翁雙木

摘 要：近年來，“校園貸”屢屢成為社會的焦點，政府、金融監(jiān)管部門屢次出臺政策規(guī)范引導“校園貸”健康發(fā)展。以處理典型“校園貸”案例為背景，探析典型“校園貸”事件解決模式，健全不良“校園貸”預防及處置機制，維護校園和諧穩(wěn)定。

關鍵詞：校園貸；典型案例；解決模式；健全；預防處置

“校園貸”對大學校園和社會的深刻影響已經(jīng)引起了政府、職能部門及高校、社會的普遍關注，各界也出臺了相應的政策來預防不良“校園貸”的發(fā)生，規(guī)范“校園貸”的健康發(fā)展。但對于已經(jīng)發(fā)生的不良“校園貸”典型案例，具體的解決措施和辦法較少，對典型“校園貸”事件的研究不夠深入，而這正是被社會廣泛報道的典型“校園貸”致跳樓自殺等惡性事件的共同特點。借助某學生典型不良校園網(wǎng)絡借貸案例的解決過程，以事件中學生、學生家長、網(wǎng)貸平臺及涉事第三方機構為切入點，探索不良校園網(wǎng)絡借貸初起時間、發(fā)展特點及典型特征，尋求典型不良校園網(wǎng)絡借貸普遍、有效的解決模式，健全“校園貸”預防處置機制。

1 “校園貸”的發(fā)展歷程及現(xiàn)狀

（一）校園貸的發(fā)展歷程

2005年-2008年，各大銀行以發(fā)放信用卡的形式向在校大學生提供信貸服務，隨著大學生的消費觀念轉(zhuǎn)變，超前消費在大學生中開始變得流行起來，各大銀行的校園信用卡業(yè)務非常受大學生歡迎。然而因為銀行間的惡性競爭，導致大學生無法償還貸款，銀行收不回借款，大學生信用卡業(yè)務進入惡性循環(huán)。2009年銀監(jiān)會發(fā)布《關于進一步規(guī)范信用卡業(yè)務的通知》，各大銀行只能提高校園信用卡門檻，甚至到最后只能取消校園信用卡業(yè)務。近幾年，在政策導向、媒體推崇、用戶肯定的推動下，各類P2P平臺應運而生并迅速擴張。各大電商為了拉動銷售業(yè)績，與各類開展“校園貸”業(yè)務的網(wǎng)貸平臺合作，進一步刺激了在校大學生超前消費的欲望?？萍紩r代的到來，電子產(chǎn)品的更新?lián)Q代日新月異，電腦、手機、智能手表等終端設備在大學生中普及起來，進一步刺激了大學生分期購物的需求

（二）“校園貸”的發(fā)展現(xiàn)狀

截止2016年年底，有開展校園貸業(yè)務的網(wǎng)貸平臺共計近70家，這些網(wǎng)貸平臺校園貸業(yè)務主要分為兩類。一是消費分期，一是小額現(xiàn)金借貸。統(tǒng)計顯示，2016年我國大學生消費規(guī)模達4500億，“校園貸”規(guī)模突破800億元，占校園消費的17.8% ，“校園貸”規(guī)模中90%被用于個人輕奢品及奢侈品消費。[2]

2016年3月，河南某高校一在校大學生，利用職務之便，騙取多名同學信任，冒用同學身份證，從多家“校園貸”平臺貸款本息合計達數(shù)十萬元并揮霍殆盡，最終無力償還而跳樓自殺。此后，“校園貸”惡性事件接連曝光在社會大眾視野中，“校園貸”被冠以“惡意注冊”、“高額罰息”、“暴力催收”、“校園害”等標簽。2016年4月，教育部與銀監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布了《關于加強校園不良網(wǎng)絡借貸風險防范和教育引導工作的通知》，明確要求各高校建立校園不良網(wǎng)絡借貸日常監(jiān)測機制和實時預警機制。2016年8月24日，銀監(jiān)會普惠金融部網(wǎng)貸處處長許曉征表示，針對校園網(wǎng)貸特別增加了 “停、移、整、教、引”五字方針政策，規(guī)范校園貸發(fā)展。在強大的監(jiān)管體制下，諸多涉及“校園貸”業(yè)務的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺正在謀求轉(zhuǎn)型或者退出。隨著政府政策收緊，監(jiān)管力度的加大，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的“校園貸”業(yè)務逐步走向規(guī)范、健康的發(fā)展，國有銀行也逐步推出“校園貸”產(chǎn)品，之前備受爭議的“校園貸”迎來銀行系“正規(guī)軍”，將讓市場進一步走向規(guī)范化。[3]

2 福建商學院“校園貸”案例背景

福建商學院某在校大學生，在2015年9月至2016年6月期間，利用其分期樂代理身份便利，以創(chuàng)業(yè)、經(jīng)濟困難等原因，騙取校內(nèi)外學生約30人信任，在各類“校園貸”平臺借款合計約30余萬元，用于網(wǎng)易“一元奪寶”游戲，全部虧損。在政府、金融監(jiān)管部門陸續(xù)出臺政策的背景下，校方及時介入干預，未釀成嚴重后果。此類事件與眾多重大“校園貸”事件有共同之處，涉及的學生人數(shù)較多，存在因礙于同學、朋友關系而用自己身份代替他人借款或冒用他人身份借貸的情況。相比一般“校園貸”事件，這類事件的起因并不僅僅是學生超前消費、奢飾品消費的問題，還可能是六合彩賭博、線下賭博、網(wǎng)絡賭博等非法的高風險活動。事件中，30余名同學，除了某同學本人也參與貸款外，其女朋友、摯友、普通同學、朋友等也都因為同情、情義、礙于情面等原因先后為某同學貸款，并且對于自身承擔的風險估計都過于樂觀。

3 典型案例經(jīng)過

2016年5月至7月，福建商學院全面排查校園網(wǎng)絡借貸情況，某同學不堪壓力，主動向家長坦白其向校內(nèi)多名學生借款事實。翌日，某同學家長即到校與輔導員溝通，核實某同學欠債金額、借款使用去向、涉及學生人數(shù)等信息。經(jīng)核實，2016年2月至5月，某同學利用其分期樂代理身份之便利，以創(chuàng)業(yè)、投資為由，“死纏爛打式”借到校內(nèi)外36名學生（朋友）在分期樂、趣分期（趣店）、名校貸等多個網(wǎng)絡借貸平臺的借款33萬元左右（包含服務費及滯納費），將借款絕大部分消費于某上市公司旗下“一元奪寶”，全部虧損。確定事件性質(zhì)后，校方隨即開會研討，啟動不良校園網(wǎng)絡借貸事件應對處置機制：動員全校師生，“明察”與“暗訪”相結合，了解全校學生注冊校園網(wǎng)絡借貸人數(shù)，學生借貸金額及主要用途；將注冊及使用校園網(wǎng)絡借貸的學生納入動態(tài)關注名單，實時關注；輔導員、班主任定期開展主題班會，培養(yǎng)學生甄別網(wǎng)貸平臺宣傳真?zhèn)?、防范網(wǎng)貸陷阱，樹立科學、理性的消費觀；建立學生干部（學生黨員）、輔導員（班主任）、學生工作處三級監(jiān)測，一旦發(fā)現(xiàn)不良校園貸苗頭性、傾向性問題，立即介入并分析評估潛在風險，以線上線下相結合方式向?qū)W生發(fā)布預警提示信息；完善不良網(wǎng)貸預防處置應對機制，對宣傳推廣校園貸業(yè)務的組織和個人，依法予以制止或報請公安等職能部門依法處置。具體實施過程圍繞事件主體展開。

（一）積極溝通，耐心傾聽，統(tǒng)一戰(zhàn)線妥善處理事件

某同學家長最迫切的要求是了解學生為何會陷入不良校園網(wǎng)絡借貸事件、確定具體的借款人數(shù)及金額、借款的去向及如何補救、避免意外事件發(fā)生等。圍繞以上需求，開展工作如下：事件中，向家長陳述自2015年9月以來，校方先后借助“新生入學教育、校園網(wǎng)絡借貸主題班會、輔導員與使用校園網(wǎng)絡借貸學生談話”等多種方式對全校同學進行教育引導，警惕校園網(wǎng)絡借貸風險。自發(fā)現(xiàn)某同學分期樂代理身份后，輔導員多次與某同學談話，要求其慎重對待校園網(wǎng)絡借貸。囑咐學生家長，密切關注某同學動態(tài)，避免發(fā)生重大意外事件。與家長一同對某同學的欠款詳細登記并逐一核實。認真傾聽意見，力所能及提供援助，逐步與諸個校園網(wǎng)絡借貸平臺及某上市公司展開協(xié)商、談判。

（二）及時介入，主動安撫，力所能及解決實際困難

事件曝光后，學生容易引起恐慌及不理智追款行為，暢通溝通渠道，與學生談話了解具體情況，把握輕重緩急，分析事件發(fā)展趨勢，做好預期心理準備，安撫學生。事件中，落實學生詳細信息，登記造冊，實時關注動態(tài)；與學生聯(lián)系，核實并登記借貸情況，將借貸數(shù)額較大的同學作為重點談話對象，教育引導其主動向家長坦白情況，避免承擔過大壓力；引導學生主動聯(lián)系網(wǎng)絡借貸平臺，爭取減免服務費及滯納費；傾聽學生意見，分析事件發(fā)展趨勢及相應維權辦法；組建QQ群、微信群、微信公眾號，及時解答熱點焦點問題，動態(tài)把握學生思想動態(tài)。

（三）把握重點，積極協(xié)助，努力保護事件處理環(huán)境

借貸金額較大的學生及家長，還款需求更強烈，心理壓力更大。事件中，除告知學校所做事情外，動員某同學家長先盡力還款，主動告知還款計劃及事件發(fā)展情況。事件中，耐心解釋某同學事件的全部經(jīng)過，陳述校方在事件發(fā)生前后圍繞校園網(wǎng)絡借貸已開展的預防、引導和教育工作。告知校方處置事件的具體辦法及措施，雙方合力解決問題。加強家校聯(lián)系，協(xié)助教育引導學生，共同關注學生思想動態(tài)。傾聽家長訴求，結合具體情況提出協(xié)商解決方案，對事件處置持積極主動態(tài)度，實時分享事件處理進度。

（四）多方協(xié)商，尋找契機，力爭突破事件處理僵局

網(wǎng)絡借貸有需要學生按期還款的需求，分期手續(xù)費及滯納金都很高，有一定的談判空間及意義。某上市公司有維護公司口碑及形象的需求，事件特殊，涉及金額巨大，有談判可能。事件中，積極與各大借款平臺（主動或被動）聯(lián)系，告知事件具體情況及還款風險，要求減免分期費用及滯納金。與某上市公司專人協(xié)商，談判補償?shù)慕痤~及補償金接收方案。

4 典型案例成效

（一）溝通高效，避免惡性、暴力催收意外事件

事件主要威脅來源于校園網(wǎng)絡借貸平臺的惡性、暴力催債，通過主動與校園網(wǎng)絡借貸平臺溝通、協(xié)商，引起借貸平臺的重視，避免了網(wǎng)絡借貸平臺對學生的極端催債。部分網(wǎng)絡借貸平臺認可事件真實性，愿到校方調(diào)查核實并協(xié)商解決，如分期樂。未能給予明確意見的網(wǎng)絡借貸平臺也都表態(tài)，將如實上報事件情況。通過校方與網(wǎng)絡借貸平臺的溝通渠道，備注事件涉及學生的借貸信息，減輕了學生逾期還款的壓力，尚未出現(xiàn)惡性、暴力催收等意外事件。

（二）協(xié)調(diào)有序，借款雙方理智有序解決事件

教育引導學生主動向家長坦白，主動與學生家長聯(lián)系，對事件處置持積極主動態(tài)度，認真解答家長疑惑，傾聽家長訴求。耐心、細心的交流過后，學生家長都能持理智態(tài)度，表態(tài)愿配合校方，合力解決此次事件，避免了信訪、媒體曝光等不利于事件解決及校園穩(wěn)定的突發(fā)性、群體性事件。

（三）突破關鍵，創(chuàng)造妥善有效處理事件的契機

鑒于某上市公司有維護形象及口碑的需求，在G20峰會于杭州舉辦的背景，積極緊湊展開協(xié)商、談判。動員某同學到杭州理智、耐心求訪，最終某上市公司同意對某同學消費“一元奪寶”事實做調(diào)查并發(fā)函要求校方提供證明材料。校方回函后，雙方開始就賠償金額及支付方式展開談判，談判代表為某上市公司法務部孟先生和校方輔導員某老師。多次協(xié)商談判后，初步商定賠償金額為135000元，以資助名義支付給校方。因以資助名義易受政策、制度限制，校方曾多次開會研討接收賠償款辦法，耗時較長。時間越長，事件處理越棘手，雙方再次就賠償款支付方式展開談判。最終商定由校方代表作證，某上市公司和某同學家長雙方當面移交賠償款。確定具體事宜后，校方代表在翌日即到杭州，見證賠償款的移交，約10余名學生徹底解決了借貸問題，部分同學借貸問題明顯改善，事件取得了較大進展。

（四）贏得信任，主導事件解決方向及發(fā)展態(tài)勢

賠償款135000元雖解決了部分學生的債務問題，但仍有一大部分的同學問題無法解決，某同學家長也表示仍然無法處理剩余的巨額債務。時間越久，學生開始受到各種催債短信，學生家長也深受其擾，受害學生維權需求愈發(fā)強烈。校方積極協(xié)調(diào)雙方，提出建設性意見，即學生網(wǎng)絡借貸平臺欠款由學生家長先行還上，再與某同學家長立借條，依法確立雙方債務關系。這樣既能免除學生受惡意催債、信用污點風險的影響，也能為某同學及其家長處理巨額債務贏得更多的時間。但雙方在借條簽字對象、還款期限、還款計劃等問題上無法達成一致意見，此方案最終未能執(zhí)行。此后，校方也正視學生維權需求，引導學生有序、理智地到公安機關報案，積極配合公安機關調(diào)查取證。在公安機關告知尚無法立案后，學校也正著手為學生提供法律援助，提供法律人員供學生咨詢了解起訴事宜。同意某同學休學申請，通過務工收入逐步解決債務關系。雙方雖無法就解決事件的辦法達成一致意見，但雙方在維權及解決事件上態(tài)度良好，未引發(fā)群體性、突發(fā)性事件。

5 典型案例經(jīng)驗

（一）重在預防，多措并舉，建立健全校園不良網(wǎng)絡預防機制

絕大多數(shù)的校園網(wǎng)絡借貸問題都是在暴發(fā)時才介入處理，喪失了處理的最佳時間，處理起來也更棘手，態(tài)勢也愈加無法控制。研究校園網(wǎng)絡借貸問題可發(fā)現(xiàn)，嚴重的校園網(wǎng)絡借貸問題有以下共同點：一是借款人多，普遍存在“拆東墻，補西墻”行為；二是借款多用于賭博或其他投機性投資，風險大；三是忽視了事件處理過程中學生思想動態(tài)把握，導致意外事故發(fā)生；四是缺乏針對有效的管理辦法。福建商學院在某同學事件前后，圍繞以下工作重心，逐步完善校園網(wǎng)絡借貸預防制度。

1.加強校園管理，嚴格盤查校外人員出入，禁止各種借貸平臺入校開展現(xiàn)場推廣活動，取締各類借貸廣告；摸底排查網(wǎng)絡借貸情況并密切關注，發(fā)現(xiàn)異常及時介入。

2.了解學生的消費觀念變化，對不理性、不科學的消費及時教育引導，積極為學生提供勤工助學崗位，培養(yǎng)學生勤儉節(jié)約的生活習慣。幫助、傳授學生正確處理同學、朋友間人際關系的能力，培養(yǎng)敢于拒絕、善于拒絕過分要求的能力，避免因“礙于情面、兄弟情誼”等因素隨意借用身份信息給他人。

3.利用易班、網(wǎng)絡直播、微信公眾號、QQ群等網(wǎng)絡平臺，向?qū)W生推送不良網(wǎng)貸經(jīng)典案例，以主題班會、團課等形式開展網(wǎng)貸專題教育，提高學生對網(wǎng)貸風險識別、防范能力。

4.結合金融知識進萬家活動，邀請金融機構進校宣講“反電信詐騙”、“校園毒貸款”，幫助學生防患個人金融風險、征信危機和形成個人理財能力。樹立學生個人信息保護意識，不隨意在網(wǎng)上暴露個人信息，不代替同學、朋友承擔有風險的貸款活動。

5.將“私自在校內(nèi)代理、向校內(nèi)學生推薦各種校園網(wǎng)絡借貸”、“未經(jīng)家長許可通過網(wǎng)絡借貸進行過度消費”列為違紀行為，加強制度約束。

（二）積極主動，贏得信任，力求避免突發(fā)性和群體性事件

不良校園借貸事件暴發(fā)后，要及時啟動處置機制，預防可能發(fā)生的意外、突發(fā)情況。對嚴重的不良借貸事件，要把握事件關鍵點，如貸款來源、貸款用途、貸款人數(shù)等。主動聯(lián)系網(wǎng)絡借貸平臺，要求登記或備案學生具體情況，避免雙方因逾期問題產(chǎn)生惡意、暴力催債事件，造成不良影響；明確借款用途，巧妙利用主客觀因素，展開協(xié)商談判，盡可能爭取賠償款，彌補學生損失。學生家長對校園網(wǎng)絡借貸的不了解甚至誤解，要耐心解釋，細心分析，爭取統(tǒng)一戰(zhàn)線，共同解決問題，化解可能發(fā)生的突發(fā)、群體性事件。

（三）正視需求，盡力援助，主導事件有序解決及良性發(fā)展

校園網(wǎng)絡借貸事件，特別是嚴重的校園網(wǎng)絡借貸事件，一般都涉及較多的學生或網(wǎng)絡借貸平臺。借款雙方既面臨共同風險，也有不同的需求。雙方都會面臨來自網(wǎng)絡借貸平臺惡性、暴力催債及產(chǎn)生信用污點風險。債權學生有依法保護債務關系及必要時用法律手段維權的需求，債務學生也有爭取自身正當權益的權利。作為協(xié)調(diào)方，校方在處理事件過程中要正視各方需求，力所能及提供必要援助，贏得雙方信任，方能把握事件發(fā)展主導權。

（四）積極探索，加強合作，彌補校園金融需求空缺

積極探索與國有銀行合作渠道，為在校大學生的合理金融需求量身定做校園貸業(yè)務，充分考慮在校大學生還款能力弱、還款周期長等特點，延長還款期限至畢業(yè)后2年內(nèi)。配合銀行做好校園貸申請、審核及放款事宜。

參考文獻

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