【摘要】本文以浙江省信用社為主要分析對象，研究了互聯(lián)網(wǎng)金融形勢下，農信社應對“互聯(lián)網(wǎng)下鄉(xiāng)”加快轉型步伐的實踐性對策。文章從以下幾個方面展開，互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展給中小銀行尤其是農信社帶來的嚴峻挑戰(zhàn)，當前農信社進行互聯(lián)改造的優(yōu)勢及不足，浙江省農信社運用“互聯(lián)網(wǎng)+”，積極改造農信社傳統(tǒng)業(yè)務的實踐性對策研究。

【關鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 農信社 大數(shù)據(jù) 產品創(chuàng)新 人才儲備

一、引言

當前，互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融的沖擊呈已然不可阻擋之勢?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的存貸業(yè)務、理財、基金、零售等各項業(yè)務都產生了非常明顯的“擠出效應”。2017年以來，“農行+百度”、“工行+京東”、“建行+阿里”、“中行+騰訊”等四大國有商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)巨頭進行了技術與資金上的強強聯(lián)合。這對于不管是資金實力、技術水平、產品創(chuàng)新、人員素質等基礎都相對較弱的農信社帶來了更為嚴峻的考驗。雖然農農信社已有60多年的歷史，對農村經(jīng)濟發(fā)展起到了舉足輕重的地位，但近年來日益受到“互聯(lián)網(wǎng)下鄉(xiāng)”所帶來的沖擊。區(qū)別于以往，與互聯(lián)網(wǎng)這一新業(yè)態(tài)的競爭具有長期性、艱巨性和復雜性。面對時代的快速變革，農信社需要知己知彼，客觀分析互聯(lián)網(wǎng)金融對農村地區(qū)的業(yè)務滲透形勢，積極吸收新業(yè)態(tài)好的精髓，謀劃轉型變革之策，抓緊補足短板，積極應對互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)。

二、農信社面臨互聯(lián)網(wǎng)金融的嚴峻挑戰(zhàn)

（一）新興互聯(lián)網(wǎng)金融加快向農村布局

2014年起，螞蟻金服、京東等互聯(lián)網(wǎng)金融公司紛紛布局農村金融市場，對涉農業(yè)務進行系統(tǒng)化梳理和編隊，采取集群化、矩陣化的下鄉(xiāng)模式，逐步構建起農村金融生態(tài)系統(tǒng)。除配合阿里巴巴集團的農村淘寶項目讓支付下鄉(xiāng)外，螞蟻金服還在浙江建德、桐廬等地建起了“支付寶縣”，讓農民可以在手機上方便地獲取掛號、繳水電費等各種公共服務；成功向農戶發(fā)放純信用貸款，通過村淘點銷售基金等理財產品，打通了支付、理財、融資等多個業(yè)務板塊，讓農民通過手機便利地獲取現(xiàn)代生活服務，并通過電商和金融服務平臺促進農民創(chuàng)業(yè)。如，浙江網(wǎng)商銀行開通“旺農貸”業(yè)務，對創(chuàng)業(yè)農民提供高達100萬的信用貸款。除此在外，大的互聯(lián)網(wǎng)金融公司組建了區(qū)塊鏈實驗室，研究前沿尖端技術，在信用評價等金融核心領域，未來極有可能發(fā)生革命性變化。同時，以騰訊為代表的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)加速推進場景金融科技研發(fā)，基于社交平臺、電商平臺開發(fā)金融功能，更加貼近客戶需求?？梢哉f，各類互聯(lián)網(wǎng)平臺在各個領域向傳統(tǒng)金融，中小金融機構展開猛烈攻勢。

（二）農信社基礎薄弱，承受較大競爭壓力

螞蟻金服等互聯(lián)網(wǎng)金融平臺憑借先進的網(wǎng)絡技術和大數(shù)據(jù)技術，具有服務便捷多元、交易成本低、精準鎖定服務對象、融資效率高等諸多優(yōu)勢。長遠看，互聯(lián)網(wǎng)金融下鄉(xiāng)有利于激發(fā)農信社傳統(tǒng)理念、經(jīng)驗和經(jīng)營模式的加快革新。短期內，以浙江省各農信金融機構的現(xiàn)實基礎來看，業(yè)務渠道主要圍繞著支付、兌換、存貸等傳統(tǒng)業(yè)務模式，產品創(chuàng)新較少，信息化技術水平相對落后，專業(yè)性、復合型、創(chuàng)新性人才尤其匱乏，這些問題在地方性農商行（農信社）尤為嚴重，地緣營銷、關系營銷模式受到前所未有的挑戰(zhàn)，傳統(tǒng)優(yōu)勢越來越受到削弱，轉型升級的緊迫性日益凸顯。

（三）農信社缺乏互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展經(jīng)驗

2013年是互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展元年，也是互聯(lián)網(wǎng)技術向保險、銀行、證券、基金多領域展開全面攻勢的開局之年。自2014年開始，包括國有五大行在內的各大傳統(tǒng)金融機構開始了應對互聯(lián)網(wǎng)金融挑戰(zhàn)的種種應對措施，包括互聯(lián)網(wǎng)技術的廣泛應用，與互聯(lián)網(wǎng)巨頭的優(yōu)勢融合等。然而，農信社本身在業(yè)務、產品、渠道、人才等方面都不具備優(yōu)勢，互聯(lián)網(wǎng)技術在金融領域的應用更是缺乏經(jīng)驗與基礎。不僅僅缺乏大數(shù)據(jù)、云計算等互聯(lián)網(wǎng)技術，更缺乏懂技術的復合型人才；另一方面，盡管這幾年互聯(lián)網(wǎng)技術在金融領域廣為應用，但是互聯(lián)網(wǎng)金融技術在支農方面還處于起步階段，互聯(lián)網(wǎng)金融產品在使用過程中暫時還沒有設計出非常成功的支農產品以供使用和借鑒，不能將“互聯(lián)網(wǎng)+金融”簡單加和，而是需要在技術應用的背景下，充分考慮農業(yè)（農戶）信貸的特點逐步進行業(yè)務創(chuàng)新、產品創(chuàng)新、技術創(chuàng)新。這對農信社的互聯(lián)網(wǎng)技術改造提出了更高的要求。

三、面對互聯(lián)網(wǎng)挑戰(zhàn)浙江省農信社具備的優(yōu)勢及不足

（一）農信社有網(wǎng)點渠道優(yōu)勢，但無服務優(yōu)勢

浙江省農信社雖然網(wǎng)點數(shù)量多、人員多、分布廣，網(wǎng)點鄉(xiāng)鎮(zhèn)全覆蓋，基礎金融服務已實現(xiàn)“村村通”，“豐收驛站、豐收小站、豐收E站”等與電商相結合的網(wǎng)點數(shù)量也逐步增多，但網(wǎng)點服務功能單一，服務種類少，網(wǎng)點的綜合效能仍處于低水平狀態(tài)。而阿里依托農村淘寶店、物流渠道和龐大的農村業(yè)務推廣員隊伍，已逐步建立起毛細血管般的農村服務網(wǎng)絡。由于其網(wǎng)絡的開放性與共享性，網(wǎng)絡正反饋效應逐步發(fā)酵，加入電商和支付寶平臺的客戶呈指數(shù)增長。假以時日，阿里、京東等大的互聯(lián)網(wǎng)平臺積累了足夠的農村金融服務經(jīng)驗和數(shù)據(jù)，業(yè)務爆發(fā)力極有可能遠超農信社，農信社傳統(tǒng)點多面廣優(yōu)勢反而成為巨大包袱。

（二）農信社有客戶優(yōu)勢，但無穩(wěn)固紐帶

浙江省農信社為縣域絕大多數(shù)農民提供存、貸、匯等基礎金融服務，有著深厚的感情基礎。近年來，農信社電子銀行建設步伐加快，浙江農合機構網(wǎng)上銀行、手機銀行客戶突破1000萬戶，電子替代率達到69.26%。但是，與蓬勃興起的現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)金融技術相比，農信社服務方式單一，越來越難以滿足農民日益增長的綜合性、多元化服務需求，尤其是不適應80后為代表的新一代農村生產經(jīng)營主體需求。目前，農民已逐步接受網(wǎng)上購物、互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)扔^念，中小企業(yè)和個體經(jīng)營戶也通過支付寶進行匯兌、結算，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺積累交易數(shù)據(jù)后可對其發(fā)放快捷的小額貸款。這樣，互聯(lián)網(wǎng)金融將逐步?jīng)_擊農信社原有的結算、匯兌和信貸等高價值業(yè)務，而將現(xiàn)金、開戶等必須在柜面辦理但附加值低的業(yè)務留給農信社。

（三）農信社有地緣人緣優(yōu)勢，但無信息優(yōu)勢

農信社扎根當?shù)兀煜た蛻艋厩闆r，且積累多年的客戶數(shù)據(jù)，但沒有借助信息系統(tǒng)與互聯(lián)網(wǎng)技術很好地加以整合與利用。客戶信息的系統(tǒng)化和標準化程度低，大量有價值信息散落在客戶經(jīng)理腦子里，未能體現(xiàn)在信息系統(tǒng)中，使客戶管理和風險管理系統(tǒng)往往面臨有效信息不足問題，無法發(fā)揮大數(shù)據(jù)信息降低獲客成本。由于技術落后，農信社對大數(shù)據(jù)的分析利用能力薄弱，影響服務針對性和決策科學性的提高。而互聯(lián)網(wǎng)金融平臺組合式推進各項服務，可以輕易地將電商、社交等平臺信息與金融信息相整合，多維度呈現(xiàn)客戶需求、自身經(jīng)營狀況、風險等全方位信息，甚至提供客戶權威的征信報告。

四、運用“互聯(lián)網(wǎng)+”，積極改造農信社傳統(tǒng)業(yè)務

（一）以現(xiàn)代社區(qū)銀行為目標，實現(xiàn)網(wǎng)點轉型

從發(fā)達國家經(jīng)驗看，社區(qū)銀行雖然規(guī)模小，但扎根社區(qū)，與社區(qū)關系非常密切，客戶基礎穩(wěn)固，服務范圍很廣，涵蓋了存貸款、結算、保險、基金銷售以及與社區(qū)居民生活密切相關的部分非金融業(yè)務。其服務模式有點類似于農村的一般超市，貼近客戶需求、服務體貼周到、日常生活用品齊全，從而與社區(qū)鄰里關系十分緊密。

農信社以社區(qū)銀行為發(fā)展目標，當前要充分發(fā)揮線下服務網(wǎng)絡優(yōu)勢，盡量實現(xiàn)網(wǎng)點業(yè)務綜合化和多元化，使基層網(wǎng)點真正從“業(yè)務操作”平臺轉向“客戶服務”平臺。為此，要做好“一個減法、兩個加法”，優(yōu)化資源配置。隨著電子銀行替代率的提高，用電子機具替代交易核算等手工業(yè)務，逐步減少柜面人員配備，盡量用“小而精”的網(wǎng)點為客戶提供涵蓋日常生活更多方面的服務。加快建設線上農村電商服務平臺，打響自己的農村電商品牌，跨界整合農村生產經(jīng)營、消費等各類要素，增強農村金融的生態(tài)系統(tǒng)競爭意識；對網(wǎng)點進行軟、硬件優(yōu)化再造，進行人性化的功能分區(qū)，在物理隔離前提下，探索建立電商服務區(qū)，配備專業(yè)服務引導和咨詢人員，提高農民與農信社粘合度。加快建設現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，根據(jù)客戶細分，提供金融產品在互聯(lián)網(wǎng)尤其是移動互聯(lián)網(wǎng)的客戶端定制化部署，向電子銀行轉型，建設微信銀行，優(yōu)化手機銀行，打造綜合性金融電商服務平臺，不斷提升客戶體驗。

（二）大數(shù)據(jù)引領，加強個性化服務建設。

1.強化信息整合和數(shù)據(jù)倉庫建設。要適應當前大數(shù)據(jù)時代的管理要求，利用互聯(lián)網(wǎng)技術和“信用工程”建設，強化居民信息收集，建立常住居民信息庫，整合客戶生產經(jīng)營、存貸款、支付、理財?shù)雀黝愋畔ⅲ瑸榇髷?shù)據(jù)銀行建設做好鋪墊。

2.強化信息的在線分析與利用。全面優(yōu)化現(xiàn)有的客戶管理平臺，建立起相應的客戶模型和全流程管理營銷模式，對客戶進行分層管理，分類營銷，簡化信貸評級授信和審批程序，優(yōu)化業(yè)務流程，并適應互聯(lián)網(wǎng)金融競爭需要，管理方式要向扁平化、需求驅動、高效運轉的目標進行變革。通過數(shù)據(jù)搜集、模型分析客戶的消費習慣和投資偏好，推出接地氣、有人氣的產品和服務。

3.強化大平臺建設。浙江省聯(lián)社要積極發(fā)揮大平臺作用，加大科技投入，加快信息技術革新，建設集交易處理、信息資訊、營銷宣傳、客戶服務、產品創(chuàng)新和風險防控于一體的電子銀行服務平臺。暫時不具備條件的，要與成熟的電商平臺、專業(yè)的數(shù)據(jù)提供商開展跨界合作，努力構建競爭合作的良性金融生態(tài)，整合各方面平臺既方便客戶，并及時獲取客戶物流、信息流、資金流信息，為精準服務、精細管理打好基礎。

（三）加快產品創(chuàng)新，強化社區(qū)銀行發(fā)展戰(zhàn)略

主要做到三個貼近：一是貼近互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展趨勢。農信社需積極主動應對互聯(lián)網(wǎng)金融挑戰(zhàn)，充分發(fā)揮經(jīng)營機制靈活、管理層次少、決策鏈條短的優(yōu)勢，從人海戰(zhàn)術向網(wǎng)絡化、集約化經(jīng)營轉變，依托移動互聯(lián)、大數(shù)據(jù)和“云計算”，跟蹤量化客戶消費習慣，量身定制專屬產品，增強品牌意識；線上線下相結合，優(yōu)化服務流程，提高業(yè)務辦理效率，提高需求響應速度。二是貼近社區(qū)個性化需求。注重銀行產品與社區(qū)服務的有效融合，堅持“平民服務”，打造“小金融”，做小、做散，深入開發(fā)個人金融、家庭金融，鞏固和強化差異化競爭優(yōu)勢，研發(fā)貼近社區(qū)居民的開放式產品，滿足不同類別客戶的產品需求和主要消費需求，讓農信社成為社區(qū)居民的首選銀行。三是貼近當?shù)刂鲗Мa業(yè)鏈。圍繞當?shù)刂鲗Мa業(yè)，發(fā)展特色產業(yè)鏈金融服務，努力打造自己的商業(yè)生態(tài)圈。利用“互聯(lián)網(wǎng)電商+金融互聯(lián)網(wǎng)”平臺全面優(yōu)化產業(yè)鏈金融服務，重點要延伸產業(yè)鏈條，豐富客戶服務手段，對核心企業(yè)、上下游分散客戶提供便捷、貼身的結算、信貸、咨詢等全方位服務，實現(xiàn)客戶現(xiàn)金流行內封閉運行、信息開放共享，從而提高綜合服務效益，降低貸前、貸后管理成本。

（四）加強復合型人才的培養(yǎng)

隨著未來業(yè)務結構的轉型，農信社迫切需要做好人力結構轉型準備。農信社要積極引進高端信息科技與金融業(yè)務人才，加強產品研發(fā)和技術開發(fā)能力，特別是要跟進先進的身份識別、區(qū)塊鏈、場景金融等尖端金融科技開發(fā)，將金融業(yè)務更好地切入客戶日常經(jīng)營、生活之中。積極培養(yǎng)多種知識技能于一體的復合型人才，使一般的業(yè)務操作工變?yōu)橹R全面的咨詢分析工，更好地引導和滿足客戶綜合業(yè)務需求。

參考文獻

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基金來源：2015年浙江省教育廳科研項目《互聯(lián)網(wǎng)金融形勢下地方性小商業(yè)銀行轉型升級的實踐性研究》，項目編號：Y201534455。

作者簡介：陳穎瑛（1980-），女，浙江經(jīng)貿職業(yè)技術學院講師，研究方向：互聯(lián)網(wǎng)金融。