馬曉婉+霍雪文

[提要] 校園網(wǎng)貸作為互聯(lián)網(wǎng)時代的新興事物，對彌補傳統(tǒng)助學(xué)貸款不足、滿足大學(xué)生消費和創(chuàng)業(yè)需求、提升大學(xué)生金融素養(yǎng)以及構(gòu)建大學(xué)生征信體系具有積極意義。然而，由于前期發(fā)展缺乏監(jiān)管，校園網(wǎng)貸也暴露出借貸程序不完善、引發(fā)社會風(fēng)險等問題。美國的校園網(wǎng)貸行業(yè)發(fā)展良好，得益于企業(yè)內(nèi)部嚴(yán)謹(jǐn)?shù)娘L(fēng)控，其經(jīng)營理念和經(jīng)營模式對我國具有一定的借鑒意義。此外，可以從加強監(jiān)管和立法、重視校園網(wǎng)貸平臺的風(fēng)險管理、完善大學(xué)生信用體系、注重教育宣傳等方面入手，促進我國校園網(wǎng)貸行業(yè)健康發(fā)展。

關(guān)鍵詞：校園網(wǎng)貸；現(xiàn)狀；經(jīng)驗借鑒；建議

本文系江蘇大學(xué)大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓(xùn)練計劃項目（項目編號：15C055）

中圖分類號：F830 文獻標(biāo)識碼：A

收錄日期：2017年3月21日

自從2013年專注于大學(xué)生分期購物的互聯(lián)網(wǎng)消費金融服務(wù)商——分期樂商城上線，校園網(wǎng)貸便迅速發(fā)展，至今方興未艾。作為互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新產(chǎn)物，校園網(wǎng)貸正在積極的改變校園金融生態(tài)，但其潛在風(fēng)險同樣令人擔(dān)憂。如何理性看待，以及如何監(jiān)管和引導(dǎo)校園網(wǎng)貸，值得我們思考。

一、校園網(wǎng)貸的積極意義

（一）彌補傳統(tǒng)助學(xué)貸款的不足。目前，我國助學(xué)貸款主要包括國家助學(xué)貸款、高校利用國家財政資金對學(xué)生辦理的無息貸款以及一般性商業(yè)貸款。這些助學(xué)貸款主要是為了幫助家庭困難的貧困生解決在校期間的學(xué)習(xí)和生活費用問題。與之相比，校園網(wǎng)貸的助學(xué)類貸款在以下幾個方面更具有優(yōu)越性：一是覆蓋群體更廣泛，服務(wù)對象不再僅僅局限于貧困生，也包括非貧困但有資金需求的在校大學(xué)生。甚至有的平臺不要求是在校大學(xué)生，只要求符合一定的年齡范圍和學(xué)歷要求；二是網(wǎng)上完成貸款的申請、審批和發(fā)放，手續(xù)簡單便捷，門檻較低；三是助學(xué)貸款產(chǎn)品層次更加豐富，不僅為大學(xué)生完成學(xué)業(yè)提供貸款，還在課外輔導(dǎo)、在職培訓(xùn)、出國留學(xué)和繼續(xù)教育等方面為大學(xué)生提供資金支持。因此，校園網(wǎng)貸的助學(xué)貸款受益面更廣，產(chǎn)品更加多元化，更加貼近大學(xué)生日常生活場景需求，對傳統(tǒng)的助學(xué)貸款形成了有益的補充。

（二）滿足大學(xué)生消費和創(chuàng)業(yè)需求?！笆濉北尘跋?，消費逐漸成為拉動我國經(jīng)濟增長的重要驅(qū)動力。新生代大學(xué)生消費需求旺盛，智能電子設(shè)備、旅游、文化消費等消費熱點逐步涌現(xiàn)。然而，大學(xué)生缺乏收入、資金來源渠道單一、“理性的金融排斥”使得傳統(tǒng)金融機構(gòu)涉足校園市場時更加謹(jǐn)慎，導(dǎo)致校園金融發(fā)展緩慢。校園網(wǎng)貸的出現(xiàn)彌補了這一市場空白，激發(fā)了大學(xué)生消費潛力，對推動我國消費升級具有一定的意義。另一方面，嚴(yán)峻的就業(yè)壓力使得大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的現(xiàn)實需求日益凸顯。數(shù)據(jù)顯示，2013年大學(xué)生畢業(yè)自主創(chuàng)業(yè)比例為2.3%，2015年這一比例上升至3%。雖然與國外仍有較大差距，但是我國大學(xué)生自主創(chuàng)業(yè)比例呈現(xiàn)明顯的上升趨勢。同時我們注意到，大學(xué)生創(chuàng)業(yè)成功率較低，創(chuàng)業(yè)3年后有接近一半的大學(xué)生（2011屆49.6%，2012屆44.4%）會選擇退出創(chuàng)業(yè)而選擇穩(wěn)定的全職工作，而資金不足成為大學(xué)生自主創(chuàng)業(yè)的主要制約因素。這也暴露出了我國現(xiàn)有大學(xué)生創(chuàng)業(yè)配套資金支持體系的不足，從另一個角度來說，大學(xué)生創(chuàng)業(yè)急需打造一條創(chuàng)新高效的融資渠道，緩解大學(xué)生融資壓力。而校園網(wǎng)貸的便捷性、普惠性等特點與大學(xué)生創(chuàng)業(yè)有著天然的契合點。

（三）提升大學(xué)生金融素養(yǎng)。隨著我國經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)變，人們的生活與金融的聯(lián)系日益緊密，大學(xué)生作為“準(zhǔn)社會人”，培養(yǎng)金融素養(yǎng)十分有必要。而金融素養(yǎng)主要表現(xiàn)為對金融信息的獲取、加工、管理、表達與交流能力，以及對自身金融消費的過程、結(jié)果進行綜合評價的能力。眾多學(xué)者認為金融素養(yǎng)的內(nèi)涵應(yīng)當(dāng)包含知識和能力兩個方面。高校開設(shè)金融方面的教育課程可以豐富大學(xué)生的理論知識，而通過在校園網(wǎng)貸平臺上實際操作，則可以在實踐過程中激發(fā)和引導(dǎo)大學(xué)生自主學(xué)習(xí)和發(fā)現(xiàn)知識，使其在真實的情景中掌握如何使用和管理資金，以及如何做出有效、靈活決策的能力。例如，大學(xué)生在借貸過程中既了解到“等額等息、等額本金、年化利率、分期付款、信用”等金融知識，也積累了金融實踐經(jīng)驗和能力，這在潛移默化中影響了大學(xué)生金融素養(yǎng)的形成與發(fā)展，培養(yǎng)了大學(xué)生金融意識和責(zé)任意識。

（四）探索大學(xué)生征信體系。我國個人征信體系建設(shè)不完善，尤其是針對大學(xué)生群體的個人征信體系數(shù)據(jù)的建設(shè)。相比于社會其他人群，大學(xué)生征信具有歷史數(shù)據(jù)少且不易得、沒有業(yè)界先例等特點。校園網(wǎng)貸依靠民間征信機構(gòu)，通過大數(shù)據(jù)技術(shù)跟蹤大學(xué)生長期持續(xù)的消費行為，進行信用評估，確定信用額度。并且，在后期消費信貸產(chǎn)品的服務(wù)過程中，也會根據(jù)大數(shù)據(jù)反饋，及時更新個人信用記錄和數(shù)據(jù)評級體系。經(jīng)過長期的業(yè)務(wù)積累，形成龐大的數(shù)據(jù)庫，從而為構(gòu)建完善的大學(xué)生征信體系提供數(shù)據(jù)支持。

二、我國校園網(wǎng)貸現(xiàn)狀及存在的問題

目前，線上開發(fā)學(xué)生貸款的平臺大致可以分為三類：一是分期購物平臺。平臺一端對接電商，幫助電商銷售商品的同時為大學(xué)生提供可分期付款的商品以及小額消費貸款。平臺另一端對接P2P平臺，獲取借款資金；二是電商平臺。主要是通過投資和開設(shè)業(yè)務(wù)切入校園金融市場。例如，2015年上半年，螞蟻金服和京東分別投資了趣分期和分期樂。京東推出“校園白條”，阿里推出“借唄”、“花唄”、“天貓校園分期”等；三是P2P平臺。與前兩類主要向?qū)W生提供消費信貸不同，P2P類校園網(wǎng)貸主要為大學(xué)生提供助學(xué)和創(chuàng)業(yè)貸款。例如，積木盒子的“夢想盒伙人”、拍拍貸的“莘莘學(xué)子標(biāo)”等。各類平臺的使用率占比存在較大差異，電商平臺使用率最高。據(jù)一項針對廣州高校大學(xué)生校園借貸狀況的調(diào)查數(shù)據(jù)顯示：分期購物平臺、電商平臺、P2P平臺使用率占比分別為12.39%、44.57%、7.02%。電商平臺優(yōu)勢明顯，這可能與電商綜合實力較強、發(fā)展相對成熟相關(guān)。而在貸款用途上，用于消費最普遍。其中用于基本生活支出占比36.01%，娛樂支出（旅游、游戲、聚會等）占比23.81%，購買數(shù)碼產(chǎn)品、服飾、美妝產(chǎn)品等占比53.27%，而在基本學(xué)業(yè)支出、投資理財、校園創(chuàng)業(yè)和考證培訓(xùn)方面的支出所占比重較小。這可能是因為大學(xué)生消費需求大、而傳統(tǒng)金融機構(gòu)市場布局不足，留給校園網(wǎng)貸巨大的發(fā)展空間。創(chuàng)業(yè)類貸款和助學(xué)貸款因為有政府的資助，利率比較優(yōu)惠，優(yōu)質(zhì)的借款人一般會優(yōu)先選擇這些更加優(yōu)惠的貸款，校園網(wǎng)貸在這方面的生存空間有限，因此提供這類貸款的網(wǎng)貸平臺也比較少。由于前期缺乏有效的監(jiān)管，校園網(wǎng)貸在發(fā)展過程中也暴露出一些問題：

（一）低利率、高費用。大多數(shù)校園貸平臺的貸款月利息在1%～2%之間，表面上看并不高，但這些平臺在約定的利息之外，還會以服務(wù)費、罰息等名目收取各類費用，綜合費用變得很高。缺乏社會閱歷的大學(xué)生往往會被這些營銷手段所迷惑，落入校園網(wǎng)貸“高利貸陷阱”。

（二）風(fēng)險控制不完善。校園網(wǎng)貸本質(zhì)上是一種互聯(lián)網(wǎng)金融，而風(fēng)險控制是傳統(tǒng)金融機構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開展業(yè)務(wù)的核心。為了搶占市場，占據(jù)競爭優(yōu)勢，一些平臺往往忽視，甚至故意降低風(fēng)控水平。加之大學(xué)生貸款有父母作為隱性擔(dān)保人，因此平臺也有明顯的風(fēng)險讓位傾向。風(fēng)控不足具體表現(xiàn)在三個方面：一是貸前審核不嚴(yán)謹(jǐn)。創(chuàng)業(yè)類貸款往往需要學(xué)生提交完整的商業(yè)企劃書，并且需要經(jīng)過專業(yè)團隊的審核評估，審核相對嚴(yán)格。而對于消費類貸款，校園網(wǎng)貸平臺主要通過視頻身份認證、學(xué)籍認證和聯(lián)系人認證等方式，來確認借款學(xué)生的真實在校身份。無需擔(dān)保，貸款門檻低，大多數(shù)時候只需要是在校大學(xué)生便可以通過審核。此外，大多數(shù)校園網(wǎng)貸平臺借助線下業(yè)務(wù)員開展業(yè)務(wù)，但是這些業(yè)務(wù)員為了自身利益，往往會幫助借款學(xué)生偽造信息，甚至衍變成為“分期專業(yè)戶”的專業(yè)“拆借顧問”；二是在信用判斷方面，沒有納入央行征信系統(tǒng)的校園網(wǎng)貸平臺借助于民間征信系統(tǒng)進行信用判斷，而民間征信有其局限性。例如，由于沒有統(tǒng)一的信用系統(tǒng)，各平臺之間信息無法有效共享，導(dǎo)致學(xué)生可以在多個平臺借貸，形成“巨額貸款”；三是貸后的催賬方式簡單粗暴。曾有報道曝光過校園網(wǎng)貸平臺催收十步曲。除此之外，還存在非法拘禁等非常規(guī)措施。

（三）用戶信息安全存疑。大學(xué)生按照校園貸平臺要求填寫客戶申請資料時，除了自己的信息，父母、大學(xué)同學(xué)、學(xué)校輔導(dǎo)員的電話號碼也都是必填的一項信息，網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下，這些數(shù)據(jù)面臨可能被盜取、泄露和篡改等風(fēng)險。例如，2016年10月，湖南18名大學(xué)生“被貸款50余萬元”事件。2016年3·15之前，“中國電子商務(wù)投訴與維權(quán)公共服務(wù)平臺”接到許多用戶對“趣分期”的投訴，其中就有與身份信息有關(guān)的。因用戶的身份賬號在趣分期被冒用，用戶要求對其解綁，結(jié)果客服要求提供更多的私人信息。

（四）寬松的消費信貸政策縱容一部分自制力差的大學(xué)生過度消費，助長攀比風(fēng)氣，“培養(yǎng)”了大學(xué)生非理性消費觀，這與我國勤儉、節(jié)約的傳統(tǒng)社會風(fēng)尚相悖。同時，由于大學(xué)生金融知識缺乏、法律意識淡薄，容易陷入債務(wù)陷阱的惡性循環(huán)，導(dǎo)致嚴(yán)重的社會后果。2016年震驚全國的“大學(xué)生借款自殺”、女大學(xué)生“裸持”借貸事件，就顯示了校園網(wǎng)貸引發(fā)的不良社會影響。

三、國外校園網(wǎng)貸發(fā)展經(jīng)驗——以美國SOFI為例

學(xué)生貸在美國已經(jīng)比較普遍，出現(xiàn)了SOFI、CommonBond、Earnest這類規(guī)模比較大的P2P借貸公司，另外，Lending Club和Prosper也提供類似服務(wù)。以SOFI（social finance）為例，它由4名斯坦福大學(xué)MBA學(xué)生在2011年共同創(chuàng)辦，截至2015年10月，SOFI提供的總貸款金額超過了10億美元，借貸人數(shù)達13，500名，壞賬率為零。2015年10月完成了E輪融資約10億美元后，SOFI的估值已經(jīng)超過40億美元。目前，平臺提供的貸款種類包括學(xué)生再融資貸款、MBA貸款、個人貸款、住房抵押貸款、學(xué)生家長貸款（只針對斯坦福大學(xué)）。未來，SOFI將致力于打造成一家提供抵押貸款、個人貸款、父母貸款、投資服務(wù)的人壽保險在內(nèi)的綜合金融服務(wù)公司。

（一）完善的風(fēng)險控制機制保證學(xué)生還款。美國完善的社會信用體系為SOFI的健康運行提供了良好的發(fā)展條件，除此之外，SOFI還建立起自己嚴(yán)謹(jǐn)?shù)娘L(fēng)控機制：（1）以高信用人群為目標(biāo)客戶。SOFI的客戶群體是“henry”，即high earnest not rich yet（高收入但還沒有富裕的人），這主要是以學(xué)校排名、專業(yè)熱門程度以及借款人的信用評分作為標(biāo)準(zhǔn)。只有來自美國TOP200的名校，并且專業(yè)符合要求的大學(xué)生才能在SOFI平臺貸款。此外，SOFI以FICO信用評分作為信用評價的標(biāo)準(zhǔn)。例如，學(xué)生貸款再融資項目中借款人平均FICO評分達到774分（美國FICO評分范圍300～850分，其中750～850分是信用質(zhì)量最高人群）。不僅如此，SOFI還在不斷完善信用評分標(biāo)準(zhǔn)。2016年初，SOFI宣布未來將放棄使用FICO評分，而采用就業(yè)歷史、負債償還記錄和每月現(xiàn)金流作為主要的風(fēng)險評級標(biāo)準(zhǔn)；（2）設(shè)置自動還款。通過設(shè)置自動還款不僅可以節(jié)省0.25%的利率，而且能夠有效避免還款逾期；（3）定期舉辦校友聚會，借此交換資源，增加學(xué)生對學(xué)校和平臺的認同感，有效降低貸款違約率；（4）為失業(yè)學(xué)生提供失業(yè)保護和免費的職業(yè)發(fā)展支持。比如面試指導(dǎo)、簡歷批閱和談判策略等。SOFI認為幫助失業(yè)者找工作，比暴力催收更有效率，節(jié)約資金成本，提升客戶粘度。如果學(xué)生畢業(yè)后處于失業(yè)期間，可憑聯(lián)邦失業(yè)有效憑證暫停還款，直到學(xué)生找到新工作才重新啟動還款進程。SOFI的創(chuàng)業(yè)項目還為符合一定條件有創(chuàng)業(yè)精神的企業(yè)家提供創(chuàng)業(yè)指導(dǎo)、交流機會和各種資源幫助融資和創(chuàng)業(yè)，并且有最高6個月的貸款延期。

（二）專注助學(xué)、助業(yè)貸款，費用透明，操作簡單

1、在美國，只存在為學(xué)生提供助學(xué)、助業(yè)類貸款的校園貸，而沒有專門為學(xué)生提供消費貸款的平臺。由于美國高等教育費用昂貴以及市場對高學(xué)歷的需求，在美國學(xué)生貸款交學(xué)費的現(xiàn)象非常普遍。2015年6月美聯(lián)儲發(fā)布的學(xué)生貸款調(diào)查報告顯示：超過71%的美國大學(xué)生在畢業(yè)時背負貸款。2014年美國學(xué)生貸款總額超過1.3萬億美元。超過4，000萬人持有學(xué)生債務(wù)，每人的平均貸款金額為35，657美元，每人平均還款金額為681美元。

2、利率透明。SOFI的收費標(biāo)準(zhǔn)清晰，并且不額外收取費用，學(xué)生可以充分了解借款成本和規(guī)則，自由選擇借款額度、利率以及還款方式。以學(xué)生貸款再融資為例，貸款利率分為浮動利率和固定利率。在自動還款下，浮動利率的年利率在2.66%～5.04%之間，并隨1月LIBOR波動，固定利率貸款的年利率在3.63%～7.49%之間，都低于聯(lián)邦學(xué)生貸款利率。

3、貸款申請流程也很便捷，全部在線完成。具體流程：（1）借款人提交簡單的資料；（2）平臺審核借款人是否滿足申請條件（3分鐘）；（3）借款人選擇適合自己的產(chǎn)品（2分鐘）并上傳相關(guān)貸款及身份認證的資料（5分鐘）；（4）簽訂協(xié)議（2分鐘）并設(shè)置自動還款（2分鐘）。

（三）社交融資+資產(chǎn)證券化。SOFI公司在不同的學(xué)校通過吸收校友的資金，設(shè)立專門針對大學(xué)生借款的投資基金，同時向校友收取一定的管理費（投資額的0.75%）和服務(wù)費（投資額的0.5%），從而解決了資金問題。不僅如此，SOFI還將上述投資基金形成的債務(wù)關(guān)系，進行資產(chǎn)證券化，以獲取低成本融資。據(jù)數(shù)據(jù)顯示，2013年12月SOFI對其P2P貸款產(chǎn)品進行了第一輪公開證券化，發(fā)行1.51億美元的優(yōu)先票據(jù)，被加拿大評級公司DBRS（世界第四大信用評級公司）給出了A等級信用評級，并由摩根斯坦利作為承銷方。2017年，SOFI宣布將在F輪融資中籌集5億美元。

四、我國校園網(wǎng)貸發(fā)展措施建議

事實上，對于校園網(wǎng)貸亂象，我國監(jiān)管部門高度關(guān)注并及時出臺了一系列整治措施。監(jiān)管趨嚴(yán)，一些不合規(guī)的平臺選擇主動退出校園金融市場。需要指出的是，雖然目前地方性的規(guī)范文件不斷出臺，但是地域之間還存在政策不一致、不協(xié)調(diào)問題。完善校園網(wǎng)貸監(jiān)管、穩(wěn)定市場秩序，已迫在眉睫。（表1）

（一）建立市場準(zhǔn)入機制。我國P2P平臺的設(shè)立采取注冊制，無需審批，各類P2P平臺良莠不齊，小額貸款平臺雖然準(zhǔn)入門檻較高，但一些資質(zhì)不合格的校園網(wǎng)貸平臺冒充“小額貸款”公司，亟待加強監(jiān)管。

（二）完善法制體系。首先，通過立法明確不同類型校園網(wǎng)貸的監(jiān)管主體。我國對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管實行的是分業(yè)監(jiān)管，而校園網(wǎng)貸涉及多種類型和經(jīng)營主體，目前監(jiān)管主體還不明確；其次，完善消費者權(quán)益保護法規(guī)，通過法律手段保障借款人的信息不被非法泄露，公眾的資金不受侵害。

（三）健全大學(xué)生信用體系。首先，積極推進大學(xué)生信用教育與信用檔案建設(shè)，完善與征信制度相關(guān)的法律，為征信提供良好的環(huán)境基礎(chǔ)；其次，征信平臺要建立起與傳統(tǒng)金融機構(gòu)以及同行業(yè)在征信領(lǐng)域的合作共享機制，形成優(yōu)勢互補，并且做好用戶信息安全保障工作。同時，通過構(gòu)建失信違約機制，約束大學(xué)生失信行為，督促大學(xué)生形成良好的信用習(xí)慣。

（四）加強產(chǎn)品創(chuàng)新。目前，消費類校園網(wǎng)貸最為普遍，產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重。校園網(wǎng)貸平臺如果一味的追求“數(shù)量”，而不追求更深層次的“質(zhì)量”，很可能就會走上大學(xué)生信用卡的老路。換言之，校園網(wǎng)貸平臺應(yīng)當(dāng)重視產(chǎn)品創(chuàng)新，提高自身競爭力。以需求為導(dǎo)向，通過提供差異化產(chǎn)品和服務(wù)，完善校園網(wǎng)貸的功能，提高效率。例如，可以重點開發(fā)助學(xué)類、助業(yè)類金融產(chǎn)品，為大學(xué)生提供創(chuàng)業(yè)指導(dǎo)、設(shè)立創(chuàng)業(yè)扶持基金、組建大學(xué)生創(chuàng)業(yè)團隊，對接大學(xué)生就業(yè)平臺和培訓(xùn)機構(gòu)等。但需要注意規(guī)范大學(xué)生就業(yè)培訓(xùn)貸款，避免“假招聘”現(xiàn)象對學(xué)生造成傷害。

（五）普及信用消費、金融風(fēng)險防范和法律教育。通過開設(shè)相關(guān)課程，使大學(xué)生具備基本金融和法律知識，引導(dǎo)大學(xué)生樹立信用消費而非過度消費的理念。除此之外，大學(xué)生應(yīng)自覺提高甄別風(fēng)險的能力和自我保護意識，當(dāng)權(quán)益受到侵害時，主動利用正當(dāng)手段維護自身合法權(quán)益。

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