李木蘭

摘 要：近幾年，校園貸平臺虛假宣傳、變相發(fā)放高利貸、暴力催收等事件高發(fā)，一些服務(wù)機構(gòu)更是變相開展借貸業(yè)務(wù)，嚴(yán)重擾亂了網(wǎng)絡(luò)金融市場秩序，威脅了大學(xué)校園的安全和穩(wěn)定。為此，監(jiān)管部門從2016年開始發(fā)布了《關(guān)于加強校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險防范和教育引導(dǎo)工作的通知》《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》《關(guān)于進一步加強校園貸規(guī)范管理工作的通知》等文件，力圖整治校園貸亂象，但校園貸亂象的治理不可能一蹴而就，需要長期堅持不懈的努力，可以說，校園貸的規(guī)范運行仍任重而道遠。

關(guān)鍵詞：高職院校；校園貸；問題與對策

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的興起，消費需求漸長但手頭拮據(jù)的學(xué)生成了網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)爭搶的市場。在分期付款的華麗外衣下，自2013年以來，不少學(xué)生陷入到“消費”陷阱、“高利貸”陷阱中，一段時間以來，由“校園貸”引發(fā)的債務(wù)糾紛甚至債務(wù)悲劇頻繁上演。從“河南學(xué)生鄭某跳樓”、“裸貸風(fēng)波”、“校園詐騙案”等一系列危及學(xué)生財產(chǎn)生命安全事件時有發(fā)生。

一、學(xué)生校園貸的內(nèi)涵與特點

校園貸，簡單理解就是在校園內(nèi)的借貸。校園貸是包括國家助學(xué)貸款、創(chuàng)業(yè)貸款等在內(nèi)的與銀行或其他金融機構(gòu)按一定利率和必須歸還等條件出借貨幣資金的一種信用活動形式。本文討論的校園貸主要指以網(wǎng)貸平臺為中介機構(gòu)提供有借款需求的信息，出借人進行點對點投資并針對借貸雙方收取中介服務(wù)費（P2P網(wǎng)絡(luò)借貸），或以網(wǎng)貸平臺為分期購物平臺為學(xué)生分期付款購買數(shù)碼產(chǎn)品、品牌產(chǎn)品的借貸。

校園貸呈現(xiàn)出如下主要特點。一是借貸門檻低。多數(shù)校園借貸公司網(wǎng)站上，在校學(xué)生只需要向網(wǎng)貸平臺提交身份證資料、學(xué)生證、學(xué)信網(wǎng)賬號和密碼、親屬舍友聯(lián)系方式、班級、宿舍號、家庭住址、銀行卡號、支付寶等個人信息，甚至有校園貸平臺在注冊環(huán)節(jié)就需要填寫學(xué)生的SIM卡的服務(wù)密碼。通過信息審核后無需抵押即可借貸，一旦授信即可循環(huán)使用。由于各個校園貸平臺是相互獨立的，信息不共享，學(xué)生可向多家校園貸平臺借貸。二是消費人群基數(shù)大。據(jù)國家統(tǒng)計局和教育部發(fā)布數(shù)據(jù)顯示，2017年全國共有在校學(xué)生2682.3萬人。由于學(xué)生群體信用度高和身份容易確認，且學(xué)生對新產(chǎn)品的接受能力強、有較強的購買欲和一定的購買力，校園貸在龐大的學(xué)生人群中迅速傳播。三是誘惑放貸。校園貸多以“零首付”“零利息”“零擔(dān)保”“當(dāng)日到賬”等誘人廣告吸引學(xué)生的關(guān)注，又以“資助學(xué)生”的噱頭故意隱瞞高額的服務(wù)費、逾期違約金和中介費等。四是風(fēng)險大，由于學(xué)生對社會的認識程度不夠，很多外界人員很可能對其行為造成影響，面對校園貸中的復(fù)雜情況存在的風(fēng)險無法及時預(yù)知，導(dǎo)致出現(xiàn)了非常多的問題。

二、校園貸亂象原因

1.現(xiàn)狀分析

時下，網(wǎng)貸消費已經(jīng)成為大學(xué)生熱衷的選擇方式之一。然而，更多的校園網(wǎng)貸機構(gòu)沒有注冊備案和資質(zhì)審核，它們活躍在線上的虛擬空間和線下的“灰色地帶”，數(shù)量難以估計；它們借助貼吧、QQ群、論壇、小廣告等媒介為大學(xué)生提供各種條件誘人的校園貸款（實質(zhì)是高利貸），為不良校園貸亂象和悲劇埋下了隱患。從河南高校鄭某因欠貸60余萬元無力償還選擇跳樓輕生事件到女大學(xué)生“裸條借貸”現(xiàn)象，折射出當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融市場良莠不齊的狀況及校園網(wǎng)貸畸形發(fā)展的不良態(tài)勢。

2.原因分析

（1）校園貸業(yè)務(wù)審查不嚴(yán)。學(xué)生在校期間的經(jīng)濟來源主要依靠父母，自身還款能力較弱。校園貸平臺在放款前通常要求學(xué)生提供身份證、學(xué)生證、銀行卡、父母及輔導(dǎo)員的聯(lián)系方式，開展貸前調(diào)查。但校園貸平臺的風(fēng)控水平參差不齊，有的平臺貸前調(diào)查形同虛設(shè)，并未審核申請人身份的真實性，致使個別學(xué)生冒他人的身份貸款，使他人受到牽連；而有些貸款機構(gòu)并不核實學(xué)生的還款能力，只是為了確認信息是否屬實以保證催收，象征性地聯(lián)系下家長，但不告知家長學(xué)生貸款的事實，甚至為了銷售產(chǎn)品，幫助學(xué)生偽造信息蒙騙家長獲得貸款。

（2）征信體制不完善。校園貸借貸雙方法律風(fēng)險防范意識不足，而且一些校園貸平臺與法律打擦邊球，相關(guān)法律法規(guī)的滯后與缺位也使得校園貸存在的問題越來越多、越來越嚴(yán)重，甚至不時引發(fā)違反法律法規(guī)等問題，部分校園貸平臺為了迅速擴大市場，搶占先機，在信用審核上鉆法律漏洞，對高職院校學(xué)生的審查簡單粗暴，讓學(xué)生輕輕松松貸到款，有了資金的學(xué)生消費欲望更加膨脹，多貸多買，可能陷入連環(huán)債務(wù)之中。

三、加強民辦高職院校校園貸的應(yīng)對措施

1.增強自身保護意識、建立正確消費觀念

如果同學(xué)們遇到暴力催款的威脅時，應(yīng)及時報警，增強自身的保護意識，敢于用正當(dāng)手段與邪惡作斗爭。校園貸中存在諸多的隱患和風(fēng)險，高職院校學(xué)生要對其充分認識，主動地學(xué)習(xí)金融知識和安全知識，避免上當(dāng)，增強自己的金融風(fēng)險防范意識，遠離不良“校園貸”行為；接觸分期購物平臺和網(wǎng)絡(luò)借款平臺時，要清楚的知道這些平臺的利息和違約金高，考慮自己能否承擔(dān)；學(xué)校是半個社會，學(xué)生要學(xué)會獨立能力，利用學(xué)習(xí)業(yè)余時間去勤工儉學(xué)不失為一個好辦法，即能養(yǎng)成刻苦求學(xué)、勤儉節(jié)約的優(yōu)良質(zhì)量，又能提升自己，促進自我控制。平時可多參加一些文化活動，提高遠見，拒絕賭博、拒絕沉迷游戲；最根本的是要自身剔除錯誤的思想觀念，避免盲目攀比的心理，建立理性消費心理。

2.從學(xué)校方面需要加強監(jiān)管

為有效預(yù)防校園貸亂象，高職院校應(yīng)多管齊下、疏堵結(jié)合，引導(dǎo)學(xué)生理性消費，遠離不良校園貸。一方面，開展形式多樣的校園貸安全教育活動，建立不良網(wǎng)貸日常監(jiān)測機制。首先，利用新媒體介紹校園貸亂象的典型案例，增強學(xué)生防范意識，使學(xué)生警惕校園貸陷阱。教育學(xué)生妥善保護個人信息，杜絕外借身份證、學(xué)生證等行為。其次，通過開展主題班會、辯論賽、金融安全知識課程與講座等形式讓學(xué)生加深對校園貸的認識，認清不良校園貸的危害，樹立正確的消費觀。最后，輔導(dǎo)員要密切關(guān)注學(xué)生，建立學(xué)生不良借貸監(jiān)測干部隊伍，發(fā)現(xiàn)不良勢頭及時制止，聯(lián)合家長及時解決。另一方面，強化對進校借貸機構(gòu)的審核，推介正規(guī)機構(gòu)貸款產(chǎn)品和服務(wù)，嚴(yán)查陷阱式宣傳，從源頭上預(yù)防不良借貸事件發(fā)生。發(fā)現(xiàn)校園不良借貸問題，及時向?qū)W生發(fā)布預(yù)警信息，同時聯(lián)合監(jiān)管部門對不良借貸平臺進行嚴(yán)厲打擊，建立校園貸“黑名單”。

3.加強國家法律法規(guī)的建設(shè)

首先國家立法部門應(yīng)對當(dāng)下和過往校園貸發(fā)展的經(jīng)驗教訓(xùn)進行分析和總結(jié)，完善信貸立法工作，尤其是要完善良性校園貸主體資格的相關(guān)立法，對借貸類的格式條款要劃好紅線，明確無效和可撤銷的借貸情形。其次，明確平臺監(jiān)管主體，監(jiān)管主體應(yīng)在法律框架內(nèi)不斷完善監(jiān)管細則，通過劃定監(jiān)管區(qū)域來落實監(jiān)管責(zé)任。最后，相關(guān)行政部門應(yīng)加強對違法違規(guī)校園貸平臺的處罰力度，提高違法違規(guī)成本，打擊非法高利貸，提高職院校園貸平臺的自律意識，在規(guī)范催收市場的同時，堅決取締暴力催收。

4.要加強對金融市場的監(jiān)管

“無規(guī)矩不成方圓”，在規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融方面，立法相對滯后且存在較多立法空白。現(xiàn)階段，應(yīng)當(dāng)抓緊制定規(guī)范和管理互聯(lián)網(wǎng)金融的單行法律法規(guī)和部門規(guī)章。2016年4月，教育部聯(lián)合銀監(jiān)會印發(fā)的《關(guān)于加強校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險防范和教育引導(dǎo)工作的通知》要求，加大不良網(wǎng)絡(luò)借貸監(jiān)管力度。建立校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸日常監(jiān)測機制，密切關(guān)注網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)在校園內(nèi)拓展情況；建立校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸實時預(yù)警機制；建立校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸應(yīng)對處置機制。對打擊不良校園貸，維護校園和平與穩(wěn)定，保護學(xué)生生命財產(chǎn)安全起到很好的保障作用。

綜上所述，可以看見社會各界對高職院?！靶@貸”平臺迅猛發(fā)展而對學(xué)生群體、社會的和諧發(fā)展產(chǎn)生的系列問題是非常重視的，通過不同側(cè)重點進行研究并提出了有效解決問題的途徑，對“校園貸”的有序發(fā)展是具有一定指導(dǎo)意義的。這也是“校園貸”現(xiàn)象之后的重要研究發(fā)展趨勢。

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