岳耿

摘 要：互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融行業(yè)同互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相結(jié)合的一個(gè)新興領(lǐng)域，采用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)來融通資金或者提供金融服務(wù)。在這個(gè)大數(shù)據(jù)時(shí)代，可能出現(xiàn)利用大數(shù)據(jù)結(jié)合金融的融資模式，稱為"大數(shù)據(jù)金融"。本文研究了大數(shù)據(jù)對(duì)金融領(lǐng)域的推動(dòng)作用以及潛在的風(fēng)險(xiǎn)。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)；大數(shù)據(jù)；推動(dòng)作用

以互聯(lián)網(wǎng)為代表的現(xiàn)代信息科技，將對(duì)人類金融模式產(chǎn)生根本影響。2013年被稱為“互聯(lián)網(wǎng)金融元年”，而目前我們正處于“大數(shù)據(jù)時(shí)代”，互聯(lián)網(wǎng)金融和大數(shù)據(jù)的結(jié)合已經(jīng)悄然發(fā)生。緊跟時(shí)代潮流才能不被潮流拍入歷史的大海中，在現(xiàn)在社會(huì)，大數(shù)據(jù)已經(jīng)是企業(yè)甚至政府必須正視和投入學(xué)習(xí)使用的技術(shù)。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融及大數(shù)據(jù)概念及其理論

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的概念

互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融行業(yè)同互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合的一個(gè)新興領(lǐng)域，采用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)進(jìn)行資金融通或者金融服務(wù)的創(chuàng)新金融。而近幾年，大數(shù)據(jù)也是熱門的概念，指的是所涉及的數(shù)據(jù)量規(guī)模巨大到無法通過人工在合理的時(shí)間內(nèi)獲取、管理、處理、并整理成為人類所能解讀的信息。2014年世界杯期間，百度在世界杯賽事預(yù)測正確率超高，實(shí)際上，這背后的助力正是大數(shù)據(jù)技術(shù)。百度大數(shù)據(jù)部收集整理了近三年年全世界范圍內(nèi)的國家隊(duì)以及俱樂部的全部賽事數(shù)據(jù)，構(gòu)建了一個(gè)賽事預(yù)測模型。這個(gè)模型綜合了過去5年時(shí)間里全世界九百八十七支球隊(duì)的近四萬場比賽數(shù)據(jù)、以及四百多家歐賠公司的賠率數(shù)據(jù)。為了提高這個(gè)模型的精確性，百度使用了南非世界杯的淘汰賽的數(shù)據(jù)進(jìn)行模型的準(zhǔn)確性驗(yàn)證，為模型輸入了該年世界杯期間的比賽、球隊(duì)以及球員等相關(guān)數(shù)據(jù)，由預(yù)測模型產(chǎn)生淘汰賽比賽結(jié)果，最后用預(yù)測的結(jié)果和真實(shí)結(jié)果進(jìn)行對(duì)比以此計(jì)算預(yù)測的準(zhǔn)確率，最終成功預(yù)測了2014年世界杯賽事幾乎全部賽事的結(jié)果。除了預(yù)測賽事，大數(shù)據(jù)在金融行業(yè)也大放異彩，甚至產(chǎn)生了一個(gè)新的概念：大數(shù)據(jù)金融。

（二）大數(shù)據(jù)金融的概念

大數(shù)據(jù)金融指的是，集合海量的非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，并進(jìn)行實(shí)時(shí)分析，從而向互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)提供客戶的全方位信息，金融機(jī)構(gòu)在分析客戶的消費(fèi)或者交易信息的基礎(chǔ)上，把握客戶的交易或者消費(fèi)習(xí)慣，進(jìn)而對(duì)客戶的行為做出準(zhǔn)確的預(yù)測，如此以來，金融機(jī)構(gòu)或者金融服務(wù)平臺(tái)在控制風(fēng)險(xiǎn)或進(jìn)行營銷時(shí)就可以有的放矢。這里提到的金融服務(wù)平臺(tái)，指的是建立在大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上的、擁有海量數(shù)據(jù)的電子商務(wù)類企業(yè)，它們開展金融服務(wù)時(shí)所依托的平臺(tái)就是金融服務(wù)平臺(tái)。大數(shù)據(jù)最關(guān)鍵的作用就是可以從大量數(shù)據(jù)中迅速提取有用信息，或者可以迅速將大數(shù)據(jù)資產(chǎn)進(jìn)行變現(xiàn)。所以，利用大數(shù)據(jù)來處理信息，必須以云計(jì)算為基礎(chǔ)，進(jìn)行資源配置，在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長的同時(shí)，還能大幅減少交易成本。

二、發(fā)展大數(shù)據(jù)金融的優(yōu)勢

發(fā)展大數(shù)據(jù)金融，是當(dāng)下公司占領(lǐng)戰(zhàn)略制高點(diǎn)的一種必然選擇，大數(shù)據(jù)金融相比于傳統(tǒng)金融主要具有三點(diǎn)明顯優(yōu)勢 ：

（一）大數(shù)據(jù)金融能夠做到精準(zhǔn)營銷，著眼于個(gè)性化服務(wù)，并且能使放貸快捷，這是傳統(tǒng)金融所做不到的。大數(shù)據(jù)金融可以根據(jù)各個(gè)企業(yè)的生產(chǎn)流程及信用評(píng)分來構(gòu)建模型，在模型的基礎(chǔ)上實(shí)施放貸行為，這樣，就不受空間和時(shí)間的限制，可以同期限管理很好地進(jìn)行匹配，從而解決了流動(dòng)性問題。這樣的好處是顯而易見的。它能夠結(jié)合各個(gè)企業(yè)提供個(gè)性化的融資服務(wù)，并且高效、準(zhǔn)確和快速。舉個(gè)例子，近年初，淘寶信用貸款在淘寶網(wǎng)聚劃算平臺(tái)橫空出世，幾乎可以說是一經(jīng)上市就搶購一空，它是阿里金融旗下的一款商品，服務(wù)對(duì)象是淘寶網(wǎng)賣家，目的是對(duì)其進(jìn)行金融支持。這個(gè)貸款服務(wù)很快被一些賣家接受，并戲稱為最簡單貸款，而這種貸款的抵押并不是物品，也不需要擔(dān)保人，而是信用誠信，淘寶網(wǎng)用賣家的網(wǎng)絡(luò)行為數(shù)據(jù)計(jì)算出誠信評(píng)分，評(píng)分高的賣家能貸款的額度也越高。這一點(diǎn)能夠滿足中小賣家的所需的貸款，且申請流程方便，貸款時(shí)間短且靈活，也是很多賣家資金周轉(zhuǎn)的手段之一。通過這個(gè)例子可見目前的平臺(tái)金融和供應(yīng)鏈有多么靈活多變，然而其都有一個(gè)基礎(chǔ)，便是大數(shù)據(jù)資金流，以及信用信息。信用評(píng)分的概念也越來越熱，甚至有些平臺(tái)可以通過網(wǎng)上支付方式，實(shí)時(shí)根據(jù)信用評(píng)分計(jì)算出貸款額度，并以此來放出貸款。

（二）大數(shù)據(jù)金融由于其特有的模式導(dǎo)致運(yùn)營交易成本降低，客戶群體廣闊。就例如阿里小貸，它是淘寶網(wǎng)等平臺(tái)推出的，能夠更加有針對(duì)性的提供多樣化的服務(wù)。它還能一定程度上的分散和識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，它的批量的作業(yè)方法使成本下降。一般來講，和文字相比，數(shù)據(jù)有些更真實(shí)的特點(diǎn)，它能更準(zhǔn)確的反映出企業(yè)的運(yùn)營情況。中信銀行信用卡中心是全國著名的信用卡服務(wù)中心，中信銀行信用卡中心實(shí)施了EMC Greenplum 數(shù)據(jù)倉庫解決方案，中信銀行信用卡中心可以通過該方案去了解熟悉其客戶的價(jià)值體系和價(jià)值需求，為提供更加具有針對(duì)性的營銷活動(dòng)提供了數(shù)據(jù)支持，通過這個(gè)數(shù)據(jù)倉庫提供的全面的數(shù)據(jù)分析，中信銀行信用卡中心可以將客戶按照價(jià)值高低來進(jìn)行分類，然后進(jìn)行多層面分析，提供多樣化、個(gè)性化的服務(wù)，也降低了數(shù)據(jù)金融的運(yùn)營與交易的成本。

（三）大數(shù)據(jù)金融屬于科學(xué)決策，它對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估、管理和控制比傳統(tǒng)金融強(qiáng)很多?？梢钥隙ǖ氖谴髷?shù)據(jù)在未來一定會(huì)成為公司、政府等機(jī)構(gòu)的一項(xiàng)重要資產(chǎn)，大數(shù)據(jù)能幫助企業(yè)漸漸探究出新型的創(chuàng)新商業(yè)模式以及不同的商業(yè)盈利模式，甚至可以利用大數(shù)據(jù)技術(shù)在行業(yè)中脫穎而出，成為核心企業(yè)或是使企業(yè)發(fā)展更加便利。而一些風(fēng)險(xiǎn)的管理和定價(jià)等項(xiàng)目也可以通過信息處理再利用數(shù)據(jù)模型來完成。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融模式在大數(shù)據(jù)時(shí)代下的風(fēng)險(xiǎn)分析

然而，目前大數(shù)據(jù)金融的現(xiàn)狀并不如人們預(yù)想的那么好，甚至可以說目前的的大數(shù)據(jù)金融的概念噱頭大于實(shí)質(zhì)，其內(nèi)里存在很多風(fēng)險(xiǎn)在現(xiàn)階段很難規(guī)避。首先，金融還是互聯(lián)網(wǎng)金融的核心和基礎(chǔ)，互聯(lián)網(wǎng)僅只能夠被用作是一種新穎的方法和高科技的手段，所以，傳統(tǒng)金融的風(fēng)險(xiǎn)在大數(shù)據(jù)時(shí)代的互聯(lián)網(wǎng)模式下也會(huì)出現(xiàn) ：由于流動(dòng)性強(qiáng)而帶來的風(fēng)險(xiǎn)、在技術(shù)層面面臨的風(fēng)險(xiǎn)、系統(tǒng)性和操作性風(fēng)險(xiǎn)甚至信用風(fēng)險(xiǎn)等。另外，由于互聯(lián)網(wǎng)金融的本身特質(zhì)，其也有獨(dú)特的風(fēng)險(xiǎn)，大數(shù)據(jù)的核心是預(yù)測，級(jí)數(shù)據(jù)分析能力，但是現(xiàn)今階段很多宣稱搞大數(shù)據(jù)的企業(yè)并沒有相應(yīng)的數(shù)據(jù)分析能力，哪怕具有相應(yīng)的數(shù)據(jù)分析能力，也存在著數(shù)據(jù)信息復(fù)雜，質(zhì)量參差不齊的缺點(diǎn)，目前很多理論也只是紙上談兵。

結(jié)語

大數(shù)據(jù)是一種資源，也是一種工具，大數(shù)據(jù)不能提供最準(zhǔn)確的標(biāo)準(zhǔn)答案，它的預(yù)測結(jié)果只能作為參考指標(biāo)，這個(gè)工具提供的幫助是有時(shí)間限制的，它的參考有時(shí)效性也需要各種條件的滿足，同時(shí)它也具有不穩(wěn)定的特點(diǎn)，我們必須在應(yīng)用工具中改進(jìn)工具，學(xué)習(xí)工具原理時(shí)思考和成長，不能在科技的搖籃中沉睡墮落，總有更加優(yōu)秀的工具能夠被發(fā)明，總用更加便捷的方法可以去運(yùn)用。我們需要時(shí)刻提醒自己，我們利用工具的同時(shí)，也要努力提升自己，不能停止思考和成長，也要時(shí)刻保持著謙恭之心，不能忘記人性之本。

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