高若瀅

摘 要：互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展與創(chuàng)新，推動了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)向新型網(wǎng)絡(luò)借貸的轉(zhuǎn)型，網(wǎng)絡(luò)借貸形式呈現(xiàn)多樣化，各類金融平臺逐步占領(lǐng)高校校園市場。由于大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸平臺過快發(fā)展，導(dǎo)致侵權(quán)法律問題頻發(fā)，使大學(xué)生面臨極大的侵權(quán)風(fēng)險，對大學(xué)生的財產(chǎn)安全和人身安全帶來了較大的隱患。

關(guān)鍵詞：高校；網(wǎng)絡(luò)借貸；侵權(quán)；學(xué)生

中圖分類號：D9 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A doi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2017.34.070

1 高校網(wǎng)絡(luò)借貸現(xiàn)狀

隨著我國大力發(fā)展“普惠金融”和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不斷進(jìn)步，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)快速融入金融行業(yè)，誕生一種與我國傳統(tǒng)金融形結(jié)合的產(chǎn)物——互聯(lián)網(wǎng)金融。新型的互聯(lián)網(wǎng)金融與高校市場向融合通過網(wǎng)絡(luò)、手機(jī)APP方便、快捷的貸款給大學(xué)生的平臺，迅速占領(lǐng)了我國各大高校市場，不僅緩解了一部分大學(xué)生急需創(chuàng)業(yè)資金的燃眉之急，而且逐步培養(yǎng)起大學(xué)生理性的消費觀念。如今的市場經(jīng)濟(jì)大環(huán)境下，企業(yè)追求合理經(jīng)濟(jì)利益，金融機(jī)構(gòu)為有資金困難的大學(xué)生提供便捷的信用借貸，對于學(xué)生而言也是一個不錯的選擇，然而高校網(wǎng)絡(luò)借貸的效力能否得到最大程度的發(fā)揮，還是在實際應(yīng)用時借貸雙方的合理利用。

高校網(wǎng)絡(luò)借貸是一把“雙刃劍”，平臺方便、快捷的借貸模式：一方面滿足了在校大學(xué)生正常的消費需求，減緩了消費壓力，提高了他們的社會實踐力；另一方面由于分期消費門檻低，貸款容易也助長了大學(xué)生不合理的消費欲望，增大了經(jīng)濟(jì)壓力，面臨了違約信用風(fēng)險。據(jù)易觀智庫調(diào)查報告得知：全國高校總數(shù)約為3600家，2016年1月為止，2015年我國在校大學(xué)生高達(dá)2600萬，按照每人每年分期消費5000元預(yù)估，大學(xué)生分期消費金額可高達(dá)千億元人民幣。

高校網(wǎng)絡(luò)借貸作為一種新型的互聯(lián)網(wǎng)金融借貸模式，滿足了在校大學(xué)生消費需求，但是以分期消費、提前消費為主的高校網(wǎng)絡(luò)借貸平臺不規(guī)范發(fā)展打亂了校園秩序。近年來，經(jīng)調(diào)查得知：目前我國高校網(wǎng)絡(luò)借貸的均利率約為20%。2015年9月1日后借款方實際支付利息超過同時期銀行借貸利率的4倍，且未超過同期銀行年利率的36%，屬于借款人自愿履行的有效利息，出借人所受領(lǐng)的利息均受到法律保護(hù)，由此可見，高校網(wǎng)絡(luò)借貸的收益利率雖遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于傳統(tǒng)銀行借貸和民間借貸，但仍然合法有效。

2 高校網(wǎng)絡(luò)借貸的侵權(quán)風(fēng)險

2.1 受欺騙風(fēng)險

目前高校網(wǎng)絡(luò)借貸平臺借貸門檻低、手續(xù)簡單、放款迅速的特點，深受大學(xué)生所喜愛，不僅為大學(xué)生日常的學(xué)習(xí)生活的消費提供了便利，而且對一部分即將畢業(yè)的大學(xué)生提供了創(chuàng)業(yè)資金。但不透明、不明確的借貸利率對于大學(xué)生而言無疑是巨大的隱性風(fēng)險，一旦違約“利滾利”違約條款，也將是大學(xué)生無法承受的風(fēng)險。高校校園內(nèi)不斷涌現(xiàn)“零首付”、“無需擔(dān)?！?、“額度大”、“快速申請到賬”、“花明天的錢，圓今天的夢”等類似廣告，輪番轟炸著廣大學(xué)生的內(nèi)心，導(dǎo)致大學(xué)生沒有全面了解借貸合同的情況下貿(mào)然貸款。一些平臺宣傳“低利率”、“免息”，在與大學(xué)生簽訂分期消費合同時會有意無意的隱瞞真實的貸款利率，或者直接扣除部分服務(wù)費，而且逾期違約金極高，實則是變相的高利貸，大學(xué)生還渾然不知。

2.2 身份信息泄露風(fēng)險

“沒注冊過高校網(wǎng)絡(luò)借貸卻被冒名注冊”，“沒有在平臺上申請過貸款卻收到催款信息”，大學(xué)生被冒名注冊的發(fā)生正是因為個人身份信息及家庭信息被泄露、盜用，想必不少大學(xué)生都有遭遇這樣的困擾。在社交網(wǎng)站上，可以搜索到一些兼職人員在大量的收購學(xué)生證信息，當(dāng)中涉及的學(xué)籍信息包括：個人照片、姓名、學(xué)號、大學(xué)學(xué)校信息及班級信息等注冊時必須填寫選項的信息。據(jù)一位不愿透露身份的平臺代理人表示，在高校網(wǎng)絡(luò)借貸平臺之間也存在著相互買賣學(xué)生信息的情況，同時，校園內(nèi)還存在著一些專門為平臺收集學(xué)生相關(guān)信息的兼職，這些人統(tǒng)一倒賣學(xué)生的身份證信息及學(xué)籍信息。目前針對大學(xué)生個人信息的獲取已經(jīng)形成了一條灰色的產(chǎn)業(yè)鏈，正是因為市場對大學(xué)生個人信息有大量的需求，才會導(dǎo)致不法分子利用各種花樣和手段獲取大學(xué)生個人的信息，從而衍生出上述一系列的暗地交易，而這些身份信息的倒賣交易會直接導(dǎo)致大少大學(xué)生還未進(jìn)入社會就背負(fù)金錢上、精神上的壓力。

2.3 逾期還款風(fēng)險

平臺針對高校大學(xué)生申請分期消費的審核程序簡單，申請時僅需要填寫個人身份信息、借款用途等，在經(jīng)過平臺審核通過后就能立即辦理分期消費，不需要提供任何擔(dān)保，面對如此簡單的借貸流程，會直接導(dǎo)致一些缺乏自制力的大學(xué)生頻繁、重復(fù)的申請貸款，而對于沒有穩(wěn)定收入來源的大學(xué)生而言，無疑是增大了信用違約的風(fēng)險?！?016 年大學(xué)生消費分期調(diào)查報告》在調(diào)查的所有機(jī)構(gòu)中，21%的平臺有較為明確的費率，79% 平臺的費率較為不明確，網(wǎng)絡(luò)平臺雖然放貸利率并沒有超過銀行同期貸款利率的4倍，但是其會在逾期以后，罰息、服務(wù)費、違約金、滯納金、催收費等名義收取高額的費用，從而違約的風(fēng)險性也隨之增大。大學(xué)生貸款后，由于沒有合理的還款計劃、缺乏穩(wěn)定的收入來源或因創(chuàng)業(yè)失敗資金虧損等因素未能及時按期還款甚至無法清償債務(wù)，導(dǎo)致引起相關(guān)違約風(fēng)險。

2.4 洗錢風(fēng)險

目前，由于高校網(wǎng)絡(luò)借貸平臺監(jiān)管不嚴(yán)和貸款者動機(jī)不純而引發(fā)的洗錢風(fēng)險。高校網(wǎng)絡(luò)借貸平臺沒有創(chuàng)設(shè)完善的客戶身份識別及可以交易分析報告機(jī)制，為不法分子創(chuàng)造了洗錢條件。由于創(chuàng)建網(wǎng)絡(luò)借貸平臺門檻很低，相關(guān)部門監(jiān)管不嚴(yán)，不法分子輕易成為借貸平臺的創(chuàng)建者，將非法所得錢財通過高校網(wǎng)絡(luò)借貸平臺分散金額出借，由大額轉(zhuǎn)化為小額，再通過借貸者還款使資金收回，由此非法資金堂而皇之的變?yōu)楹戏ㄙY金。由于互聯(lián)網(wǎng)金融的高速發(fā)展，我國《反洗錢法》并未涉及互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，專門針對網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)犯罪的法律制度還不完善，由此可見，將來高校網(wǎng)絡(luò)借貸極有可能發(fā)展成為法律漏洞下又一新的洗錢場所。

3 高校網(wǎng)絡(luò)借貸的侵權(quán)表現(xiàn)

3.1 平臺未盡管理職責(zé)endprint

由于互聯(lián)網(wǎng)金融的普及和發(fā)展，新型金融服務(wù)突破了原有的空間限制、時間限制和主體局限，從而改變了傳統(tǒng)的金融平臺的經(jīng)營模式，使金融風(fēng)險更加具有復(fù)雜性。大學(xué)生與高校網(wǎng)絡(luò)借貸平臺間簽訂了借貸合同，學(xué)生對平臺提供個人身份信息及學(xué)籍信息，平臺對大學(xué)生的個人身份信息產(chǎn)生管理義務(wù)，理應(yīng)避免學(xué)生個人信息的泄露。但是平臺不僅沒有盡到信息安全管理義務(wù)，還有個別高校網(wǎng)絡(luò)借貸平臺還存在著倒賣借貸學(xué)生的個人信息的情況，其中包括身份證信息、學(xué)籍信息、手機(jī)號碼等。我國法律規(guī)定：向他人出售或者提供公民個人信息，情節(jié)嚴(yán)重的，即構(gòu)成犯罪追究其刑事責(zé)任；而且對網(wǎng)絡(luò)服務(wù)提供者不履行法定的信息網(wǎng)絡(luò)安全管理義務(wù)，經(jīng)監(jiān)管部門責(zé)令改正而不改，造成他人個人信息泄露，造成嚴(yán)重后果的，予以追責(zé)。

3.2 被貸款“合同”

2016年3月17日消息，國內(nèi)某大校學(xué)生借用同學(xué)名義簽訂多個借貸合同，數(shù)額高達(dá)數(shù)十萬元，多數(shù)被貸款同學(xué)并不知情，借款人在不堪還款壓力的情況下，選擇跳樓自殺。當(dāng)代社會發(fā)生這種悲劇值得我們深思，然而這背后的法律侵權(quán)問題也值得我們深究。大學(xué)生借用同學(xué)名義簽訂貸款合同不僅屬于盜用、假冒他人姓名、侵犯他人姓名權(quán)的民事侵權(quán)行為，而且還導(dǎo)致被貸款人的姓名被列入征信系統(tǒng)的不良信用記錄，造成被貸款人的信用污點，影響了社會對被貸款人作出公正的評價，導(dǎo)致被貸款人的名譽受到損害。涉案平臺在貸款申請、辦理過程中應(yīng)當(dāng)了解在不是本人親自辦理貸款的情況下，極有可能發(fā)生盜用，假冒他人姓名辦理的情況，然而平臺沒有盡到合理審查的義務(wù)，導(dǎo)致被貸款人的姓名權(quán)遭受侵犯，平臺對于被貸款人被侵權(quán)的結(jié)果具有一定的過錯，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。

3.3 暴力催收

高校網(wǎng)絡(luò)借貸整體壞賬率不斷上升，融360最新發(fā)布的報告顯示，部分借貸平臺的壞賬率高達(dá)20%左右。由于高校網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)征信系統(tǒng)的不完善，導(dǎo)致一個借款人在多個平臺上重復(fù)借貸，部分平臺在催款未果通過將債務(wù)委托給第三方機(jī)構(gòu)代為催收，便導(dǎo)致暴力催收的狀況頻發(fā)。從電話騷擾、張貼大字報、群發(fā)短信、網(wǎng)上張貼個人信息到恐嚇、威脅學(xué)生，雖然我國對電話騷擾沒有明文規(guī)定處罰的法律、法規(guī)，但是可以肯定電話騷擾對他人的人格權(quán)造成了一定的傷害。平臺群發(fā)短信給學(xué)生家長、朋友、同學(xué)及老師的行為，如果群發(fā)信息的內(nèi)容涉嫌詆毀他人名譽，公然貶損他人人格，情節(jié)嚴(yán)重的口構(gòu)成侮辱罪。對于張貼大字報及網(wǎng)上張貼個人信息的行為實質(zhì)上行為人未經(jīng)他人許可，公開其姓名、住址、身份證信息已經(jīng)構(gòu)成侵犯他人隱私權(quán)。

3.4 “裸條放貸”

2016年12月，有人將10G的裸條照片及視頻打包并在百度網(wǎng)盤發(fā)布，167 名女大學(xué)生的個人信息、親友聯(lián)系方式以及私密照片遭到泄露，使“裸條”借貸公之于眾。大學(xué)生向平臺借款，平臺向?qū)W生提供貸款，形成了借貸關(guān)系，女大學(xué)以自己手持身份證的裸照作為借貸合同的擔(dān)保，不僅形成了擔(dān)保關(guān)系，而且借貸平臺對大學(xué)生的個人隱私信息也產(chǎn)生了管理義務(wù)，借款人的個人隱私信息泄露，平臺理應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。如果出借人是以欺詐、脅迫的手段使借款人在違背當(dāng)事人意思的情況下簽訂合同，據(jù)我國的《合同法》規(guī)定，該合同也是無效合同。平臺將借款人的“裸照”公開，即使雙方約定以“裸條”作為擔(dān)保，借款人不按時還款，就視為同意公開，這種放貸方式不僅僅是侵犯他人肖像權(quán)、隱私權(quán)、名譽權(quán)，同時也違反了公序良俗?！奥銞l”借貸不僅違反了我國相關(guān)法律規(guī)定，還對借貸人構(gòu)成了侵權(quán)行為，行為人將“裸照”公開的行為甚至有可能涉嫌刑事犯罪。

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