呂越+劉自然

【摘要】大學(xué)生消費渠道多樣，開支日益增長，給經(jīng)濟狀況并不是很好的家庭帶來了一定的負擔。當生活費余額不足時，有些同學(xué)會選擇校園網(wǎng)貸，這與校園網(wǎng)貸自身的特點密切相關(guān)。本文從網(wǎng)貸平臺的功能特點、構(gòu)建特點、負面新聞及自身宣傳四個方面分析了影響大學(xué)生選擇校園網(wǎng)貸平臺的因素。

【關(guān)鍵詞】校園網(wǎng)貸 違約責任 負面新聞 借貸消費

一、網(wǎng)貸平臺的功能特點

（一）還款方式

在調(diào)查的150名大學(xué)生當中，50%的同學(xué)喜歡按月還本付息，因為這樣靈活度很高，還款的負擔也不是很大，與之優(yōu)勢相當?shù)氖恰百J款期限內(nèi)支付利息，到期一次還本”，這種還款方式靈活度大的同時，資金利用率更高，這兩種方式適合于短期借款。約21%的同學(xué)傾向到期一次還本付息，較分期而言，這種方式在借貸期間可以自由支配資金，貸款者只需在到期日之前攢夠本金和利息一次性支付即可，省去很多中間環(huán)節(jié)，適合生活費變動幅度比較大的同學(xué)使用。

（二）貸款產(chǎn)品組合的種類數(shù)目及選擇余地的大小

借貸平臺主要向大學(xué)生提供兩種貸款方式，一種是商品分期，一種是現(xiàn)金分期。像京東白條、螞蟻花唄主要向客戶提供延后付款和分期付款的金融服務(wù)，而類似于“拍拍貸”這樣的網(wǎng)貸平臺向客戶直接提供資金借貸。54%的大學(xué)生更傾向于前者，因為對于大學(xué)生而言，較大的開支在于購買化妝品和數(shù)碼產(chǎn)品，淘寶、京東這樣的大型網(wǎng)購平臺，可以滿足超前消費的需求，又有安全保障，受到了很多同學(xué)的歡迎。直接向平臺借款靈活度更高，資金的用途更廣，只是大學(xué)生的需求并沒有上班族廣泛，所以直接的資金支持在大學(xué)生群體當中使用率低。

二、網(wǎng)貸平臺的構(gòu)建特點

網(wǎng)貸平臺多種多樣，有名氣比較大的，有門檻低、借款速度快的，有違約責任小的，本文選取了得票率比較高的選項來分析影響校園網(wǎng)貸平臺的因素。

（一）平臺安全性高低

在調(diào)查中我們發(fā)現(xiàn)，大學(xué)生最在意的是網(wǎng)貸平臺的安全性。網(wǎng)貸平臺真假難辨，有的平臺打著“急速貸款”的旗號，卻暗藏著驚人的高利率，學(xué)生圖了方便卻不幸陷入騙局，還不起巨額借款選擇輕生。類似的惡性事件層出不窮，可見校園網(wǎng)貸平臺危險重重。而像淘寶、京東比較知名的大型購物網(wǎng)站較其它形形色色的借款平臺安全性比較高，受到了同學(xué)的歡迎。

（二）名氣的高低

平臺的名氣也是影響大學(xué)生選擇的重要因素，名氣大的平臺，一是商品的質(zhì)量有保障，二是大學(xué)生可以通過周圍人的使用情況做出判斷。口碑好的平臺，值得信賴。

（三）違約責任追究力度

南都記者曾曝光了某校園信貸平臺催收十步曲，分別為：①給所有貸款學(xué)生群發(fā)QQ通知逾期，②單獨發(fā)短信，③單獨打電話，④聯(lián)系貸款學(xué)生室友，⑤聯(lián)系學(xué)生父母，⑥再次聯(lián)系警告學(xué)生本人，⑦發(fā)送律師函，⑧去學(xué)校找學(xué)生，⑨在學(xué)校公共場合貼學(xué)生欠款的大字報，⑩群發(fā)短信給學(xué)生所有親朋好友。據(jù)稱，一般到第四步，逾期的學(xué)生就會乖乖就范。我們不要小看這十步，每一步對借款人來說都是不勝其擾，甚至膽戰(zhàn)心驚。

校園網(wǎng)貸惡性事件層出不窮，那些選擇輕生的大學(xué)生無非是受到了網(wǎng)貸平臺的恐嚇。大學(xué)生生活費滿足不了自身的需求，又難以向父母和朋友開口，只好選擇網(wǎng)貸平臺，但是他們也會擔心如果不能按時還款會受到怎樣的處罰，這終究是對自己的還款能力抱有懷疑的態(tài)度。

（四）審核能力

大學(xué)生通過網(wǎng)貸平臺借款想要解決燃眉之急，但是如果平臺審核程序很復(fù)雜，審核速度很慢，大學(xué)生會尋找其他途徑來解決棘手的難題。

三、平臺的負面新聞

“校園貸”又出事了！新學(xué)年開學(xué)一個多月，國內(nèi)高校就發(fā)生多起網(wǎng)絡(luò)借貸事件。問卷調(diào)查結(jié)果表明，42.67%的學(xué)生在聽到負面新聞后，認為網(wǎng)貸平臺的安全性差，并且不會再選擇網(wǎng)貸；38%的學(xué)生認為其影響一般，但給自身的消費選擇提供了一些參考；19.33%的學(xué)生認為其不會產(chǎn)生負面影響，他們認為凡事都有兩面性。

不少大學(xué)生認為“校園貸”的存在有著合理的因素。我國大學(xué)生已達3000多萬人，有調(diào)查表明，超過8成的大學(xué)生缺錢。不少學(xué)生申請“校園貸”，未必是為了過奢華生活，而是確實存在經(jīng)濟困難。比如，有貧困學(xué)生來到一線城市求學(xué)，國家助學(xué)貸款只解決了學(xué)費，較高的生活成本讓他們有時不得不借錢急用；又如，有學(xué)生立志創(chuàng)業(yè)，但貸款無門，也往往看中了網(wǎng)絡(luò)融資平臺。網(wǎng)絡(luò)貸款，或?qū)⑹菚r代賦予人們的新興消費形式。對于大學(xué)生這個純粹且特殊的消費群體而言，校園網(wǎng)貸利弊雙生，關(guān)鍵是缺乏有效的監(jiān)管體系。

四、網(wǎng)貸平臺的自身宣傳

有同學(xué)反映，之前經(jīng)常在教室、食堂看到人人貸、人人分期、趣分期、校園貸之類的廣告，最高好像可貸30萬元，有些平臺分幾個月還款，有的可長達幾年。有的平臺甚至在校園內(nèi)通過發(fā)放禮品的方式增加平臺注冊人數(shù)。而且好多平臺打著“門檻低”“審核速度快”的口號，吸引了眾多資金有限、消費欲望強的學(xué)生。再加之大學(xué)生獵奇心、盲目消費、攀比心理作怪，校園貸很快悄悄潛入了普通大學(xué)生的生活。經(jīng)過問卷調(diào)查我們發(fā)現(xiàn)，很多學(xué)生是通過QQ、微信和微博這些社交平臺了解到校園網(wǎng)貸，也有部分同學(xué)是在網(wǎng)絡(luò)購物過程中，發(fā)現(xiàn)了分期付或者是延期付這些付款方式。

我們在設(shè)計問卷調(diào)查的過程中，設(shè)置了一個很有趣的問題：假如你想借1000塊，貸款期限3個月，憑第一直覺，你覺得哪種方式對你更有利？其實表內(nèi)前三個選項“月利率0.83%”、“月還款339元”、“總利息17塊”都是一樣的，只是表述不同罷了，但是從數(shù)據(jù)中我們可以看出，大部分同學(xué)都會選擇總利息17塊，聽著并不多，但是它的實際利率是非常大的，月利率0.83%，年利率就是9.96%，而銀行同期貸款利率為4.35%，網(wǎng)貸平臺的貸款利率高出了銀行同期貸款利率一倍之多，對于沒有金融概念的同學(xué)而言，換一種表述就被騙，可見，網(wǎng)貸平臺陷阱很多。

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