張淋

摘 要：隨著我國經(jīng)濟(jì)實力和綜合國力的迅速發(fā)展和提高，居民的生活水平也隨著國家經(jīng)濟(jì)實力的攀升而上升，收入大幅增加，居民的金融意識也日益強(qiáng)烈，人們轉(zhuǎn)變了傳統(tǒng)的個人理財理念，不再單純的依靠儲蓄存款。但居民個人理財還存在不少問題，還需在生活中總結(jié)經(jīng)驗，不斷提升個人理財能力。因此，本文首先分析了我國個人理財?shù)默F(xiàn)狀和存在的問題，并針對問題提出了解決對策。

關(guān)鍵詞：個人理財；現(xiàn)狀；存在問題；對策

近些年來，我國社會經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，提高了居民的收入，同時，人們的理財意識也逐漸提升，成為了一種趨勢，人們都希望通過個人理財來實現(xiàn)保值增值的目的。這就客觀上對個人理財機(jī)構(gòu)、理財產(chǎn)品、理財專家提出了更高的要求，但就目前的情況來看，我國個人理財依舊存在著一些問題，為了促進(jìn)個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展，需要采取有效措施解決個人理財中存在的問題，改善個人理財環(huán)境，推動我國個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展。

1 我國個人理財?shù)默F(xiàn)狀

1.個人理財?shù)男枨筇嵘?/p>

隨著我國社會經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)型以及經(jīng)濟(jì)水平的提高，居民收入大幅度增加，尤其是私營經(jīng)濟(jì)和個體經(jīng)濟(jì)大幅度上升，增加了個人財富的積累。同時，近些年，很多媒體積極宣傳理財知識，加上信息科學(xué)技術(shù)的高速發(fā)展，出現(xiàn)了很多理財APP、理財平臺，改變了人們的理財觀念，不再抱有攢錢致富的觀念，而是熱衷于股市和商業(yè)投機(jī)，希望一夜暴富?？傊?，居民個人的增長，金融監(jiān)管體系和市場的改革給我國個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展帶來了新的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。

2.個人理財?shù)男枨蠖嘣?/p>

居民的風(fēng)險偏好和收入、資產(chǎn)、年齡等因素都相關(guān)。具體來講，需求主體可分為低收入群體、中等收入群體和高收入群體，每一組的收入不同，主體的風(fēng)險偏好都是不同的，因此，金融服務(wù)機(jī)構(gòu)需要提供不同的金融產(chǎn)品和服務(wù)，才能滿足不同居民的金融需求[1]。

3.個人理財市場活躍

除了商業(yè)銀行，還有證券、保險公司、基金公司以及信托公司也推廣金融產(chǎn)品。很多保險公司的保險代理人都有意愿改變自己的角色，開辦金融工作室等。

2 我國個人理財存在的問題

1.理財環(huán)境因素

1.1分業(yè)經(jīng)營金融政策的制約

目前，我國金融政策和體制依然是分業(yè)經(jīng)營，銀行、保險和證券這些行業(yè)都是分開經(jīng)營，它們的業(yè)務(wù)不能交叉，相對來說，這三個市場處于分隔狀態(tài)，因此，三者都只能在各自行業(yè)范圍內(nèi)為各自客戶理財，不能利用其它兩個市場實現(xiàn)增值。這樣一來，居民個人的理財不能實行組合投資獲得更高的財富保值或者升值[2]。

1.2缺乏專業(yè)人才

理財業(yè)務(wù)具有較強(qiáng)的技術(shù)性、知識性，是一項綜合性的業(yè)務(wù)，對從業(yè)人員的綜合素質(zhì)要求很高。然而，就目前的情況來看，我國個人理財方面缺乏高素質(zhì)的人才，很多商業(yè)銀行的一線員工都無法勝任，雖然加強(qiáng)了國內(nèi)理財規(guī)劃師培訓(xùn)，成立了專門的理財協(xié)會，但總體來說，我國金融界依舊缺乏符合標(biāo)準(zhǔn)且具備國際執(zhí)業(yè)資格的理財人才。

1.3客觀技術(shù)條件的制約

個人理財?shù)陌l(fā)展需要依靠先進(jìn)的電子信息技術(shù)，雖然我國金融電子正在加強(qiáng)信息化、網(wǎng)絡(luò)化，但很多商業(yè)銀行運(yùn)行系統(tǒng)的硬件設(shè)備信息化水平依舊不高。同時，商業(yè)銀行之間、證券公司之間、商業(yè)銀行與保險公司之間的相關(guān)客戶信息資料庫還不能實現(xiàn)共享，導(dǎo)致客戶信息資源的浪費，使得個人理財業(yè)務(wù)的效率大大降低。

2.個體因素

2.1缺乏成熟的理財觀念

對于個人理財，很多人的理財觀念還不成熟，尤其是在個人理財知識方面存在一定的誤區(qū)。

2.2理財方法簡單

很多人不僅缺乏理財知識，而且缺乏理財?shù)膶嵺`經(jīng)驗，加上在分業(yè)經(jīng)營金融政策的環(huán)境下，個人理財?shù)那栏訂我?，不能形成有效的組合投資渠道。

2.3盲目跟風(fēng)的心態(tài)

大部分人的理財往往出于一種跟風(fēng)心態(tài)購買股票或者基金，這種理財方式不僅不能實現(xiàn)個人資產(chǎn)的保值增值，還會由于投資失敗打擊理財?shù)男判模瑫r，對整個社會的個人理財行業(yè)帶來不利影響。

2.4風(fēng)險防范不足

投資活動不可避免存在風(fēng)險，理財也可看作投資活動的一種，因此，也存在一定的風(fēng)險。然而我國居民對風(fēng)險的認(rèn)識和防范機(jī)制還不夠，為了實現(xiàn)高收益，而有意忽視其中的高風(fēng)險，最終導(dǎo)致個人財產(chǎn)遭受損失。

3 個人理財?shù)母纳茖Σ?/p>

1.加強(qiáng)個人理財?shù)默F(xiàn)代意識

近些年來，居民個人的資產(chǎn)呈上升趨勢，同時，金融機(jī)構(gòu)也不斷推出各種理財產(chǎn)品，但即使買了理財產(chǎn)品，并不能說就學(xué)會了理財。因此，需要不斷總結(jié)經(jīng)驗，加強(qiáng)個人理財?shù)默F(xiàn)代意識，利用理財規(guī)劃讓自己擁有高品質(zhì)的生活。

2.根據(jù)人生不同階段制定不同的理財方案

個人理財主要針對的對家庭的具體財務(wù)狀況和未來變化制定家庭財務(wù)管理的具體方案，而個人在不同階段，家庭狀況、家庭財務(wù)是不同的，因此，需要根據(jù)人生的不同階段選擇合理的理財方案。第一，單身期。這個階段精力旺盛且沒有太大的家庭負(fù)擔(dān)，但為了為未來家庭積累資金，理財?shù)闹攸c就是找到一份高薪的工作，奠定良好基礎(chǔ)，同時，可拿出部分積蓄進(jìn)行高風(fēng)險投資，積累投資理財?shù)慕?jīng)驗。第二，家庭形成期。在這個階段，理財?shù)闹攸c主要是合理安排家庭建設(shè)的費用，有積累可以選擇比較激進(jìn)的理財工具。第三，家庭成長期。這個階段家庭最大的費用就是子女的教育費用以及保健醫(yī)療費等，父母可實行一些保守性的投資。第四，子女大學(xué)教育期。在這個階段，具有理財成功經(jīng)驗的家庭可以繼續(xù)發(fā)展投資實業(yè)，創(chuàng)造出更多財富。第五，家庭成熟期。這個階段理財重點為擴(kuò)大投資，但不宜過多選擇風(fēng)險投資方式。第六，退休后。這個時期最好不要進(jìn)行新的投資，特別是風(fēng)險投資[3]。

3.建立風(fēng)險防范意識和機(jī)制

3.1正確認(rèn)識和評估風(fēng)險

在理財之前，需正確認(rèn)識理財?shù)男б婧惋L(fēng)險，風(fēng)險和效益相輔相成的，同時，為了實現(xiàn)高報償、低風(fēng)險的理財目標(biāo)，個人應(yīng)充分了解理財?shù)南嚓P(guān)知識，正確評估風(fēng)險。

3.2回避風(fēng)險

回避風(fēng)險主要針對有風(fēng)險但沒有風(fēng)險報酬，風(fēng)險過大但風(fēng)險報酬過小的風(fēng)險，采取的策略主要為：第一，在決策時，發(fā)現(xiàn)某方案存在高風(fēng)險可以否定該方案。第二，在實施過程中，如果發(fā)現(xiàn)不利情況可以及時中止和調(diào)整方案，達(dá)到回避損失的目的。

3.3控制風(fēng)險

對于不可避免或者不愿意避免，可以使用風(fēng)險控制方法?？刂品椒ㄖ饕校旱谝?，降低風(fēng)險，使損害的程度在可承受范圍之內(nèi)。第二，分散風(fēng)險。進(jìn)行分散投資，或者進(jìn)行組合投資。第三，轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險。將風(fēng)險轉(zhuǎn)讓給專門承擔(dān)風(fēng)險的個人或者機(jī)構(gòu)[4]。

4.個人理財產(chǎn)品的選擇

目前，我國個人理財產(chǎn)品選擇比較多，比如，銀行理財產(chǎn)品、外匯理財產(chǎn)品、信托產(chǎn)品、保險理財產(chǎn)品。其中，對于信托產(chǎn)品，個人購買的時候，應(yīng)充分了解其風(fēng)險，優(yōu)選信托公司。關(guān)于保險理財產(chǎn)品，近些年來，保險公司在保障功能基礎(chǔ)上，推出了保險資金增值的保險產(chǎn)品，這些產(chǎn)品雖然沒有股票等金融產(chǎn)品的收益率高，但在收益方面具有一定的穩(wěn)定性，還是值得考慮的。

4 結(jié)束語

個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展并非能一蹴而就，不同的人對個人理財也存在不同的看法，但個人理財隨著生活水平的提高，確實具有廣闊的發(fā)展前景，因此，需要正確看待個人理財?shù)陌l(fā)展?fàn)顩r、存在的問題，進(jìn)而針對問題進(jìn)行改善，促進(jìn)個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

[1]路美潔. 中國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展中的問題及對策研究[D].東北師范大學(xué)，2016.

[2]王與英. 建行S支行個人理財業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理現(xiàn)狀及對策[D].太原理工大學(xué)，2015.

[3]趙茜. 工商銀行長春市分行個人理財業(yè)務(wù)營銷策略研究[D].吉林大學(xué)，2013.

[4]黃銳. 商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)的問題及對策分析[D].西南財經(jīng)大學(xué)，2013.endprint