張卓

摘 要：商業(yè)車(chē)險(xiǎn)定價(jià)堅(jiān)持“從車(chē)”“從人”“從地域”三原則的有機(jī)結(jié)合，是應(yīng)對(duì)商業(yè)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化，保證車(chē)險(xiǎn)公司順暢運(yùn)行的重要課題?！皬能?chē)”風(fēng)險(xiǎn)因素即車(chē)型、車(chē)齡、行駛里程、用途等；“從人”風(fēng)險(xiǎn)因素即歷史索賠記錄、駕駛技術(shù)、駕駛習(xí)慣、駕齡、年齡、性別、學(xué)歷以及投保人特殊需求等；“從地域”風(fēng)險(xiǎn)因素即機(jī)動(dòng)車(chē)行駛區(qū)域路況、交通環(huán)境、自然環(huán)境特征等。要合理量化以上風(fēng)險(xiǎn)因素，從而實(shí)現(xiàn)商業(yè)車(chē)險(xiǎn)的精細(xì)化定價(jià)。

關(guān) 鍵 詞：商業(yè)車(chē)險(xiǎn)；費(fèi)率市場(chǎng)化；精細(xì)化定價(jià)；風(fēng)險(xiǎn)因素

中圖分類號(hào)：F840.62 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：2096-2517（2017）05-0057-06

Abstract： Against the backdrop of new normal in the vehicle insurance market， the reform of the commercial vehicle insurance is entering into a new stage. The risk classification of commercial vehicle insurance pricing system should follow the integrated principle of “vehicle， people and region-oriented” and this is of great importance in the smooth running of insurance companies and a solution to the marketized vehicle insurance. From the perspective of risk classification， the pricing system should follow the principle of vehicle-oriented， which means taking vehicle model， age， mileage and usage into account. People-oriented principle means taking drivers insurance record， driving skill， driving habit， driving age， age， gender， education and special needs into account. Region-oriented means taking vehicles driving zone condition， transportation environment and natural environment into account.

Key words： commercial vehicle insurance； premium rate marketization； refined pricing； risk factor

一、引言

伴隨著我國(guó)汽車(chē)保有量的逐年增加，商業(yè)車(chē)險(xiǎn)的投保率也快速攀升，商業(yè)車(chē)險(xiǎn)無(wú)疑已成為財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)的主力險(xiǎn)種。然而我國(guó)長(zhǎng)期以來(lái)沿用的依保險(xiǎn)金額定價(jià)模式導(dǎo)致的車(chē)險(xiǎn)定價(jià)失真，進(jìn)而引發(fā)的“高保低賠”“以新?lián)Q舊” 問(wèn)題已經(jīng)成為制約車(chē)險(xiǎn)乃至整個(gè)財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)持續(xù)、健康發(fā)展的障礙。

國(guó)外商業(yè)車(chē)險(xiǎn)定價(jià)的精細(xì)化研究更多是基于精算模型變量的選擇視角進(jìn)行。 第一張車(chē)險(xiǎn)保單1895年誕生在英國(guó)，到上世紀(jì)50年代之前國(guó)外商業(yè)車(chē)險(xiǎn)定價(jià)更加側(cè)重公平性的考量，這一時(shí)期商業(yè)車(chē)險(xiǎn)定價(jià)主要考慮車(chē)型（基于排氣量差異分類）、車(chē)輛用途①及地域因素，但是缺乏“從人”因素的考量，因而缺乏公平性。二戰(zhàn)結(jié)束后歐洲國(guó)家率先將“無(wú)賠款優(yōu)待系統(tǒng)”即“從人”因素引入到定價(jià)模型中。進(jìn)入21世紀(jì)商業(yè)車(chē)險(xiǎn)定價(jià)模型開(kāi)始采用先驗(yàn)概率與經(jīng)驗(yàn)概率結(jié)合模式，綜合考慮“從車(chē)”“從人”②“從地域”的精細(xì)化定價(jià)路徑。我國(guó)商業(yè)車(chē)險(xiǎn)精細(xì)化定價(jià)研究始于上世紀(jì)90年代， 在充分借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，逐漸引入車(chē)齡、駕齡、無(wú)賠款優(yōu)待因素的保額定價(jià)方式，改變其向車(chē)型定價(jià)、車(chē)型使用量定價(jià)模式發(fā)展， 是車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革的重點(diǎn)。商業(yè)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革（以下簡(jiǎn)稱商車(chē)費(fèi)改）的核心即實(shí)現(xiàn)商業(yè)車(chē)險(xiǎn)定價(jià)的精細(xì)化，完善車(chē)險(xiǎn)的費(fèi)率形成機(jī)制。

二、我國(guó)商業(yè)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革的推進(jìn)與定價(jià)精細(xì)化的發(fā)展

1995年我國(guó)商業(yè)車(chē)險(xiǎn)推出計(jì)劃定價(jià)模式下的無(wú)索賠折扣優(yōu)待條款，首次將投保人風(fēng)險(xiǎn)因素引入其中，標(biāo)志著車(chē)險(xiǎn)定價(jià)精細(xì)化的開(kāi)端。2001年我國(guó)商業(yè)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革試點(diǎn)正式啟動(dòng)，以廣東省為試點(diǎn)，首次將車(chē)險(xiǎn)精細(xì)化定價(jià)的“從地域”因素初步引入到車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率定價(jià)中。2002年我國(guó)頒布的首部《保險(xiǎn)法》明確列明“保險(xiǎn)公司可以自定保險(xiǎn)條款費(fèi)率”。2003年保監(jiān)會(huì)徹底取消了我國(guó)車(chē)險(xiǎn)統(tǒng)一條款費(fèi)率，由各家保險(xiǎn)公司自主厘定，實(shí)現(xiàn)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率的市場(chǎng)化。然而過(guò)快的費(fèi)率市場(chǎng)化進(jìn)程中忽視了車(chē)險(xiǎn)定價(jià)精細(xì)化因素，造成費(fèi)率厘定不科學(xué)，各公司產(chǎn)品趨同，保險(xiǎn)公司以低價(jià)爭(zhēng)奪客戶，導(dǎo)致車(chē)險(xiǎn)行業(yè)惡性競(jìng)爭(zhēng)，不利于車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)的健康發(fā)展。2006年中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)為了遏制行業(yè)內(nèi)部的惡性競(jìng)爭(zhēng)，將車(chē)險(xiǎn)條款和費(fèi)率重新統(tǒng)一。同年保監(jiān)會(huì)也下達(dá)了車(chē)險(xiǎn)優(yōu)惠的“限折令”，即車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率優(yōu)惠不得低于七折，進(jìn)一步規(guī)范車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)定價(jià)。

2009年《北京地區(qū)機(jī)動(dòng)車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)方案》的出臺(tái)，標(biāo)志著新一輪商車(chē)費(fèi)改的啟程，規(guī)定在京保險(xiǎn)公司可使用車(chē)險(xiǎn)浮動(dòng)費(fèi)率。深圳、廈門(mén)、江蘇、大連等地也相繼啟動(dòng)了車(chē)險(xiǎn)浮動(dòng)費(fèi)率的試點(diǎn)工作。2012年保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)機(jī)動(dòng)車(chē)輛商業(yè)保險(xiǎn)條款費(fèi)率管理的通知》 ， 將汽車(chē)保險(xiǎn)獎(jiǎng)懲系統(tǒng)③（BMS，Bonus-Malus System）引入到車(chē)險(xiǎn)定價(jià)體系，首次引入了定價(jià)“從人”因素。

2014年4月， 中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)已正式啟動(dòng)了車(chē)型標(biāo)準(zhǔn)數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)項(xiàng)目，為車(chē)險(xiǎn)精細(xì)化定價(jià)的“從車(chē)”原則提供了信息基礎(chǔ)。同年7月，中國(guó)保監(jiān)會(huì)發(fā)布了《關(guān)于深化商業(yè)車(chē)險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度改革的指導(dǎo)意見(jiàn)（征求意見(jiàn)稿）》，明確提出車(chē)險(xiǎn)精細(xì)化定價(jià)的“從車(chē)”與“從人”原則相結(jié)合。2015年2月，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)向社會(huì)公布的《2014版商業(yè)車(chē)險(xiǎn)行業(yè)示范條款》（以下簡(jiǎn)稱《示范條款》）進(jìn)一步明晰了我國(guó)商業(yè)車(chē)險(xiǎn)精細(xì)化路徑，即充分利用“大數(shù)據(jù)”技術(shù)以及非壽險(xiǎn)精算模型做到車(chē)險(xiǎn)定價(jià)的因車(chē)而異、因人而異和因地域而異。同年3月《中國(guó)保監(jiān)會(huì)關(guān)于深化商業(yè)車(chē)險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度改革的意見(jiàn)》規(guī)定六個(gè)試點(diǎn)地區(qū)改革車(chē)損險(xiǎn)費(fèi)率形成機(jī)制，同年12月第二批12個(gè)地區(qū)費(fèi)改正式啟動(dòng)，2016年6月全面推開(kāi)向“車(chē)型定價(jià)”過(guò)渡，推動(dòng)商業(yè)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率厘定精細(xì)化水平的提升，促使費(fèi)率與“從車(chē)”風(fēng)險(xiǎn)的匹配。2017年7月商業(yè)車(chē)險(xiǎn)二次費(fèi)改拉開(kāi)帷幕，進(jìn)一步擴(kuò)大了保險(xiǎn)企業(yè)自主定價(jià)權(quán)的同時(shí)推動(dòng)車(chē)險(xiǎn)定價(jià)的精細(xì)化進(jìn)程。 一方面，根據(jù)車(chē)型定價(jià)，將充分考慮不同車(chē)型的車(chē)輛價(jià)值、安全性和維修經(jīng)濟(jì)性等多種風(fēng)險(xiǎn)因素；另一方面，根據(jù)地域差異將此次商車(chē)費(fèi)改劃分為四個(gè)檔次。endprint

三、我國(guó)商業(yè)車(chē)險(xiǎn)定價(jià)精細(xì)化進(jìn)程困境分析

車(chē)險(xiǎn)定價(jià)精細(xì)化需要建立在風(fēng)險(xiǎn)細(xì)分的基礎(chǔ)上，其路徑是經(jīng)由保險(xiǎn)金額定價(jià)到車(chē)型定價(jià)最后實(shí)現(xiàn)車(chē)輛使用量定價(jià)?！按髷?shù)據(jù)”時(shí)代的到來(lái)為風(fēng)險(xiǎn)因素細(xì)分以及合理量化提供了有效的技術(shù)支撐，然而如何有效提高車(chē)險(xiǎn)精細(xì)化定價(jià)的公平性、充足性和準(zhǔn)確性仍然是當(dāng)前車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革的瓶頸。

（一）“從車(chē)”風(fēng)險(xiǎn)因素的合理量化困境

《示范條款》明確了我國(guó)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率厘定的決定因素為車(chē)輛的種類、生產(chǎn)地、使用性質(zhì)和目的①。 但長(zhǎng)期以來(lái)我國(guó)實(shí)行的粗放型費(fèi)率厘定體系導(dǎo)致保險(xiǎn)公司客觀上缺乏對(duì)于車(chē)型技術(shù)參數(shù)、車(chē)輛出險(xiǎn)概率、 易損零件賠付率等車(chē)型風(fēng)險(xiǎn)的數(shù)據(jù)積累，需要相關(guān)監(jiān)管部門(mén)和行業(yè)協(xié)會(huì)采取積極有效的措施，解決目前客觀存在的問(wèn)題，滿足車(chē)險(xiǎn)定價(jià)的精細(xì)化要求，區(qū)分不同機(jī)動(dòng)車(chē)輛的風(fēng)險(xiǎn)程度，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)高低進(jìn)行分組，并測(cè)算車(chē)型風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)系數(shù)以調(diào)整保費(fèi)。要完善這一系數(shù)還要綜合考慮以下因素：

1. “零整比②”對(duì)車(chē)險(xiǎn)精細(xì)化定價(jià)的沖擊

車(chē)型定價(jià)其本質(zhì)是根據(jù)被保險(xiǎn)車(chē)輛賠付成本精算確定保險(xiǎn)費(fèi)率，而賠付成本與配件的價(jià)格密切相關(guān)，不同車(chē)型之間零件價(jià)格的差異對(duì)于車(chē)險(xiǎn)定價(jià)影響不容忽視。

2014年4月，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)與中國(guó)汽車(chē)維修協(xié)會(huì)在北京聯(lián)合披露了18種常見(jiàn)車(chē)型的“整車(chē)配件零整比”和“50項(xiàng)易損配件零整比③”兩個(gè)系數(shù)，讓維修價(jià)格更透明，為車(chē)險(xiǎn)精細(xì)化定價(jià)提供了科學(xué)依據(jù)，同時(shí)也為消費(fèi)者車(chē)型選擇提供指導(dǎo)， 促進(jìn)汽車(chē)售后配件流通領(lǐng)域內(nèi)定價(jià)的合理回歸。迫于壓力部分車(chē)企打出零件降價(jià)策略，但僅針對(duì)高價(jià)值不易損耗的零件， 不能反映其真實(shí)的維修成本。相反損失率較高、 經(jīng)常更換的一些零件價(jià)格仍然居高不下，如對(duì)損失率居前的前大燈（損失率12.71%）、前保險(xiǎn)杠（損失率8.64%）及后保險(xiǎn)杠（損失率4.28%），多數(shù)車(chē)企并沒(méi)有調(diào)價(jià)。鑒于此2015年4月保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)進(jìn)一步公布“汽車(chē)消費(fèi)者常用配件負(fù)擔(dān)指數(shù)”（以下簡(jiǎn)稱配件負(fù)擔(dān)指數(shù)），以反映車(chē)輛實(shí)際維修成本。

筆者認(rèn)為配件負(fù)擔(dān)指數(shù)并不能完全反映車(chē)型風(fēng)險(xiǎn)差異。首先， 配件負(fù)擔(dān)系數(shù)按照新車(chē)購(gòu)置價(jià)格衡量，沒(méi)有考慮到由于車(chē)輛折舊帶來(lái)保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)狀況的改變。其次，試行車(chē)型定價(jià)體系下規(guī)定車(chē)型調(diào)整系數(shù)區(qū)間（0.7，1.3）過(guò)于籠統(tǒng)，并沒(méi)有區(qū)分不同零件在整車(chē)價(jià)值中所居地位的差異。 進(jìn)一步來(lái)看， 出險(xiǎn)車(chē)輛維修有兩部分組成零件的更換和修復(fù)，修復(fù)費(fèi)用顯然低于更新零件的價(jià)格， 而對(duì)于舊件維修、更換新件費(fèi)用區(qū)分標(biāo)準(zhǔn)以及可能帶來(lái)的賠付成本差異是“零整比”表現(xiàn)不出來(lái)的，仍然需要借助大數(shù)據(jù)技術(shù)進(jìn)行細(xì)化。再次，我國(guó)現(xiàn)有的車(chē)型名稱不夠規(guī)范，弱化了“零整比”系列系數(shù)的操作性、普及性，如“旗艦版”“至尊版”等，不能反映車(chē)型技術(shù)參數(shù)，容易給消費(fèi)者帶來(lái)誤導(dǎo)信息。除此之外，實(shí)現(xiàn)車(chē)險(xiǎn)定價(jià)精細(xì)化還需考慮到車(chē)上安全裝置系統(tǒng)的安裝，如兒童安全座椅，車(chē)載滅火器，防盜裝置等有助于降低損失概率和損失程度的裝置，應(yīng)適當(dāng)給予投保人費(fèi)率優(yōu)惠鼓勵(lì)。

2. 車(chē)齡風(fēng)險(xiǎn)因素沒(méi)有體現(xiàn)在定價(jià)模型中

雖然《示范條款》已經(jīng)明確列明了商業(yè)車(chē)險(xiǎn)參考折舊系數(shù)表，用于厘定合理的保險(xiǎn)金額，但在定價(jià)模型中卻沒(méi)有考慮到不同使用年限、不同行駛里程的機(jī)動(dòng)車(chē)，由于零配件的老化程度差異所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)的變化。

一方面，現(xiàn)行的按月固定比例直線折舊的計(jì)算方法簡(jiǎn)便，但往往與實(shí)際車(chē)況不符。相同使用年限的車(chē)輛由于行駛里程的差異、零件的損耗以及老化程度不盡相同，因而其折舊明顯是不同的，此時(shí)引入累計(jì)行駛里程、年均行駛里程到定價(jià)模型顯得尤為重要。

另一方面，按現(xiàn)行的直線折舊并不能體現(xiàn)車(chē)輛實(shí)際價(jià)值和車(chē)型風(fēng)險(xiǎn)變化，對(duì)于同一車(chē)型不同出場(chǎng)時(shí)間仍然存在技術(shù)差異。而且車(chē)險(xiǎn)的保險(xiǎn)期間一般為1年，對(duì)于新車(chē)而言1年內(nèi)車(chē)輛風(fēng)險(xiǎn)狀態(tài)變化較小，而對(duì)于6年甚至8年的車(chē)輛而言很可能在保險(xiǎn)期間內(nèi)需要大修保養(yǎng)，而且大修次數(shù)也會(huì)影響到車(chē)輛的安全系數(shù)和使用壽命。因而車(chē)輛的實(shí)際價(jià)值更適用加速折舊的方法，如年份數(shù)求合法、雙倍余額遞減法等。

（二）“從人”風(fēng)險(xiǎn)因素占比偏低

“從車(chē)” 原則定價(jià)模式是我國(guó)車(chē)險(xiǎn)主要的定價(jià)模式，其操作簡(jiǎn)單，經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)相對(duì)容易獲得，但是商業(yè)車(chē)險(xiǎn)是控制駕駛者和車(chē)輛可能遇到的風(fēng)險(xiǎn)，駕駛者自身的安全意識(shí)因素對(duì)于商業(yè)車(chē)險(xiǎn)定價(jià)精細(xì)化的影響不容忽視?？v觀發(fā)達(dá)國(guó)家的車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)，保險(xiǎn)公司在厘定費(fèi)率時(shí)不僅考慮“從車(chē)”風(fēng)險(xiǎn)因素，更將“從人”風(fēng)險(xiǎn)因素引入重要的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)，如：歷史賠付記錄、駕駛?cè)说哪挲g、職業(yè)、性別、駕駛年限、教育程度、信用記錄等都列入定價(jià)風(fēng)險(xiǎn)因子。以日本為例，“機(jī)動(dòng)車(chē)輛商業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率=基礎(chǔ)費(fèi)率×各種系數(shù)（合同條款系數(shù)、風(fēng)險(xiǎn)細(xì)化系數(shù)）×與理賠次數(shù)掛鉤的等級(jí)系數(shù)”，綜合考慮包括駕駛?cè)四挲g、駕齡、性別、 駕駛記錄和居住地域作為風(fēng)險(xiǎn)細(xì)化系數(shù)[1]。英國(guó)、加拿大、德國(guó)、韓國(guó)等發(fā)達(dá)國(guó)家也都在定價(jià)時(shí)，根據(jù)國(guó)情側(cè)重不同的風(fēng)險(xiǎn)因子，將“從人”原則作為車(chē)險(xiǎn)定價(jià)的風(fēng)險(xiǎn)細(xì)化系數(shù)，使費(fèi)率最大程度地與風(fēng)險(xiǎn)保持一致。

更重要的是，我國(guó)已經(jīng)進(jìn)入后汽車(chē)市場(chǎng)時(shí)代，新車(chē)購(gòu)買(mǎi)量呈逐年下降的趨勢(shì)，因而客戶忠誠(chéng)度對(duì)于車(chē)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)重要性逐漸增加， 而且經(jīng)過(guò)多年合作，保險(xiǎn)公司對(duì)于“老”客戶風(fēng)險(xiǎn)信息數(shù)據(jù)的掌握相對(duì)充分，更有利于保險(xiǎn)企業(yè)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。

（三）“從地域”風(fēng)險(xiǎn)因素缺失

車(chē)險(xiǎn)的定價(jià)方式是不斷演進(jìn)的過(guò)程，從初級(jí)的基于保額定價(jià)發(fā)展為基于車(chē)型定價(jià)，最終實(shí)現(xiàn)基于使用量定價(jià)（UBI）。而地域風(fēng)險(xiǎn)因素是使用量定價(jià)的基礎(chǔ)，通過(guò)大數(shù)據(jù)技術(shù)挖掘道路數(shù)據(jù)、環(huán)境感知數(shù)據(jù)等信息的處理進(jìn)行車(chē)險(xiǎn)精細(xì)化定價(jià)。從“地域”風(fēng)險(xiǎn)因素包括：車(chē)輛常在地區(qū)車(chē)流量，道路設(shè)施建設(shè)、路寬、路面品質(zhì)、燈光照明條件以及其他環(huán)境因素。目前我國(guó)仍然停留在從“保額定價(jià)”向“車(chē)型定價(jià)”的過(guò)渡階段，在這個(gè)過(guò)程中保監(jiān)會(huì)、保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)以及保險(xiǎn)企業(yè)更加重視對(duì)于“從車(chē)”“ 從人”風(fēng)險(xiǎn)管理，卻忽略了“從地域”風(fēng)險(xiǎn)因素的衡量。隨著我國(guó)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革的推進(jìn)，改變現(xiàn)在行業(yè)統(tǒng)一制定費(fèi)率基準(zhǔn)，需充分考慮到地域差異，實(shí)現(xiàn)不同地區(qū)、不同公司的差異費(fèi)率，從而推動(dòng)保險(xiǎn)公司自主創(chuàng)新商業(yè)車(chē)險(xiǎn)條款，并建立條款費(fèi)率監(jiān)測(cè)調(diào)整機(jī)制。endprint

四、商業(yè)車(chē)險(xiǎn)定價(jià)精細(xì)化策略

（一）整合“車(chē)型”風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)，進(jìn)行車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品細(xì)化

商業(yè)車(chē)險(xiǎn)信息平臺(tái)建設(shè)是車(chē)險(xiǎn)精細(xì)化定價(jià)的基礎(chǔ)， 技術(shù)上可以通過(guò)引進(jìn)車(chē)載Telematics系統(tǒng)，即“通過(guò)位置信息和無(wú)線通信網(wǎng)絡(luò)，整合多種服務(wù)應(yīng)用，為汽車(chē)駕乘者提供安防、輔助導(dǎo)航及信息通信、娛樂(lè)等綜合性服務(wù)”[2]。在制度設(shè)計(jì)上可以由中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)聯(lián)合汽車(chē)維修協(xié)會(huì)、汽車(chē)制造商、交通管理部門(mén)以及相關(guān)路政管理機(jī)關(guān)共同建立起有效的車(chē)險(xiǎn)數(shù)據(jù)平臺(tái)， 并且進(jìn)一步應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分，識(shí)別不同地區(qū)差異化特征，不但可精準(zhǔn)把握客戶需求， 提高我國(guó)商業(yè)車(chē)險(xiǎn)深度、密度，更有益于我國(guó)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革的推進(jìn)。

1. 建設(shè)車(chē)型標(biāo)準(zhǔn)數(shù)據(jù)庫(kù)，合理量化車(chē)型風(fēng)險(xiǎn)

通過(guò)商業(yè)車(chē)險(xiǎn)信息平臺(tái)建設(shè)收集投保機(jī)動(dòng)車(chē)車(chē)型、用途、行車(chē)區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)程度、駕駛習(xí)慣、交通違規(guī)記錄等信息，還可以掌握機(jī)動(dòng)車(chē)使用及保養(yǎng)等信息，進(jìn)而科學(xué)厘定潛在損失指數(shù)，以實(shí)現(xiàn)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率精細(xì)化、差異化。目前以平安財(cái)險(xiǎn)、人保財(cái)險(xiǎn)為首的幾家規(guī)模較大的財(cái)險(xiǎn)公司已開(kāi)始將大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用到車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率精算中，如平安財(cái)險(xiǎn)綜合考慮不同車(chē)型車(chē)險(xiǎn)賠付率、出險(xiǎn)率、零整比等風(fēng)險(xiǎn)要素進(jìn)行不同車(chē)型的風(fēng)險(xiǎn)分組，引入了多項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)系數(shù)（包括車(chē)型風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)系數(shù)、有效車(chē)型數(shù)、車(chē)型數(shù)占比、賠付率、出險(xiǎn)率和代表車(chē)型平均零整比），引入車(chē)型風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)商業(yè)車(chē)險(xiǎn)精細(xì)化定價(jià)，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)與實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)暴露的匹配。

此外， 筆者認(rèn)為隨著汽車(chē)保有量的逐年增加，我國(guó)已經(jīng)進(jìn)入后汽車(chē)市場(chǎng)時(shí)代，即新車(chē)銷(xiāo)量增速逐年下降， 但車(chē)輛保養(yǎng)維修以及零件市場(chǎng)需求加速，因而可將配件負(fù)擔(dān)系數(shù)進(jìn)行進(jìn)一步修正：

進(jìn)而在現(xiàn)行車(chē)險(xiǎn)定價(jià)的廣義線性模型中，按“修正的配件負(fù)擔(dān)指數(shù)”進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分組，引入虛擬變量“修正的配件負(fù)擔(dān)指數(shù)”。

車(chē)型標(biāo)準(zhǔn)數(shù)據(jù)庫(kù)的建立可以在客觀上引導(dǎo)消費(fèi)者選購(gòu)“性價(jià)比”更好的車(chē)型，間接促進(jìn)后汽車(chē)市場(chǎng)的發(fā)展。同時(shí)借助智能手機(jī)的高速發(fā)展帶動(dòng)車(chē)型信息平臺(tái)的構(gòu)建，如我國(guó)的“嘀嘀虎車(chē)衛(wèi)士APP”就綜合了駕駛習(xí)慣記錄、實(shí)時(shí)車(chē)況監(jiān)測(cè)、行車(chē)記錄報(bào)告（包括駕駛行程里程、油耗等）、智能防盜預(yù)警和一鍵救援、預(yù)約維保等4S店服務(wù)功能，不但可以幫助車(chē)主養(yǎng)成良好的駕駛習(xí)慣， 及時(shí)了解車(chē)輛狀態(tài)，而且有利于車(chē)型風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)庫(kù)的建立和車(chē)型風(fēng)險(xiǎn)因素的量化細(xì)分。

2. 引入汽車(chē)經(jīng)濟(jì)使用壽命概念體現(xiàn)車(chē)齡風(fēng)險(xiǎn)

汽車(chē)的經(jīng)濟(jì)使用壽命是綜合分析汽車(chē)的制造成本、使用和維修費(fèi)用、車(chē)輛本身折舊以及市場(chǎng)可能變化共同決定的，由使用年限、行駛里程和大修次數(shù)三個(gè)指標(biāo)組成，缺一不可。經(jīng)濟(jì)使用壽命可以更合理地度量車(chē)型風(fēng)險(xiǎn)。而我國(guó)現(xiàn)行的年限折舊不能充分反映汽車(chē)的使用強(qiáng)度和行駛條件，如有固定車(chē)庫(kù)或地下停車(chē)位的車(chē)身狀況往往優(yōu)于其他車(chē)輛，由于工作差異等因素行駛里程較少的車(chē)輛狀況也在一定程度上優(yōu)于行駛里程較多的車(chē)輛，這也是車(chē)輛售后中新車(chē)首次保養(yǎng)采用里程標(biāo)準(zhǔn)的原因。但是按行駛里程折舊的方法也不盡然。由于車(chē)輛行駛里程無(wú)法反映汽車(chē)真實(shí)的行駛成本以及停駛期間的自然損耗，如行駛相同公里數(shù)的同款同齡車(chē)型，由于道路狀況、溫度、濕度、年降雨量，空氣中含氧量以及沙塵量不同導(dǎo)致折舊往往有很大差異。此外，大修次數(shù)對(duì)于汽車(chē)經(jīng)濟(jì)使用壽命影響也較大，會(huì)在一定程度上降低汽車(chē)的動(dòng)力性和經(jīng)濟(jì)性。因而車(chē)齡折舊速度應(yīng)該與使用年限、行駛里程以及大修次數(shù)正相關(guān)，可以通過(guò)引入車(chē)齡綜合折舊系數(shù)Cn=（1-Y/G）×Jt來(lái)體現(xiàn)車(chē)輛的真實(shí)折舊（其中Y為車(chē)輛已使用年限，G為規(guī)定的車(chē)輛最大使用年限，Jt為綜合調(diào)整系數(shù)[3]①（用以表示車(chē)型賠付風(fēng)險(xiǎn)變化）。

（二）合理量化“從人”風(fēng)險(xiǎn)因素，實(shí)現(xiàn)車(chē)險(xiǎn)精細(xì)化定價(jià)

1. 通過(guò)絕對(duì)免賠額的設(shè)定，防范駕駛?cè)说赖嘛L(fēng)險(xiǎn)?！妒痉稐l款》 中免賠方式只明確了事故免賠率（由被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)在事故中承擔(dān)責(zé)任的比例確定）和絕對(duì)免賠率（無(wú)第三方負(fù)責(zé)或被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)違規(guī)在先的情況）的規(guī)則，缺失對(duì)絕對(duì)免賠額部分的規(guī)范?？v觀發(fā)達(dá)國(guó)家車(chē)險(xiǎn)精細(xì)化定價(jià)經(jīng)驗(yàn)，不難看出絕對(duì)免賠額的重要性：首先對(duì)于保險(xiǎn)公司而言，絕對(duì)免賠額可以控制投保人的道德風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)減少公司處理小額賠案的時(shí)間成本和經(jīng)營(yíng)成本。其次，基于投保人的角度，合理的絕對(duì)免賠額的設(shè)置一方面可以降低保費(fèi)，另一方面對(duì)于降低被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)的小額索賠次數(shù)有很強(qiáng)的指導(dǎo)作用，在一定程度上美化投保人理賠記錄，從而通過(guò)汽車(chē)保險(xiǎn)獎(jiǎng)懲系統(tǒng)獲得費(fèi)率折扣，很可能大于小額賠付。因而根據(jù)駕駛?cè)孙L(fēng)險(xiǎn)因素進(jìn)行分層設(shè)定絕對(duì)免賠額，更有助于車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)效率的提高。

2. 根據(jù)駕駛?cè)瞬煌闆r，對(duì)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率進(jìn)行細(xì)化。（1）根據(jù)駕駛?cè)诉`章記錄給予不同的費(fèi)率，通過(guò)與交警部門(mén)聯(lián)網(wǎng)，獲得駕駛員歷史違章記錄作為參考，對(duì)于文明駕駛給予費(fèi)率折扣，而對(duì)于屢次違章、不文明駕駛者提高費(fèi)率，這既可以促進(jìn)投保人養(yǎng)成良好的駕駛習(xí)慣， 也有利于保險(xiǎn)公司降低理賠風(fēng)險(xiǎn)。（2）根據(jù)駕駛?cè)说倪`章記錄賦予不同的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)。駕駛?cè)说倪`章記錄在很大程度上反映了駕駛?cè)说男睦硭刭|(zhì)和風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度。根據(jù)駕駛?cè)松弦荒甓冗`章扣分記錄，在定價(jià)時(shí)可以考慮將駕駛證分為三個(gè)等級(jí)（12分，6～12分以及6分以下），分別賦予不同的風(fēng)險(xiǎn)細(xì)化系數(shù)。（3）根據(jù)駕駛?cè)说男詣e、年齡、駕齡等賦予不同的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)。駕駛?cè)孙L(fēng)險(xiǎn)因素還可以進(jìn)一步根據(jù)其性別、年齡、駕齡等進(jìn)行細(xì)化。從駕駛?cè)说男詣e來(lái)看，女性駕駛?cè)送又?jǐn)慎，風(fēng)險(xiǎn)較低，而男性則更富于冒險(xiǎn)精神，風(fēng)險(xiǎn)較高。結(jié)合駕駛?cè)说哪挲g來(lái)看，年輕人、中年人和老年人可以分別賦予不同的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)： 年輕人或者由于駕駛經(jīng)驗(yàn)的缺乏， 或者由于缺乏責(zé)任感而且往往情緒波動(dòng)較大，風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)較高；中年人具備一定駕駛經(jīng)驗(yàn)，家庭、社會(huì)責(zé)任感較強(qiáng)，情緒比較穩(wěn)定，屬于低風(fēng)險(xiǎn)人群；而老年人，盡管駕駛經(jīng)驗(yàn)豐富，但很可能受到自身身體狀況的限制，反應(yīng)遲緩，屬于次高風(fēng)險(xiǎn)人群。同時(shí)駕齡也是重要的風(fēng)險(xiǎn)因子，“新手”的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高。

3. 對(duì)忠誠(chéng)度高的優(yōu)質(zhì)客戶給予費(fèi)率優(yōu)惠。近年來(lái)我國(guó)汽車(chē)保有量逐年增加，汽車(chē)銷(xiāo)量增速逐年下降，原來(lái)依托于新車(chē)銷(xiāo)售的車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)收入增速明顯下降。 車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)收入增加的驅(qū)動(dòng)力已經(jīng)由數(shù)量拉動(dòng)（新車(chē)銷(xiāo)量、投保率）向內(nèi)生驅(qū)動(dòng)（車(chē)均保費(fèi)、續(xù)保率）轉(zhuǎn)變。因而，如何留住客戶才是保險(xiǎn)公司的當(dāng)務(wù)之急，在量化“從人”風(fēng)險(xiǎn)因素時(shí)可以客戶續(xù)保年限為標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)于忠誠(chéng)度較高的優(yōu)質(zhì)客戶給予費(fèi)率優(yōu)惠。endprint

（三）借力車(chē)聯(lián)網(wǎng)技術(shù)優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)“從地域”風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)

車(chē)聯(lián)網(wǎng)是物聯(lián)網(wǎng)在汽車(chē)領(lǐng)域的具體應(yīng)用，是指通過(guò)裝載在車(chē)輛上的無(wú)線電子設(shè)備，運(yùn)用有線和無(wú)線通訊網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)對(duì)所有車(chē)輛的屬性、屬地等運(yùn)行狀態(tài)進(jìn)行靜、動(dòng)態(tài)信息提取和有效利用，并根據(jù)不同的功能需求通過(guò)存儲(chǔ)和云計(jì)算技術(shù)，對(duì)被提取信息分析處理和與其他信息服務(wù)平臺(tái)互聯(lián)共享，對(duì)車(chē)輛和相關(guān)人員進(jìn)行有效監(jiān)管和提供綜合服務(wù)的互動(dòng)式綜合信息平臺(tái)系統(tǒng)[4]。通過(guò)車(chē)聯(lián)網(wǎng)技術(shù)可以記錄并實(shí)現(xiàn)“從車(chē)”“從人”“從地域”參數(shù)量化，有助于車(chē)險(xiǎn)定價(jià)精細(xì)化。 具體應(yīng)用到地域風(fēng)險(xiǎn)因素管理，通過(guò)車(chē)聯(lián)網(wǎng)技術(shù)可實(shí)現(xiàn)對(duì)行駛區(qū)域的路況信息數(shù)據(jù)、 環(huán)境感知數(shù)據(jù)等海量信息的處理、 分析、匯總，運(yùn)用大數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)，實(shí)現(xiàn)對(duì)地域風(fēng)險(xiǎn)因素精細(xì)化的管理。如我國(guó)已建立的“車(chē)途邦汽車(chē)后市場(chǎng)服務(wù)鏈平臺(tái)”， 即通過(guò)Web Server服務(wù)及API接口在以車(chē)主為核心的模式下，實(shí)現(xiàn)了汽車(chē)后市場(chǎng)不同經(jīng)營(yíng)性質(zhì)商家資源（包括汽車(chē)供應(yīng)商、服務(wù)商、生產(chǎn)廠家等）及業(yè)務(wù)（包括汽車(chē)售后、維修、美容、保養(yǎng)等）一體化管理。保險(xiǎn)企業(yè)可以通過(guò)合作的方式，充分利用這一平臺(tái)挖掘數(shù)據(jù)， 既可以擴(kuò)展銷(xiāo)售渠道，又可以推進(jìn)車(chē)險(xiǎn)定價(jià)的精細(xì)化。

五、結(jié)語(yǔ)

隨著經(jīng)濟(jì)與國(guó)家間的不斷開(kāi)放，我國(guó)人均車(chē)輛保有率正在以倍數(shù)增長(zhǎng)，這對(duì)車(chē)輛保險(xiǎn)服務(wù)提出了巨大的挑戰(zhàn)和更高的要求。 通過(guò)以上分析可以看出，相比于“從車(chē)”風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)率模式，“從車(chē)+從人+從地域”風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)率更具合理性。而目前我國(guó)正處于由“從車(chē)”費(fèi)率模式向“從車(chē)+從人+從地域”費(fèi)率模式過(guò)渡的時(shí)期，在此過(guò)程中風(fēng)險(xiǎn)細(xì)化理論和技術(shù)亟需發(fā)展。一方面，應(yīng)逐步引入機(jī)動(dòng)車(chē)數(shù)字化技術(shù)，積極推進(jìn)車(chē)險(xiǎn)行業(yè)信息平臺(tái)建設(shè)。另一方面，商業(yè)保險(xiǎn)公司可以借力車(chē)聯(lián)網(wǎng)技術(shù)優(yōu)勢(shì)，整合并量化“從車(chē)+從人+從地域”風(fēng)險(xiǎn)因素，做到承保風(fēng)險(xiǎn)細(xì)化和理賠風(fēng)險(xiǎn)細(xì)化。同時(shí)，進(jìn)一步完善車(chē)險(xiǎn)精細(xì)化定價(jià)模型， 推進(jìn)車(chē)型使用量定價(jià)模式，這也是車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革的最終目的。 此外，車(chē)險(xiǎn)定價(jià)精細(xì)化應(yīng)以滿足多樣化的市場(chǎng)需求為指導(dǎo)，針對(duì)不同風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品條款做適當(dāng)調(diào)整，差別定價(jià)，通過(guò)車(chē)險(xiǎn)定價(jià)的精細(xì)化帶動(dòng)車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品類別的個(gè)性化，從而提供更貼近市場(chǎng)需求的車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品， 最終帶動(dòng)車(chē)險(xiǎn)公司由原來(lái)粗放的價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)向以“價(jià)格+技術(shù)+服務(wù)”優(yōu)化為核心的新型競(jìng)爭(zhēng)轉(zhuǎn)變，促進(jìn)車(chē)險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展。

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（責(zé)任編輯：盧艷茹；校對(duì)：龍會(huì)芳）endprint