饒鮮燕　張惠忠　何雨瀅　茹菁菁　王敏智　杜家歡

摘 要 財(cái)商被認(rèn)為是現(xiàn)代社會(huì)中繼智商、情商之后最重要的生存技能。本文在分析女大學(xué)生財(cái)商養(yǎng)成重要意義的基礎(chǔ)上，從當(dāng)前流行的校園網(wǎng)貸視角切入，分析女大學(xué)生財(cái)商及其養(yǎng)成的現(xiàn)狀，提出提升女大學(xué)生財(cái)商水平的對(duì)策建議。

關(guān)鍵詞 校園網(wǎng)貸 女大學(xué)生 財(cái)商現(xiàn)狀 養(yǎng)成對(duì)策

財(cái)商（FQ）是指認(rèn)知、管理和創(chuàng)造財(cái)富的能力。簡(jiǎn)言之，財(cái)商就是指一個(gè)人與金錢打交道的能力，包括觀念、知識(shí)、行為三個(gè)方面。現(xiàn)代社會(huì)中，財(cái)商被認(rèn)為是繼智商、情商之后最重要的生存技能。在發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)，財(cái)商的培育養(yǎng)成早已是國(guó)民基礎(chǔ)教育的內(nèi)容之一，而在我國(guó)雖然現(xiàn)有高中政治課程中對(duì)金錢觀、消費(fèi)觀、理財(cái)觀、創(chuàng)業(yè)觀也略有涉及，但目前普及性財(cái)商教育尚未納入國(guó)民教育體系中。鑒于現(xiàn)代社會(huì)競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈，財(cái)商的培育養(yǎng)成必須成為青少年教育體系的重要內(nèi)容。本文試就在校女大學(xué)生的財(cái)商及其養(yǎng)成問(wèn)題，從當(dāng)前流行的校園網(wǎng)貸視角切入，分析現(xiàn)狀，提出對(duì)策。

一、女大學(xué)生財(cái)商養(yǎng)成的重要意義

從美國(guó)人羅伯特·T.清崎在《窮爸爸富爸爸》中提出“財(cái)商”概念至今，十多年來(lái)，越來(lái)越多的中國(guó)人已漸漸接受了財(cái)商作為衡量社會(huì)人基本素養(yǎng)標(biāo)準(zhǔn)之一的觀點(diǎn)，認(rèn)識(shí)到財(cái)商及其養(yǎng)成的重要性，社會(huì)上各種傳授財(cái)商的書籍和教育班層出不窮，但普通家庭及個(gè)人仍然欠缺足以指導(dǎo)理財(cái)實(shí)踐的觀念、思維和方法，亟待采取更多切實(shí)舉措提升個(gè)人財(cái)商和理財(cái)能力水平。另外，“以商賈為下，以財(cái)利為恥”的傳統(tǒng)思想至今依然存在，普通家庭的孩子從小難有接受財(cái)商教育和實(shí)踐的空間和氛圍。因此，當(dāng)前超過(guò)2600萬(wàn)的在校大學(xué)生作為將在幾年內(nèi)成為獨(dú)立管理個(gè)人財(cái)務(wù)的理財(cái)者，亟須得到有關(guān)財(cái)商的傳道、解惑和指引，只有這樣才能整體提升全社會(huì)財(cái)商水平。2016年4月教育部和銀監(jiān)會(huì)發(fā)布了《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作的通知》，不僅要求建立校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸日常監(jiān)測(cè)機(jī)制，還要求高校開(kāi)設(shè)金融學(xué)、網(wǎng)絡(luò)安全等相關(guān)課程，幫助大學(xué)生增強(qiáng)金融安全防范意識(shí)，養(yǎng)成健康消費(fèi)理財(cái)習(xí)慣，提高理財(cái)能力水平。

伴隨著女性收入的快速提升，中國(guó)女性的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)地位迅速崛起。她們對(duì)家庭財(cái)富管理的參與程度越來(lái)越深。作為未來(lái)將要成為家庭理財(cái)和資產(chǎn)管理“一把手”和社會(huì)消費(fèi)的主流人群，在校女大學(xué)生的理財(cái)意識(shí)、財(cái)商塑造以及能力培養(yǎng)將對(duì)整個(gè)社會(huì)產(chǎn)生極其重要的影響。因此，女大學(xué)生必須從大學(xué)開(kāi)始提升對(duì)消費(fèi)理財(cái)?shù)恼_認(rèn)知，養(yǎng)成科學(xué)的理財(cái)意識(shí)，切實(shí)提高自己的財(cái)商水平和理財(cái)能力，為使將來(lái)的個(gè)人與家庭財(cái)務(wù)處于最佳運(yùn)行狀態(tài)，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)獨(dú)立和財(cái)務(wù)自由打下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。而利用當(dāng)前校園網(wǎng)貸流行對(duì)大學(xué)生造成諸多影響這一契機(jī)，在實(shí)踐中教育、鍛煉、養(yǎng)成女大學(xué)生財(cái)商，提升女大學(xué)生財(cái)商水平，則顯得更加重要。

二、從校園網(wǎng)貸視角看女大學(xué)生財(cái)商及其養(yǎng)成的現(xiàn)狀

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，在可支配資金不足的情況下，部分大學(xué)生會(huì)選擇“金融手段”以滿足自己的消費(fèi)需求。隨著2013年后一批互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融公司、P2P網(wǎng)貸、電商、分期購(gòu)物網(wǎng)站等平臺(tái)提供的信貸業(yè)務(wù)洶涌進(jìn)入校園，網(wǎng)絡(luò)貸款以低門檻、靈活性、無(wú)抵押、到賬快等優(yōu)勢(shì)正好迎合了大學(xué)生“花明天的錢，圓今天的夢(mèng)”的超前消費(fèi)熱情。不可否認(rèn)，校園網(wǎng)貸的迅速發(fā)展，拓寬了學(xué)生消費(fèi)、創(chuàng)業(yè)等融資渠道，但由于大學(xué)生財(cái)商水平有限，信用意識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)防范不足，沖動(dòng)消費(fèi)、“月光”、寅吃卯糧，甚至被騙時(shí)有發(fā)生，更有甚者出現(xiàn)自殺、“裸貸”等極端案例。因此從參與校園網(wǎng)貸角度可以觀照當(dāng)前女大學(xué)生的理財(cái)意識(shí)和理財(cái)能力，體現(xiàn)女大學(xué)生的財(cái)商情況。

（一）財(cái)商觀念存在明顯誤區(qū)

據(jù)2016年5月清華大學(xué)發(fā)布的《中國(guó)青年財(cái)商認(rèn)知與行為調(diào)查報(bào)告》（下文簡(jiǎn)稱《2016年財(cái)商報(bào)告》）顯示，約62.2%的大學(xué)生認(rèn)為“不欠債、不貸款才是最好的理財(cái)方式”。本項(xiàng)目組調(diào)查發(fā)現(xiàn)，女大學(xué)生理財(cái)意識(shí)不足，大部分女生談到理財(cái)，想到的就是投資、賺錢，認(rèn)為現(xiàn)階段自己還不需要理財(cái)。一般女生身邊的流動(dòng)資金約有1000元到2000元上下，或許還擁有點(diǎn)小金庫(kù)（壓歲錢、獎(jiǎng)金、兼職所積累的錢財(cái)），但大多數(shù)女生對(duì)自身的財(cái)務(wù)狀況不很清楚，更沒(méi)有做理財(cái)方面的長(zhǎng)遠(yuǎn)考慮。如在網(wǎng)貸中，80%的女生把網(wǎng)貸資金用于購(gòu)買衣服、鞋子、化妝品等購(gòu)物上，只有少數(shù)女生將網(wǎng)貸資金用于其他方面。

（二）消費(fèi)的社會(huì)化和無(wú)計(jì)劃性

據(jù)多項(xiàng)調(diào)查顯示，90后大學(xué)生消費(fèi)“成人化”、“社會(huì)化”趨勢(shì)明顯，多數(shù)大學(xué)生消費(fèi)沒(méi)有計(jì)劃，隨意性大。據(jù)麥可思“2016大學(xué)生消費(fèi)理財(cái)觀”調(diào)查，大學(xué)生不含學(xué)費(fèi)、交通費(fèi)的月均消費(fèi)1212元?！?016年財(cái)商報(bào)告》則顯示，近六成大學(xué)生月消費(fèi)在1000-3000元之間。家庭是學(xué)生生活費(fèi)的最主要來(lái)源，大多數(shù)情況下父母采取按月打生活費(fèi)的方式。在買買買這樣的社會(huì)氛圍下，一些女大學(xué)生不想增加父母的經(jīng)濟(jì)壓力又希望可以提前消費(fèi)，據(jù)本項(xiàng)目組調(diào)查，有22%的女大學(xué)生會(huì)在學(xué)習(xí)之余進(jìn)行打工兼職，兼職收入大部分用來(lái)滿足生活費(fèi)外的購(gòu)買欲，一些女生在出現(xiàn)可用消費(fèi)資金暫時(shí)性短缺時(shí)，則通過(guò)網(wǎng)貸體驗(yàn)超前消費(fèi)的樂(lè)趣，而這種貸款消費(fèi)又使女大學(xué)生的個(gè)人財(cái)務(wù)問(wèn)題愈發(fā)突出，甚至使一些女生被校園網(wǎng)貸所“捆綁”，為了還債而去兼職、預(yù)支下個(gè)月生活費(fèi)，引起惡性循環(huán)，從中看出一些女大學(xué)生的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)不強(qiáng)。

（三）理財(cái)意識(shí)和財(cái)商素養(yǎng)有一定進(jìn)步

據(jù)《2016年財(cái)商報(bào)告》顯示，40.2%的大學(xué)生參與過(guò)炒股、36.7%買過(guò)基金，而參與理財(cái)?shù)膭?dòng)機(jī)主要是“積累社會(huì)經(jīng)驗(yàn)，提升投資技能”（占63%），然后才是“提高個(gè)人生活水平”“為創(chuàng)業(yè)積累資金”“發(fā)展興趣愛(ài)好”等，69.8%的大學(xué)生認(rèn)為財(cái)富管理是一項(xiàng)必備技能，這說(shuō)明大學(xué)生理財(cái)意識(shí)較強(qiáng)、理財(cái)動(dòng)機(jī)較端正。本項(xiàng)目組調(diào)查發(fā)現(xiàn)，62.5%的女生在選擇網(wǎng)貸時(shí)主要注重平臺(tái)的公信力，通過(guò)對(duì)平臺(tái)知名度、普及率選擇相對(duì)信賴的網(wǎng)貸平臺(tái)；50%的女生注重平臺(tái)與自己消費(fèi)需求的適配程度，大部分女生更傾向于作為購(gòu)物平臺(tái)所合作的網(wǎng)貸平臺(tái)貸款；37.5%的女生關(guān)注該平臺(tái)對(duì)資金和用戶信息安全度的保障程度；25%的女生同樣也關(guān)注平臺(tái)貸款利率。在眾多校園貸平臺(tái)中，女大學(xué)生使用頻率最高的是“螞蟻花唄”，因?yàn)樘詫毷俏浵伝▎h的一大購(gòu)物平臺(tái)基礎(chǔ)，大部分商家也支持螞蟻花唄作為付款方式之一，而且螞蟻花唄有一個(gè)月的免息期，提醒功能也很到位，每人可有2000元貸款額度，加之還款日吻合大部分家長(zhǎng)按月打卡的時(shí)間。由此可見(jiàn)，女生在選擇網(wǎng)貸平臺(tái)時(shí)，或多或少經(jīng)過(guò)一系列考慮，能選擇更好符合自己情況的貸款平臺(tái)和條件，這說(shuō)明女大學(xué)生有一定的理財(cái)意識(shí)和財(cái)商水平，當(dāng)然對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)的使用本身也可以看出女大學(xué)生有一定理財(cái)能力。

從網(wǎng)貸還款的資金來(lái)源看，本項(xiàng)目組調(diào)查發(fā)現(xiàn)：女大學(xué)生每月父母提供的生活費(fèi)結(jié)余較少，所以所能接受的最高還款金額是200元上下，還款時(shí)80%的女生用的是下個(gè)月的生活費(fèi)，20%的女生用的是兼職所得報(bào)酬。打工兼職報(bào)酬還款是大家最傾向的還款方式，用下月生活費(fèi)還款位居第二。由此可見(jiàn)，女大學(xué)生有較強(qiáng)的自我責(zé)任意識(shí)。并且大多數(shù)女生會(huì)有意識(shí)地提早幾天還款，以免逾期產(chǎn)生額外利息等費(fèi)用，體現(xiàn)女大學(xué)生有一定財(cái)商水平。

（四）互聯(lián)網(wǎng)金融接受度高但風(fēng)險(xiǎn)甄別能力不足

據(jù)《2016年財(cái)商報(bào)告》，45.1%的學(xué)生選擇“會(huì)嘗試各種互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品”，其中18.6%的大學(xué)生會(huì)選擇分期付款，13.0%選擇使用互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)或產(chǎn)品。據(jù)易觀智庫(kù)2016年報(bào)告，大學(xué)生群體對(duì)于分期消費(fèi)的接受程度超過(guò)67%。這說(shuō)明在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下長(zhǎng)大的大學(xué)生對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融接受度很高。同時(shí)，《2016年財(cái)商報(bào)告》顯示，59.1%的大學(xué)生認(rèn)為“存在利率高風(fēng)險(xiǎn)低的理財(cái)產(chǎn)品”，30.8%的學(xué)生對(duì)理財(cái)產(chǎn)品利率的期望值在10% ～ 8%之間，更有4.3%的學(xué)生期望在18%以上。這說(shuō)明大學(xué)生理財(cái)?shù)幕局R(shí)儲(chǔ)備不足，也缺乏足夠風(fēng)險(xiǎn)甄別和應(yīng)對(duì)能力，容易給部分夸大宣傳低風(fēng)險(xiǎn)的不良校園網(wǎng)貸平臺(tái)和中介以可乘之機(jī)。

三、提升女大學(xué)生財(cái)商水平的對(duì)策建議

（一）社會(huì)和家庭

在對(duì)校園貸等新型金融形式目前尚缺失有力的監(jiān)管和治理體系、當(dāng)前金融創(chuàng)新發(fā)展迅速、金融環(huán)境越來(lái)越復(fù)雜的環(huán)境下，整個(gè)社會(huì)必須負(fù)起責(zé)任，利用網(wǎng)絡(luò)、媒體等各種手段加強(qiáng)網(wǎng)貸案例、金融知識(shí)和消費(fèi)觀念的宣傳教育，倡導(dǎo)崇尚節(jié)約、注重理財(cái)?shù)牧己蒙鐣?huì)風(fēng)尚，形成良好的青少年財(cái)商養(yǎng)成的社會(huì)氛圍，同時(shí)家庭和家長(zhǎng)要在提升自己財(cái)商水平的基礎(chǔ)上，從小培養(yǎng)女兒的獨(dú)立自主、自強(qiáng)自立意識(shí)，合理支持、適當(dāng)控制孩子的消費(fèi)支出，給孩子以一定的財(cái)商養(yǎng)成訓(xùn)練和實(shí)踐機(jī)會(huì)，提升女大學(xué)生的理財(cái)意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)防控能力。

（二）學(xué)校

各高校要加大學(xué)生消費(fèi)觀教育力度，引導(dǎo)學(xué)生樹立文明、理性、科學(xué)的消費(fèi)觀念和意識(shí)，引導(dǎo)學(xué)生合理消費(fèi)、理性消費(fèi)、適度消費(fèi)，鼓勵(lì)學(xué)生利用業(yè)余時(shí)間開(kāi)展勤工儉學(xué)。利用開(kāi)設(shè)課程、舉辦講座、社團(tuán)建設(shè)、模擬大賽等活動(dòng)，大力普及金融、理財(cái)和安全知識(shí)，切實(shí)增強(qiáng)學(xué)生金融、理財(cái)、網(wǎng)絡(luò)安全防范意識(shí)和能力，提升其金融理財(cái)實(shí)踐能力。

（三）女大學(xué)生自身

女大學(xué)生應(yīng)努力養(yǎng)成節(jié)儉自立意識(shí)和習(xí)慣，糾正超前消費(fèi)、過(guò)度消費(fèi)、從眾消費(fèi)等錯(cuò)誤觀念，樹立文明、理性、健康的消費(fèi)觀，結(jié)合實(shí)際、量入為出制定消費(fèi)計(jì)劃，不盲從、不攀比、不炫耀，增強(qiáng)抵御誘惑和辨別風(fēng)險(xiǎn)的能力，提高消費(fèi)理財(cái)素養(yǎng)和金融理財(cái)實(shí)踐能力，不斷提高自身財(cái)商水平。

（作者單位為嘉興學(xué)院）

[作者簡(jiǎn)介：饒鮮燕，女，嘉興學(xué)院商學(xué)院財(cái)務(wù)管理專業(yè)學(xué)生。何雨瀅，女，嘉興學(xué)院商學(xué)院財(cái)務(wù)管理專業(yè)學(xué)生。茹菁菁，女，嘉興學(xué)院商學(xué)院財(cái)務(wù)管理專業(yè)學(xué)生。王敏智，女，嘉興學(xué)院商學(xué)院財(cái)務(wù)管理專業(yè)學(xué)生。張惠忠，男，中國(guó)注冊(cè)會(huì)計(jì)師，二級(jí)理財(cái)規(guī)劃師，嘉興學(xué)院商學(xué)院教授，碩士生導(dǎo)師。杜家歡，男，嘉興學(xué)院商學(xué)院金融專業(yè)學(xué)生?；痦?xiàng)目：本文系嘉興學(xué)院商學(xué)院2016年大學(xué)生科研訓(xùn)練計(jì)劃（SRTP）項(xiàng)目“對(duì)大學(xué)生校園網(wǎng)貸熱現(xiàn)象的冷思考——以嘉興學(xué)院為例”和嘉興學(xué)院2016年重點(diǎn)大學(xué)生研究訓(xùn)練計(jì)劃（SRT）項(xiàng)目“基于校園網(wǎng)貸視角的女大學(xué)生財(cái)商及其養(yǎng)成分析——以嘉興學(xué)院為例”的部分研究成果。]

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