賀東洋

摘 要：近幾年，校園貸市場發(fā)力，大學(xué)生消費信貸需求仍然是各家機構(gòu)爭搶的“香餑餑”。如今“互聯(lián)網(wǎng)+”的時代里，信貸行業(yè)也開始瞄準(zhǔn)了大學(xué)生群體，以信用卡，以P2P貸款平臺和校園分期購物平臺等形式慢慢進入了大學(xué)生的校園，寧靜的象牙塔成為借貸平臺爭奪的地盤。校園貸所存在的監(jiān)管寬松以及準(zhǔn)入門檻低、個人信息泄露等法律風(fēng)險，必須盡快使用法律手段進行規(guī)范管理。本文在簡要介紹了校園貸款的種類以及運作模式的基礎(chǔ)上，從如何監(jiān)管的角度去約束平臺等角度出發(fā)，對其所涉及到的法律問題進行研究與探討，并提出了相應(yīng)解決策略，僅供參考。關(guān)鍵詞：校園網(wǎng)貸 法律問題 解決策略

前言

目前，這類平臺出現(xiàn)了不少，有網(wǎng)頁版，也有APP，它們在風(fēng)起云涌的同時，也暴露了一些問題。由于校園貸是近幾年新崛起的行業(yè)，國內(nèi)在這方面還沒有明確具體的監(jiān)管措施。隨著互聯(lián)網(wǎng)市場的廣泛發(fā)展由最初出現(xiàn)的高校學(xué)生信用卡到如今風(fēng)聲四起的分期購物以及較低額度的現(xiàn)金貸款服務(wù)。這類產(chǎn)品的邏輯就是打著無息，無抵押，零首付放貸快的旗號，但在還貸的過程中往往并不是無息而是高息，進行偷梁換柱。就其中的法律風(fēng)險并不局限于此。

一、校園貸款種類

（一）大學(xué)生信用卡

大學(xué)生信用卡是銀行專門針對在校大學(xué)生發(fā)行的信用卡，具有免費異地匯款、消費累計積分、指定商戶消費折扣等功能的信用卡，用以大學(xué)生們的信用為保障進行的抵押貸款行為。 金誠信用和廣東發(fā)展銀行聯(lián)名發(fā)行了首張大學(xué)生信用卡，開啟了大學(xué)生信貸消費的先河。

（二）校園網(wǎng)貸

事實上，網(wǎng)絡(luò)貸款平臺只是前幾年大學(xué)生信用卡的“變身”。2004年9月，金誠信和廣東發(fā)展銀行聯(lián)名發(fā)行了首張大學(xué)生信用卡。正是看上了這種需求，校園金融也成為各方追逐的對象。

二、校園貸款的法律問題

（一）無息，無抵押的欺詐

在校園貸款的種類中最吸引人的便是這無息，無抵押信用貸款。打著無利息，無抵押，零首付的旗號，使大學(xué)生們受到誘惑而走上不歸之路。其中的“無息”并不是所謂真正的無利息，而是變相的高利息，一旦借貸或者分期購物后，在這還貸的過程中，各大平臺就將無利息偷梁換柱成高利息，其偷梁換柱是將無利息轉(zhuǎn)變成每月收取高昂的服務(wù)費，次月服務(wù)費就將轉(zhuǎn)換成所謂的“無息”，有的高達7%，9%甚至25%，就將無息變成了高利貸。各地人民法院可根據(jù)本地區(qū)的實際情況具體掌握，但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍，比較同期銀行的利息，一時風(fēng)光無限的校園貸平臺不知道高了銀行多少倍，要知道國家規(guī)定超過36%即為高利貸。

（二）放貸快，放貸標(biāo)準(zhǔn)低的門檻

各大網(wǎng)絡(luò)平臺為了更快的搶占高校市場。便以門檻低，申請手續(xù)簡便，高速放貸的特點引誘著更多的在校學(xué)生。所謂宣稱的“三分鐘高效放貸”，在校大學(xué)生們只需在平臺上注冊賬號，填寫個人資料，學(xué)籍，家庭住址等個人信息，導(dǎo)致對于信貸機構(gòu)容易因為個人虛假信息造成死賬，壞賬率的上升。2009年銀監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于進一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知》，對在校學(xué)生申領(lǐng)信用卡的標(biāo)準(zhǔn)進行了細化和提高，在高門檻下，校園貸一時間銷聲匿跡。

三、解決策略

（一）自我意識的提高

一方面作為高校的在校生要提高自我防范意識，在選擇金融產(chǎn)品時應(yīng)該要謹慎投入，擦亮眼睛，多方面考慮。尤其在校園貸著一借貸形勢面前，充分結(jié)合自身條件，合理選擇產(chǎn)品。另外一方面高校應(yīng)對于在線大學(xué)生的個人借貸行為進行有效干預(yù)，正確引導(dǎo)，通過輿論提升大學(xué)生借貸行為風(fēng)險意識。最后，作為金融機構(gòu)要嚴格遵守各項法律法規(guī)規(guī)定，對于貸款人信息的真實性和還貸能力進行評估，提高門檻。同時監(jiān)管部門要進行制定各項因地制宜的文件和標(biāo)準(zhǔn)，對社會上的違法借貸行為加大打擊力度，提高其違法成本，杜絕校園貸傷人事件的發(fā)生。

（二）逾期費的合理把控

對逾期管理費而言是變相的利息“逾期管理費，是借款人、出借人、借貸寶三方同意的，執(zhí)行契約合情、合理、合法?！蹲罡呷嗣穹ㄔ宏P(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》指出，不管是約定了逾期利息，還是約定了違約金或者其他費用（如逾期管理費），只要總計超過24%的部分。逾期管理費本質(zhì)上是違約金，而較高的違約金是違法的。

四、結(jié)束語

高校內(nèi)的貸款既讓人喜又讓人憂。目前國家監(jiān)管層面對于校園消費金融的態(tài)度不明確，造成大學(xué)生分期消費市場缺乏門檻，信息披露不透明等問題。建議國家有關(guān)機構(gòu)應(yīng)當(dāng)明確在線大學(xué)生分期貸款平臺監(jiān)管機構(gòu)而且還應(yīng)注意對分期平臺進行適當(dāng)?shù)谋O(jiān)控和管理，并且成立大學(xué)生貸款平臺行業(yè)協(xié)會，以及進行備案平臺信息，將各家平臺借貸信息共享，構(gòu)成大數(shù)據(jù)的結(jié)合。以避免過度信貸的危害。

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