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        中國(guó)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)探析

        2016-11-04 10:56:32王雁
        經(jīng)營(yíng)者 2016年13期
        關(guān)鍵詞:互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)狀

        摘 要 現(xiàn)階段我國(guó)進(jìn)入到新的經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段,在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用發(fā)展下,已經(jīng)開啟了新的經(jīng)濟(jì)發(fā)展章程。中國(guó)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是在技術(shù)的支持下進(jìn)行發(fā)展的,在受到多方面的因素影響下,就存在著諸多風(fēng)險(xiǎn)問題有待解決。通過(guò)從理論層面對(duì)中國(guó)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的研究,對(duì)實(shí)際發(fā)展就比較有利?;诖?,本文主要就互聯(lián)網(wǎng)金融的特征和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)狀加以闡述,然后結(jié)合實(shí)際對(duì)中國(guó)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中的風(fēng)險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制加以詳細(xì)分析,最后結(jié)合實(shí)際對(duì)中國(guó)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的控制策略詳細(xì)探究。

        關(guān)鍵詞 中國(guó)移動(dòng) 互聯(lián)網(wǎng)金融 現(xiàn)狀

        一、引言

        科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步也使得各個(gè)領(lǐng)域的發(fā)展都加快了步伐,在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的發(fā)展就是如此。中國(guó)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展,主要就是對(duì)資金的通融,將資金從儲(chǔ)蓄者轉(zhuǎn)到融資者手中?;ヂ?lián)網(wǎng)金融的定義要能限制在貨幣信用化流通的層面。在當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展過(guò)程中,對(duì)中國(guó)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的解決,就要注重和實(shí)際緊密的結(jié)合,只有在風(fēng)險(xiǎn)上得到了有效控制,才能真正有利于互聯(lián)網(wǎng)金融的科學(xué)發(fā)展。

        二、互聯(lián)網(wǎng)金融的特征和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)狀分析

        (一)互聯(lián)網(wǎng)金融的特征分析

        從當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展特征來(lái)看,體現(xiàn)在多個(gè)層面,其中的開放化資源的特征表現(xiàn)的比較突出。在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用下,對(duì)社會(huì)資源的共享特征就能良好呈現(xiàn),能夠?yàn)橛脩籼峁o(wú)限的網(wǎng)絡(luò)資源,從而讓更多的用戶參與到互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展當(dāng)中。[1]再有就是互聯(lián)網(wǎng)金融的成本集約化的特征也比較突出。在傳統(tǒng)金融的交易過(guò)程中,常常會(huì)出現(xiàn)信息不對(duì)稱的問題,這就對(duì)交易的效率提高有著很大影響。而在對(duì)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用下,就能夠在交易的成本上得以有效降低,對(duì)交易完成的成功率也能有效提高。

        互聯(lián)網(wǎng)金融的特征還體現(xiàn)在渠道的自主化層面?;ヂ?lián)網(wǎng)金融能夠在銷售平臺(tái)方面多樣化的呈現(xiàn),在銷售渠道方面得到了有效拓展。還有就是在市場(chǎng)化的選擇特征上表現(xiàn)的比較突出,在收益上的吸引力就顯得比較大,對(duì)金融市場(chǎng)的發(fā)展轉(zhuǎn)型也有著很大的促進(jìn)。再有就是用戶行為的價(jià)值化特征比較突出,對(duì)客戶的營(yíng)銷能夠精準(zhǔn)地實(shí)施,這樣也能大大地節(jié)約營(yíng)銷成本。

        除此之外,互聯(lián)網(wǎng)金融的特征還體現(xiàn)在風(fēng)險(xiǎn)的擴(kuò)大化以及營(yíng)銷網(wǎng)絡(luò)化層面。在這些特征的呈現(xiàn)下,就表明了互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)用的廣泛性的原因所在。

        (二)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)狀

        在我國(guó)的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展過(guò)程中,經(jīng)過(guò)了比較艱辛的歷程。在移動(dòng)智能終端的發(fā)展方面提供了良好的發(fā)展載體,移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融是比較新型的金融模式,其主要是通過(guò)移動(dòng)智能終端作為支持的依據(jù)來(lái)進(jìn)一步發(fā)展的。[2]移動(dòng)智能終端技術(shù)在當(dāng)前已經(jīng)逐漸地成熟化,在應(yīng)用方面也逐漸地廣泛化,這對(duì)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的體驗(yàn)性的增強(qiáng)就比較有利。從我國(guó)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀能夠看到,我國(guó)智能手機(jī)的市場(chǎng)投入量的數(shù)量在不斷地上升,用戶在對(duì)智能移動(dòng)終端的使用時(shí)間上也在持續(xù)的延長(zhǎng)。從整體上來(lái)看正呈現(xiàn)出成熟發(fā)展的形勢(shì),這為移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的進(jìn)一步發(fā)展打下了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

        在移動(dòng)通信技術(shù)的進(jìn)一步升級(jí)和優(yōu)化的基礎(chǔ)上,對(duì)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的進(jìn)一步發(fā)展也打下了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。根據(jù)移動(dòng)通信的業(yè)務(wù)規(guī)模在當(dāng)前的發(fā)展數(shù)據(jù)顯示,4G終端用戶凈增3164萬(wàn)戶,凈增市場(chǎng)份額達(dá)到18%,總量達(dá)到9010萬(wàn)戶,市場(chǎng)份額達(dá)到15.2%;移動(dòng)用戶凈增904萬(wàn)戶,凈增市場(chǎng)份額達(dá)到32%,總量約2.1億戶,市場(chǎng)份額達(dá)到15.9%;4G用戶占比達(dá)到44%,比上年底提升14個(gè)百分點(diǎn);4G用戶每月戶均流量達(dá)到889MB,手機(jī)上網(wǎng)總流量同比增長(zhǎng)135%;手機(jī)上網(wǎng)收入同比增長(zhǎng)42%,占移動(dòng)服務(wù)收入比為47%;移動(dòng)服務(wù)收入同比增長(zhǎng)8.3%,增幅行業(yè)領(lǐng)先。[3]從這些方面就能夠看到,通信技術(shù)的升級(jí)進(jìn)步帶來(lái)了更多的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的用戶,這些也是潛在的互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者。并且在移動(dòng)用戶的增加過(guò)程中,消費(fèi)者的年輕化比較突出。

        三、中國(guó)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中的風(fēng)險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制

        (一)中國(guó)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中的風(fēng)險(xiǎn)分析

        中國(guó)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展過(guò)程中存在的風(fēng)險(xiǎn)是多方面的,其中在安全性風(fēng)險(xiǎn)層面,主要就是網(wǎng)絡(luò)的安全風(fēng)險(xiǎn),移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是以技術(shù)作為重要的載體發(fā)展的,這一載體是智能移動(dòng)終端,這就存在著一定的網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融用戶額客戶數(shù)量的不斷增加,互聯(lián)網(wǎng)的安全性風(fēng)險(xiǎn)問題上也愈來(lái)愈突出,在這一安全風(fēng)險(xiǎn)層面主要體現(xiàn)在信息泄露的風(fēng)險(xiǎn)。在出現(xiàn)了安全風(fēng)險(xiǎn)的問題時(shí),在個(gè)人使用設(shè)備的信息上以及網(wǎng)絡(luò)行為的信息方面的泄漏,都會(huì)對(duì)自身帶來(lái)很大的負(fù)面影響。還有就是移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)攻擊的風(fēng)險(xiǎn)問題,以及交易過(guò)程中的欺詐風(fēng)險(xiǎn)問題。

        移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)方面的信用風(fēng)險(xiǎn)也是比較重要的風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)容。也就是在雙方簽訂合同后一方?jīng)]有履行合同帶來(lái)的損失風(fēng)險(xiǎn)。[4]還有就是業(yè)務(wù)上的風(fēng)險(xiǎn),在這一風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)容上就有著流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)以及市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)兩個(gè)層面的內(nèi)容。其中的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)就是資金不充足造成的經(jīng)濟(jì)損失風(fēng)險(xiǎn),市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)則是市場(chǎng)利率以及國(guó)際匯率的因素造成的相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)問題。

        另外,中國(guó)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)中的操作風(fēng)險(xiǎn),是比較重要的安全風(fēng)險(xiǎn)。在這一風(fēng)險(xiǎn)類型上主要是受到自身操作失誤所致,以及在技術(shù)更新中對(duì)原有操作造成的沖突出現(xiàn)的損失問題等。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融模式下,主要是以客戶為導(dǎo)向提供的便捷服務(wù),這就會(huì)對(duì)原有操作程序適用性方面提出質(zhì)疑,加上網(wǎng)絡(luò)攻擊技術(shù)的進(jìn)步,使得原有系統(tǒng)比較的脆弱等。

        (二)中國(guó)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制

        移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過(guò)程當(dāng)中的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制的完善建立比較重要,這是對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)科學(xué)管理的重要方法,在對(duì)評(píng)估指標(biāo)的選取過(guò)程中,要能注重相應(yīng)的原則遵循。將科學(xué)性的原則得以充分重視,在進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制的完善過(guò)程中,要能和實(shí)踐以及理論進(jìn)行緊密結(jié)合,在指標(biāo)的描述過(guò)程中要能簡(jiǎn)明,并要和實(shí)際的情況相符合。在完備性的原則方面要得以重視,由于移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)類型比較廣泛化,行業(yè)參與主體又比較多,所以具體的情況就相對(duì)比較復(fù)雜化,這就要能充分注重風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估指標(biāo)的完整性選擇,不能遺漏,這樣才能對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的控制管理起到積極作用。

        四、中國(guó)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的控制策略探究

        對(duì)中國(guó)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的控制,要能從多方面加強(qiáng)中,先要對(duì)市場(chǎng)準(zhǔn)入以及退出的法律層面加以完善化。能結(jié)合實(shí)際構(gòu)建嚴(yán)格化的市場(chǎng)準(zhǔn)入機(jī)制,對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的大小不同的結(jié)合設(shè)置相應(yīng)的準(zhǔn)入門檻以及監(jiān)管的標(biāo)準(zhǔn)等。以及在完善的市場(chǎng)退出法律機(jī)制方面要加強(qiáng),對(duì)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)退出問題的解決要能充分重視,在風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)的完善建立方面要能加強(qiáng)重視,以及在日常監(jiān)測(cè)的工作上要能加強(qiáng)重視,嚴(yán)格按照相應(yīng)的法律規(guī)定行事。

        在對(duì)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)操作過(guò)程中要科學(xué)性。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的水平提高,在操作系統(tǒng)方面也會(huì)不斷升級(jí),這就要能夠在操作的便捷性以及安全性兩者上得以綜合重視,在相關(guān)聯(lián)行業(yè)的敏感度上也要能有效保持,避免由于自身的失誤帶來(lái)的安全問題。[5]同時(shí)在信用方面的措施也要能科學(xué)的實(shí)施,對(duì)金融交易的身份認(rèn)證技術(shù)的應(yīng)用也要加強(qiáng),可通過(guò)采取簽名技術(shù)以及電子認(rèn)證的技術(shù)應(yīng)用,減少壞賬損失的問題發(fā)生。

        注重移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的安全問題的解決。在金融活動(dòng)當(dāng)中對(duì)信息的傳輸加密的工作要能加強(qiáng),對(duì)信息進(jìn)行提取前要能獲得授權(quán)人提供的信息密鑰,防止信息的泄漏等問題。在系統(tǒng)的研發(fā)以及維護(hù)層面要不斷加強(qiáng),對(duì)系統(tǒng)的漏洞風(fēng)險(xiǎn)要加大防治的力度,從實(shí)際的方法實(shí)施來(lái)看,要在移動(dòng)端進(jìn)行安裝保護(hù)裝置,來(lái)對(duì)網(wǎng)絡(luò)的攻擊加以阻止。

        中國(guó)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的風(fēng)險(xiǎn)控制,要注重對(duì)業(yè)務(wù)層的加強(qiáng),以及在內(nèi)控方面得以充分重視。在業(yè)務(wù)層面的加強(qiáng)就要能注重對(duì)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)上,在市場(chǎng)以及流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的量化評(píng)價(jià)加以重視,創(chuàng)新要科學(xué)化實(shí)施,通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖思想的應(yīng)用,對(duì)不同移動(dòng)金融產(chǎn)品實(shí)施組合發(fā)展,這樣就能在風(fēng)險(xiǎn)上得以有效降低。[6]在內(nèi)控方面的加強(qiáng),就要能夠?qū)?nèi)控制度的建立科學(xué)化實(shí)施,注重從業(yè)人員的職業(yè)道德素養(yǎng)的考核等。并要能夠從管理層面進(jìn)行加強(qiáng),在風(fēng)險(xiǎn)管理的工作上和市場(chǎng)的發(fā)展相接軌,在這些方面得到了加強(qiáng),才能有助于移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的有效控制。

        五、結(jié)語(yǔ)

        在我國(guó)的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的進(jìn)一步發(fā)展過(guò)程中,隨著科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步,對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展也有著促進(jìn)作用。在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展過(guò)程中,對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的問題加強(qiáng)解決就比較關(guān)鍵,這是對(duì)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)一步發(fā)展的重要保障,只有在這些方面得到了充分重視,才能真正促進(jìn)其在市場(chǎng)中的進(jìn)一步發(fā)展。

        (作者單位為廈門大學(xué))

        [作者簡(jiǎn)介:王雁(1987—),女,浙江杭州人,本科。]

        參考文獻(xiàn)

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        [2] 張磊.關(guān)于完善銀行風(fēng)險(xiǎn)管理體系的思考[J].財(cái)經(jīng)界(學(xué)術(shù)版),2014(02).

        [3] 施春芳.構(gòu)建有效企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理體系的思考[J].現(xiàn)代企業(yè),2014(11).

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