【摘要】論文通過(guò)實(shí)地調(diào)研和相關(guān)文獻(xiàn)的閱讀，分析出吉林省農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)階段取得的成就：農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)基本完成；農(nóng)村合作金融、商業(yè)性金融、政策性金融三者并存，共同促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度初步建立；政府農(nóng)業(yè)扶植力度逐步加大。同時(shí)分析出存在的具體問(wèn)題：農(nóng)村合作金融的產(chǎn)權(quán)制度不明確；商業(yè)性金融逐步遠(yuǎn)離農(nóng)業(yè)；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)分險(xiǎn)評(píng)估體系建設(shè)不健全；農(nóng)村金融非正規(guī)市場(chǎng)缺乏有效監(jiān)管、農(nóng)村信貸需求不明顯。然后通過(guò)借鑒外國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展成功的經(jīng)驗(yàn)，提出了解決問(wèn)題的具體方法。

【關(guān)鍵詞】吉林省 農(nóng)村金融 發(fā)展現(xiàn)狀 解決方案

一、吉林省農(nóng)村金融成就取得

吉林省是農(nóng)業(yè)大省，也是全國(guó)的糧食主產(chǎn)區(qū)之一。農(nóng)業(yè)的發(fā)展關(guān)乎著吉林省經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和全國(guó)的糧食安全問(wèn)題，而農(nóng)村金融是影響農(nóng)業(yè)發(fā)展的重要因素之一，因此吉林省一直注重農(nóng)村金融的建設(shè)與發(fā)展，并且取得了巨大的成就。

（一）農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)基本完成

農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施的建立是農(nóng)村金融得以發(fā)展的最基本的保障，截止到2012年的年初，吉林省如POS機(jī)等能夠受理銀行卡助農(nóng)取款自助設(shè)備已經(jīng)突破9000臺(tái)，基本可以滿足農(nóng)戶的日常小額用款需求；吉林省大力鼓勵(lì)發(fā)展村鎮(zhèn)銀行，以農(nóng)村信用合作社為代表的合作金融現(xiàn)基本實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)級(jí)別的普及，在一定程度上緩解了貸款難的問(wèn)題；p2p、金融電商等互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)金融平臺(tái)初步建立，促進(jìn)了農(nóng)村金融服務(wù)功能的線上線下整合。

（二）農(nóng)村合作金融、商業(yè)性金融、政策性金融三者并存，共同促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展

農(nóng)村合作金融、商業(yè)性金融、政策性金融三者對(duì)于吉林省乃至全國(guó)農(nóng)村金融的發(fā)展是不可或缺的。農(nóng)村合作金融為農(nóng)業(yè)的信貸提供了絕大多數(shù)的資金支持，是農(nóng)村金融的主體部分；商業(yè)性金融是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)物，能夠使資源達(dá)到最優(yōu)的配置，也是農(nóng)村金融未來(lái)的發(fā)展方向；政策性金融為農(nóng)業(yè)的小額信貸提供了途徑，彌補(bǔ)了合作金融與商業(yè)性金融的不足。

二、農(nóng)村合作金融發(fā)展現(xiàn)狀

農(nóng)村合作金融主要是以農(nóng)村信用社為主，為了使其更好地促進(jìn)農(nóng)村金融的發(fā)展，吉林省對(duì)其產(chǎn)權(quán)制度、管理體制等都進(jìn)行了較大力度的改革，使得農(nóng)村信用社逐漸改變了制度供給嚴(yán)重滯后、管理體制混亂的狀況，綜合實(shí)力逐步增強(qiáng)，支農(nóng)的力度在不斷加大。據(jù)相關(guān)部門(mén)不完全統(tǒng)計(jì)在2010年末，農(nóng)村信用合作社數(shù)目超過(guò)1760個(gè)，貸款額已達(dá)到726.29億元，增加29.78億元，農(nóng)村合作金融已占據(jù)了農(nóng)村金融的大部分份額。

（一）商業(yè)性金融發(fā)展現(xiàn)狀

商業(yè)性金融作為未來(lái)農(nóng)村金融的發(fā)展方向，其發(fā)展建設(shè)一直受到各部門(mén)的關(guān)注。在吉林省的“一號(hào)文件”中提出大力推進(jìn)符合條件農(nóng)村合作金融改制變?yōu)檗r(nóng)村商業(yè)銀行，同時(shí)鼓勵(lì)村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司的發(fā)展建設(shè)。

（二）農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展

雖然現(xiàn)階段農(nóng)村商業(yè)銀行還在初步建設(shè)中，但在吉林省的主要城市已經(jīng)普及，如長(zhǎng)春地區(qū)的長(zhǎng)春農(nóng)商行、雙陽(yáng)工商行，九臺(tái)農(nóng)商行、榆樹(shù)農(nóng)商行，吉林地區(qū)的舒蘭農(nóng)商行，遼源地區(qū)的遼源農(nóng)商行，沿邊地區(qū)的長(zhǎng)白上農(nóng)商行、延邊農(nóng)商行等。這些農(nóng)商行起到了類似龍頭企業(yè)的作用，為其他縣市地區(qū)農(nóng)村合作金融的改革提供了模板。

（三）小額信貸市場(chǎng)發(fā)展

截止到2012年末吉林省的正規(guī)的小額信貸公司有248家注冊(cè)資本金超過(guò)了64億元。而同時(shí)為了規(guī)范小額信貸市場(chǎng)，2015年成立了吉林省小額貸款公司行業(yè)協(xié)會(huì)用來(lái)規(guī)范小額信貸市場(chǎng)，由此可以看出吉林省小額信貸市場(chǎng)的基本構(gòu)架。

（四）政府扶植農(nóng)業(yè)力度逐步加大

我國(guó)的農(nóng)業(yè)發(fā)展現(xiàn)在還處于農(nóng)業(yè)金融抑制階段，政府的扶植是必不可少的。政府扶植的概念范圍較廣泛，在這里僅指對(duì)于農(nóng)戶農(nóng)業(yè)的補(bǔ)貼方面。吉林省的農(nóng)業(yè)扶植力度在全國(guó)看來(lái)屬于較大的，除了傳統(tǒng)的取消農(nóng)業(yè)稅收、糧食直補(bǔ)，良種補(bǔ)貼，土地流轉(zhuǎn)之外，吉林省還有自我首創(chuàng)的直補(bǔ)貸款。而且從近幾年吉林農(nóng)委及其相關(guān)部門(mén)發(fā)出的文件來(lái)看，吉林省加大了對(duì)農(nóng)牧漁民、農(nóng)場(chǎng)（林場(chǎng)）職工和新型農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)主體購(gòu)買(mǎi)農(nóng)機(jī)購(gòu)置的補(bǔ)貼力度，年度資金滾動(dòng)使用，實(shí)施敞開(kāi)式（普惠）補(bǔ)貼，滿足購(gòu)機(jī)需求，極大提高了農(nóng)業(yè)的機(jī)械化程度。

三、吉林省農(nóng)村金融存在的問(wèn)題

（一）農(nóng)村合作金融——（農(nóng)村信用合作社）的產(chǎn)權(quán)制度不明確

農(nóng)村信用合作社在1949年新中國(guó)成立時(shí)便產(chǎn)生，后經(jīng)過(guò)60多年的不斷改革發(fā)展。但從現(xiàn)階段的情況來(lái)看改革并不徹底，而且產(chǎn)權(quán)制度在歷次的改革中變得越來(lái)越模糊，尋租現(xiàn)象和內(nèi)部人員掌控現(xiàn)象不斷發(fā)生，農(nóng)村信用合作社對(duì)于農(nóng)戶、涉農(nóng)企業(yè)的作用逐漸減弱，嚴(yán)重影響了農(nóng)村金融市場(chǎng)的健康發(fā)展。

（二）商業(yè)性金融逐步遠(yuǎn)離農(nóng)業(yè)

雖然由于國(guó)家的政策要求，商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)將部分資金投入農(nóng)業(yè)，但因農(nóng)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)大、成本高，而商業(yè)性金融又以盈利為目標(biāo)，使得商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)逐步減弱了對(duì)農(nóng)業(yè)的投入，主要表現(xiàn)在逐步撤銷了鄉(xiāng)鎮(zhèn)的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)、農(nóng)業(yè)資金投入逐步降低，涉農(nóng)業(yè)務(wù)不合理。

（三）撤銷鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)

通過(guò)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)階段吉林省鄉(xiāng)鎮(zhèn)級(jí)別的金融機(jī)構(gòu)主要為農(nóng)村信用合作社、部分的鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行，商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)基本上已經(jīng)撤銷，農(nóng)戶因此無(wú)法便利的在商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)獲取資金，使得其只有轉(zhuǎn)向其他機(jī)構(gòu)。

（四）資金投入降低，業(yè)務(wù)設(shè)計(jì)不合理

農(nóng)村金融現(xiàn)階段處于發(fā)展階段，需要大量的前期資金投入，以商業(yè)銀行為代表的商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)由于逐利性，把大量的資金投入了資金回報(bào)快、盈利大的商業(yè)企業(yè)，使得其對(duì)農(nóng)業(yè)的投入越來(lái)越少。同時(shí)現(xiàn)階段其針對(duì)農(nóng)業(yè)的業(yè)務(wù)重要集中在農(nóng)業(yè)企業(yè)，而針對(duì)農(nóng)戶生活性消費(fèi)的貸款業(yè)務(wù)卻是空白，使得農(nóng)戶的日常貸款需求無(wú)法得到滿足。

（五）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)分險(xiǎn)評(píng)估體系建設(shè)不健全

雖然吉林省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度基本確立，但真正用于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)分析按評(píng)估機(jī)制卻沒(méi)有建立起來(lái)，由于農(nóng)業(yè)具有準(zhǔn)公共物品的性質(zhì)，而這個(gè)特性是商業(yè)所不具備的，這也就使得農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估要有自己專業(yè)的準(zhǔn)則體系。而現(xiàn)階段吉林省農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估主要運(yùn)用的商業(yè)保險(xiǎn)的基本準(zhǔn)則，使得評(píng)估后的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)高于實(shí)際情況，造成農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)費(fèi)用居高不限，保險(xiǎn)范圍不斷縮小。

（六）農(nóng)村金融非正規(guī)市場(chǎng)缺乏有效的監(jiān)管

由于正規(guī)合作金融機(jī)構(gòu)、商業(yè)金融機(jī)構(gòu)貸款越發(fā)艱難，使得有貸款需求的農(nóng)戶、涉農(nóng)的小企業(yè)轉(zhuǎn)向高利貸、地下錢(qián)莊等非正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)獲取資金。由于缺乏正規(guī)的監(jiān)管，使得其無(wú)序的發(fā)展伴隨著巨大的風(fēng)險(xiǎn)，很容易產(chǎn)生區(qū)域性金融風(fēng)險(xiǎn)，阻礙農(nóng)村金融正常發(fā)展。截止到08年，吉林省民間信貸占用資金占所有農(nóng)村信貸的43.11%，而這僅僅是初步統(tǒng)計(jì)，還有許多地下的資金交易的數(shù)據(jù)沒(méi)有獲得。

（七）農(nóng)村信貸需求不明顯

通過(guò)走訪長(zhǎng)春市周邊的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，發(fā)現(xiàn)大多數(shù)的農(nóng)戶都經(jīng)營(yíng)副業(yè)，他們僅僅在農(nóng)忙時(shí)才會(huì)回到農(nóng)業(yè)上，所以對(duì)于這部分的農(nóng)民來(lái)說(shuō)農(nóng)業(yè)只是資金來(lái)源的一部分，他們不會(huì)過(guò)于重視農(nóng)業(yè)，同時(shí)由于農(nóng)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)較高、見(jiàn)效慢、回報(bào)低，這就造成了該部分農(nóng)戶幾乎沒(méi)有信貸需求。

四、農(nóng)村金融問(wèn)題具體解決方案

（一）明確產(chǎn)權(quán)關(guān)系，確定服務(wù)方向

筆者認(rèn)為現(xiàn)階段合作金融的服務(wù)方向應(yīng)在滿足社員需求下，關(guān)注小型企業(yè)的融資貸款需求。因?yàn)檎咝越鹑谥饕糜诤暧^的調(diào)控，商業(yè)性金融由于趨利性對(duì)該群體不會(huì)投入過(guò)多資金，但農(nóng)村金融中涉農(nóng)小型企業(yè)是最為活躍和重要的部分，所以有著大量的資金需求，合作金融機(jī)構(gòu)通過(guò)對(duì)其投資可以賺取到一定的利益，保證自身的正常運(yùn)營(yíng)。

（二）引導(dǎo)商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)回歸農(nóng)業(yè)，建立多元化農(nóng)村金融金融體系

引導(dǎo)商業(yè)性金融回歸農(nóng)業(yè)，主要為引導(dǎo)其對(duì)農(nóng)業(yè)的龍頭企業(yè)的資金支持。由于龍頭企業(yè)的規(guī)模較大，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較強(qiáng)，商業(yè)性金融對(duì)其進(jìn)行資金的注入符合商業(yè)性金融的趨利性的特點(diǎn)。同時(shí)因?yàn)辇堫^企業(yè)所需資金的額度較大，一般的合作金融機(jī)構(gòu)也無(wú)法滿足其需求。故引導(dǎo)商業(yè)性金融對(duì)龍頭企業(yè)的資金支持對(duì)于雙方是最好的選擇。

（三）規(guī)范非正規(guī)農(nóng)村金融市場(chǎng)，搭建官方民間信貸平臺(tái)

非正規(guī)農(nóng)村金融現(xiàn)階段的改革重點(diǎn)筆者認(rèn)為應(yīng)該放在對(duì)于法律法規(guī)、規(guī)章制度的建設(shè)。沒(méi)有規(guī)矩不成方圓，法律法規(guī)、規(guī)章制度是非正規(guī)農(nóng)村金融健康發(fā)展的和走向正規(guī)化的最基本的保障；同時(shí)也為農(nóng)戶、小型涉農(nóng)企業(yè)獲取資金提供了保障；而且最為重要的是可以有效減少并遏制非法融資、高利貸現(xiàn)象的發(fā)生。

官方民間信貸平臺(tái)，筆者認(rèn)為起作用類似于證券交易市場(chǎng)，將信貸需求方、資金供給方的信息都展示在公開(kāi)平臺(tái)上，使得交易過(guò)程公開(kāi)化、透明化，促進(jìn)了民間信貸市場(chǎng)走向正規(guī)化管理。

（四）建立農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)體系和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律保障體系

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的法律保障體系主要是明確農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)部門(mén)的責(zé)權(quán)關(guān)系，避免部分人員利用無(wú)人監(jiān)管的漏洞來(lái)謀取個(gè)人利益，另外一方面便是用法律的形式建立起農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的專業(yè)監(jiān)管機(jī)制，而非是用商業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)制來(lái)統(tǒng)一管理，讓農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)從此成為獨(dú)立的部門(mén)，這樣便可以擺脫傳統(tǒng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)業(yè)的限制和避免資金的流失。

（五）政府創(chuàng)新支農(nóng)方式

過(guò)去政府的支農(nóng)的方式主要為減輕各種附稅、對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行直接補(bǔ)貼、對(duì)各大金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行資金支持，但這樣的支農(nóng)方式存在著資金流失、農(nóng)戶無(wú)法獲利等諸多問(wèn)題。筆者認(rèn)為支農(nóng)的方式可以改變?yōu)閷?duì)農(nóng)業(yè)上下游關(guān)聯(lián)產(chǎn)業(yè)的補(bǔ)助，通過(guò)對(duì)其補(bǔ)助使得農(nóng)產(chǎn)品的成本降低、出售價(jià)格上升從而農(nóng)戶、涉農(nóng)企業(yè)獲利。還有便是政府可以對(duì)上文提到的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行支持，由政府出面提供信用擔(dān)保，由此降低保險(xiǎn)費(fèi)用平均水平，提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的投保率。

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作者簡(jiǎn)介：張漢軍（1995-），男，漢族，河北滄州人，現(xiàn)為吉林大學(xué)生物與農(nóng)業(yè)工程學(xué)院，2013級(jí)學(xué)士學(xué)位本科生。