【摘要】隨著互聯(lián)網(wǎng)在全球范圍內(nèi)得到了認(rèn)可，在短時(shí)間內(nèi)迅速滲透至社會各個(gè)領(lǐng)域，與傳統(tǒng)金融行業(yè)產(chǎn)生了強(qiáng)烈的碰撞，出現(xiàn)了網(wǎng)上銀行、移動支付等創(chuàng)新業(yè)務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)運(yùn)而生，而新生事物的出現(xiàn)能夠激發(fā)人們的好奇心，吸引了人們的目光，且互聯(lián)網(wǎng)金融以其自身靈活性、便利性等優(yōu)勢在客戶群、資金來源等方面對傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來了更大的挑戰(zhàn)，如何更好地應(yīng)對沖擊和挑戰(zhàn)，應(yīng)勢利導(dǎo)、順勢而為，實(shí)現(xiàn)長足發(fā)展成為商業(yè)銀行亟待思考的問題。本文將從互聯(lián)網(wǎng)金融概念入手，分析和研究現(xiàn)階段商業(yè)銀行面對的沖擊與挑戰(zhàn)，在此基礎(chǔ)上從負(fù)債、中間業(yè)務(wù)提出應(yīng)對措施。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 商業(yè)銀行 沖擊與挑戰(zhàn) 應(yīng)對對策

一、前言

近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展，通過多元化平臺與用戶之間實(shí)現(xiàn)了全時(shí)空交互，正因如此得到了全社會的關(guān)注?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的興起直接突破了傳統(tǒng)金融發(fā)展的束縛，開創(chuàng)了一條全新的金融產(chǎn)業(yè)鏈，且在此過程中不斷創(chuàng)新和開發(fā)，為用戶提供針對性、高質(zhì)量服務(wù)，對商業(yè)銀行的未來發(fā)展構(gòu)成了一定的沖擊。因此加強(qiáng)對該問題的研究，能夠幫助我們深入了解和認(rèn)清當(dāng)前現(xiàn)狀，并從中尋求到突破點(diǎn)，穩(wěn)固商業(yè)銀行在金融市場的重要地位。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融概述

互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新興事物，是相對于傳統(tǒng)模式而定義的新型金融發(fā)展模式。所謂互聯(lián)網(wǎng)金融，是指將互聯(lián)網(wǎng)、計(jì)算機(jī)技術(shù)作為基礎(chǔ)，開展金融交易等活動。本文主要研究的是狹義上的互聯(lián)網(wǎng)金融，在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)基礎(chǔ)之上創(chuàng)新各類金融業(yè)務(wù)，滿足用戶需求[1]。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式較多，包括第三方支付、P2P互聯(lián)網(wǎng)借貸業(yè)務(wù)、眾籌等，且在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)廣泛推廣下，新型金融模式普及范圍越來越廣。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行產(chǎn)生的沖擊及挑戰(zhàn)分析

（一）交易平臺多元化

互聯(lián)網(wǎng)金融依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)創(chuàng)建了多元化交易平臺，為理財(cái)、融資等業(yè)務(wù)的發(fā)展帶來了更多發(fā)展機(jī)遇，尤其是“余額寶”等寶類平臺的發(fā)展，吸引了海量客戶，直接削弱了商業(yè)銀行活期存款數(shù)量。加之信息時(shí)代下，國家為了鼓勵(lì)中小企業(yè)發(fā)展，通過稅收等途徑引導(dǎo)民間資本能夠進(jìn)入市場流通，使得大量資金流入到新型金融領(lǐng)域當(dāng)中，不僅促進(jìn)了企業(yè)發(fā)展，且對原有金融格局產(chǎn)生了深刻影響，改變了國有銀行獨(dú)大的局面。據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)調(diào)查顯示，2015年12月31日，余額寶7日年化收益高達(dá)4.7%，而活期存款僅為0.36%，一年存款利率也不過3%，不僅如此在使用方面，余額寶等產(chǎn)品具有較強(qiáng)的靈活性，導(dǎo)致商業(yè)銀行的資金分流到互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域中。

（二）產(chǎn)品同質(zhì)化

越來越多的第三方支付平臺得到了推廣，人們對第三方支付平臺的依賴度越來越高，促使支付、理財(cái)業(yè)務(wù)在傳統(tǒng)金融中的獨(dú)立性愈發(fā)突出。隨著國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人民群眾手中的剩余資金越來越多，并呈現(xiàn)分散化態(tài)勢發(fā)展，直接影響了商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的經(jīng)濟(jì)收益，在一定程度上削弱了商業(yè)銀行的實(shí)力[2]。所以未來商業(yè)銀行將會面臨產(chǎn)品同質(zhì)化風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)數(shù)據(jù)顯示，截止到2013年2月底，我國已有223家企業(yè)獲取許可證，許可證發(fā)放后，銀聯(lián)、支付寶及財(cái)付通等企業(yè)陸續(xù)上線。

（三）管理經(jīng)營落后

針對商業(yè)銀行來說，經(jīng)營管理占據(jù)十分重要的位置，由于互聯(lián)網(wǎng)金融在其發(fā)展過程中具有較強(qiáng)的獨(dú)特性，開拓了一條難以復(fù)制的發(fā)展道路，為自身在金融領(lǐng)域謀求更有利位置奠定了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)，尤其是在營銷渠道、管理模式等方面具有先天的優(yōu)勢，營銷人員可以借助互聯(lián)網(wǎng)等渠道進(jìn)行營銷，有效降低了成本，如2015年第二季度，我國對第三方互聯(lián)網(wǎng)支付市場交易規(guī)模進(jìn)行了統(tǒng)計(jì)，數(shù)據(jù)顯示資金數(shù)量高達(dá)14829億元，較第一季度提升了7%，如果保持著這種增長態(tài)勢，勢必會搶占更多商業(yè)市場份額[3]?；谖覈鴩樘厥庑詠砜?，傳統(tǒng)金融領(lǐng)域員工收入較高，但是服務(wù)質(zhì)量卻不盡人意，長期積壓下來的心理失衡在民眾心中爆發(fā)，而此時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融將此作為契機(jī)迅速發(fā)展，側(cè)重與用戶之間的和諧關(guān)系的建立，增強(qiáng)用戶體驗(yàn)，滿足用戶個(gè)性化、多元化需求，對商業(yè)銀行產(chǎn)生較大的影響。綜上所述，金融環(huán)境作為商業(yè)銀行發(fā)展不可缺少的載體，如果其中有新的主體參與競爭，或者發(fā)生變化，都將對商業(yè)銀行產(chǎn)生非常大的影響。因此明確自身所處的位置及面臨的沖擊和挑戰(zhàn)，對于尋求發(fā)展突破口具有積極意義。

四、應(yīng)對策略

商業(yè)銀行面臨著嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，為了能夠突破重圍獲得新生，筆者立足于商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展特點(diǎn)及現(xiàn)有優(yōu)勢，認(rèn)為可以從負(fù)債、資產(chǎn)業(yè)務(wù)及中間業(yè)務(wù)三個(gè)方面入手，優(yōu)化自身發(fā)展格局。

（一）負(fù)債層面

1.重視客戶感受。商業(yè)銀行應(yīng)轉(zhuǎn)變經(jīng)營管理理念，與時(shí)俱進(jìn)，積極引進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，與本銀行業(yè)務(wù)有機(jī)整合，從產(chǎn)品設(shè)計(jì)、銷售等都從客戶需求角度出發(fā)，確保產(chǎn)品能夠貼合客戶需求，爭取更多有粘性、規(guī)?；蛻羧后w。同時(shí)銀行間應(yīng)建立合作關(guān)系，整合客戶儲蓄、信貸等資源，從整體上把握客戶消費(fèi)習(xí)慣及投資方向等，為客戶推薦產(chǎn)品，并在銀行內(nèi)部構(gòu)建一套專門評估客戶體驗(yàn)的系統(tǒng)，增強(qiáng)客戶體驗(yàn)并及時(shí)收集反饋意見，改進(jìn)自身服務(wù)質(zhì)量。

2.創(chuàng)新理財(cái)產(chǎn)品。商業(yè)銀行可以借助技術(shù)，為產(chǎn)品創(chuàng)新提供支持，在銀行網(wǎng)站上開辟理財(cái)專區(qū)，融合股票、債權(quán)及基金等多元產(chǎn)品，建立“理財(cái)超市”。同時(shí)接入第三方支付平臺，向下游用戶發(fā)展[4]。就當(dāng)前現(xiàn)狀來看，商業(yè)銀行作為互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品，其中資金并未流出，尚在銀行體系當(dāng)中。對此銀行應(yīng)想辦法增加理財(cái)產(chǎn)品的特色和賣點(diǎn)，并利用多年積累的客戶資源，以此來提升自身資金募集能力。不僅如此，在享受互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)帶來的便捷外，銀行可以連接負(fù)債等業(yè)務(wù)，如平安銀行推出的“平安盈”產(chǎn)品，與券商、基金等機(jī)構(gòu)建立合作關(guān)系，投資者僅需要開通賬戶后便可以直接購買產(chǎn)品，非常方便。

（二）資產(chǎn)業(yè)務(wù)層面

一方面，深入挖掘數(shù)據(jù)資源。信息時(shí)代下，我們每天面對海量數(shù)據(jù)，人們的工作及思維模式也發(fā)生了變化。因此銀行應(yīng)將數(shù)據(jù)理念植入觀念中，并充分利用這一契機(jī)，深度挖掘數(shù)據(jù)資源，通過網(wǎng)點(diǎn)、信貸等渠道收集信息，為決策提供科學(xué)依據(jù)。同時(shí)我們還應(yīng)在數(shù)據(jù)共享領(lǐng)域與互聯(lián)網(wǎng)金融建立合作關(guān)系，充分發(fā)揮自身優(yōu)勢，落實(shí)好數(shù)據(jù)分析工作[5]。分析數(shù)據(jù)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，我們需要最大限度上提高對數(shù)據(jù)資源利用率，如對客戶進(jìn)行分類，如針對財(cái)富增長較快的客戶，要提供針對性服務(wù)；在數(shù)據(jù)中挖掘優(yōu)質(zhì)的小微客戶，為他們提供量化、風(fēng)險(xiǎn)性貸款；還應(yīng)對客戶的留下的軌跡實(shí)現(xiàn)對客戶進(jìn)行動態(tài)化管理，及時(shí)預(yù)知潛在的風(fēng)險(xiǎn)，提升自身風(fēng)險(xiǎn)防范能力。

另一方面，在利率市場化趨勢下，大型企業(yè)將會擁有更多的定價(jià)權(quán)。對此銀行需要及時(shí)作出調(diào)整，將業(yè)務(wù)重心轉(zhuǎn)向零售業(yè)務(wù)，圍繞著住房、汽車等需求開展個(gè)金業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)整合營銷，達(dá)到事半功倍的營銷目標(biāo)，調(diào)動目標(biāo)市場新需求。

（三）中間業(yè)務(wù)層面

現(xiàn)階段，支付手段創(chuàng)新主要集中在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域當(dāng)中，人們對于支付方式提出了更高的要求。對此商業(yè)銀行應(yīng)對主流操作系統(tǒng)進(jìn)行優(yōu)化，在移動媒體上進(jìn)行大力宣傳。同時(shí)在安全認(rèn)證、流程等方面勇于創(chuàng)新，滿足客戶需求。如中信銀行的異度支付，將NFC近場支付等技術(shù)作為核心技術(shù)，受到了很多客戶的關(guān)注。

新形勢下，與互聯(lián)網(wǎng)金融的合作勢在必行。商業(yè)銀行可以借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實(shí)現(xiàn)對用戶信息的監(jiān)督和控制，實(shí)現(xiàn)企業(yè)信用情況的全面評估和判斷，減少不良貸款風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。為了提高評估真實(shí)性，互聯(lián)網(wǎng)金融可以借助商業(yè)銀行完善的信用審查系統(tǒng)開展全面性評估，以有效避免資本市場的運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)[6]。二者在不同方面各具優(yōu)勢，如多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)金融主要開展小額金融業(yè)務(wù)，有效兼顧資金安全性與客戶體驗(yàn)雙方面目標(biāo)。而商業(yè)銀行在客戶體驗(yàn)等方面存在滯后性，二者形成合力能夠有效突破雙方瓶頸約束，能夠?qū)崿F(xiàn)二者共贏目標(biāo)。

五、結(jié)論

根據(jù)上文所述，金融領(lǐng)域作為其他領(lǐng)域發(fā)展的核心，商業(yè)銀行在其中占據(jù)非常重要的位置，但是市場經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行產(chǎn)生的沖擊越來越大。因此商業(yè)銀行應(yīng)革新自身傳統(tǒng)觀念，并樹立大數(shù)據(jù)、信息化發(fā)展思想，加強(qiáng)對自身所處的環(huán)境及優(yōu)勢進(jìn)行分析和研究，在此基礎(chǔ)上從中間業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)等角度入手，不斷提升自身綜合實(shí)力，從而實(shí)現(xiàn)持續(xù)、健康發(fā)展。

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作者簡介：王昊卓（1986-），女，籍貫：天津，本科學(xué)歷，管理學(xué)學(xué)士學(xué)位，畢業(yè)于首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)信息管理學(xué)院，目前就讀于人民大學(xué)金融專業(yè)，研究方向：金融投資。