王娜

摘 要：融資難、融資貴是長(zhǎng)期以來(lái)制約小微企業(yè)發(fā)展的瓶頸。在發(fā)展普惠金融的戰(zhàn)略背景下，社區(qū)銀行發(fā)展迅速。社區(qū)銀行設(shè)立的目標(biāo)正是服務(wù)于小微企業(yè)和個(gè)人客戶。本文引入金融共生理論，從共生關(guān)系形成具備的要素出發(fā)，分析了社區(qū)銀行與小微企業(yè)的共生關(guān)系。分析得出，社區(qū)銀行與小微企業(yè)有其天然的共生需求，且具備了基本的共生要素，形成了一定的共生關(guān)系，但其共生關(guān)系仍存在較多不穩(wěn)定因素，對(duì)此，本文也給出了促進(jìn)兩者和諧共生發(fā)展的建議。

關(guān)鍵詞：社區(qū)銀行；小微企業(yè)；金融共生關(guān)系

中圖分類號(hào)： F832 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼： A 文章編號(hào)： 1673-1069（2016）22-44-3

0 引言

小微企業(yè)對(duì)增加就業(yè)、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展發(fā)揮了重要的作用，尤其經(jīng)濟(jì)“新常態(tài)”階段，大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新的背景下，鼓勵(lì)小微企業(yè)發(fā)展，是推動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展的基本保障。但長(zhǎng)期以來(lái)，小微企業(yè)由于自身存在制度不健全，信息不對(duì)稱，抗風(fēng)險(xiǎn)能力低等問(wèn)題，傳統(tǒng)銀行由于體制、風(fēng)險(xiǎn)及效益等多方面的考慮，資金需求與資金供給出現(xiàn)了很大偏離。大銀行對(duì)小微企業(yè)惜貸，造成小微企業(yè)資金嚴(yán)重不足，制約了其健康持續(xù)的發(fā)展。

隨著金融體制改革，在“發(fā)展普惠金融，鼓勵(lì)金融創(chuàng)新，豐富金融市場(chǎng)層次和產(chǎn)品”的戰(zhàn)略指導(dǎo)下，社區(qū)銀行快速發(fā)展起來(lái)。社區(qū)銀行的概念來(lái)源于美國(guó)，是對(duì)小型商業(yè)銀行的統(tǒng)稱。我國(guó)對(duì)社區(qū)銀行的界定不完全統(tǒng)一，綜合目前學(xué)者的研究，主要從規(guī)模、服務(wù)對(duì)象、產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)幾個(gè)方面進(jìn)行了定義，社區(qū)銀行有以下幾個(gè)特點(diǎn)：資產(chǎn)規(guī)模小，產(chǎn)權(quán)明晰，商業(yè)化運(yùn)作，主要服務(wù)于小微企業(yè)和個(gè)人。社區(qū)銀行彌補(bǔ)了傳統(tǒng)金融體系的不足，定位小微企業(yè)及個(gè)人，服務(wù)范圍廣；另外，社區(qū)銀行貼近社區(qū)及居民，在獲取客戶信息方面比其他傳統(tǒng)商業(yè)銀行有明顯優(yōu)勢(shì)，有效降低了信貸成本。

社區(qū)銀行是為滿足小微企業(yè)和廣大金融弱勢(shì)人群對(duì)金融服務(wù)的需求產(chǎn)生的，它與小微企業(yè)有其內(nèi)在的共生需求基礎(chǔ)。

1 金融共生理論及文獻(xiàn)綜述

共生理論起源于生物學(xué)，是指在一定環(huán)境中，各要素按一定的模式形成的互相制約、互相依存、共同發(fā)展的關(guān)系，在這個(gè)環(huán)境中至少要包含共生單元、共生模式、共生環(huán)境三個(gè)要素。1998年，我國(guó)學(xué)者袁純清將共生理論運(yùn)用到了金融學(xué)領(lǐng)域，分析了金融機(jī)構(gòu)與企業(yè)之間的共生關(guān)系。2002年由袁純清編著的《金融共生理論與城市商業(yè)銀行改革》首次提出了金融共生理論，該理論是指銀行與企業(yè)之間、銀行與銀行之間、銀行與非銀行金融機(jī)構(gòu)之間在一定的共生環(huán)境中，以一定的共生模式形成的相互依存關(guān)系。

國(guó)內(nèi)有不少學(xué)者對(duì)金融共生關(guān)系進(jìn)行了研究。研究主要集中于正規(guī)金融與其他金融主體的共生關(guān)系研究。王宇露（2007）利用生物共生理論，分析了銀行與各金融中介及非銀行金融機(jī)構(gòu)的關(guān)系，研究結(jié)果認(rèn)為銀行與各其他金融主體之間總體處于和諧共生的狀態(tài)。也有學(xué)者從企業(yè)與金融主體的共生關(guān)系角度進(jìn)行了研究，何自力（2006）分析了銀行與企業(yè)的共生關(guān)系，構(gòu)建了銀企共生模式的測(cè)度模型，經(jīng)過(guò)實(shí)證得出大銀行與大企業(yè)的共生關(guān)系更加穩(wěn)定。金峰等（2014）研究了民間金融與正規(guī)金融的金融共生關(guān)系，賈楠（2015）研究了互聯(lián)網(wǎng)金融與小微企業(yè)的金融共生關(guān)系。對(duì)于社區(qū)銀行的研究，學(xué)者主要從社區(qū)銀行自身發(fā)展以及社區(qū)銀行對(duì)小微企業(yè)融資影響方面進(jìn)行了研究，王愛(ài)儉（2005）研究了社區(qū)銀行的發(fā)展模式，龍超（2011）研究了中小企業(yè)融資與社區(qū)銀行發(fā)展，借鑒美國(guó)社區(qū)銀行的發(fā)展，分析我國(guó)社區(qū)銀行如何更好的服務(wù)于小微企業(yè)。任銀盈等（2014）討論了互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，社區(qū)銀行發(fā)展的機(jī)遇和存在的問(wèn)題，謀求社區(qū)銀行的可持續(xù)發(fā)展。

國(guó)內(nèi)學(xué)者對(duì)金融共生理論以及社區(qū)銀行如何緩解小微企業(yè)融資難做了較多的研究工作，但關(guān)于社區(qū)銀行與小微企業(yè)金融共生性的研究較少。社區(qū)銀行與小微企業(yè)應(yīng)充分發(fā)揮各自優(yōu)勢(shì)，思考如何與對(duì)方更好的合作，尤其在互聯(lián)網(wǎng)為代表的信息技術(shù)高速發(fā)展的背景下，社區(qū)銀行應(yīng)充分利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)商業(yè)盈利價(jià)值的同時(shí)，實(shí)現(xiàn)普惠金融，從而達(dá)到雙贏。因此，本文分析兩者在普惠金融背景下的金融共生關(guān)系，了解社區(qū)銀行與小微企業(yè)共生關(guān)系的內(nèi)在驅(qū)動(dòng)力，為兩者的和諧發(fā)展提供一些建議和參考。

2 社區(qū)銀行與小微企業(yè)金融共生關(guān)系形成機(jī)理

金融共生理論包括金融共生單元、金融共生環(huán)境和金融共生模式三個(gè)要素。本文從這三個(gè)要素出發(fā)對(duì)社區(qū)銀行與小微企業(yè)金融共生關(guān)系形成的機(jī)理進(jìn)行分析。

2.1 共生單元

共生單元是共生關(guān)系發(fā)生的主體，是能量生產(chǎn)和交換的單位。在金融共生關(guān)系中，共生單元是資金的需求者和供給者，小微企業(yè)和社區(qū)銀行也就構(gòu)成了金融共生單元。

小微企業(yè)數(shù)量占全國(guó)企業(yè)總數(shù)的99%，貢獻(xiàn)了60%的國(guó)民生產(chǎn)總值，提供了75%的城鎮(zhèn)就業(yè)，是我國(guó)經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展的保障。根據(jù)銀監(jiān)會(huì)的數(shù)據(jù)，截至2013年底，全國(guó)小微企業(yè)的外部資金需求總額為39.52萬(wàn)億元，而各金融機(jī)構(gòu)用于小微企業(yè)的信貸資金只有17萬(wàn)億元，資金缺口達(dá)22萬(wàn)億元。

社區(qū)銀行資產(chǎn)規(guī)模小，個(gè)人和企業(yè)是銀行設(shè)立的主要資金提供者，商業(yè)化運(yùn)作，以小微企業(yè)和個(gè)人為主要服務(wù)對(duì)象。社區(qū)銀行服務(wù)的空間范圍主要是在社區(qū)內(nèi)，與企業(yè)近距離接觸，便于銀行獲取客戶信息，降低信息不對(duì)稱和風(fēng)險(xiǎn)；社區(qū)銀行還可以依據(jù)小微企業(yè)特點(diǎn)，提供全方位、個(gè)性化的金融服務(wù)。

2.2 共生模式

共生模式是指共生單元相互作用或結(jié)合的方式，金融共生模式就是指資金需求者和資金提供者之間交易、合作，產(chǎn)生共同效益，實(shí)現(xiàn)雙贏的形式。

小微企業(yè)是我國(guó)經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展的重要經(jīng)濟(jì)支撐體，社區(qū)銀行是小微企業(yè)健康發(fā)展的重要驅(qū)動(dòng)力。小微企業(yè)由于規(guī)模小，產(chǎn)品單一，抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，信息不透明等諸多不利因素，很難從傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)獲得信貸，小微企業(yè)的發(fā)展基本依賴自有資金積累，從而限制了其快速發(fā)展的路徑。而社區(qū)銀行的設(shè)立，其主要客戶群體就是小微企業(yè)。社區(qū)銀行深入社區(qū)，具有地理優(yōu)勢(shì)，容易接近客戶，與客戶建立良好的信任關(guān)系，開(kāi)展關(guān)系信貸。此外，社區(qū)銀行員工走入企業(yè)，實(shí)地考察，降低了與客戶的信息不對(duì)稱程度。社區(qū)銀行規(guī)模小，經(jīng)營(yíng)靈活，易于金融創(chuàng)新，為客戶提供多種多樣的金融產(chǎn)品及服務(wù)。

社區(qū)銀行向小微企業(yè)提供金融服務(wù)，小微企業(yè)能夠較快速獲得資金，抓住投資機(jī)會(huì)、進(jìn)行技術(shù)創(chuàng)新、擴(kuò)大生產(chǎn)等，從而實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)利益的最大化。同時(shí)小微企業(yè)有了收益，又可把資金存入社區(qū)銀行，成為社區(qū)銀行的資金供給方。在放貸過(guò)程中，社區(qū)銀行提高了對(duì)小微企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)防控水平。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)以財(cái)務(wù)報(bào)表、資產(chǎn)抵押等硬信息為放貸依據(jù)，而社區(qū)銀行更注重關(guān)系型信貸，深入企業(yè)，了解小微企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程，依據(jù)其日常經(jīng)營(yíng)中采購(gòu)、貨款支付、銷售合同、現(xiàn)金凈流量等軟信息來(lái)決定服務(wù)對(duì)象，將小微企業(yè)的產(chǎn)出信息作為自己的投入，不僅將資金進(jìn)行了合理配置，同時(shí)還獲得了商業(yè)利潤(rùn)。如此循環(huán)，社區(qū)銀行將資金貸給小微企業(yè)，從而帶動(dòng)當(dāng)?shù)貙?shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，企業(yè)增加了利潤(rùn)，居民增加了收入，企業(yè)和居民又將資金存入當(dāng)?shù)氐纳鐓^(qū)銀行。社區(qū)銀行推動(dòng)了當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展，就容易獲得當(dāng)?shù)卣途用竦闹С郑瑥亩鵀樯鐓^(qū)銀行的進(jìn)一步發(fā)展創(chuàng)造了有利的環(huán)境。

2.3 共生環(huán)境

共生單元以外所有因素的總和稱為共生環(huán)境，金融共生環(huán)境包括經(jīng)濟(jì)政策、法律制度、人文及國(guó)際環(huán)境等等。

小微企業(yè)在發(fā)展過(guò)程中由于大銀行對(duì)其投放信貸不足，存在大量的資金缺口。此外，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，居民收入不斷增加，對(duì)金融服務(wù)的需求出現(xiàn)了爆發(fā)式增長(zhǎng)。在發(fā)展普惠金融的大環(huán)境下，由傳統(tǒng)銀行壟斷的時(shí)期即將終結(jié)，只有構(gòu)建多層次、差異化、多樣性的金融體系，各金融機(jī)構(gòu)才能健康持續(xù)的發(fā)展。社區(qū)銀行資產(chǎn)規(guī)模小，組織結(jié)構(gòu)簡(jiǎn)單，信息反饋及時(shí)，經(jīng)營(yíng)決策靈活，彌補(bǔ)了大銀行對(duì)小微企業(yè)一視同仁的缺陷，能較好地適應(yīng)小微企業(yè)及居民多樣化的金融需求，有效緩解和改善小微企業(yè)貸款難問(wèn)題。

按照我國(guó)對(duì)商業(yè)銀行準(zhǔn)入規(guī)范的有關(guān)法律，即《商業(yè)銀行法》、《公司法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》等規(guī)定，沒(méi)有不允許設(shè)立社區(qū)銀行規(guī)定。

3 制約社區(qū)銀行與小微企業(yè)共生的不利因素

3.1 共生單元自身限制

從社區(qū)銀行角度來(lái)看，目前我國(guó)社區(qū)銀行的市場(chǎng)定位不夠明確。比如，很多社區(qū)銀行，名義深入基層，把網(wǎng)店設(shè)在社區(qū)，但仍把大中型企業(yè)作為主要服務(wù)對(duì)象，使社區(qū)銀行背離了服務(wù)社區(qū)的設(shè)立宗旨。不僅不利于社區(qū)的發(fā)展，社區(qū)銀行本身也會(huì)在同大型銀行的競(jìng)爭(zhēng)中居于弱勢(shì)地位，還會(huì)形成同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，降低行業(yè)利潤(rùn)。

從小微企業(yè)角度來(lái)看，資產(chǎn)規(guī)模小，產(chǎn)品單一，產(chǎn)業(yè)化程度低，抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱。加之，小微企業(yè)業(yè)主多數(shù)缺乏現(xiàn)代經(jīng)營(yíng)和管理理念，財(cái)務(wù)制度不健全，財(cái)務(wù)信息不透明，忽視信用體系的構(gòu)建，從而增加了與銀行的溝通難度和外部融資難度。

3.2 共生關(guān)系不穩(wěn)定

社區(qū)銀行雖然定位服務(wù)于小微企業(yè)，但畢竟起步較晚，相對(duì)于龐大數(shù)量的小微企業(yè)來(lái)說(shuō)，還無(wú)法單獨(dú)滿足小微企業(yè)融資需求。與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融不斷發(fā)展壯大，其依靠先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，充分挖掘信息，不僅拓展了金融服務(wù)的時(shí)間和空間，還降低了信息不對(duì)稱和交易成本，將在小微企業(yè)和個(gè)人借貸領(lǐng)域搶占市場(chǎng)份額，成為社區(qū)銀行強(qiáng)有力的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，對(duì)社區(qū)銀行深入基層，近距離接觸客戶、了解客戶，進(jìn)行關(guān)系信貸的優(yōu)勢(shì)將是極大的挑戰(zhàn)。

3.3 共生環(huán)境缺少激勵(lì)

雖然我國(guó)沒(méi)有限制設(shè)立社區(qū)銀行的法律規(guī)定，但是對(duì)于社區(qū)銀行設(shè)置的限制比較多，阻礙了其健康持續(xù)發(fā)展。比如個(gè)人和企業(yè)是社區(qū)銀行設(shè)立的主要資金提供者，而對(duì)于有民間資本和外資投入的中小銀行在市場(chǎng)準(zhǔn)入、經(jīng)營(yíng)內(nèi)容和服務(wù)范圍等方面的障礙卻較多。隨著金融體制的改革，相關(guān)的政策限制也在逐漸放松，但放松程度還是很有限，所以要大力發(fā)展社區(qū)銀行，首要任務(wù)要完善各項(xiàng)規(guī)章制度及法律體系，營(yíng)造良好的金融發(fā)展環(huán)境。

4 社區(qū)銀行與小微企業(yè)金融共生關(guān)系和諧發(fā)展的建議

4.1 完善共生單元

首先，作為共生單元中的資金需求方，小微企業(yè)要改變發(fā)展思路，更新經(jīng)營(yíng)理念，以長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展和提高自身競(jìng)爭(zhēng)力為目標(biāo)，規(guī)范自身建設(shè)。企業(yè)要制定完善的規(guī)章制度，規(guī)范內(nèi)部的經(jīng)營(yíng)和運(yùn)作，構(gòu)建自己的信用體系，增強(qiáng)外部融資能力。

其次，作為共生單元的金融服務(wù)供給方的社區(qū)銀行，要有明確的市場(chǎng)定位，把社區(qū)居民作為自己的客戶基礎(chǔ)。社區(qū)銀行內(nèi)部要進(jìn)行渠道的優(yōu)化，升級(jí)硬件設(shè)施，不斷進(jìn)行金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新，提升客戶體驗(yàn)，比如開(kāi)設(shè)網(wǎng)上銀行體驗(yàn)、手機(jī)銀行體驗(yàn)等業(yè)務(wù)。此外，社區(qū)銀行也應(yīng)加強(qiáng)對(duì)員工的培訓(xùn)，提高員工的綜合素質(zhì)，切實(shí)發(fā)揮社區(qū)銀行利用軟信息來(lái)服務(wù)社區(qū)的功能。

4.2 強(qiáng)化共生關(guān)系

在互聯(lián)網(wǎng)飛速發(fā)展的時(shí)代，社區(qū)銀行應(yīng)充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和平臺(tái)，構(gòu)建各種形式的便民服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，開(kāi)發(fā)個(gè)性化的金融產(chǎn)品，滿足小微企業(yè)不同形式的資金需求。其次，社區(qū)銀行還應(yīng)充分發(fā)揮其地緣優(yōu)勢(shì)，比如可以與社區(qū)、物業(yè)合作，開(kāi)展豐富多彩的活動(dòng)，加大自己的宣傳力度，提高作為金融服務(wù)者在當(dāng)?shù)氐牧己眯蜗?。社區(qū)銀行可就近招聘員工，這樣員工對(duì)于當(dāng)?shù)厣鐓^(qū)的情形比較了解，且一定的社會(huì)關(guān)系網(wǎng)絡(luò)，充分發(fā)揮其關(guān)系信貸的優(yōu)勢(shì)。此外，社區(qū)銀行平時(shí)注意跟居民和當(dāng)?shù)卣臏贤?，獲得居民和政府的支持，從而與當(dāng)?shù)亟㈤L(zhǎng)期的合作關(guān)系。

小微企業(yè)要根據(jù)自己的特點(diǎn)，找適合的中小金融機(jī)構(gòu)如社區(qū)銀行進(jìn)行合作，注重提高自己經(jīng)營(yíng)能力的同時(shí)，增加與社區(qū)銀行的溝通和業(yè)務(wù)上的往來(lái)，有貸有還，夯實(shí)與社區(qū)銀行長(zhǎng)期合作的基礎(chǔ)。

4.3 優(yōu)化共生環(huán)境

完善法律保障體系，社區(qū)銀行的服務(wù)對(duì)象主要是當(dāng)?shù)匦∥⑵髽I(yè)和個(gè)人，社區(qū)銀行的設(shè)立更多的要強(qiáng)調(diào)其社區(qū)服務(wù)功能。當(dāng)?shù)卣畱?yīng)根據(jù)社區(qū)銀行對(duì)社區(qū)的服務(wù)能力給予支持，以提高社區(qū)銀行服務(wù)社區(qū)的積極性，加快當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展。政府的各項(xiàng)支持，比如政策優(yōu)惠措施和有關(guān)的強(qiáng)制性要求需要以法律的形式明確規(guī)定下來(lái)。法律要明確界定社區(qū)銀行設(shè)立的目標(biāo)，社區(qū)銀行的稅收、優(yōu)惠政策以及風(fēng)險(xiǎn)管理政策、信息披露等都應(yīng)按照市場(chǎng)化運(yùn)作的原則進(jìn)行明確的法律規(guī)定。

5 總結(jié)

本文引入生物共生理論，分析了社區(qū)銀行與小微企業(yè)的金融共生關(guān)系，社區(qū)銀行是實(shí)現(xiàn)普惠金融的重要戰(zhàn)略，其設(shè)立目標(biāo)是服務(wù)于小微企業(yè)及個(gè)人客戶。小微企業(yè)是我國(guó)經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展的保障，要想獲得發(fā)展所需的資金，也只能轉(zhuǎn)向非傳統(tǒng)金融。社區(qū)銀行與小微企業(yè)的金融共生關(guān)系，正是起源于我國(guó)還不發(fā)達(dá)的金融發(fā)展實(shí)際，兩者具有共生的內(nèi)在需求，促進(jìn)社區(qū)銀行與小微企業(yè)的和諧、共生發(fā)展是金融創(chuàng)新和經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展的重要戰(zhàn)略和路徑。

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