【摘要】目前，我國正處于經(jīng)濟(jì)“新常態(tài)”的環(huán)境中，而我國農(nóng)村商業(yè)銀行從農(nóng)村信用合作社轉(zhuǎn)型以來，又得面臨著經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的變化所帶來的各種機(jī)遇和挑戰(zhàn)。本文通過回顧文獻(xiàn)，認(rèn)識到農(nóng)商行轉(zhuǎn)型的必要性，同時通過SWOT分析法，分析了農(nóng)商行自身的優(yōu)勢及劣勢，以及面對的威脅和機(jī)會，挖掘農(nóng)行轉(zhuǎn)型的突破口，并在此基礎(chǔ)上提出了建議對策，希望農(nóng)商行能健康穩(wěn)定的發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】經(jīng)濟(jì)新常態(tài) 農(nóng)商行 SWOT分析 對策建議

一、引言

隨著我國經(jīng)濟(jì)進(jìn)入“新常態(tài)”，經(jīng)濟(jì)的結(jié)構(gòu)以及發(fā)展的方式亟待轉(zhuǎn)型，而金融作為發(fā)展實體經(jīng)濟(jì)的核心動力，也在進(jìn)行著轉(zhuǎn)型，以為了適應(yīng)經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的變化。銀行作為金融業(yè)的重要主體之一，也正經(jīng)歷著“新常態(tài)”的考驗，而農(nóng)村商業(yè)銀行（以下簡稱農(nóng)商行）作為金融業(yè)中服務(wù)農(nóng)村金融的重要組成部分，承擔(dān)著支持農(nóng)業(yè)服務(wù)主要力量的重任，在一些農(nóng)村地區(qū)農(nóng)商行甚至也是農(nóng)民獲得金融服務(wù)的唯一渠道。因此，從農(nóng)村信用合作社向農(nóng)村股份制商業(yè)銀行改革轉(zhuǎn)型的農(nóng)商行來說，在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)背景下，農(nóng)商行必然會涉及經(jīng)營模式、金融政策等方面的轉(zhuǎn)型，面臨著機(jī)遇和挑戰(zhàn)。

二、文獻(xiàn)綜述

經(jīng)濟(jì)增速下行是經(jīng)濟(jì)新常態(tài)一個表現(xiàn)特征，面對宏觀經(jīng)濟(jì)下行的環(huán)境，潘美麗（2015）給予經(jīng)濟(jì)新常態(tài)，運(yùn)用SWOT分析法，分析了我國銀行業(yè)整體的機(jī)會和威脅，并結(jié)合我國商業(yè)銀行自身存在著的優(yōu)勢及劣勢，認(rèn)為經(jīng)濟(jì)增速減緩加劇了金融風(fēng)險，同時經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的大背景下業(yè)推動著金融業(yè)態(tài)的重構(gòu)，銀行業(yè)應(yīng)積極主動地調(diào)整、轉(zhuǎn)型，以適應(yīng)經(jīng)濟(jì)新常態(tài)。

而在我國，在金融市場依然占據(jù)主導(dǎo)地位的農(nóng)商行來說，鄭權(quán)（2014）指出，在面對愈加激烈的競爭，農(nóng)商行必須得認(rèn)清自身所處的環(huán)境，以及自身的有適合劣勢，才能適應(yīng)市場的競爭，通過完善公司治理結(jié)構(gòu)，強(qiáng)化內(nèi)部管理，調(diào)整和優(yōu)化物理網(wǎng)點，同時對農(nóng)村市場進(jìn)行細(xì)分，開拓目標(biāo)市場，加強(qiáng)從業(yè)人員的隊伍建設(shè)完善激勵機(jī)制，提高農(nóng)商行的競爭優(yōu)勢。諸小龍（2015）則從市場細(xì)分角度出發(fā)，認(rèn)為可以尋求農(nóng)商行發(fā)展的突破口。因此把市場具體分為了農(nóng)戶市場和高校市場，因為隨著城市化的進(jìn)程、人口老齡化等問題，加之農(nóng)村人口的外流，未來的市場也將會是年輕人的市場，故應(yīng)注重高校市場，占據(jù)市場份額。

由于我國特殊的城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)，我國不斷推進(jìn)新型城鎮(zhèn)化建設(shè)，徐照宣、史小超（2015）從新型城鎮(zhèn)化背景下角度，分析了縣域農(nóng)商行的發(fā)展環(huán)境、發(fā)展模式，認(rèn)為通過繼續(xù)推進(jìn)股份制改革、控制政府干預(yù)以及加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新和風(fēng)險控制等方式來為新型城鎮(zhèn)化建設(shè)提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，同時實現(xiàn)農(nóng)商行自身的更好發(fā)展。

陳定華（2012），陳智慧（2015）等則認(rèn)為在新時期，互聯(lián)網(wǎng)金融時代的背景下，都提出了農(nóng)商行應(yīng)運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)，開發(fā)更多便捷的金融服務(wù)，以吸引客戶，挖掘客戶，從而提高農(nóng)商行的競爭力。

綜上所述，面對經(jīng)濟(jì)新常態(tài)，銀行業(yè)轉(zhuǎn)型以適應(yīng)經(jīng)濟(jì)經(jīng)濟(jì)新常態(tài)變化，而農(nóng)商行作為銀行的一個重要組成部分，農(nóng)商行也應(yīng)適應(yīng)這種變化。但鮮有文章從經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的背景下，分析農(nóng)商行的轉(zhuǎn)型。因此本文試圖從經(jīng)濟(jì)新常態(tài)視角出發(fā)，通過SWOT分析，挖掘農(nóng)商行轉(zhuǎn)型的突破口，并給出相應(yīng)的對策建議。

三、農(nóng)商行轉(zhuǎn)型的SWOT分析

（一）農(nóng)商行優(yōu)勢（S）分析

農(nóng)商行前身為農(nóng)村信用合作社，是中國人民銀行批準(zhǔn)設(shè)立，并由社員入股組成，實行民主管理，主要為社員提供金融服務(wù)。隨著金融業(yè)的不斷發(fā)展，農(nóng)信社改制為農(nóng)商行，不單僅為農(nóng)村金融服務(wù)，也為更多的客戶提供金融服務(wù)。由于農(nóng)商行通常是由當(dāng)?shù)卦瓉淼霓r(nóng)信社等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展而來的，有一定地緣優(yōu)勢，擁有穩(wěn)定的客戶資源，在農(nóng)村金融市場份額中有著相對的優(yōu)勢。

同時，農(nóng)商行始終立足服務(wù)農(nóng)村金融，是普惠金融、支出農(nóng)村金融發(fā)展的主力軍，因此獲得了國家在很多政策方面的支持。

（二）農(nóng)商行劣勢（W）分析

面對經(jīng)濟(jì)增速的下行，農(nóng)商行也受到了影響，并且農(nóng)商行由于服務(wù)農(nóng)村金融的特殊性，其風(fēng)險控制能力較差，抵抗風(fēng)險的能力較弱。從2014、2015年商業(yè)銀行不良貸款率分機(jī)構(gòu)類的季度數(shù)據(jù)來看（如圖1所示），農(nóng)村商業(yè)銀行的不良貸款率相對較高，在2015年第四季度達(dá)到最高2.48%，這與經(jīng)濟(jì)下行相關(guān)，同時在一定程度上也反映出信貸員風(fēng)險意識的不足，業(yè)務(wù)操作不規(guī)范的缺陷。

數(shù)據(jù)來源：根據(jù)中國銀監(jiān)會數(shù)據(jù)整理。

同時，與其他銀行機(jī)構(gòu)相比，農(nóng)商行金融產(chǎn)品單一，不能滿足客戶需求，加之現(xiàn)農(nóng)村環(huán)境有所改善，很多農(nóng)民不再將資金存放銀行，而是進(jìn)入資本市場，獲得保值或更多收益。

（三）農(nóng)商行面臨的機(jī)遇（O）分析

經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的背景下，我國經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)不斷調(diào)整，不斷優(yōu)化升級，第三產(chǎn)業(yè)以及消費(fèi)者的需求逐步增加。從整理來說，我國2014年第三產(chǎn)業(yè)增長8.1%，同時城鄉(xiāng)居民的可支配收入也達(dá)到了8.0%，兩者均高于當(dāng)期GDP增速。從中小企業(yè)到城鄉(xiāng)居民，其對金融需求都快速增長，因此就需要農(nóng)商行把握機(jī)遇，滿足客戶需求，提供金融服務(wù)。

同時，我國不斷推進(jìn)新農(nóng)村的建設(shè)，政府加大對三農(nóng)的扶持力度，給予農(nóng)民補(bǔ)貼，減輕農(nóng)民負(fù)擔(dān)，這就使得農(nóng)村商業(yè)銀行資金更加充裕2。其次，普惠金融服務(wù)、農(nóng)村金融服務(wù)的推廣，以及返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)增多，農(nóng)民思想的轉(zhuǎn)變，貸款需求旺盛，都為農(nóng)商行提供了很好發(fā)展機(jī)遇。

與此同時，城鎮(zhèn)化建設(shè)的推進(jìn)，可以讓農(nóng)商行利用自身優(yōu)勢，服務(wù)城鎮(zhèn)化建設(shè)，并從城鎮(zhèn)化建設(shè)中得到更好的發(fā)展。

（四）農(nóng)商行面臨的威脅（T）分析

隨著農(nóng)村金融市場準(zhǔn)入政策的放寬，一些小額信貸公司及村鎮(zhèn)銀行陸續(xù)進(jìn)入農(nóng)村金融市場，向農(nóng)商行發(fā)起挑戰(zhàn)，市場競爭加劇。同時互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起，在一定程度上消除了地域的限制，使農(nóng)民資金投資不再受之限制。加之2011年來，我國銀監(jiān)會從技術(shù)指標(biāo)層面上加大了對銀行經(jīng)營的安全性及風(fēng)險性等方面的監(jiān)管，從而農(nóng)商行的經(jīng)營難度加大，面臨挑戰(zhàn)。

四、農(nóng)商行轉(zhuǎn)型發(fā)展的對策建議

依據(jù)SWOT分析，得出下列SWOT分析矩陣，并得到相應(yīng)的戰(zhàn)略：

依據(jù)農(nóng)商行SWOT分析矩陣，可以得出以下的對策建議：

首先，根據(jù)S-O戰(zhàn)略，農(nóng)商行可以依靠地域優(yōu)勢，積極滿足客戶需求，進(jìn)一步提升競爭力。根據(jù)農(nóng)商行未來發(fā)展，結(jié)合所在地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展的特色，在滿足東堤經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求的同時，又可以實現(xiàn)自身發(fā)展。同時農(nóng)商行也應(yīng)立足于農(nóng)村金融服務(wù)來滿足旺盛的農(nóng)村金融需求。

其次，依據(jù)S-T戰(zhàn)略，農(nóng)商行在立足于農(nóng)村金融服務(wù)的同時，應(yīng)開拓新市場。隨著城鎮(zhèn)化建設(shè)的推進(jìn)，農(nóng)商行應(yīng)進(jìn)行具體的市場細(xì)分，針對不同的目標(biāo)群體，有針對地開展金融服務(wù)，從而應(yīng)對金融市場中來自其他金融機(jī)構(gòu)的競爭。

再次，根據(jù)W-O戰(zhàn)略，抓住我國經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化的機(jī)遇。由于農(nóng)商行受國家政策影響較大，同時自身的風(fēng)險控制能力較差，抗風(fēng)險能力較弱，因此政府可以建立補(bǔ)償機(jī)制，使農(nóng)商行主動進(jìn)入農(nóng)村金融市場，并且?guī)椭r(nóng)商行參與地方經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)建設(shè)，提升農(nóng)商行競爭力。

最后，根據(jù)W-T戰(zhàn)略，在面對監(jiān)管從嚴(yán)的外部環(huán)境下，農(nóng)商行從自身出發(fā)，提高風(fēng)險控制能力，在不同的發(fā)展形勢下，謹(jǐn)慎擴(kuò)張投資、貸款，同時加強(qiáng)信貸業(yè)務(wù)員的培訓(xùn)管理，建立績效考核機(jī)制和激勵制度，并注重優(yōu)秀人才的培育，服務(wù)廣大客戶，從而提升農(nóng)商行的品牌。

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作者簡介：劉麗華（1976-），女，漢族，新疆伊寧人，畢業(yè)于東北財經(jīng)大學(xué)，研究方向：法人治理；現(xiàn)任新疆伊寧縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社，監(jiān)事長。