宋慶娣+姚鳥兒

摘 要：浙江省是民營經(jīng)濟大省，具有中小企業(yè)多、民間資本雄厚、民間借貸相對活躍的鮮明區(qū)域經(jīng)濟特色。浙江近幾年經(jīng)濟發(fā)展迅速，民間借貸也隨之活躍起來，漸漸壯大。本文以浙江省中小企業(yè)民間借貸為研究對象，對浙江省民間借貸問題進行探討和分析，并提出了相關的對策與建議。

關鍵詞：中小企業(yè)；民間借貸；問題與對策

隨著市場經(jīng)濟的逐漸發(fā)展，中小企業(yè)的發(fā)展需要資金的支持。然而，中小企業(yè)融資瓶頸一直存在，而有著靈活方便、融資速度快等特點的民間借貸，使得更多有融資問題的企業(yè)紛紛把目光轉(zhuǎn)移到它身上。我國的民間借貸很早就已經(jīng)起步，現(xiàn)如今的民間借貸日漸壯大，涉及資金更加龐大，融資范圍更加廣泛，對于緩解資金供需矛盾和彌補金融機構不足都起到了至關重要的作用。但民間借貸也是一把雙刃劍，存在著不可預估的風險，同時滋生了許多違法犯罪行為，例如溫州老板“跑路”事件、備受社會關注的“吳英案”等。那么如何引導浙江省中小企業(yè)民間借貸更健康、更好地為企業(yè)發(fā)展服務，對于浙江省社會經(jīng)濟發(fā)展有著重要意義。

一、浙江省中小企業(yè)民間借貸的現(xiàn)狀

1.借貸形式多樣，利息高低不一

一般來說，企業(yè)民間借貸形式可以分為三種，不同的借貸形式對應的利息也各不相同。第一種是向周圍的親戚朋友借款，企業(yè)一般用于解決短期資金的籌集與周轉(zhuǎn)問題，利息一般是無利息或者利息比較低，但是能貸款的數(shù)額也比較少。第二種是企業(yè)為了日常經(jīng)營與投資向關聯(lián)企業(yè)或者其他企業(yè)進行的長期貸款，往往貸款利率高于市場利率，但對企業(yè)日后發(fā)展起到一定的輔助作用。第三種是通過私人的放貸機構進行資金的借貸，借貸門檻低，手續(xù)較簡單，但是借貸利率高，資金使用成本較高，風險也比較大。

表 浙江省民間借貸的市場年利率情況

表根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)資料整理得出，通過其可以得知，民間借貸利率的高低與有無抵押物有直接關系，無抵押物的利率超過60%，中小企業(yè)作為民間借貸的主要融資對象，面對這么高的年利率，如果出現(xiàn)還不起貸款利率與本金的情況，隨之而來的是借貸危機，企業(yè)可能面臨倒閉與破產(chǎn)，甚至可能對社會產(chǎn)生不利的影響。

2.借貸潛在風險大

民間借貸是自發(fā)的，比較分散，缺乏正規(guī)管理機制的一種信用方式，它沒有特定的組織結構，沒有專門的立法，所以不容易管理與控制。一般而言，民間借貸通過借據(jù)的形式代替合同，內(nèi)容自然沒有合同那樣詳細，正是因為借據(jù)過于簡單，很多時候不能受到法律的約束。在雙方發(fā)生利益糾紛的時候，借據(jù)很難作為解決問題的依據(jù)，可能會發(fā)生一些對雙方都不利的事情，高利貸伴隨著的是高風險。

3.社會信任感下降，籌資愈發(fā)困難

民間借貸機構一般由私人或私人機構建立，收債的形式與銀行肯定有區(qū)別，可能會有暴力收債的情況出現(xiàn)，從而導致許多違法犯罪的案件發(fā)生，例如浙江溫州企業(yè)老板跑路案件頻頻發(fā)生，“吳英案”涉案資金巨大，涉案人數(shù)眾多，這些例子都讓許多百姓的利益受到侵害，影響了社會的健康發(fā)展。這對依靠個人信用為基礎的民間借貸造成了極大沖擊，社會信任感越來越差，中小企業(yè)融資更加困難。

4.民間借貸擾亂金融秩序

在我國，銀行和證券等正規(guī)金融機構受國家司法的保護，但中小企業(yè)想要獲得銀行貸款是不易的。民間借貸憑借其門檻低、利率高，吸引了大批投資者，為了追求利益一些企業(yè)甚至放棄了主業(yè)，開擔保公司，專門放高利貸，致使社會一部分資金都被高利貸所分流和利用，擾亂了社會金融秩序。

圖 浙江省金融機構本外幣貸款情況

上圖通過近幾年浙江省統(tǒng)計局資料整理得出，據(jù)上圖可知：浙江省金融機構社會融資規(guī)模呈逐年上漲的趨勢，表明社會對于資金的巨大需求，這樣的環(huán)境為浙江民間借貸提供了發(fā)展空間。根據(jù)某研究院調(diào)查表明：我國受訪企業(yè)中有42.7%表示使用過民間借貸，其中55.6%的企業(yè)來自浙江省。另外，半數(shù)以上的企業(yè)有過資金放貸行為，絕大多數(shù)企業(yè)家認為民間借貸不可小覷，少數(shù)人還認為納入監(jiān)管體制后，民間借貸對于解決融資難問題有促進作用，這都表明民間借貸對浙江的經(jīng)濟發(fā)展有著至關重要的作用。

二、浙江省中小企業(yè)民間借貸問題的原因分析

1.政府方面的原因

（1）緊縮性貨幣政策

國家實行緊縮性的貨幣政策時，資本市場開始不穩(wěn)定，通貨膨脹加劇了中小企業(yè)融資成本的提高，也使得企業(yè)融資難度的上升，不利于企業(yè)的長遠發(fā)展。為了保證企業(yè)正常的生產(chǎn)運作和投資活動，企業(yè)不可能坐以待斃，所以急需資金活躍企業(yè)生產(chǎn)，融通企業(yè)內(nèi)部操作，但是受外部資金環(huán)境的影響，信貸供給和需求結構嚴重失衡，使得中小企業(yè)對民間借貸需求變大。

（2）缺乏有效的信用擔保體系

債權人、債務人和擔保機構共同促成了借貸行為的產(chǎn)生，擔保機構扮演者第三方的角色，保障債權債務關系的實現(xiàn)，也有利于資金的融通，有著不可或缺的地位。有效的信用擔保體系是借貸活動健康發(fā)展的關鍵因素，現(xiàn)如今我國信用擔保體系還不夠完善，缺乏有效的風險管理機制，專業(yè)的擔保人才也比較匱乏，不能夠保障民間借貸活動正常的運作。

2.銀行方面的原因

（1）貸款條件多，花費時間長

商業(yè)銀行有專門的組織結構，權利集中于中國人民銀行，所以中小企業(yè)在進行貸款的過程中手續(xù)比較復雜，申請一筆貸款需要提供很多相關資料和證件，并且需經(jīng)過層層環(huán)節(jié)的調(diào)查和審核。那么這個過程是很漫長的，對于一些急需短期資金來周轉(zhuǎn)的中小企業(yè)來說是不樂觀的。再加上銀行的貸款條件比較高，很多中小企業(yè)由于資信程度和抵押擔保等方面的不足，很難從銀行貸到需要的款項。

（2）貸款額度的成本不對稱

浙江省企業(yè)以中小企業(yè)為主，中小企業(yè)的注冊資本以及營運資本都比較少，日常生產(chǎn)運作過程中所需的資金額度比較小，所以小額貸款是比較普遍的貸款方式，是這些企業(yè)生存所必需的。對于它們來說，大額度的貸款所要承受的財務費用比較高，不適合中小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營模式，相對來說是比較浪費的。對銀行來說，小額貸款和大額貸款的成本相差不大，銀行為了追求更高的利益，當成本和利潤不對稱時，會選擇獲利更大的一方。那么，中小企業(yè)貸款額度對銀行而言是利益偏少的，外加貸款的過程比較繁瑣，因此銀行更愿意貸款給大額度的客戶。所以中小企業(yè)不得不另辟蹊徑，通過民間借貸來滿足它們的需求。

摘 要：農(nóng)村金融是農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展命脈，因而農(nóng)村金融一直備受矚目，本文以嘉興農(nóng)村金融為藍本從農(nóng)村金融現(xiàn)狀展開敘述，從現(xiàn)狀中引出農(nóng)村金融需求及供給方面的存在的問題，再從問題中深入剖析這些問題的成因，接下來給出解決方案，雖不能徹底解決這些問題但也會起到輔助效果，最后就農(nóng)村金融創(chuàng)新提出建議。

關鍵詞：嘉興農(nóng)村；金融；問題

一、嘉興農(nóng)村金融現(xiàn)狀

農(nóng)村金融發(fā)展水平是影響農(nóng)民收入的一個重要因素，特別是對農(nóng)民的家庭經(jīng)營收入和財產(chǎn)性收入的影響比較大，因此可以通過加大農(nóng)村金融支持力度，促使增加農(nóng)民收入，來改善農(nóng)村經(jīng)濟狀況。

1.總產(chǎn)值

（1）全市總產(chǎn)值

2015年，嘉興經(jīng)濟運行平穩(wěn)，全市生產(chǎn)總值3517.06億元，增長7.0%，觀察嘉興近五年來的總產(chǎn)值，不難發(fā)現(xiàn)，生產(chǎn)總值在進一步下降，說明經(jīng)濟發(fā)展已經(jīng)進入飽和期，經(jīng)濟趨于平穩(wěn)運行，進入穩(wěn)中求發(fā)展的階段。

（2）第一產(chǎn)業(yè)總值

2010年到2105年，嘉興市第一產(chǎn)業(yè)總值穩(wěn)步增長，農(nóng)業(yè)發(fā)展前景良好。具體數(shù)據(jù)如下所示。（如表1）

表1 嘉興第一產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)總值 單位：億元

本表為嘉興地區(qū)2010年至2015年第一產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)總值的數(shù)據(jù)，政府和有關銀行可根據(jù)總值數(shù)據(jù)的變化制定相對應的農(nóng)業(yè)發(fā)展政策及金融扶持政策，以推動嘉興農(nóng)村地區(qū)金融的發(fā)展。

2.農(nóng)村居民收入現(xiàn)狀

2010年，全市農(nóng)民人均純收入14365元，比上年增長13.2%；2011年，全市農(nóng)民人均純收入16707元，名義增幅16.1%；2012年農(nóng)村居民人均收入18636元，比上年增長11.5%；2013年全市農(nóng)村居民人均純收入為20556元，比上年增長10.3%；2014年農(nóng)村居民人均可支配收入24676元，同比增長10.2%；2015年全年嘉興全市農(nóng)村居民人均可支配收入26838元，比上年增長8.8%。

從農(nóng)村居民收入情況中可以發(fā)現(xiàn)，每年的農(nóng)村居民人均收入均有大幅增長，增幅雖稍有回落，但總體處于上升趨勢。農(nóng)村金融有好的發(fā)展的前提是居民收入有一定的提高和保障，只有農(nóng)村居民收入增長，農(nóng)村金融才能更好的發(fā)展。

3.嘉興市存貸款現(xiàn)狀

下表詳盡了列出了2010年-2014年的嘉興市金融指標這五年的發(fā)展狀況，分別從金融機構存款余額、城鄉(xiāng)居民儲蓄存款、金融機構貸款余額這三個指標對全市和市區(qū)進行對比分析，并從中來衍生出嘉興農(nóng)村金融現(xiàn)狀（如表2）。

表2 嘉興市金融指標分析 單位：萬元

（數(shù)據(jù)來源：嘉興信息統(tǒng)計局）

從這些數(shù)據(jù)中可以看出嘉興全市的存貸款余額每年都處于上升趨勢，這為金融業(yè)務的開展提供了良好的經(jīng)濟運行環(huán)境，由全市金融機構存貸款余額逐年上漲可以了解到金融在全市整體發(fā)展態(tài)勢良好，并逐漸成為主流發(fā)展趨勢，并且屢年城鄉(xiāng)居民存貸款余額也在不斷增加，說明金融正在融入農(nóng)村生活，為農(nóng)村生活提供便利。

二、嘉興農(nóng)村金融存在問題及分析

1.人才缺失嚴重

由于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的特殊性，目前，許多高端人才不愿從事有關農(nóng)業(yè)的科研活動。導致研究農(nóng)村金融方面的人才缺失嚴重，這是制約著農(nóng)村金融發(fā)展的重要因素。政府應加強高端人才的引進，成立專門研究農(nóng)村金融的科研小組，并撥出一定量的經(jīng)費用于科研研究。

2.農(nóng)村金融需求大

通過對上面存貸款余額的分析可知，農(nóng)村存在著巨大的金融需求，貸款量的增加意味著農(nóng)業(yè)農(nóng)村農(nóng)民對資金的需求不斷增加，也意味著金融對農(nóng)村發(fā)展的滲透程度，反映了農(nóng)村金融服務開展的深度和廣度。隨著農(nóng)村經(jīng)濟的不斷發(fā)展，農(nóng)戶去農(nóng)村信用社或者是銀行，已經(jīng)不僅僅局限于辦理個人存貸款業(yè)務，更多的是爭取融資或者是其他金融服務，需求已經(jīng)從單一化向多元化過渡。

3.農(nóng)村金融供給不足

由于農(nóng)村產(chǎn)業(yè)、農(nóng)業(yè)利潤回報率低，導致融資難，一些商業(yè)銀行機構對此興趣不大，導致商業(yè)銀行在農(nóng)村投資方面業(yè)務并沒有完全開發(fā)。目前，農(nóng)村銀行機構對開展農(nóng)民個人消費貸款非常慎重，普遍存在慎貸、惜貸、恐貸心理。由于農(nóng)業(yè)收益周期比較長，然而農(nóng)民又需要成本低的流動資金，因此農(nóng)民更加需要貸款周期長、利率低的金融產(chǎn)品，但是目前大多數(shù)金融產(chǎn)品利率普遍較高、貸款期限又比較短。

4.農(nóng)村本身存在的問題

（1）農(nóng)民對農(nóng)村金融認識不足

農(nóng)民可能由于本身文化水平有限以及對未來發(fā)展狀況的沒考慮導致農(nóng)民對農(nóng)村金融的認識不足；其次，農(nóng)村金融機構在信息傳遞、內(nèi)容宣傳等方面的工作沒有做到位，其中可能是工作人員本身忽略了對農(nóng)戶傳遞信息的重要性，再有就是宣傳方式單一、簡略，并沒有引起農(nóng)戶注意。

（2）農(nóng)村經(jīng)濟狀況

發(fā)展金融要根據(jù)各個農(nóng)村狀況配置相應的農(nóng)村資源，目前嘉興各個農(nóng)村的發(fā)展的狀況也不同，總體而言，嘉興農(nóng)村資源配置不合理，沒有達到最優(yōu)，從而導致部分地區(qū)出現(xiàn)資源浪費或緊缺的情況。應結合農(nóng)村實際狀況，合理配置金融資源。

三、嘉興農(nóng)村金融問題的解決措施

1.引入資金供給

隨著農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，農(nóng)村金融的需求已大于供給，為了讓農(nóng)村金融體系能夠維持并發(fā)揮其作用，最有效的方法就是引入資金。提升農(nóng)村合作銀行的支農(nóng)力度，農(nóng)村合作銀行是農(nóng)村金融的經(jīng)濟主體，其可以在供應農(nóng)村資金方面加大力度；此外還可以引導正規(guī)金融機構回流農(nóng)村地區(qū)。可以通過以下兩種方法引入農(nóng)村資金供給。

（1）引導正規(guī)金融機構回流

吸引更多金融機構回流是改變“一農(nóng)”難支“三農(nóng)”局面、改善農(nóng)村金融服務的關鍵。正規(guī)金融機構收縮農(nóng)村金融市場是其商業(yè)化經(jīng)營策略的市場選擇，政府必須在倡導社會責任的同時加大風險補償、加強考核引導、改善農(nóng)村金融環(huán)境等方面作更大力度的突破，提升農(nóng)村金融的綜合回報水平，進而在根本上增強農(nóng)村市場的吸引力。