于東威

摘 要：當今社會科技發(fā)展日新月異。信息技術、網(wǎng)絡技術的出現(xiàn)在給經(jīng)濟發(fā)展和社會生活帶來巨大變化的同時，也拓展了人們的消費觀念和理財觀念，創(chuàng)新、便捷的理財方式即互聯(lián)網(wǎng)金融隨之興起?；ヂ?lián)網(wǎng)金融作為一種全新的金融模式，以其快捷、方便、高效、投資成本低、門檻低、可進行全天候交易等巨大優(yōu)勢，吸引了眾多投資者。商業(yè)地產(chǎn)在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速的勢頭下，P2P借貸吸引了大量投資者的目光，滿足了現(xiàn)代社會小額投資者快捷、簡單、效率的投資需求和購物需求，擁有著巨大的市場潛力。

關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)地產(chǎn)；經(jīng)濟

互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下商業(yè)地產(chǎn)經(jīng)濟的發(fā)展主要有兩方面問題：一是監(jiān)管缺失，二是風險加大。大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下商業(yè)地產(chǎn)經(jīng)營水平不高，短時間就會走向破產(chǎn)的境地，給投資者帶來巨大損失，因此對于互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下商業(yè)地產(chǎn)的市場準入和市場退出機制的完善對于保護投資者的利益顯得尤為重要?；ヂ?lián)網(wǎng)金融環(huán)境下商業(yè)地產(chǎn)經(jīng)濟的發(fā)展中消費者權(quán)益保護問題日益凸顯，不僅消費者的權(quán)益受到侵害，也嚴重制約著我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的健康發(fā)展。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的概念

互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合的新興事物?；ヂ?lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的區(qū)別不僅僅在于金融業(yè)務所采用的媒介不同，更重要的在于金融參與者深諳互聯(lián)網(wǎng)“開放、平等、協(xié)作、分享”的精髓，通過互聯(lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)網(wǎng)等工具，使得傳統(tǒng)金融業(yè)務具備透明度更強、參與度更高、協(xié)作性更好、中間成本更低、操作上更便捷等一系列特征。理論上任何涉及到了廣義金融的互聯(lián)網(wǎng)應用，都應該是互聯(lián)網(wǎng)金融，包括但是不限于為第三方支付、在線理財產(chǎn)品的銷售、信用評價審核、金融中介、金融電子商務等模式。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下商業(yè)地產(chǎn)經(jīng)濟的發(fā)展

商業(yè)地產(chǎn)金融環(huán)境隸屬于房地產(chǎn)金融環(huán)境，是金融環(huán)境分類研究的一個分支。具體來說，商業(yè)地產(chǎn)金融環(huán)境在一定時空領域內(nèi)，金融擔保人進行商業(yè)投資活動時面臨的各類外部情況和條件的綜合，是擬投資地域制約和決定商業(yè)地產(chǎn)投資效益的政治、經(jīng)濟、文化、基礎設施、政策等各種外部境況和條件的矛盾統(tǒng)一體。商業(yè)地產(chǎn)市場經(jīng)濟條件下商業(yè)地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營活動產(chǎn)生影響的各種客觀條件，它們是影響商業(yè)地產(chǎn)開發(fā)商的投資決策最直接、最重要因素。未來十年，在“互聯(lián)網(wǎng)+模式”開始成為新金融模式背景下，商業(yè)地產(chǎn)也會逐漸朝著互聯(lián)網(wǎng)化的方向進行探索。房商業(yè)地產(chǎn)公司在互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展過程中通常分為三個層次：互聯(lián)網(wǎng)賣房，互聯(lián)網(wǎng)房產(chǎn)融資以及互聯(lián)網(wǎng)房產(chǎn)理財。第一，我國商業(yè)地產(chǎn)企業(yè)庫存壓力相對較大。尤其是城市住房的需求，已經(jīng)將重心轉(zhuǎn)向居民改善性住房需求和農(nóng)民進城住房需求，將商業(yè)地產(chǎn)經(jīng)濟轉(zhuǎn)向互聯(lián)網(wǎng)金融是時代賦予商業(yè)地產(chǎn)開發(fā)商建設的新的難題。第二，隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，商業(yè)地產(chǎn)企業(yè)面臨著轉(zhuǎn)型，必須將商業(yè)地產(chǎn)經(jīng)濟建設致力于互聯(lián)網(wǎng)金融，促進互聯(lián)網(wǎng)金融的健康穩(wěn)定發(fā)展，完善金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機制。目前，商業(yè)地產(chǎn)行業(yè)已經(jīng)邁入了白銀時代。同時面臨著互聯(lián)網(wǎng)和資產(chǎn)證券化兩大浪潮，這既是機遇，又是挑戰(zhàn)。如何提高存量房交易的服務質(zhì)量和服務效率，如何增加住房的附加值，互聯(lián)網(wǎng)在此都大有用武之地。第三，金融機構(gòu)面臨轉(zhuǎn)型。與中國相比，美國是一個高度成熟發(fā)達的市場化國家。幾乎每個行業(yè)都得到了充分的競爭，金融行業(yè)也不例外。競爭政策在其中起到了重要作用。美國具有高度發(fā)達和有效的競爭執(zhí)法機制。美國金融行業(yè)是一個充分競爭的行業(yè)，在互聯(lián)網(wǎng)興起時，傳統(tǒng)的銀行業(yè)早已經(jīng)將互聯(lián)網(wǎng)金融的風險規(guī)避掉，使得互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)想要進入金融行業(yè)門檻變高，且很難盈利，因此美國沒有出現(xiàn)所謂的互聯(lián)網(wǎng)金融這一概念。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品門檻低，特別是眾籌平臺的出現(xiàn)，使得不受金融機構(gòu)重視的長尾部分紛紛追逐自己的利益，進而迫使金融機構(gòu)不得不面臨轉(zhuǎn)型。

民生易貸布局房產(chǎn)投融資，民生易貸作為民生電商旗下的P2P投融資服務平臺，在客戶資源、系統(tǒng)風控、履約保障能力方面，都與銀行系風控與項目審核背景息息相關。這種情況下，民生易貸獲得了更好的品牌和信譽保障，更有優(yōu)勢的市場介入空間，使得商業(yè)地產(chǎn)客戶的需求更加合理化、多元化，這種相互間的嫁接方式為客戶的理財、消費都提供了質(zhì)的保障，實現(xiàn)雙方的投融資服務需求，具備商業(yè)性質(zhì)的樓盤在一定程度上成為平臺上的穩(wěn)健收益理財產(chǎn)品。

三、商業(yè)地產(chǎn)競爭不充分給互聯(lián)網(wǎng)金融帶來發(fā)展機遇

商業(yè)地產(chǎn)金融環(huán)境是一項極其復雜的系統(tǒng)工程，涉及到諸多影響因素。其中一部分因素是可以量化的，比如國內(nèi)生產(chǎn)總值、社會消費品零售總額、城市人口等指標；還有一部分因素只能進行定性的研究，例如城市消費者的消費習慣、城市的治安環(huán)境、當?shù)厝宋奶厣取Ｎ覈幵诮?jīng)濟轉(zhuǎn)型的時期，市場經(jīng)濟體制仍未完全形成。過去的競爭法和競爭執(zhí)法沒有使我國傳統(tǒng)的金融行業(yè)得到充分的市場競爭，其創(chuàng)新和競爭力并沒有得到實質(zhì)性的提高。金融行業(yè)作為一個服務性行業(yè)，我國金融行業(yè)對商業(yè)地產(chǎn)經(jīng)濟服務意識隨著競爭的加劇，已經(jīng)有較好的改觀，但距離發(fā)達國家金融業(yè)服務還有一定差距。我國的經(jīng)濟市場還不是完全的市場經(jīng)濟，我國仍處在經(jīng)濟轉(zhuǎn)軌期，與市場經(jīng)濟相吻合的有限政府和責任政府還沒有實現(xiàn)，傳統(tǒng)的計劃和國家干預在一定程度上存在，國有企業(yè)壟斷、行政性壟斷情況較為普遍和嚴重。這些都表明中國經(jīng)濟仍舊處于轉(zhuǎn)軌之中。商業(yè)地產(chǎn)在國內(nèi)發(fā)展在已近十年，尤其是近兩年，受到樓市調(diào)控、城市化下房地產(chǎn)企業(yè)轉(zhuǎn)型等綜合因素影響，寫字樓、商鋪等商業(yè)地產(chǎn)持續(xù)升溫。商業(yè)地產(chǎn)的真正價值是由它的商業(yè)價值來決定的，而決定商業(yè)價值的前提就是消費水平。雖然從用途上都可以籠統(tǒng)的成為商業(yè)地產(chǎn)，但是城市人口規(guī)模、輻射能力、消費層次、消費總量等方面的不同，決定了城市之間的商業(yè)地產(chǎn)存在很大差異。競爭不充分，導致整個商業(yè)地產(chǎn)行業(yè)缺乏創(chuàng)新意識。與此形成鮮明對比的是我國互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)，其是一個高度競爭的行業(yè)，培育一大批優(yōu)秀的企業(yè)。這些組織通過不斷創(chuàng)新并通過互聯(lián)網(wǎng)滲透到各個領域，或者通過它的技術優(yōu)越性去擴展傳統(tǒng)行業(yè)，都有著巨大的優(yōu)勢和競爭力，因而互聯(lián)網(wǎng)金融在我國商業(yè)地產(chǎn)中出現(xiàn)，并且迅速發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)作為壟斷規(guī)制的一個行業(yè)，在有效競爭政策和環(huán)境的作用下，其得到了充分的競爭，也形成了有競爭力大銀行、投行，競爭可以促使我國商業(yè)地產(chǎn)經(jīng)濟高度發(fā)達和繁榮。

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