王燦

【摘 要】保險(xiǎn)人告知說明義務(wù)是保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同訂立階段依法將保險(xiǎn)合同條款及 有關(guān)文件內(nèi)容，向投保人陳述、解釋清楚，以使投保人準(zhǔn)確地理解自己合同權(quán)利與義務(wù)的法定義務(wù)。近年來，隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”模式的廣泛應(yīng)用，保險(xiǎn)行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)銷售模式得到了突發(fā)猛進(jìn)的發(fā)展。越來越多的消費(fèi)者選擇移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)端進(jìn)行保險(xiǎn)保障的選擇和購買。與傳統(tǒng)保險(xiǎn)銷售模式相比，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售同樣存在信息不對(duì)稱、銷售誤導(dǎo)等問題。而更為重要的是，由于缺少專業(yè)人士（銷售人員）的說明，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)模式更容易出現(xiàn)信息不對(duì)稱所引發(fā)的各種矛盾糾紛。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)；保險(xiǎn)人

一、我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中保險(xiǎn)人告知說明的現(xiàn)狀和問題

根據(jù)中國保監(jiān)會(huì)發(fā)布的2016年保險(xiǎn)業(yè)運(yùn)行情況報(bào)告顯示，2016年共有117家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)簽單保費(fèi)2347.97億元，新增互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保單61.65億件。

61.65億件互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保單意味著巨量的保險(xiǎn)交易在消費(fèi)者與保險(xiǎn)公司間完成。然而，在這60多億次的交易中，有多少投保人詳細(xì)的閱讀了投保頁面上加載的投保須知、保險(xiǎn)條款等內(nèi)容，有多少投保人真正了解所投保的保險(xiǎn)產(chǎn)品具體保障了哪些方面的內(nèi)容，在何種情況下無法獲得足額賠付。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)經(jīng)營中的保險(xiǎn)人告知說明主要暴露出以下問題：

1.告知確認(rèn)流于形式

當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)交易，絕大多數(shù)是通過移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)端（手機(jī)端）完成的。隨意進(jìn)入一些銷售保險(xiǎn)的APP，進(jìn)行保險(xiǎn)投保操作，不難發(fā)現(xiàn)，APP端提供的《投保須知》《保險(xiǎn)條款》均為鏈接形式，客戶只需勾選鏈接前的已閱讀，無需點(diǎn)開閱讀，即默認(rèn)已同意《投保須知》《保險(xiǎn)條款》的內(nèi)容，并可以繼續(xù)下一步操作。

2.告知內(nèi)容繁多，重點(diǎn)不突出

客戶點(diǎn)擊進(jìn)入《投保須知》《保險(xiǎn)條款》就會(huì)發(fā)現(xiàn)，保險(xiǎn)公司提供的告知內(nèi)容長篇大段，密密麻麻地布滿整個(gè)屏幕，而且字體通常較小。對(duì)于不了解保險(xiǎn)知識(shí)的投保人來說，很難找到告知的重點(diǎn)。有心想要了解告知內(nèi)容的客戶，需要花很大的精力去尋找和閱讀重要信息。

3.告知格式不規(guī)范，客戶閱讀困難

有些APP上，常會(huì)有由數(shù)個(gè)保險(xiǎn)條款組合而成的保險(xiǎn)產(chǎn)品（例如一款旅游險(xiǎn)就可以包含意外傷害、意外醫(yī)療、航班延誤、證件遺失等多個(gè)條款），在保險(xiǎn)條款告知上未對(duì)具體條款進(jìn)行鏈接索引，點(diǎn)進(jìn)“保險(xiǎn)條款”的鏈接，多個(gè)條款數(shù)萬字的內(nèi)容遍布屏幕，客戶根本無法輕易快速找到需要閱讀的內(nèi)容。

以上問題在當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)移動(dòng)投保中廣泛存在，各類APP、各家險(xiǎn)企在告知內(nèi)容、告知形式、告知格式上標(biāo)準(zhǔn)不一，使得很大部分的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)交易變?yōu)榱送侗Ｈ吮粍?dòng)接受互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的條款及規(guī)則。

二、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)信息披露的監(jiān)管現(xiàn)狀

針對(duì)日益增長的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展，中國保監(jiān)會(huì)在2015年10月施行了《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》，在《辦法》中，對(duì)保險(xiǎn)公司的信息披露提出了相關(guān)要求。其中，主要有以下幾條內(nèi)容：

1.不得進(jìn)行不實(shí)陳述、片面或夸大宣傳過往業(yè)績等誤導(dǎo)性描述；

2.在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的顯著位置，以清晰易懂的語言列明保險(xiǎn)產(chǎn)品及服務(wù)等信息；

3.產(chǎn)品銷售頁面應(yīng)包含的內(nèi)容：保險(xiǎn)產(chǎn)品名稱及相關(guān)文號(hào)、保險(xiǎn)條款費(fèi)率并突出重要內(nèi)容、人身險(xiǎn)新型產(chǎn)品利益演示、新型產(chǎn)品收益不確定性突出告知、投保人的如實(shí)告知義務(wù)、銷售范圍、其它影響消費(fèi)者購買決策事項(xiàng)等；

4.開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，應(yīng)在其官方網(wǎng)站建立互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)信息披露專欄。

從《辦法》原文可以看出，以上規(guī)則僅對(duì)信息披露的內(nèi)容進(jìn)行了要求，并未對(duì)信息披露的具體形式和細(xì)節(jié)進(jìn)行規(guī)范。規(guī)則表述籠統(tǒng)概括，具體操作性不強(qiáng)。目前市場上，各類APP在《辦法》的規(guī)則內(nèi)，進(jìn)行重要信息的告知披露，實(shí)際是將所有應(yīng)披露的內(nèi)容不分輕重地進(jìn)行簡單羅列，并未使得消費(fèi)者真正了解保險(xiǎn)銷售中的重要告知。

三、關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中保險(xiǎn)人告知說明義務(wù)的建議

當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中的保險(xiǎn)人告知說明流于形式，保險(xiǎn)人雖然符合了《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》的基本要求，投保人卻并未在投保操作中有效地了解到保險(xiǎn)人的重要告知內(nèi)容。突出保險(xiǎn)人告知說明內(nèi)容的重要性，幫助消費(fèi)者輕松閱讀，促進(jìn)消費(fèi)者主動(dòng)閱讀意愿，能夠更好的保障保險(xiǎn)交易雙方的權(quán)益，并在潛移默化中，增強(qiáng)社會(huì)大眾對(duì)于保險(xiǎn)知識(shí)的理解的認(rèn)同。

1.流程優(yōu)化，強(qiáng)制展示

目前的投保須知、保險(xiǎn)條款內(nèi)容大多是以鏈接形式出現(xiàn)，客戶只需勾選是否已閱讀，無需實(shí)際點(diǎn)擊閱讀。若將需要客戶重點(diǎn)了解的告知說明步驟植入到投保操作中，客戶操作的某一步頁面就是閱讀保險(xiǎn)人說明內(nèi)容，使得告知說明內(nèi)容直接呈現(xiàn)在投保人眼前，能夠更好的證明保險(xiǎn)人履行了告知說明義務(wù)。也使客戶更容易看到一些關(guān)鍵信息。而其他非重點(diǎn)內(nèi)容如保險(xiǎn)公司信息、具體的產(chǎn)品條款等則以鏈接形式附于告知說明頁面的底部，通過提示投保人可以選擇性閱讀的方式呈現(xiàn)。

2.重點(diǎn)突出，簡明扼要

對(duì)于需要客戶必須了解的內(nèi)容，應(yīng)該采用簡明準(zhǔn)確的語言展現(xiàn)在告知頁面。誠然，保險(xiǎn)相對(duì)民眾的知識(shí)水平，具有天生的專業(yè)性、復(fù)雜性，站在專業(yè)保險(xiǎn)人士的角度，認(rèn)為很多內(nèi)容都需要投保人了解知悉。但對(duì)于投保人而言，也許真正關(guān)心的就是基本的具體保障內(nèi)容、免賠額、責(zé)任免除等內(nèi)容。展示重點(diǎn)內(nèi)容，將會(huì)使得保險(xiǎn)人告知說明的過程更高效。

3.規(guī)范格式、檢索便利

規(guī)范格式是為了讓投保人更方便的找尋到保險(xiǎn)人提供的各類告知說明內(nèi)容。例如保險(xiǎn)條款，可以通過列明每一款條款的名稱鏈接，方便客戶選擇需要了解的條款內(nèi)容進(jìn)行閱讀，而非在條款文字的汪洋大海中尋找具體某一個(gè)條款。endprint