)臨界值的可能性減小，從而降低貧困脆弱性，我們將此稱為“保險(xiǎn)的損失補(bǔ)償效應(yīng)”。因此，保險(xiǎn)能否降低脫貧家庭的貧困脆弱性，取決于“保險(xiǎn)的損失補(bǔ)償效應(yīng)”與“保費(fèi)的資產(chǎn)侵蝕效應(yīng)”的強(qiáng)弱。

假設(shè)家庭在研究起始時(shí)刻購買保險(xiǎn)且直至發(fā)生損失后保險(xiǎn)合同才失效。貧困家庭和脫貧家庭遭受負(fù)向沖擊前后家庭資產(chǎn)變化同樣服從分段確定性馬爾科夫過程。根據(jù)馬爾科夫過程求解步驟，通過求出貧困和脫貧兩類家庭資產(chǎn)轉(zhuǎn)移概率密度函數(shù)，并結(jié)合貧困脆弱性定義，即可得到有保險(xiǎn)情形下，兩類家庭的貧困脆弱性表達(dá)式。

綜上，比較有無保險(xiǎn)情形下貧困家庭的貧困脆弱性大小，可以得到保險(xiǎn)在“助推脫貧”中的作用；比較有無保險(xiǎn)情形下脫貧家庭的貧困脆弱性大小，可以得到保險(xiǎn)在“守住脫貧成果”中的作用。與無保險(xiǎn)情形相比，對(duì)于貧困家庭，保費(fèi)由政府全額補(bǔ)貼使保費(fèi)的資產(chǎn)侵蝕效應(yīng)為零，而保險(xiǎn)的損失補(bǔ)償效應(yīng)為正，所以二者凈效應(yīng)為正，此時(shí)保險(xiǎn)能降低貧困脆弱性，即保險(xiǎn)能助推脫貧。如果政府不補(bǔ)貼或只補(bǔ)貼部分保費(fèi)，那么保費(fèi)的資產(chǎn)侵蝕效應(yīng)為負(fù)，保險(xiǎn)能否助推脫貧就取決于這兩種效應(yīng)的強(qiáng)弱。保險(xiǎn)扶貧實(shí)踐中，貧困家庭的保費(fèi)通常是政府給予全額補(bǔ)貼，極少存在部分補(bǔ)貼的情況，因此，專門討論貧困家庭部分保費(fèi)補(bǔ)貼的現(xiàn)實(shí)意義有限。對(duì)于脫貧家庭，保險(xiǎn)的損失補(bǔ)償效應(yīng)仍然為正，但是如果政府不給予保費(fèi)補(bǔ)貼，則保費(fèi)的資產(chǎn)侵蝕效應(yīng)為負(fù)，此時(shí)保險(xiǎn)可能提高也可能降低其貧困脆弱性。由于保費(fèi)的資產(chǎn)侵蝕效應(yīng)大小取決于家庭資產(chǎn)量，資產(chǎn)越多的脫貧家庭，購買保險(xiǎn)對(duì)其可增值資產(chǎn)的影響越小，保費(fèi)的資產(chǎn)侵蝕效應(yīng)也就越弱，那么保險(xiǎn)的損失補(bǔ)償效應(yīng)就越有可能大于保費(fèi)的資產(chǎn)侵蝕效應(yīng)，即保險(xiǎn)越有助于守住脫貧成果。

另外，通過數(shù)值模擬，結(jié)果顯示，對(duì)于“貧困家庭”，保費(fèi)通常由政府全額補(bǔ)貼，因此保險(xiǎn)能夠降低其貧困脆弱性，助推脫貧；對(duì)于資產(chǎn)相對(duì)較少的“邊緣脫貧家庭”，支付全額保費(fèi)會(huì)提高其貧困脆弱性；對(duì)于資產(chǎn)相對(duì)較多的“穩(wěn)定脫貧家庭”，即使支付全額保費(fèi)，保險(xiǎn)依然可以降低其貧困脆弱性。

政策討論結(jié)果顯示，保費(fèi)補(bǔ)貼和降成本（增加保費(fèi)補(bǔ)貼比例和降低保險(xiǎn)附加費(fèi)率），可以擴(kuò)大保險(xiǎn)降低脫貧家庭貧困脆弱性的惠及范圍，有助于促進(jìn)保險(xiǎn)更好守住脫貧成果。保費(fèi)補(bǔ)貼比例增加和保險(xiǎn)附加費(fèi)率降低，使得邊緣脫貧家庭與穩(wěn)定脫貧家庭的分界線逐漸向貧困臨界資產(chǎn)水平移動(dòng)，越來越多的脫貧家庭能夠通過保險(xiǎn)降低貧困脆弱性。此外，從保險(xiǎn)機(jī)制看，在單純的比例保險(xiǎn)機(jī)制下，高保障意味著高費(fèi)率，高賠付比例保險(xiǎn)在降低穩(wěn)定脫貧家庭貧困脆弱性的同時(shí)，提高了邊緣脫貧家庭的貧困脆弱性；在多樣化的保險(xiǎn)機(jī)制下，免賠保險(xiǎn)機(jī)制更有助于降低穩(wěn)定脫貧家庭的貧困脆弱性，比例保險(xiǎn)機(jī)制更有助于降低邊緣脫貧家庭的貧困脆弱性。

基于以上結(jié)論，提出兩個(gè)層面的建議。第一，在政府制度設(shè)計(jì)層面，一方面精準(zhǔn)識(shí)別不同資產(chǎn)家庭并建立梯度式保費(fèi)補(bǔ)貼機(jī)制，政府不僅應(yīng)當(dāng)對(duì)貧困家庭給予全額保費(fèi)補(bǔ)貼，還應(yīng)當(dāng)對(duì)脫貧家庭，特別是邊緣脫貧家庭，根據(jù)其家庭經(jīng)濟(jì)狀況給予相應(yīng)的保費(fèi)補(bǔ)貼；另一方面對(duì)符合條件的扶貧保險(xiǎn)產(chǎn)品給予適當(dāng)?shù)亩愘M(fèi)減免，并引導(dǎo)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提高經(jīng)營管理效率和壓縮綜合費(fèi)用率，以降低保險(xiǎn)附加費(fèi)率，惠及更多的脫貧家庭。第二，在保險(xiǎn)機(jī)制設(shè)計(jì)層面，扶貧保險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)實(shí)現(xiàn)層次化和菜單化，供不同類型家庭選擇。比如，提供多個(gè)保障層次的扶貧保險(xiǎn)產(chǎn)品，以及提供比例保險(xiǎn)、免賠保險(xiǎn)和“免賠+比例”保險(xiǎn)等，讓擁有不同資產(chǎn)（即不同購買力）的家庭能夠自主選擇適合自身情況的保險(xiǎn)產(chǎn)品，而不需要保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)去識(shí)別不同類型、不同風(fēng)險(xiǎn)狀況的家庭。

三、保險(xiǎn)扶貧的中國實(shí)踐

（一）中國實(shí)踐概覽

隨著中國脫貧攻堅(jiān)深入推進(jìn)，各級(jí)地方政府逐漸認(rèn)識(shí)到保險(xiǎn)在扶貧開發(fā)和助推脫貧中的重要作用，紛紛根據(jù)當(dāng)?shù)刂仑氃蚝兔撠毿枨?，與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)緊密合作探索保險(xiǎn)扶貧路徑，形成了一批有代表性的扶貧模式，為其他地區(qū)開展保險(xiǎn)扶貧工作提供了有益借鑒。表2簡要介紹了各地保險(xiǎn)扶貧實(shí)踐做法。

總的來看，中國保險(xiǎn)扶貧將政府支持和市場(chǎng)運(yùn)作相結(jié)合，突出對(duì)建檔立卡貧困人口的重點(diǎn)保障和精準(zhǔn)扶貧，通過提供多種類型的扶貧保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)（比如健康保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、意外保險(xiǎn)、信用保證保險(xiǎn)等），兜住了貧困人口因病、因?yàn)?zāi)、因意外致貧返貧的底線，增強(qiáng)了貧困人口便捷獲得貸款的能力。如前所述，疾病和災(zāi)害是中國當(dāng)前最主要的貧困誘因，所以健康保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)被列為保險(xiǎn)扶貧工具的優(yōu)先選項(xiàng)，這也是各地保險(xiǎn)扶貧實(shí)踐探索中普遍采取的做法。當(dāng)然，意外保險(xiǎn)和信用保證保險(xiǎn)在保險(xiǎn)扶貧中也有一定的應(yīng)用，比如四川涼山的責(zé)任保險(xiǎn)扶貧、浙江景寧的保證保險(xiǎn)扶貧等。鑒于此，我們將就農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)扶貧和健康保險(xiǎn)扶貧展開具體分析。

（二）河北阜平：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)扶貧

2014年7月，河北省金融辦出臺(tái)《關(guān)于支持阜平創(chuàng)建金融扶貧示范縣的實(shí)施意見》，為阜平縣確立了金融扶貧思路。阜平縣政府深刻認(rèn)識(shí)到保險(xiǎn)在金融扶貧中的聯(lián)動(dòng)作用，與人保財(cái)險(xiǎn)緊密合作，探索出了以農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為突破口的“金融扶貧、保險(xiǎn)先行”精準(zhǔn)扶貧模式。

阜平“金融扶貧、保險(xiǎn)先行”模式以農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為突破口，把政府與金融機(jī)構(gòu)合作作為關(guān)鍵舉措，充分發(fā)揮保險(xiǎn)機(jī)制的功能作用，建立起“政府+保險(xiǎn)+銀行+農(nóng)戶”的扶貧體系，旨在為貧困農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營提供風(fēng)險(xiǎn)保障和信貸支持。主要做法如下：

1.創(chuàng)建農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)“聯(lián)辦共?！睓C(jī)制

風(fēng)險(xiǎn)管理模式上，阜平縣政府與人保財(cái)險(xiǎn)共同管理、共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。保費(fèi)收入由政府保險(xiǎn)專戶與人保財(cái)險(xiǎn)5∶5分配，保險(xiǎn)理賠也由政府保險(xiǎn)專戶與人保財(cái)險(xiǎn)5∶5分擔(dān)，實(shí)質(zhì)上形成了阜平縣政府對(duì)人保財(cái)險(xiǎn)扶貧農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)50%的成數(shù)比例再保險(xiǎn)，政府扮演著再保險(xiǎn)人的角色。為防止把政府負(fù)擔(dān)部分的保費(fèi)賠穿，政府出資3 000萬元設(shè)立保險(xiǎn)基金，如果當(dāng)年理賠金額小于保費(fèi)收入，結(jié)余自動(dòng)留存保險(xiǎn)基金。此外，政府建立巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金制度，由縣財(cái)政部門在當(dāng)年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入政府部分的25%以內(nèi)提取，用于政府承擔(dān)的50%賠償額內(nèi)的巨災(zāi)賠付。發(fā)生巨災(zāi)時(shí)，保險(xiǎn)公司在其承擔(dān)的50%賠償額內(nèi)足額賠付。組織架構(gòu)上建立縣鄉(xiāng)村三級(jí)金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。險(xiǎn)種設(shè)計(jì)上實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)阜平縣主要種養(yǎng)產(chǎn)品全覆蓋。保障水平上實(shí)行政府補(bǔ)貼保費(fèi)保基本、農(nóng)戶自愿參保保增量。

?表2中國保險(xiǎn)扶貧地方實(shí)踐概覽

2.建立扶貧貸款風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制

阜平縣通過農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保單質(zhì)押的方式，建立“保險(xiǎn)+政府+銀行”的扶貧貸款風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制，破解了農(nóng)戶貸款難、貸款貴的難題。阜平縣政府成立注冊(cè)資金為3億元的惠農(nóng)擔(dān)保公司，為參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)且三戶聯(lián)保的農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體（貧困戶、脫貧戶、扶貧龍頭企業(yè)等）提供貸款擔(dān)保。農(nóng)戶向銀行貸款，只要將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保單向惠農(nóng)擔(dān)保公司質(zhì)押，便可得到惠農(nóng)擔(dān)保公司全額擔(dān)保，銀行按照擔(dān)保資金的一定比例放大貸款額度（一般為1∶5）。在貸款審查上，建立了銀行和縣鄉(xiāng)村三級(jí)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)聯(lián)合審查的貸款審批工作流程，確保了信貸資金投向的透明性和安全性。由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為農(nóng)戶償還貸款提供了基本保障，并且惠農(nóng)擔(dān)保公司對(duì)貸款損失全額代償，使得銀行放貸積極性大幅提升。在貸款補(bǔ)貼上，縣財(cái)政對(duì)5萬元以下的貧困戶貸款貼息80%，對(duì)基本脫貧戶三年減半貼息，對(duì)帶動(dòng)農(nóng)戶的扶貧龍頭企業(yè)給予貸款額的3%貼息。

3.引導(dǎo)保險(xiǎn)資金直接支農(nóng)融資

按照“政府政策支持+保險(xiǎn)資金融資+保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)保障”的運(yùn)行模式，阜平縣政府與人保集團(tuán)合作啟動(dòng)“政融?！狈鲐氻?xiàng)目，提供“保險(xiǎn)+融資”一站式綜合金融服務(wù)，滿足農(nóng)戶對(duì)保險(xiǎn)和融資的雙重金融服務(wù)需求。人保集團(tuán)在阜平縣推出“人保支農(nóng)融資”產(chǎn)品，為縣內(nèi)從事生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)且參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)戶和涉農(nóng)企業(yè)提供額度為10萬至1 000萬元、期限為6個(gè)月至3年、利率為6%的保險(xiǎn)資金融資，支持農(nóng)戶生產(chǎn)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展。

通過農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)全覆蓋，阜平縣初步形成了政府政策支持、保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)保障、銀行和保險(xiǎn)融資貸款、龍頭企業(yè)帶農(nóng)戶的產(chǎn)業(yè)扶貧模式，不僅為農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營提供了風(fēng)險(xiǎn)保障和信貸支持，而且放大了財(cái)政資金使用效益和撬動(dòng)了更多的金融資金，進(jìn)而在促進(jìn)貧困戶脫貧的同時(shí)帶動(dòng)了地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展。此外，為防止出現(xiàn)騙保、騙貸及惡意違約行為，阜平縣政府與人保財(cái)險(xiǎn)共同推進(jìn)農(nóng)村誠信體系建設(shè)，通過承保理賠等環(huán)節(jié)“邊采集、邊辦理”的方式采集農(nóng)戶信息，逐步建立農(nóng)戶電子信用信息檔案，并樹立“信用也是財(cái)產(chǎn)”的社會(huì)共識(shí)，為提升保險(xiǎn)扶貧可持續(xù)性創(chuàng)造了良好的外部環(huán)境。

（三）黑龍江：農(nóng)業(yè)巨災(zāi)指數(shù)保險(xiǎn)扶貧

2016年，根據(jù)黑龍江省的主要自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)（干旱、低溫、洪澇等）情況，瑞士再保險(xiǎn)作為技術(shù)顧問協(xié)助黑龍江省財(cái)政廳研究并設(shè)計(jì)了中國首個(gè)“農(nóng)業(yè)財(cái)政巨災(zāi)指數(shù)保險(xiǎn)”，此方案可以更好地保障黑龍江省的糧食安全，同時(shí)放大了黑龍江省28個(gè)貧困縣的財(cái)政救災(zāi)資金，確保災(zāi)害發(fā)生后，財(cái)政部門有足夠的流動(dòng)資金，以盡快安置受災(zāi)農(nóng)民、搶修農(nóng)業(yè)設(shè)施、恢復(fù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。這一做法為政府農(nóng)業(yè)財(cái)政巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移提供了新的解決思路。

黑龍江“農(nóng)業(yè)財(cái)政巨災(zāi)指數(shù)保險(xiǎn)”基于指數(shù)保險(xiǎn)的原理，結(jié)合衛(wèi)星遙感技術(shù)和氣象監(jiān)測(cè)技術(shù)，為黑龍江省28個(gè)國家級(jí)貧困縣提供基于流域洪水、降雨過多、干旱及積溫不足等農(nóng)業(yè)災(zāi)因約23.24億元人民幣（約合3.48億美元）的巨災(zāi)保險(xiǎn)保障。自運(yùn)行以來，針對(duì)黑龍江省2016年和2017年遭遇的自然災(zāi)害，該方案在多個(gè)貧困縣的賠付率超過400%，顯著地放大了救災(zāi)資金規(guī)模，促進(jìn)了救災(zāi)資源優(yōu)化配置，解決了財(cái)政涉災(zāi)預(yù)算“無災(zāi)不能用、有災(zāi)不夠用”的難題。該項(xiàng)目同時(shí)也創(chuàng)造了中國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和扶貧項(xiàng)目的三個(gè)第一：第一個(gè)在中國由政府出資購買的財(cái)政農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)保障，第一個(gè)中國農(nóng)業(yè)巨災(zāi)指數(shù)保險(xiǎn)扶貧項(xiàng)目，第一個(gè)運(yùn)用雷達(dá)遙感方式承保針對(duì)農(nóng)業(yè)相關(guān)標(biāo)的的洪水損失的保險(xiǎn)保障。

根據(jù)黑龍江財(cái)政巨災(zāi)指數(shù)保險(xiǎn)方案，我們可以看到，巨災(zāi)項(xiàng)目結(jié)合了當(dāng)?shù)鼗A(chǔ)數(shù)據(jù)，并通過運(yùn)用衛(wèi)星雷達(dá)遙感指數(shù)、標(biāo)準(zhǔn)化降水蒸發(fā)指數(shù)、低溫指數(shù)和降水過多指數(shù)等科技含量比較高的多個(gè)指數(shù)為黑龍江省28個(gè)貧困縣提供包括流域型洪水、干旱、低溫和降水過多等自然災(zāi)害的保障。綜上，農(nóng)業(yè)巨災(zāi)指數(shù)保障方案設(shè)計(jì)涉及三個(gè)維度：農(nóng)業(yè)指數(shù)選取、保險(xiǎn)額度分配和損失模型建立。

首先，該方案基于指數(shù)保險(xiǎn)的原理而設(shè)計(jì)，選取了可以表征農(nóng)業(yè)災(zāi)害強(qiáng)度的指標(biāo)。與其他標(biāo)的物不同，農(nóng)業(yè)指數(shù)產(chǎn)品設(shè)計(jì)需同時(shí)考慮當(dāng)?shù)剞r(nóng)作物的物候特點(diǎn)和歷史氣象條件。

其次，該方案的保險(xiǎn)額度分配主要包括三個(gè)方面：按縣分配，按災(zāi)因分配和按災(zāi)害季節(jié)分配。由于該方案涵蓋28個(gè)貧困縣，每個(gè)縣的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模、主要災(zāi)因類型和災(zāi)害時(shí)間段均有差異。

最后，該方案基于農(nóng)業(yè)指數(shù)和保險(xiǎn)額度建立損失模型，針對(duì)每個(gè)貧困縣多種災(zāi)因和不同災(zāi)害季節(jié)提供上百種定制化的保障方案。每個(gè)方案的損失模型均涉及較多的參數(shù)輸入，一類是與概率密度曲線相關(guān)的參數(shù)，包括離散性參數(shù)，趨勢(shì)分析參數(shù)和曲線擬合參數(shù)等，以更好地重現(xiàn)歷史農(nóng)業(yè)平均損失情況；另一類是賠付結(jié)構(gòu)相關(guān)的參數(shù)，包括層數(shù)設(shè)置、每層起賠點(diǎn)、每層退出點(diǎn)和每級(jí)賠付金額等，以更好地滿足政府對(duì)保障頻度和深度的定制化需求。

（四）云南大理：健康保險(xiǎn)扶貧

針對(duì)疾病是貧困人口最主要的致貧返貧風(fēng)險(xiǎn)因素，大理州政府將健康扶貧作為脫貧攻堅(jiān)的重點(diǎn)工作之一。2016年12月，大理州政府出臺(tái)了《大理州建檔立卡貧困戶補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)方案》，按照政府引導(dǎo)和市場(chǎng)運(yùn)作的方式，委托人保健康承辦全州建檔立卡貧困戶補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，探索出了“城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)+大病保險(xiǎn)+建檔立卡貧困戶補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)”三道保障線的健康保險(xiǎn)扶貧模式 。

緩解因病致貧返貧的重要環(huán)節(jié)是解決“看病貴”和“報(bào)銷難”問題，這也一直是人民群眾反映最強(qiáng)烈的醫(yī)療問題。大理州健康保險(xiǎn)扶貧模式充分發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)優(yōu)勢(shì)，精準(zhǔn)對(duì)接貧困人口的健康保險(xiǎn)需求，建立起“城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)+大病保險(xiǎn)+建檔立卡貧困戶補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)”三道保障線，旨在減輕貧困人口的醫(yī)療費(fèi)用負(fù)擔(dān)。主要做法如下：

1.提升保障，讓“看病不貴”

《大理州建檔立卡貧困戶補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)方案》規(guī)定，補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)自2017年1月1日零時(shí)起保，承保機(jī)構(gòu)為人保健康，12個(gè)縣市作為統(tǒng)一的參保單位進(jìn)行投保，參加補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的前提是參加了大理州城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)和大病保險(xiǎn)。健康保險(xiǎn)扶貧實(shí)行“脫貧不脫?！痹瓌t，即脫貧人口仍然可以參加建檔立卡補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，保障對(duì)象既包括已有在冊(cè)建檔立卡貧困戶，又包括在2017—2020年被重新核實(shí)為建檔立卡貧困戶的群體。

保費(fèi)方面，2017年貧困戶補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)為58元/人，貧困人口不需要繳費(fèi)，由州、縣市兩級(jí)財(cái)政共同承擔(dān)，其中州財(cái)政承擔(dān)20%，縣市財(cái)政承擔(dān)80%。

保障方面，報(bào)銷項(xiàng)目分為貧困戶合規(guī)住院醫(yī)療費(fèi)用和慢性病或特殊病的醫(yī)療費(fèi)用。對(duì)于參保人因病在城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)協(xié)議管理醫(yī)療機(jī)構(gòu)住院發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用，經(jīng)城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)和大病保險(xiǎn)報(bào)銷后，補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)對(duì)政策范圍內(nèi)個(gè)人合規(guī)醫(yī)療費(fèi)用（不含自費(fèi)部分）進(jìn)行100%賠付；對(duì)于參保人因慢性病或特殊病在城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)協(xié)議管理醫(yī)療機(jī)構(gòu)內(nèi)發(fā)生的門診醫(yī)療費(fèi)用，在基本醫(yī)療保險(xiǎn)年度報(bào)銷限額內(nèi)，補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)對(duì)起付線部分進(jìn)行全額補(bǔ)償。針對(duì)貧困戶的具體優(yōu)惠政策可以概括為“三免除、兩提高、一降低、一兜底”：“三免除”是指免除門診的一般診療費(fèi)，免除住院門檻費(fèi)，免除縣域內(nèi)醫(yī)院住院押金?！皟商岣摺笔侵富踞t(yī)療保險(xiǎn)最高報(bào)銷金額由10萬元提高到15萬元，報(bào)銷比例在原有基礎(chǔ)上提高5%；大病保險(xiǎn)最高報(bào)銷金額由16.5萬元提高到24.75萬元，各段報(bào)銷比例在原有基礎(chǔ)上提高5%?！耙唤档汀笔侵复蟛”ｋU(xiǎn)報(bào)銷起付線由6 000元先降至3 000元后再次降至0元?！耙欢档住笔侵肛?cái)政出資為建檔立卡貧困人口購買補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，對(duì)住院發(fā)生的合規(guī)醫(yī)療費(fèi)用，經(jīng)基本醫(yī)療保險(xiǎn)和大病保險(xiǎn)報(bào)銷后的自付部分進(jìn)行100%賠付。

數(shù)據(jù)顯示，在2017年6月份之前，大病保險(xiǎn)起付線為6 000元，第一次住院費(fèi)用的實(shí)際自付比例為13.96%；自11月份起，大病保險(xiǎn)起付線降為0元，第二次住院費(fèi)用的實(shí)際自付比例降至4.52%，報(bào)銷比例大幅提高。健康保險(xiǎn)扶貧政策和補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)在減輕貧困人口醫(yī)療費(fèi)用負(fù)擔(dān)方面的效果明顯。

2.完善服務(wù)，讓“報(bào)銷不難”

由于建檔立卡貧困戶多居住在偏遠(yuǎn)山區(qū)，且比普通人群多了一道補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)報(bào)銷程序，所以貧困戶普遍反映醫(yī)療費(fèi)用存在“報(bào)銷難”的問題。為解決異地多重保障機(jī)制報(bào)銷的復(fù)雜性，大理州醫(yī)療保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)于2017年6月建立了基本醫(yī)療保險(xiǎn)、大病保險(xiǎn)、補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)“一站式”結(jié)算機(jī)制。在州內(nèi)定點(diǎn)醫(yī)院發(fā)生醫(yī)療費(fèi)用時(shí)，建檔立卡貧困人口出院時(shí)只需支付醫(yī)療費(fèi)用自付部分，剩余費(fèi)用由醫(yī)療保險(xiǎn)負(fù)責(zé)。此外，為解決異地就醫(yī)結(jié)算不便問題，大理州各縣市醫(yī)保局設(shè)立了綠色通道，由醫(yī)保局負(fù)責(zé)接單并進(jìn)行“一站式”結(jié)算?？梢?，“一站式”即時(shí)結(jié)算通過優(yōu)化流程和簡化手續(xù)，極大地方便了貧困人口的醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷，較好地解決了“報(bào)銷難”的問題。

3.管控風(fēng)險(xiǎn)，讓健康保險(xiǎn)扶貧可持續(xù)發(fā)展

補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)業(yè)務(wù)秉承商業(yè)可持續(xù)發(fā)展原則，在實(shí)際運(yùn)行過程中，人保健康實(shí)行獨(dú)立核算，承擔(dān)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，并建立了風(fēng)險(xiǎn)調(diào)節(jié)機(jī)制，當(dāng)年經(jīng)營若發(fā)生虧損，由人保健康全額承擔(dān)，但次年可根據(jù)經(jīng)營預(yù)測(cè)適度調(diào)整保險(xiǎn)費(fèi)。

（五）案例小結(jié)

通過對(duì)阜平農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)扶貧、黑龍江農(nóng)業(yè)巨災(zāi)指數(shù)保險(xiǎn)扶貧和大理健康保險(xiǎn)扶貧三個(gè)典型案例的分析，我們發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)扶貧項(xiàng)目要想取得成功，至少需要具備三個(gè)條件：一是需求方面，地方政府要有風(fēng)險(xiǎn)和保險(xiǎn)意識(shí)，認(rèn)識(shí)到保險(xiǎn)在化解致貧返貧風(fēng)險(xiǎn)上的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，將保險(xiǎn)作為脫貧攻堅(jiān)的有效工具；二是供給方面，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)積極響應(yīng)地方脫貧需求，通過產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新為地方扶貧痛點(diǎn)提供解決方案，并具備相應(yīng)的承保能力和承保技術(shù)；三是合作方面，地方政府與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)創(chuàng)新合作模式，比如聯(lián)辦共保、合署辦公等，為保險(xiǎn)扶貧工作順利開展提供制度保障。此外，依托某個(gè)特色載體來激發(fā)貧困人口的內(nèi)生發(fā)展動(dòng)力可以放大保險(xiǎn)扶貧效果，政府各部門之間、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和其他金融機(jī)構(gòu)的多方協(xié)同發(fā)力有助于實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)扶貧可持續(xù)發(fā)展。

盡管阜平農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)扶貧、黑龍江農(nóng)業(yè)巨災(zāi)指數(shù)保險(xiǎn)扶貧、大理健康保險(xiǎn)扶貧在實(shí)踐中取得了一定的減貧成效，但這三種模式都還存在一些問題，共同面臨的挑戰(zhàn)是保險(xiǎn)扶貧商業(yè)可持續(xù)性以及保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理能力不足。此外，界定政府和市場(chǎng)在保險(xiǎn)扶貧中的角色和責(zé)任、完善保險(xiǎn)扶貧對(duì)象監(jiān)管、構(gòu)建相關(guān)部門之間的信息共享和制度協(xié)調(diào)機(jī)制等也是需要著力解決的關(guān)鍵問題。妥善解決這些問題，不僅有助于提高保險(xiǎn)扶貧減貧效果，而且有助于這些保險(xiǎn)扶貧模式在更大范圍推廣復(fù)制。

?表3結(jié)論與建議

四、結(jié)論與建議

保險(xiǎn)扶貧五個(gè)方面的基本結(jié)論為：第一，保險(xiǎn)在脫貧攻堅(jiān)中可以發(fā)揮保障、增信和融資三個(gè)方面的作用，但社會(huì)對(duì)保險(xiǎn)扶貧作用的認(rèn)識(shí)有待進(jìn)一步提高；第二，保險(xiǎn)能否降低貧困脆弱性由“保險(xiǎn)的損失補(bǔ)償效應(yīng)”與“保費(fèi)的資產(chǎn)侵蝕效應(yīng)”共同決定，保險(xiǎn)扶貧的效果取決于被保險(xiǎn)人經(jīng)濟(jì)狀況與風(fēng)險(xiǎn)狀況、保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)以及政策支持力度和精準(zhǔn)度；第三，健康保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)直接有效地應(yīng)對(duì)了“疾病”與“災(zāi)害”兩個(gè)最主要的貧困誘因，但現(xiàn)有保險(xiǎn)扶貧案例的推廣復(fù)制還需要克服很多困難；第四，保險(xiǎn)扶貧具有顯著的正外部性，內(nèi)化保險(xiǎn)扶貧項(xiàng)目的外部性有助于改善其商業(yè)可持續(xù)性；第五，針對(duì)“邊緣貧困戶”和“后脫貧時(shí)代”的制度頂層設(shè)計(jì)亟待完善。