馬曉婉+霍雪文
[提要] 校園網(wǎng)貸作為互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的新興事物,對(duì)彌補(bǔ)傳統(tǒng)助學(xué)貸款不足、滿足大學(xué)生消費(fèi)和創(chuàng)業(yè)需求、提升大學(xué)生金融素養(yǎng)以及構(gòu)建大學(xué)生征信體系具有積極意義。然而,由于前期發(fā)展缺乏監(jiān)管,校園網(wǎng)貸也暴露出借貸程序不完善、引發(fā)社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)等問題。美國(guó)的校園網(wǎng)貸行業(yè)發(fā)展良好,得益于企業(yè)內(nèi)部嚴(yán)謹(jǐn)?shù)娘L(fēng)控,其經(jīng)營(yíng)理念和經(jīng)營(yíng)模式對(duì)我國(guó)具有一定的借鑒意義。此外,可以從加強(qiáng)監(jiān)管和立法、重視校園網(wǎng)貸平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)管理、完善大學(xué)生信用體系、注重教育宣傳等方面入手,促進(jìn)我國(guó)校園網(wǎng)貸行業(yè)健康發(fā)展。
關(guān)鍵詞:校園網(wǎng)貸;現(xiàn)狀;經(jīng)驗(yàn)借鑒;建議
本文系江蘇大學(xué)大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓(xùn)練計(jì)劃項(xiàng)目(項(xiàng)目編號(hào):15C055)
中圖分類號(hào):F830 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A
收錄日期:2017年3月21日
自從2013年專注于大學(xué)生分期購物的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融服務(wù)商——分期樂商城上線,校園網(wǎng)貸便迅速發(fā)展,至今方興未艾。作為互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新產(chǎn)物,校園網(wǎng)貸正在積極的改變校園金融生態(tài),但其潛在風(fēng)險(xiǎn)同樣令人擔(dān)憂。如何理性看待,以及如何監(jiān)管和引導(dǎo)校園網(wǎng)貸,值得我們思考。
一、校園網(wǎng)貸的積極意義
(一)彌補(bǔ)傳統(tǒng)助學(xué)貸款的不足。目前,我國(guó)助學(xué)貸款主要包括國(guó)家助學(xué)貸款、高校利用國(guó)家財(cái)政資金對(duì)學(xué)生辦理的無息貸款以及一般性商業(yè)貸款。這些助學(xué)貸款主要是為了幫助家庭困難的貧困生解決在校期間的學(xué)習(xí)和生活費(fèi)用問題。與之相比,校園網(wǎng)貸的助學(xué)類貸款在以下幾個(gè)方面更具有優(yōu)越性:一是覆蓋群體更廣泛,服務(wù)對(duì)象不再僅僅局限于貧困生,也包括非貧困但有資金需求的在校大學(xué)生。甚至有的平臺(tái)不要求是在校大學(xué)生,只要求符合一定的年齡范圍和學(xué)歷要求;二是網(wǎng)上完成貸款的申請(qǐng)、審批和發(fā)放,手續(xù)簡(jiǎn)單便捷,門檻較低;三是助學(xué)貸款產(chǎn)品層次更加豐富,不僅為大學(xué)生完成學(xué)業(yè)提供貸款,還在課外輔導(dǎo)、在職培訓(xùn)、出國(guó)留學(xué)和繼續(xù)教育等方面為大學(xué)生提供資金支持。因此,校園網(wǎng)貸的助學(xué)貸款受益面更廣,產(chǎn)品更加多元化,更加貼近大學(xué)生日常生活場(chǎng)景需求,對(duì)傳統(tǒng)的助學(xué)貸款形成了有益的補(bǔ)充。
(二)滿足大學(xué)生消費(fèi)和創(chuàng)業(yè)需求?!笆濉北尘跋拢M(fèi)逐漸成為拉動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要驅(qū)動(dòng)力。新生代大學(xué)生消費(fèi)需求旺盛,智能電子設(shè)備、旅游、文化消費(fèi)等消費(fèi)熱點(diǎn)逐步涌現(xiàn)。然而,大學(xué)生缺乏收入、資金來源渠道單一、“理性的金融排斥”使得傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)涉足校園市場(chǎng)時(shí)更加謹(jǐn)慎,導(dǎo)致校園金融發(fā)展緩慢。校園網(wǎng)貸的出現(xiàn)彌補(bǔ)了這一市場(chǎng)空白,激發(fā)了大學(xué)生消費(fèi)潛力,對(duì)推動(dòng)我國(guó)消費(fèi)升級(jí)具有一定的意義。另一方面,嚴(yán)峻的就業(yè)壓力使得大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的現(xiàn)實(shí)需求日益凸顯。數(shù)據(jù)顯示,2013年大學(xué)生畢業(yè)自主創(chuàng)業(yè)比例為2.3%,2015年這一比例上升至3%。雖然與國(guó)外仍有較大差距,但是我國(guó)大學(xué)生自主創(chuàng)業(yè)比例呈現(xiàn)明顯的上升趨勢(shì)。同時(shí)我們注意到,大學(xué)生創(chuàng)業(yè)成功率較低,創(chuàng)業(yè)3年后有接近一半的大學(xué)生(2011屆49.6%,2012屆44.4%)會(huì)選擇退出創(chuàng)業(yè)而選擇穩(wěn)定的全職工作,而資金不足成為大學(xué)生自主創(chuàng)業(yè)的主要制約因素。這也暴露出了我國(guó)現(xiàn)有大學(xué)生創(chuàng)業(yè)配套資金支持體系的不足,從另一個(gè)角度來說,大學(xué)生創(chuàng)業(yè)急需打造一條創(chuàng)新高效的融資渠道,緩解大學(xué)生融資壓力。而校園網(wǎng)貸的便捷性、普惠性等特點(diǎn)與大學(xué)生創(chuàng)業(yè)有著天然的契合點(diǎn)。
(三)提升大學(xué)生金融素養(yǎng)。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)變,人們的生活與金融的聯(lián)系日益緊密,大學(xué)生作為“準(zhǔn)社會(huì)人”,培養(yǎng)金融素養(yǎng)十分有必要。而金融素養(yǎng)主要表現(xiàn)為對(duì)金融信息的獲取、加工、管理、表達(dá)與交流能力,以及對(duì)自身金融消費(fèi)的過程、結(jié)果進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)的能力。眾多學(xué)者認(rèn)為金融素養(yǎng)的內(nèi)涵應(yīng)當(dāng)包含知識(shí)和能力兩個(gè)方面。高校開設(shè)金融方面的教育課程可以豐富大學(xué)生的理論知識(shí),而通過在校園網(wǎng)貸平臺(tái)上實(shí)際操作,則可以在實(shí)踐過程中激發(fā)和引導(dǎo)大學(xué)生自主學(xué)習(xí)和發(fā)現(xiàn)知識(shí),使其在真實(shí)的情景中掌握如何使用和管理資金,以及如何做出有效、靈活決策的能力。例如,大學(xué)生在借貸過程中既了解到“等額等息、等額本金、年化利率、分期付款、信用”等金融知識(shí),也積累了金融實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)和能力,這在潛移默化中影響了大學(xué)生金融素養(yǎng)的形成與發(fā)展,培養(yǎng)了大學(xué)生金融意識(shí)和責(zé)任意識(shí)。
(四)探索大學(xué)生征信體系。我國(guó)個(gè)人征信體系建設(shè)不完善,尤其是針對(duì)大學(xué)生群體的個(gè)人征信體系數(shù)據(jù)的建設(shè)。相比于社會(huì)其他人群,大學(xué)生征信具有歷史數(shù)據(jù)少且不易得、沒有業(yè)界先例等特點(diǎn)。校園網(wǎng)貸依靠民間征信機(jī)構(gòu),通過大數(shù)據(jù)技術(shù)跟蹤大學(xué)生長(zhǎng)期持續(xù)的消費(fèi)行為,進(jìn)行信用評(píng)估,確定信用額度。并且,在后期消費(fèi)信貸產(chǎn)品的服務(wù)過程中,也會(huì)根據(jù)大數(shù)據(jù)反饋,及時(shí)更新個(gè)人信用記錄和數(shù)據(jù)評(píng)級(jí)體系。經(jīng)過長(zhǎng)期的業(yè)務(wù)積累,形成龐大的數(shù)據(jù)庫,從而為構(gòu)建完善的大學(xué)生征信體系提供數(shù)據(jù)支持。
二、我國(guó)校園網(wǎng)貸現(xiàn)狀及存在的問題
目前,線上開發(fā)學(xué)生貸款的平臺(tái)大致可以分為三類:一是分期購物平臺(tái)。平臺(tái)一端對(duì)接電商,幫助電商銷售商品的同時(shí)為大學(xué)生提供可分期付款的商品以及小額消費(fèi)貸款。平臺(tái)另一端對(duì)接P2P平臺(tái),獲取借款資金;二是電商平臺(tái)。主要是通過投資和開設(shè)業(yè)務(wù)切入校園金融市場(chǎng)。例如,2015年上半年,螞蟻金服和京東分別投資了趣分期和分期樂。京東推出“校園白條”,阿里推出“借唄”、“花唄”、“天貓校園分期”等;三是P2P平臺(tái)。與前兩類主要向?qū)W生提供消費(fèi)信貸不同,P2P類校園網(wǎng)貸主要為大學(xué)生提供助學(xué)和創(chuàng)業(yè)貸款。例如,積木盒子的“夢(mèng)想盒伙人”、拍拍貸的“莘莘學(xué)子標(biāo)”等。各類平臺(tái)的使用率占比存在較大差異,電商平臺(tái)使用率最高。據(jù)一項(xiàng)針對(duì)廣州高校大學(xué)生校園借貸狀況的調(diào)查數(shù)據(jù)顯示:分期購物平臺(tái)、電商平臺(tái)、P2P平臺(tái)使用率占比分別為12.39%、44.57%、7.02%。電商平臺(tái)優(yōu)勢(shì)明顯,這可能與電商綜合實(shí)力較強(qiáng)、發(fā)展相對(duì)成熟相關(guān)。而在貸款用途上,用于消費(fèi)最普遍。其中用于基本生活支出占比36.01%,娛樂支出(旅游、游戲、聚會(huì)等)占比23.81%,購買數(shù)碼產(chǎn)品、服飾、美妝產(chǎn)品等占比53.27%,而在基本學(xué)業(yè)支出、投資理財(cái)、校園創(chuàng)業(yè)和考證培訓(xùn)方面的支出所占比重較小。這可能是因?yàn)榇髮W(xué)生消費(fèi)需求大、而傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)布局不足,留給校園網(wǎng)貸巨大的發(fā)展空間。創(chuàng)業(yè)類貸款和助學(xué)貸款因?yàn)橛姓馁Y助,利率比較優(yōu)惠,優(yōu)質(zhì)的借款人一般會(huì)優(yōu)先選擇這些更加優(yōu)惠的貸款,校園網(wǎng)貸在這方面的生存空間有限,因此提供這類貸款的網(wǎng)貸平臺(tái)也比較少。由于前期缺乏有效的監(jiān)管,校園網(wǎng)貸在發(fā)展過程中也暴露出一些問題:
(一)低利率、高費(fèi)用。大多數(shù)校園貸平臺(tái)的貸款月利息在1%~2%之間,表面上看并不高,但這些平臺(tái)在約定的利息之外,還會(huì)以服務(wù)費(fèi)、罰息等名目收取各類費(fèi)用,綜合費(fèi)用變得很高。缺乏社會(huì)閱歷的大學(xué)生往往會(huì)被這些營(yíng)銷手段所迷惑,落入校園網(wǎng)貸“高利貸陷阱”。
(二)風(fēng)險(xiǎn)控制不完善。校園網(wǎng)貸本質(zhì)上是一種互聯(lián)網(wǎng)金融,而風(fēng)險(xiǎn)控制是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開展業(yè)務(wù)的核心。為了搶占市場(chǎng),占據(jù)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì),一些平臺(tái)往往忽視,甚至故意降低風(fēng)控水平。加之大學(xué)生貸款有父母作為隱性擔(dān)保人,因此平臺(tái)也有明顯的風(fēng)險(xiǎn)讓位傾向。風(fēng)控不足具體表現(xiàn)在三個(gè)方面:一是貸前審核不嚴(yán)謹(jǐn)。創(chuàng)業(yè)類貸款往往需要學(xué)生提交完整的商業(yè)企劃書,并且需要經(jīng)過專業(yè)團(tuán)隊(duì)的審核評(píng)估,審核相對(duì)嚴(yán)格。而對(duì)于消費(fèi)類貸款,校園網(wǎng)貸平臺(tái)主要通過視頻身份認(rèn)證、學(xué)籍認(rèn)證和聯(lián)系人認(rèn)證等方式,來確認(rèn)借款學(xué)生的真實(shí)在校身份。無需擔(dān)保,貸款門檻低,大多數(shù)時(shí)候只需要是在校大學(xué)生便可以通過審核。此外,大多數(shù)校園網(wǎng)貸平臺(tái)借助線下業(yè)務(wù)員開展業(yè)務(wù),但是這些業(yè)務(wù)員為了自身利益,往往會(huì)幫助借款學(xué)生偽造信息,甚至衍變成為“分期專業(yè)戶”的專業(yè)“拆借顧問”;二是在信用判斷方面,沒有納入央行征信系統(tǒng)的校園網(wǎng)貸平臺(tái)借助于民間征信系統(tǒng)進(jìn)行信用判斷,而民間征信有其局限性。例如,由于沒有統(tǒng)一的信用系統(tǒng),各平臺(tái)之間信息無法有效共享,導(dǎo)致學(xué)生可以在多個(gè)平臺(tái)借貸,形成“巨額貸款”;三是貸后的催賬方式簡(jiǎn)單粗暴。曾有報(bào)道曝光過校園網(wǎng)貸平臺(tái)催收十步曲。除此之外,還存在非法拘禁等非常規(guī)措施。
(三)用戶信息安全存疑。大學(xué)生按照校園貸平臺(tái)要求填寫客戶申請(qǐng)資料時(shí),除了自己的信息,父母、大學(xué)同學(xué)、學(xué)校輔導(dǎo)員的電話號(hào)碼也都是必填的一項(xiàng)信息,網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下,這些數(shù)據(jù)面臨可能被盜取、泄露和篡改等風(fēng)險(xiǎn)。例如,2016年10月,湖南18名大學(xué)生“被貸款50余萬元”事件。2016年3·15之前,“中國(guó)電子商務(wù)投訴與維權(quán)公共服務(wù)平臺(tái)”接到許多用戶對(duì)“趣分期”的投訴,其中就有與身份信息有關(guān)的。因用戶的身份賬號(hào)在趣分期被冒用,用戶要求對(duì)其解綁,結(jié)果客服要求提供更多的私人信息。
(四)寬松的消費(fèi)信貸政策縱容一部分自制力差的大學(xué)生過度消費(fèi),助長(zhǎng)攀比風(fēng)氣,“培養(yǎng)”了大學(xué)生非理性消費(fèi)觀,這與我國(guó)勤儉、節(jié)約的傳統(tǒng)社會(huì)風(fēng)尚相悖。同時(shí),由于大學(xué)生金融知識(shí)缺乏、法律意識(shí)淡薄,容易陷入債務(wù)陷阱的惡性循環(huán),導(dǎo)致嚴(yán)重的社會(huì)后果。2016年震驚全國(guó)的“大學(xué)生借款自殺”、女大學(xué)生“裸持”借貸事件,就顯示了校園網(wǎng)貸引發(fā)的不良社會(huì)影響。
三、國(guó)外校園網(wǎng)貸發(fā)展經(jīng)驗(yàn)——以美國(guó)SOFI為例
學(xué)生貸在美國(guó)已經(jīng)比較普遍,出現(xiàn)了SOFI、CommonBond、Earnest這類規(guī)模比較大的P2P借貸公司,另外,Lending Club和Prosper也提供類似服務(wù)。以SOFI(social finance)為例,它由4名斯坦福大學(xué)MBA學(xué)生在2011年共同創(chuàng)辦,截至2015年10月,SOFI提供的總貸款金額超過了10億美元,借貸人數(shù)達(dá)13,500名,壞賬率為零。2015年10月完成了E輪融資約10億美元后,SOFI的估值已經(jīng)超過40億美元。目前,平臺(tái)提供的貸款種類包括學(xué)生再融資貸款、MBA貸款、個(gè)人貸款、住房抵押貸款、學(xué)生家長(zhǎng)貸款(只針對(duì)斯坦福大學(xué))。未來,SOFI將致力于打造成一家提供抵押貸款、個(gè)人貸款、父母貸款、投資服務(wù)的人壽保險(xiǎn)在內(nèi)的綜合金融服務(wù)公司。
(一)完善的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制保證學(xué)生還款。美國(guó)完善的社會(huì)信用體系為SOFI的健康運(yùn)行提供了良好的發(fā)展條件,除此之外,SOFI還建立起自己嚴(yán)謹(jǐn)?shù)娘L(fēng)控機(jī)制:(1)以高信用人群為目標(biāo)客戶。SOFI的客戶群體是“henry”,即high earnest not rich yet(高收入但還沒有富裕的人),這主要是以學(xué)校排名、專業(yè)熱門程度以及借款人的信用評(píng)分作為標(biāo)準(zhǔn)。只有來自美國(guó)TOP200的名校,并且專業(yè)符合要求的大學(xué)生才能在SOFI平臺(tái)貸款。此外,SOFI以FICO信用評(píng)分作為信用評(píng)價(jià)的標(biāo)準(zhǔn)。例如,學(xué)生貸款再融資項(xiàng)目中借款人平均FICO評(píng)分達(dá)到774分(美國(guó)FICO評(píng)分范圍300~850分,其中750~850分是信用質(zhì)量最高人群)。不僅如此,SOFI還在不斷完善信用評(píng)分標(biāo)準(zhǔn)。2016年初,SOFI宣布未來將放棄使用FICO評(píng)分,而采用就業(yè)歷史、負(fù)債償還記錄和每月現(xiàn)金流作為主要的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn);(2)設(shè)置自動(dòng)還款。通過設(shè)置自動(dòng)還款不僅可以節(jié)省0.25%的利率,而且能夠有效避免還款逾期;(3)定期舉辦校友聚會(huì),借此交換資源,增加學(xué)生對(duì)學(xué)校和平臺(tái)的認(rèn)同感,有效降低貸款違約率;(4)為失業(yè)學(xué)生提供失業(yè)保護(hù)和免費(fèi)的職業(yè)發(fā)展支持。比如面試指導(dǎo)、簡(jiǎn)歷批閱和談判策略等。SOFI認(rèn)為幫助失業(yè)者找工作,比暴力催收更有效率,節(jié)約資金成本,提升客戶粘度。如果學(xué)生畢業(yè)后處于失業(yè)期間,可憑聯(lián)邦失業(yè)有效憑證暫停還款,直到學(xué)生找到新工作才重新啟動(dòng)還款進(jìn)程。SOFI的創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目還為符合一定條件有創(chuàng)業(yè)精神的企業(yè)家提供創(chuàng)業(yè)指導(dǎo)、交流機(jī)會(huì)和各種資源幫助融資和創(chuàng)業(yè),并且有最高6個(gè)月的貸款延期。
(二)專注助學(xué)、助業(yè)貸款,費(fèi)用透明,操作簡(jiǎn)單
1、在美國(guó),只存在為學(xué)生提供助學(xué)、助業(yè)類貸款的校園貸,而沒有專門為學(xué)生提供消費(fèi)貸款的平臺(tái)。由于美國(guó)高等教育費(fèi)用昂貴以及市場(chǎng)對(duì)高學(xué)歷的需求,在美國(guó)學(xué)生貸款交學(xué)費(fèi)的現(xiàn)象非常普遍。2015年6月美聯(lián)儲(chǔ)發(fā)布的學(xué)生貸款調(diào)查報(bào)告顯示:超過71%的美國(guó)大學(xué)生在畢業(yè)時(shí)背負(fù)貸款。2014年美國(guó)學(xué)生貸款總額超過1.3萬億美元。超過4,000萬人持有學(xué)生債務(wù),每人的平均貸款金額為35,657美元,每人平均還款金額為681美元。
2、利率透明。SOFI的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)清晰,并且不額外收取費(fèi)用,學(xué)生可以充分了解借款成本和規(guī)則,自由選擇借款額度、利率以及還款方式。以學(xué)生貸款再融資為例,貸款利率分為浮動(dòng)利率和固定利率。在自動(dòng)還款下,浮動(dòng)利率的年利率在2.66%~5.04%之間,并隨1月LIBOR波動(dòng),固定利率貸款的年利率在3.63%~7.49%之間,都低于聯(lián)邦學(xué)生貸款利率。
3、貸款申請(qǐng)流程也很便捷,全部在線完成。具體流程:(1)借款人提交簡(jiǎn)單的資料;(2)平臺(tái)審核借款人是否滿足申請(qǐng)條件(3分鐘);(3)借款人選擇適合自己的產(chǎn)品(2分鐘)并上傳相關(guān)貸款及身份認(rèn)證的資料(5分鐘);(4)簽訂協(xié)議(2分鐘)并設(shè)置自動(dòng)還款(2分鐘)。
(三)社交融資+資產(chǎn)證券化。SOFI公司在不同的學(xué)校通過吸收校友的資金,設(shè)立專門針對(duì)大學(xué)生借款的投資基金,同時(shí)向校友收取一定的管理費(fèi)(投資額的0.75%)和服務(wù)費(fèi)(投資額的0.5%),從而解決了資金問題。不僅如此,SOFI還將上述投資基金形成的債務(wù)關(guān)系,進(jìn)行資產(chǎn)證券化,以獲取低成本融資。據(jù)數(shù)據(jù)顯示,2013年12月SOFI對(duì)其P2P貸款產(chǎn)品進(jìn)行了第一輪公開證券化,發(fā)行1.51億美元的優(yōu)先票據(jù),被加拿大評(píng)級(jí)公司DBRS(世界第四大信用評(píng)級(jí)公司)給出了A等級(jí)信用評(píng)級(jí),并由摩根斯坦利作為承銷方。2017年,SOFI宣布將在F輪融資中籌集5億美元。
四、我國(guó)校園網(wǎng)貸發(fā)展措施建議
事實(shí)上,對(duì)于校園網(wǎng)貸亂象,我國(guó)監(jiān)管部門高度關(guān)注并及時(shí)出臺(tái)了一系列整治措施。監(jiān)管趨嚴(yán),一些不合規(guī)的平臺(tái)選擇主動(dòng)退出校園金融市場(chǎng)。需要指出的是,雖然目前地方性的規(guī)范文件不斷出臺(tái),但是地域之間還存在政策不一致、不協(xié)調(diào)問題。完善校園網(wǎng)貸監(jiān)管、穩(wěn)定市場(chǎng)秩序,已迫在眉睫。(表1)
(一)建立市場(chǎng)準(zhǔn)入機(jī)制。我國(guó)P2P平臺(tái)的設(shè)立采取注冊(cè)制,無需審批,各類P2P平臺(tái)良莠不齊,小額貸款平臺(tái)雖然準(zhǔn)入門檻較高,但一些資質(zhì)不合格的校園網(wǎng)貸平臺(tái)冒充“小額貸款”公司,亟待加強(qiáng)監(jiān)管。
(二)完善法制體系。首先,通過立法明確不同類型校園網(wǎng)貸的監(jiān)管主體。我國(guó)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管實(shí)行的是分業(yè)監(jiān)管,而校園網(wǎng)貸涉及多種類型和經(jīng)營(yíng)主體,目前監(jiān)管主體還不明確;其次,完善消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法規(guī),通過法律手段保障借款人的信息不被非法泄露,公眾的資金不受侵害。
(三)健全大學(xué)生信用體系。首先,積極推進(jìn)大學(xué)生信用教育與信用檔案建設(shè),完善與征信制度相關(guān)的法律,為征信提供良好的環(huán)境基礎(chǔ);其次,征信平臺(tái)要建立起與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)以及同行業(yè)在征信領(lǐng)域的合作共享機(jī)制,形成優(yōu)勢(shì)互補(bǔ),并且做好用戶信息安全保障工作。同時(shí),通過構(gòu)建失信違約機(jī)制,約束大學(xué)生失信行為,督促大學(xué)生形成良好的信用習(xí)慣。
(四)加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新。目前,消費(fèi)類校園網(wǎng)貸最為普遍,產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重。校園網(wǎng)貸平臺(tái)如果一味的追求“數(shù)量”,而不追求更深層次的“質(zhì)量”,很可能就會(huì)走上大學(xué)生信用卡的老路。換言之,校園網(wǎng)貸平臺(tái)應(yīng)當(dāng)重視產(chǎn)品創(chuàng)新,提高自身競(jìng)爭(zhēng)力。以需求為導(dǎo)向,通過提供差異化產(chǎn)品和服務(wù),完善校園網(wǎng)貸的功能,提高效率。例如,可以重點(diǎn)開發(fā)助學(xué)類、助業(yè)類金融產(chǎn)品,為大學(xué)生提供創(chuàng)業(yè)指導(dǎo)、設(shè)立創(chuàng)業(yè)扶持基金、組建大學(xué)生創(chuàng)業(yè)團(tuán)隊(duì),對(duì)接大學(xué)生就業(yè)平臺(tái)和培訓(xùn)機(jī)構(gòu)等。但需要注意規(guī)范大學(xué)生就業(yè)培訓(xùn)貸款,避免“假招聘”現(xiàn)象對(duì)學(xué)生造成傷害。
(五)普及信用消費(fèi)、金融風(fēng)險(xiǎn)防范和法律教育。通過開設(shè)相關(guān)課程,使大學(xué)生具備基本金融和法律知識(shí),引導(dǎo)大學(xué)生樹立信用消費(fèi)而非過度消費(fèi)的理念。除此之外,大學(xué)生應(yīng)自覺提高甄別風(fēng)險(xiǎn)的能力和自我保護(hù)意識(shí),當(dāng)權(quán)益受到侵害時(shí),主動(dòng)利用正當(dāng)手段維護(hù)自身合法權(quán)益。
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