戴　微

如今，隨著人們防范風險意識的增強，越來越多的人開始喜歡把錢花在保險支出上，讓保險做自己生活的“保障器”。但是由于他們不太懂得保險里面暗藏的一些“秘密”，雖買到了保險，得到的卻不是最經濟、最實惠，沒有最大限度地發(fā)揮保險的效能。究竟投保人怎樣才能獲取到更大的“實惠”呢？

要點一： 投保盡量“從一而終”

對任何一家保險公司來說，對于自己的固定老客戶，他們都會給予一定的保費優(yōu)惠。這樣一來，對投保人而言這是保險公司對自己的一個“利好”政策，只要投保人能夠固定一家保險公司作為自己保險代理單位，自己就會得到一定的實惠。因此，就投保人來說，如果其需要的保險品種，在各個保險公司區(qū)別不大時，投保人就應“懶”一些，只挑選在一家保險公司進行投保，這樣一方面投保人會減少“轉移成本”，即投保人重新花費在定位保險公司的精力和時間，另一方面還能獲得保險公司提供的保費優(yōu)惠。

要點二：支付方式選實惠

相對于保險產品來說，很多產品在支付保險費的方式上，既允許投保人躉繳，也允許投保人分期繳。究竟上哪種方式對于投保人更實惠一些，這需要看投保人的具體情況。在一定的假設和預期下（對投資收益率、死亡率等），保險費的兩種繳費方式對保險公司是無差異的，但對投保人來說就不一樣了，投保人只有通過細算賬后認為哪種最經濟才應確定選哪種保費交付方式。如何算賬呢？這里有個技巧，比如說，假設投保人投保某個保險公司的保險產品，其預期投資收益率為3%至5 ％，而自己投資比如銀行存款的收益率僅為2％，那么投保人就應該選擇躉繳，這相當于免費地獲得了保險公司專家理財的能力。同時也可以簡單地對繳費方式進行比較，選擇對自己最有利的。例如，同一張保單，既可以躉繳1萬元，也可以每年初繳2200元，5年分期交清。后者相當于在5年后多繳了1000元，也相當于平均每年大約5％的收益率，如果投保人的投資收益率要高于 5％，那選擇分期繳費無疑是對的，否則就應該進行躉繳。

要點三：退保不能馬虎

現在很多人購買保險時，由于考慮不周，過后遇到特殊情況后，便不顧后果就肆意進行退保，其實這樣做完全是在浪費自己的錢財。對于保險購買人來說，他們購買保險后，其都會發(fā)生一大部分的費用支出，這就相當于保險購買人為獲得后期的服務而已經提前支付了保費，如果保險購買人提前退保，相當于他雖然已經花了不少的錢，但是卻沒有得到保險帶來的足夠好處，一般而言提前退保對投保人都會是一筆很大損失，有時甚至只能拿到當時最初投保時的2/3 的資金。因此說，投保人在退保時不能有絲毫馬虎，一定要慎重對待，千萬不要輕易退保。

要點四：特殊情況下做出正確判斷

有時保險公司會在投保人滿足一定的條件下給予一定的優(yōu)惠條件。因此，投保人在出現某些情況時，就需要進行比較，通過正確認定他們之間的收益關系，然后做出最有利于投保人自己的決策，以盡量去利用保險公司的所有優(yōu)惠條件。例如：在車輛險中，保單中常常會出現如下的類似規(guī)定：當投保人在當年度沒有向保險公司索賠時，可以在下一年度續(xù)保時享受一定的保費打折優(yōu)惠。鑒于保險公司這種優(yōu)惠，投保人如果當年發(fā)生了保險事件，就需要考慮，究竟是向保險公司進行索賠合算呢，還是不向保險公司進行索賠自己享受保險公司的保費打折優(yōu)惠合算。針對這種情形，投保人就需要做出簡單的比較判斷，從而在兩者之間進行取舍，把最有利的留給投保人自己。