王敏

摘要：現(xiàn)階段中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)整體結(jié)構(gòu)已全面搭建，運(yùn)行管理日漸成熟，但互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)還時(shí)有發(fā)生，這正是互聯(lián)網(wǎng)保障保險(xiǎn)的產(chǎn)生的重要依據(jù)。但隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)也隨之而來(lái)，硬件設(shè)備故障、網(wǎng)絡(luò)線路中斷、黑客公司、程序錯(cuò)誤等風(fēng)險(xiǎn)紛至沓來(lái)，為企業(yè)正常經(jīng)營(yíng)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來(lái)巨大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。國(guó)務(wù)院2014年頒布的保險(xiǎn)業(yè)新“國(guó)十條”，鼓勵(lì)保險(xiǎn)業(yè)積極為新興產(chǎn)業(yè)和經(jīng)濟(jì)大局保駕護(hù)航，而互聯(lián)網(wǎng)保障保險(xiǎn)正是基于互聯(lián)網(wǎng)這一新興產(chǎn)業(yè)，充分保障互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)運(yùn)所帶來(lái)的各類風(fēng)險(xiǎn)，是服務(wù)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一項(xiàng)重要手段。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)；經(jīng)濟(jì)；保障；風(fēng)險(xiǎn)；保險(xiǎn)

中圖分類號(hào)：F832.4；F713.36 文獻(xiàn)識(shí)別碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2016）08-0000-01

一、互聯(lián)網(wǎng)媒介的主要風(fēng)險(xiǎn)隱患

互聯(lián)網(wǎng)是由眾多的網(wǎng)絡(luò)和計(jì)算機(jī)通過(guò)電話線、光纖、電纜等技術(shù)手段互聯(lián)而成的超大型計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的主要業(yè)務(wù)和日常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)也都是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)公共平臺(tái)實(shí)現(xiàn)的。其最大的特點(diǎn)便是開(kāi)放性。所以互聯(lián)網(wǎng)客觀存在著網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施故障、軟件漏洞、鏈路中斷等系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，甚至還不排除網(wǎng)絡(luò)惡意攻擊引起整個(gè)網(wǎng)絡(luò)癱瘓的可能性。因此，互聯(lián)網(wǎng)特有的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)也作用于互聯(lián)網(wǎng)的各個(gè)企業(yè)。具體來(lái)說(shuō)，一是目前許多金融機(jī)構(gòu)采用UNIX系統(tǒng)主機(jī)終端模式，而UNIX系統(tǒng)未提供主機(jī)與終端之間的通訊加密，它本身是一個(gè)開(kāi)放的系統(tǒng)，并且其源代碼已經(jīng)公開(kāi)，因而存在安全漏洞。二是TCP/IP協(xié)議安全性差。三是防火墻安全性不高。雖然互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)都已采取了相關(guān)的安全措施，但互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)一旦發(fā)生，如出現(xiàn)了設(shè)備故障、軟件漏洞、黑客攻擊等問(wèn)題，則可能導(dǎo)致企業(yè)的產(chǎn)品不能正常使用，如一段時(shí)間內(nèi)不能訪問(wèn)企業(yè)的網(wǎng)站等情況，從而給企業(yè)的聲譽(yù)以及正常經(jīng)營(yíng)帶來(lái)不利影響。四是廣域網(wǎng)絡(luò)整體硬件穩(wěn)定性及安全性不高，如出現(xiàn)廣域網(wǎng)絡(luò)故障，則會(huì)造成大面積的網(wǎng)絡(luò)災(zāi)難。

二、互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的主要風(fēng)險(xiǎn)事件

互聯(lián)網(wǎng)保障保險(xiǎn)目前還是市場(chǎng)空白，但是目前互聯(lián)網(wǎng)的風(fēng)險(xiǎn)隱患成為制約互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)營(yíng)業(yè)利潤(rùn)的重要風(fēng)險(xiǎn)，存在巨大的市場(chǎng)空間。網(wǎng)絡(luò)是企業(yè)的戰(zhàn)略性業(yè)務(wù)資源，負(fù)責(zé)承載日常消息和關(guān)鍵任務(wù)數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)用戶與業(yè)務(wù)流程之間的通信。對(duì)公司內(nèi)部的許多用戶來(lái)說(shuō)，網(wǎng)絡(luò)都是像水電一樣無(wú)法看到的耗用型共用設(shè)施，一旦出現(xiàn)故障或中斷，瞬間便會(huì)凸顯出來(lái)。網(wǎng)絡(luò)故障會(huì)對(duì)公司形象及客戶產(chǎn)生嚴(yán)重影響。員工無(wú)法接入電子郵件、電話或關(guān)鍵業(yè)務(wù)應(yīng)用，業(yè)務(wù)流程無(wú)法更新，客戶可能到別處去查找信息或者投入其他供應(yīng)商的懷抱。據(jù)Infonetics Research早期開(kāi)展的調(diào)查統(tǒng)計(jì)，網(wǎng)絡(luò)故障每年使大型企業(yè)損失3.6%的年收入。但互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)復(fù)雜多變，風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源、風(fēng)險(xiǎn)類型多樣，風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源方面企業(yè)本身、網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)商、第三者、黑客均有可能成為風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源，自然災(zāi)害、人為破壞、設(shè)備故障、黑客攻擊、程序錯(cuò)誤等均屬風(fēng)險(xiǎn)類型，進(jìn)而釀成互聯(lián)網(wǎng)事故。

自然災(zāi)害方面，2009年8 月12 日，中國(guó)聯(lián)通發(fā)布消息稱，受“莫拉克”臺(tái)風(fēng)影響，F(xiàn)NAL/RNAL 海纜從香港至臺(tái)灣方向發(fā)生中斷，但因?yàn)楸Ｗo(hù)路由未中斷，所以對(duì)通信沒(méi)有影響。17 日14 時(shí)20 分左右，該海纜的保護(hù)路由在韓國(guó)釜山附近的一段受到損害，造成中國(guó)通往北美、歐洲等方向的國(guó)際通信服務(wù)受到不同程度的影響。以網(wǎng)絡(luò)運(yùn)行情況、司法環(huán)境良好的歐洲為例，2012年10月11日，歐洲網(wǎng)絡(luò)與信息安全局（ENISA）發(fā)布報(bào)告稱，11個(gè)歐盟成員國(guó)在2011年就本國(guó)的通訊網(wǎng)絡(luò)和服務(wù)上報(bào)了51次嚴(yán)重中斷事故。報(bào)告指出，60%的事故影響到了蜂窩網(wǎng)絡(luò)或移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)，其余事故則波及到固定電話、因特網(wǎng)、短信和郵件等服務(wù)。

運(yùn)營(yíng)商風(fēng)險(xiǎn)方面，2009年6月25日17時(shí)46分，中國(guó)電信廣東公司互聯(lián)網(wǎng)路由器集群中的兩臺(tái)路由器出現(xiàn)運(yùn)行異常，50%的出省網(wǎng)絡(luò)受到影響，導(dǎo)致廣東電信用戶訪問(wèn)省外互聯(lián)網(wǎng)不暢，故障還導(dǎo)致騰訊公司的部分互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)受到影響。2014年1月21日下午3點(diǎn)10分左右，國(guó)內(nèi)通用頂級(jí)域的根服務(wù)器忽然出現(xiàn)異常，導(dǎo)致眾多知名網(wǎng)站出現(xiàn)DNS解析故障，用戶無(wú)法正常訪問(wèn)。雖然國(guó)內(nèi)訪問(wèn)根服務(wù)器很快恢復(fù)，但由于DNS緩存問(wèn)題，部分地區(qū)用戶“斷網(wǎng)”現(xiàn)象仍持續(xù)了數(shù)個(gè)小時(shí)，至少有2/3的國(guó)內(nèi)網(wǎng)站受到影響。微博調(diào)查顯示，“1·21全國(guó)DNS大劫難”影響空前。事故發(fā)生期間，超過(guò)85%的用戶遭遇了DNS故障，引發(fā)網(wǎng)速變慢和打不開(kāi)網(wǎng)站的情況。

服務(wù)器風(fēng)險(xiǎn)方面，2011年4月22日，用于數(shù)以千計(jì)企業(yè)客戶發(fā)布網(wǎng)頁(yè)和存儲(chǔ)數(shù)據(jù)的互聯(lián)網(wǎng)計(jì)算服務(wù)（Web Services），當(dāng)日上午在全美大面積宕機(jī)。亞馬遜稱，其位于弗吉尼亞州北部的Web Services服務(wù)器從上午5點(diǎn)開(kāi)始死機(jī)，影響了部分美國(guó)客戶。

三、互聯(lián)網(wǎng)保障保險(xiǎn)設(shè)計(jì)原理及說(shuō)明

互聯(lián)網(wǎng)已成為很多企業(yè)尤其是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的重要工具和手段，網(wǎng)絡(luò)一旦出現(xiàn)故障，則將直接影響其正常營(yíng)業(yè)，造成維持費(fèi)用增加或營(yíng)業(yè)利潤(rùn)減少。為充分保證被保險(xiǎn)人利益，確保企業(yè)營(yíng)業(yè)利潤(rùn)和經(jīng)營(yíng)成本不隨事故發(fā)生而減少，互聯(lián)網(wǎng)保障保險(xiǎn)基于被保險(xiǎn)人與網(wǎng)絡(luò)直接相關(guān)的經(jīng)營(yíng)毛利潤(rùn)，對(duì)網(wǎng)絡(luò)事故發(fā)生時(shí)造成的網(wǎng)絡(luò)相關(guān)營(yíng)業(yè)利潤(rùn)減少和維持費(fèi)用增加進(jìn)行全方位的保險(xiǎn)保障。

當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)事故主要集中為三個(gè)方面，網(wǎng)絡(luò)線路故障、硬件設(shè)備故障和網(wǎng)絡(luò)攻擊?；ヂ?lián)網(wǎng)保障保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任主要分為兩部分，網(wǎng)絡(luò)線路部分和網(wǎng)絡(luò)設(shè)備部分。網(wǎng)絡(luò)線路部分主要承保因網(wǎng)絡(luò)物理性故障造成的營(yíng)業(yè)利潤(rùn)損失，明確了保險(xiǎn)責(zé)任，有效規(guī)避了網(wǎng)絡(luò)故障、網(wǎng)絡(luò)攻擊這一性質(zhì)難判斷、損失難估計(jì)的風(fēng)險(xiǎn)因素；網(wǎng)絡(luò)設(shè)備部分依據(jù)網(wǎng)絡(luò)設(shè)備機(jī)器損壞保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任為依據(jù)，針對(duì)約定網(wǎng)絡(luò)設(shè)備意外事故或操作故障造成的網(wǎng)絡(luò)故障進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)保障。

四、結(jié)論

現(xiàn)階段中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)整體結(jié)構(gòu)已全面搭建，運(yùn)行管理日漸成熟，但互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)還時(shí)有發(fā)生，這正是互聯(lián)網(wǎng)保障保險(xiǎn)產(chǎn)生的重要依據(jù)。相對(duì)于其他互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品，線下產(chǎn)品線上銷售，承保網(wǎng)上支付、退換貨等無(wú)形風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)本身的運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)仍缺乏相對(duì)應(yīng)的保險(xiǎn)保障，互聯(lián)網(wǎng)保障保險(xiǎn)隸屬于傳統(tǒng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)范疇，正是現(xiàn)階段各互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)需求，隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)保障保險(xiǎn)將伴隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展的潮流應(yīng)運(yùn)而生。

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