【摘要】近年來(lái)，伴隨著云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等信息技術(shù)的運(yùn)用，互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)得到了蓬勃發(fā)展?，F(xiàn)有征信體系無(wú)法服務(wù)于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，催生國(guó)內(nèi)征信業(yè)開(kāi)始向大數(shù)據(jù)征信的深度融合方向發(fā)展。本文分析了我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系存在的問(wèn)題，探討了基于大數(shù)據(jù)的互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系建設(shè)優(yōu)勢(shì)，對(duì)大數(shù)據(jù)征信的體系建設(shè)提出了合理化的建議。

【關(guān)鍵詞】大數(shù)據(jù) 互聯(lián)網(wǎng)金融 征信

一、大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)金融征信

近年來(lái)，伴隨著云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等信息技術(shù)的運(yùn)用，互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)得到了蓬勃發(fā)展。然而現(xiàn)有征信體系無(wú)法服務(wù)于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，催生國(guó)內(nèi)征信業(yè)開(kāi)始向大數(shù)據(jù)征信的深度融合方向發(fā)展。

據(jù)網(wǎng)貸之家聯(lián)合盈燦咨詢(xún)發(fā)布的《中國(guó)P2P網(wǎng)貸行業(yè)2016年3月月報(bào)》，月報(bào)數(shù)據(jù)顯示，截至2016年3月底，網(wǎng)貸行業(yè)正常運(yùn)營(yíng)平臺(tái)數(shù)量為2461家，累計(jì)問(wèn)題平臺(tái)達(dá)1523家。在野蠻生長(zhǎng)的背后我們看到的卻是網(wǎng)貸公司“倒閉潮”，問(wèn)題平臺(tái)數(shù)不斷攀升，這些都暴露了互聯(lián)網(wǎng)金融信用體系建設(shè)滯后的問(wèn)題，這其中，有號(hào)稱(chēng)國(guó)資背景的“安心金融”、“徽金所”先后停業(yè)，轟動(dòng)一時(shí)的“e租寶事件”等等，這種新興金融業(yè)態(tài)迫切需要一種新型的互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系，新體系改變目前央行以傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和線(xiàn)下信貸交易作為覆蓋和服務(wù)的對(duì)象的征信體系，促進(jìn)現(xiàn)有征信體系轉(zhuǎn)型升級(jí)，能夠?qū)崿F(xiàn)征信信息共享和聯(lián)動(dòng)，基于大數(shù)據(jù)的互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系建設(shè)需求也應(yīng)運(yùn)而生。

大數(shù)據(jù)的運(yùn)用，將推動(dòng)征信行業(yè)進(jìn)入一個(gè)新的發(fā)展時(shí)期。大數(shù)據(jù)利用科學(xué)的算法，在前期多方位、多維度收集數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上，構(gòu)建目標(biāo)主體的身份、性格取向和履約能力的定量分析模型，進(jìn)行量化的信用評(píng)估。傳統(tǒng)的銀行業(yè)信貸記錄、信用卡消費(fèi)數(shù)據(jù)、小額貸款大數(shù)據(jù)、社交網(wǎng)站大數(shù)據(jù)、電商大數(shù)據(jù)、生活服務(wù)類(lèi)網(wǎng)站大數(shù)據(jù)，以及日常活動(dòng)和偏好數(shù)據(jù)、特定場(chǎng)景下的行為特征數(shù)據(jù)等都是大數(shù)據(jù)征信包含的范圍，從這些數(shù)據(jù)當(dāng)中，我們可以判斷目標(biāo)主體的信用等級(jí)，形成整體風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)向，完善大數(shù)據(jù)的積累。大數(shù)據(jù)為征信業(yè)發(fā)展提供了廣泛的數(shù)據(jù)信息來(lái)源。

二、當(dāng)前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系存在的問(wèn)題

（一）原有的征信體系已經(jīng)不能適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融等新金融形態(tài)的需要

目前我國(guó)征信信息系統(tǒng)主要以央行的企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)為依托，征信數(shù)據(jù)主要來(lái)源于銀行業(yè)等傳統(tǒng)意義上的信貸機(jī)構(gòu)，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融等新金融領(lǐng)域的信用數(shù)據(jù)匱乏，導(dǎo)致信用數(shù)據(jù)覆蓋人群窄、信息維度單一、時(shí)間上相對(duì)滯后。

（二）缺乏行業(yè)統(tǒng)一、廣泛認(rèn)可的征信模型和評(píng)分標(biāo)準(zhǔn)

當(dāng)前中國(guó)征信體系主要是以中國(guó)人民銀行征信中心為代表的公共征信體，加上2015年1月首批獲得個(gè)人征信機(jī)構(gòu)牌照的八家征信公司為代表的市場(chǎng)化征信公司。通過(guò)對(duì)比這幾家公司的信用產(chǎn)品，從中可以發(fā)現(xiàn)，各征信機(jī)構(gòu)在數(shù)據(jù)來(lái)源、信用評(píng)分模型、信用評(píng)分標(biāo)準(zhǔn)等方面都存在較大差異，沒(méi)有形成統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。

（三）征信大數(shù)據(jù)平臺(tái)之間信息共享難

央行的征信系統(tǒng)相對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融是封閉的，市場(chǎng)化的征信公司自有的征信數(shù)據(jù)與央行的征信系統(tǒng)無(wú)法對(duì)接，信息資源無(wú)法共享，造成互聯(lián)網(wǎng)征信的作用對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)還很有限。

（四）缺乏強(qiáng)有力的信息安全和隱私保護(hù)制度

大數(shù)據(jù)時(shí)代，個(gè)人數(shù)據(jù)隱私問(wèn)題一直備受關(guān)注，征信環(huán)節(jié)更是如此。比如，征信數(shù)據(jù)信息誰(shuí)有權(quán)收集數(shù)據(jù)，誰(shuí)有權(quán)擁有數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)信息可在多大范圍內(nèi)共享，是否可以轉(zhuǎn)讓、出售個(gè)人信息和個(gè)人隱私之間如何區(qū)分等，這些都沒(méi)有明確的法律規(guī)定。另外，互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，信息安全防護(hù)變得更加困難，數(shù)據(jù)采集、存儲(chǔ)、整合與分析等都存在著安全風(fēng)險(xiǎn)，急需完善我國(guó)信用信息安全、應(yīng)用和權(quán)益保護(hù)方面的法律規(guī)范。

三、基于大數(shù)據(jù)的互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系建設(shè)優(yōu)勢(shì)

（一）數(shù)據(jù)來(lái)源廣泛，促進(jìn)征信覆蓋面大幅提升

在我國(guó)，央行征信中心為全國(guó)個(gè)人征信的主干數(shù)據(jù)庫(kù)，主要數(shù)據(jù)來(lái)源于目標(biāo)主體的工資收入、社保繳存記錄、信用卡消費(fèi)記錄、貸款記錄等維度，在一定程度上，能防范信用風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展，原有的征信體系信用記錄數(shù)量以及覆蓋的人群有限，僅覆蓋了與銀行發(fā)生過(guò)信貸關(guān)系的人群。采用大數(shù)據(jù)征信體系，能很好的發(fā)揮大數(shù)據(jù)的優(yōu)點(diǎn)，提升人群覆蓋面，通過(guò)目標(biāo)主體的活動(dòng)數(shù)據(jù)進(jìn)行深度挖掘和分析，可以為征信體系提供有效的補(bǔ)充。

（二）數(shù)據(jù)資源豐富，促進(jìn)征信更加真實(shí)全面

在未來(lái)，大數(shù)據(jù)技術(shù)將不斷的滲透到征信領(lǐng)域。在大數(shù)據(jù)時(shí)代，不同層次的數(shù)據(jù)和多維度的數(shù)據(jù)都可以用來(lái)挖掘和分析，企業(yè)的現(xiàn)金流、目標(biāo)主體的地址、行為數(shù)據(jù)、目標(biāo)主體的互聯(lián)網(wǎng)商務(wù)活動(dòng)、社交關(guān)系等半結(jié)構(gòu)化、非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)也將成為征信系統(tǒng)的新數(shù)據(jù)源。將更多信用記錄以外的信息納入征信體系，可得到更多廣譜信息來(lái)刻畫(huà)信用。

（三）數(shù)據(jù)實(shí)時(shí)性更強(qiáng)，促進(jìn)征信信息更加時(shí)效

大數(shù)據(jù)征信相對(duì)于傳統(tǒng)的信用評(píng)價(jià)模式而言，數(shù)據(jù)更多、時(shí)效性更強(qiáng)了，而不僅僅是關(guān)注、分析考察對(duì)象的歷史信息。它不再是離線(xiàn)的事后分析數(shù)據(jù)，而是在線(xiàn)實(shí)時(shí)的互動(dòng)數(shù)據(jù)。結(jié)合國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，征信數(shù)據(jù)的實(shí)時(shí)處理將是未來(lái)的趨勢(shì)。在大數(shù)據(jù)征信的框架下，目標(biāo)對(duì)象的歷史信息和當(dāng)前信息都會(huì)被大數(shù)據(jù)進(jìn)行整合和分析，在深度挖掘之外還能進(jìn)行橫向拓展，信息的時(shí)效性更強(qiáng)，有利于快速的做出業(yè)務(wù)決策，提高金融效率。

（四）數(shù)據(jù)更加真實(shí)，促進(jìn)量化信用評(píng)價(jià)結(jié)果

大數(shù)據(jù)具有預(yù)測(cè)的準(zhǔn)確性和快速迭代的優(yōu)點(diǎn)。在大數(shù)據(jù)背景下，信息技術(shù)的進(jìn)步，各種工具軟件層出不窮，為數(shù)據(jù)收集、整理、分析、使用提供了可能，信用評(píng)價(jià)模型因此可以納入更多變量，從而得到更全面、更準(zhǔn)確的量化信用評(píng)價(jià)結(jié)果。

四、基于大數(shù)據(jù)的互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系建設(shè)的具體措施

互聯(lián)網(wǎng)金融能否持續(xù)健康快速地發(fā)展，離不開(kāi)基于大數(shù)據(jù)的互聯(lián)網(wǎng)金融征信的發(fā)展。具體措施如下：

（一）建立基于大數(shù)據(jù)征信業(yè)務(wù)特點(diǎn)的征信業(yè)務(wù)新體系

健全大數(shù)據(jù)背景下我國(guó)征信業(yè)務(wù)的新機(jī)制，政府層面上，要積極推動(dòng)，形成良好的政策導(dǎo)向，加快規(guī)范統(tǒng)一信息標(biāo)準(zhǔn)、技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和管理標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)，加快信用代碼制度、網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營(yíng)者身份標(biāo)識(shí)制度及電子商務(wù)網(wǎng)站可信認(rèn)證服務(wù)制度等，提高對(duì)市場(chǎng)主體的服務(wù)水平。

（二）構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融征信子系統(tǒng)，提升大數(shù)據(jù)的整合能力

加快建立統(tǒng)一的互聯(lián)網(wǎng)金融征信子系統(tǒng)，促成信用信息共享交換。建立第三方支付平臺(tái)征信系統(tǒng)，建立網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)征信系統(tǒng)，建立電子商務(wù)平臺(tái)征信系統(tǒng)，建立社交網(wǎng)絡(luò)征信系統(tǒng)，在充分合理論證的基礎(chǔ)上應(yīng)把互聯(lián)網(wǎng)征信子系統(tǒng)與人民銀行征信系統(tǒng)相對(duì)接完善信貸平臺(tái)信用數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)信用資源合理共享，避免借款者在一個(gè)平臺(tái)違約后再在另一個(gè)平臺(tái)生成新的信用記錄。

（三）健全大數(shù)據(jù)征信相配套的法律體系，保障用戶(hù)隱私和數(shù)據(jù)安全

信息時(shí)代數(shù)據(jù)如同一把雙刃劍，在帶來(lái)便利的同時(shí)也帶來(lái)了很多安全隱患。個(gè)人隱私無(wú)處遁形。首先是完善個(gè)人信息安全保護(hù)的法律體系。其次建立嚴(yán)格的大數(shù)據(jù)采集制度，加快推動(dòng)制定個(gè)人信息保護(hù)、隱私管理等法律法規(guī)，促進(jìn)信用數(shù)據(jù)的建立和有效合法利用，同時(shí)保證公民個(gè)人的合法權(quán)益，促進(jìn)社會(huì)信用體系建設(shè)。

（四）完善失信聯(lián)合懲戒機(jī)制

“信用就是企業(yè)的生命?！碑?dāng)前要進(jìn)一步建成企業(yè)信用標(biāo)準(zhǔn)體系，形成覆蓋全社會(huì)的征信系統(tǒng)，推進(jìn)誠(chéng)信文化建設(shè)，建立守信激勵(lì)機(jī)制和失信聯(lián)合懲戒機(jī)制。利用大數(shù)據(jù)提供精準(zhǔn)、高效、實(shí)時(shí)的風(fēng)控服務(wù)，并促成建立基于大數(shù)據(jù)的互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系，征信機(jī)構(gòu)、動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)服務(wù)及自動(dòng)預(yù)警功能。

參考文獻(xiàn)

[1]謝平，鄒傳偉.互聯(lián)網(wǎng)金融模式研究[J].金融研究，2012（12）：11-22.

[2]趙海蕾，鄧?guó)Q茂，汪桂霞.互聯(lián)網(wǎng)金融中的大數(shù)據(jù)征信體系構(gòu)建[[J].經(jīng)濟(jì)視角，2015（04）：18-21+65.233

[3]邱勛.規(guī)則監(jiān)管時(shí)代下傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對(duì)策研究[J].西南金融，2016（1）：20-21.

作者簡(jiǎn)介：熊建宇（1981-），男，復(fù)旦大學(xué)軟件工程碩士、講師，主要研究方向：互聯(lián)網(wǎng)金融、大數(shù)據(jù)。