葉奕晨　李宏英　王鑒棋

摘 要 隨著經(jīng)濟社會的快速發(fā)展，大學生的消費觀念和消費方式在不斷更新。大學生的消費理念不再是明天花今天的錢，而是今天花明天的錢。一些針對大學生群體的校園網(wǎng)絡信貸平臺也應運而生，但校園P2P網(wǎng)貸平臺存在巨大風險。為深入了解當今大學生的消費觀、消費方式和校園P2P網(wǎng)貸平臺的風險，筆者采取問卷和個別訪問的形式，以中國計量大學為樣本，隨機抽取各學院各年級的同學進行調(diào)查并統(tǒng)計分析，提出大學生自身要樹立正確的消費觀，有關部門要加強立法等建議。

關鍵詞 大學生消費 校園網(wǎng)貸 網(wǎng)貸平臺 網(wǎng)貸風險

隨著經(jīng)濟社會的快速發(fā)展，大學生的消費觀念和消費方式在不斷更新。大學生的消費理念不再是明天花今天的錢，而是今天花明天的錢。但作為一個無固定收入的群體，大學生顯然是沒有能力去踐行這一消費理念的。2009年銀監(jiān)會發(fā)布的《關于進一步規(guī)范信用卡業(yè)務的通知》要求，銀行向已經(jīng)滿18周歲但無固定工作、無穩(wěn)定收入來源的學生發(fā)放信用卡時，必須落實第二還款來源，并通過書面方式同意承擔相應還款責任（喬子軒2015）。銀行貸款的高門檻使大學生對信貸望而卻步。一些針對大學生群體的校園P2P網(wǎng)絡信貸平臺應運而生，這些平臺以“只需身份證和學生證就可以在幾秒內(nèi)辦理貸款、零首付、零利息”來吸引大學生的眼球。雖然這些平臺申請便利、手續(xù)簡便、放款迅速和無需任何信用擔保，但借貸利率最高可達30%多，與高利貸的借款利率不相上下。但由于許多大學生缺乏必要的金融知識，在校園P2P網(wǎng)貸所宣稱“零首付、零利息、零擔?！钡恼T餌吸引下，頻繁向這些平臺借款進行消費。

在這種情況下，大學生過度超前消費、無力償還的現(xiàn)象時有發(fā)生，不僅會因為高額的債務給學生和家長帶來巨大的經(jīng)濟壓力，還會使部分學生面臨違約的法律風險。近年來，各地先后出現(xiàn)了一些極端案例，如2016年3月上旬發(fā)生在河南的大學生拖欠網(wǎng)貸巨債跳樓事件統(tǒng)計顯示，全國類似的大學生網(wǎng)貸平臺已達數(shù)百家；有三分之一的大學生使用過網(wǎng)絡貸款——數(shù)量如此之多、覆蓋范圍如此之廣，再加之其存在巨大的風險，讓人們不得不重視校園P2P網(wǎng)貸存在的風險和問題?；诖?，我們本著實事求是的原則，對大學生群體進行了實地調(diào)查。

1研究方法

1.1調(diào)查對象

中國計量大學是一所綜合性大學，擁有工學、理學、文學等多種學科，52個本科專業(yè)，全日制在校學生16000余人。中國計量大學的綜合性和典型性，使得我們的調(diào)查數(shù)據(jù)具有代表性，能夠反映其他高校的情況。

1.2調(diào)查方法

本調(diào)查采取問卷和訪談兩種方法。我們根據(jù)大學生的消費情況和大學生使用校園P2P網(wǎng)貸的情況，結(jié)合文獻資料分析，設計出問卷題目，包括每月的生活費用是否按計劃、選擇網(wǎng)貸的原因等20個題目。問卷采用分層隨機抽樣，在全校范圍內(nèi)按學院、年級學生的比例進行。達到每個學院20份的問卷發(fā)放，男女生比例基本達到1：1，并隨機抽取學生。我們采取隨機訪談的形式，對在教室中學習的同學進行訪問。

1.3數(shù)據(jù)收集

調(diào)查問卷共發(fā)放360份，收回有效問卷300份，有效率達83.3%。我們還在教室與學生進行訪談，即時記錄訪談內(nèi)容，調(diào)查結(jié)果通過EXCEL進行統(tǒng)計。

2調(diào)查結(jié)果與討論

（1）大學生每月生活費的主要來源。調(diào)查顯示，78%的同學的生活費主要來源于父母，12 %的同學的生活費主要來源于打工，其余的同學的生活費主要來源于其他，這說明絕大部分大學生的生活費用都來源于父母。

（2）大學生的主要消費支出。調(diào)查表明，伙食費仍然占據(jù)主要地位，但是旅游、娛樂、人際交往和網(wǎng)絡購物也占據(jù)很大比重，相比之下學習、文化用品支出所占比重很小。當代大學生的生活費用越來越多，而學生并沒有把錢用到學習、文化用品上，而是更愿意花到旅游、網(wǎng)購等項目支出上。

（3）大學生存在攀比消費和超前消費。調(diào)查表明：27%的同學表示非常認同，55%的同學表示認同，還有16%的同學表示不認同，極少數(shù)同學表示很不認同。從數(shù)據(jù)中可以看出，攀比消費和超前消費在大學生中還是比較普遍的。超前消費和攀比消費不僅會使大學生入不敷出給學生帶來經(jīng)濟壓力，而且也會給學生的父母帶來經(jīng)濟壓力。同時超前消費和攀比消費會敗壞學校的學習風氣，影響學生的學業(yè)。這表明大學生要樹立正確的消費觀，踐行選擇合理的消費方式。學校和家長要加強對大學生的引導，幫助大學生樹立正確的消費觀。

（4）大學生是否使用校園P2P網(wǎng)貸平臺。有46%的同學表示使用過，這說明校園P2P網(wǎng)貸平臺的使用在大學生中還是比較普遍的。

（5）校園P2P網(wǎng)貸平臺存在的風險和問題。通過對校園P2P網(wǎng)貸平臺的調(diào)查，并結(jié)合對已有文獻的研究分析，可以得出校園P2P網(wǎng)貸所存在的風險和問題：

①校園P2P網(wǎng)貸打著低利率的旗號，但是校園P2P網(wǎng)貸還有服務費等額外費用需要大學生支付，將這些費用累加起來，校園P2P網(wǎng)貸的利率就會高達30%多，而不知情的大學生就會面臨經(jīng)濟風險。以學信貸為例，該平臺月利息是1.75%（相當于年利息的21%），除了利息外，還要收取本金4%的服務費，以及每個月收取0.5%的借款管理費，例如借1000元，每個月收取1000元的0.5%，選擇1年還完，就是6%。此外還要收取本金的3%作為風險擔保費。

②學生不能及時還款，將會面臨違約帶來的風險。這主要體現(xiàn)在一些網(wǎng)貸平臺會采取征收高額違約金使大學生還款，逾期還款帶來的巨額違約金同時給學生家庭帶來巨大的經(jīng)濟壓力。還有一些網(wǎng)貸平臺會通過法律途徑解決糾紛，這會影響到個人的信用，帶來法律風險。更有平臺會采取的催款方式往往是各種騷擾、脅迫、跟蹤、盯梢、非法拘禁甚至包括更加極端的手段，從而極大地威脅借款者的人身自由和安全（李剛，黎俊宏2016）。

③有92%的受訪者對于網(wǎng)貸市場魚龍混雜，要加強網(wǎng)貸平臺的管理表示非常認同或認同。這表明校園P2P網(wǎng)貸市場確實存在魚龍混雜、缺乏管理和法律約束的情況。這主要體現(xiàn)在網(wǎng)貸業(yè)務基本上處于是“三無狀態(tài)”，沒有監(jiān)管部門、沒有門檻，監(jiān)管上處于真空狀態(tài)（謝留枝，2016）。校園網(wǎng)貸平臺收取的服務費和違約金沒有一個統(tǒng)一的標準，都是由網(wǎng)貸平臺自行收取。網(wǎng)貸信用體系不完善，會導致一些學生重復借款，超出其償還能力。