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        經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下農(nóng)商行轉(zhuǎn)型發(fā)展淺析

        2016-05-14 14:34:50劉麗華
        時代金融 2016年9期
        關(guān)鍵詞:對策建議

        【摘要】目前,我國正處于經(jīng)濟(jì)“新常態(tài)”的環(huán)境中,而我國農(nóng)村商業(yè)銀行從農(nóng)村信用合作社轉(zhuǎn)型以來,又得面臨著經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的變化所帶來的各種機(jī)遇和挑戰(zhàn)。本文通過回顧文獻(xiàn),認(rèn)識到農(nóng)商行轉(zhuǎn)型的必要性,同時通過SWOT分析法,分析了農(nóng)商行自身的優(yōu)勢及劣勢,以及面對的威脅和機(jī)會,挖掘農(nóng)行轉(zhuǎn)型的突破口,并在此基礎(chǔ)上提出了建議對策,希望農(nóng)商行能健康穩(wěn)定的發(fā)展。

        【關(guān)鍵詞】經(jīng)濟(jì)新常態(tài) 農(nóng)商行 SWOT分析 對策建議

        一、引言

        隨著我國經(jīng)濟(jì)進(jìn)入“新常態(tài)”,經(jīng)濟(jì)的結(jié)構(gòu)以及發(fā)展的方式亟待轉(zhuǎn)型,而金融作為發(fā)展實體經(jīng)濟(jì)的核心動力,也在進(jìn)行著轉(zhuǎn)型,以為了適應(yīng)經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的變化。銀行作為金融業(yè)的重要主體之一,也正經(jīng)歷著“新常態(tài)”的考驗,而農(nóng)村商業(yè)銀行(以下簡稱農(nóng)商行)作為金融業(yè)中服務(wù)農(nóng)村金融的重要組成部分,承擔(dān)著支持農(nóng)業(yè)服務(wù)主要力量的重任,在一些農(nóng)村地區(qū)農(nóng)商行甚至也是農(nóng)民獲得金融服務(wù)的唯一渠道。因此,從農(nóng)村信用合作社向農(nóng)村股份制商業(yè)銀行改革轉(zhuǎn)型的農(nóng)商行來說,在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)背景下,農(nóng)商行必然會涉及經(jīng)營模式、金融政策等方面的轉(zhuǎn)型,面臨著機(jī)遇和挑戰(zhàn)。

        二、文獻(xiàn)綜述

        經(jīng)濟(jì)增速下行是經(jīng)濟(jì)新常態(tài)一個表現(xiàn)特征,面對宏觀經(jīng)濟(jì)下行的環(huán)境,潘美麗(2015)給予經(jīng)濟(jì)新常態(tài),運(yùn)用SWOT分析法,分析了我國銀行業(yè)整體的機(jī)會和威脅,并結(jié)合我國商業(yè)銀行自身存在著的優(yōu)勢及劣勢,認(rèn)為經(jīng)濟(jì)增速減緩加劇了金融風(fēng)險,同時經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的大背景下業(yè)推動著金融業(yè)態(tài)的重構(gòu),銀行業(yè)應(yīng)積極主動地調(diào)整、轉(zhuǎn)型,以適應(yīng)經(jīng)濟(jì)新常態(tài)。

        而在我國,在金融市場依然占據(jù)主導(dǎo)地位的農(nóng)商行來說,鄭權(quán)(2014)指出,在面對愈加激烈的競爭,農(nóng)商行必須得認(rèn)清自身所處的環(huán)境,以及自身的有適合劣勢,才能適應(yīng)市場的競爭,通過完善公司治理結(jié)構(gòu),強(qiáng)化內(nèi)部管理,調(diào)整和優(yōu)化物理網(wǎng)點,同時對農(nóng)村市場進(jìn)行細(xì)分,開拓目標(biāo)市場,加強(qiáng)從業(yè)人員的隊伍建設(shè)完善激勵機(jī)制,提高農(nóng)商行的競爭優(yōu)勢。諸小龍(2015)則從市場細(xì)分角度出發(fā),認(rèn)為可以尋求農(nóng)商行發(fā)展的突破口。因此把市場具體分為了農(nóng)戶市場和高校市場,因為隨著城市化的進(jìn)程、人口老齡化等問題,加之農(nóng)村人口的外流,未來的市場也將會是年輕人的市場,故應(yīng)注重高校市場,占據(jù)市場份額。

        由于我國特殊的城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu),我國不斷推進(jìn)新型城鎮(zhèn)化建設(shè),徐照宣、史小超(2015)從新型城鎮(zhèn)化背景下角度,分析了縣域農(nóng)商行的發(fā)展環(huán)境、發(fā)展模式,認(rèn)為通過繼續(xù)推進(jìn)股份制改革、控制政府干預(yù)以及加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新和風(fēng)險控制等方式來為新型城鎮(zhèn)化建設(shè)提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù),同時實現(xiàn)農(nóng)商行自身的更好發(fā)展。

        陳定華(2012),陳智慧(2015)等則認(rèn)為在新時期,互聯(lián)網(wǎng)金融時代的背景下,都提出了農(nóng)商行應(yīng)運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng),開發(fā)更多便捷的金融服務(wù),以吸引客戶,挖掘客戶,從而提高農(nóng)商行的競爭力。

        綜上所述,面對經(jīng)濟(jì)新常態(tài),銀行業(yè)轉(zhuǎn)型以適應(yīng)經(jīng)濟(jì)經(jīng)濟(jì)新常態(tài)變化,而農(nóng)商行作為銀行的一個重要組成部分,農(nóng)商行也應(yīng)適應(yīng)這種變化。但鮮有文章從經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的背景下,分析農(nóng)商行的轉(zhuǎn)型。因此本文試圖從經(jīng)濟(jì)新常態(tài)視角出發(fā),通過SWOT分析,挖掘農(nóng)商行轉(zhuǎn)型的突破口,并給出相應(yīng)的對策建議。

        三、農(nóng)商行轉(zhuǎn)型的SWOT分析

        (一)農(nóng)商行優(yōu)勢(S)分析

        農(nóng)商行前身為農(nóng)村信用合作社,是中國人民銀行批準(zhǔn)設(shè)立,并由社員入股組成,實行民主管理,主要為社員提供金融服務(wù)。隨著金融業(yè)的不斷發(fā)展,農(nóng)信社改制為農(nóng)商行,不單僅為農(nóng)村金融服務(wù),也為更多的客戶提供金融服務(wù)。由于農(nóng)商行通常是由當(dāng)?shù)卦瓉淼霓r(nóng)信社等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展而來的,有一定地緣優(yōu)勢,擁有穩(wěn)定的客戶資源,在農(nóng)村金融市場份額中有著相對的優(yōu)勢。

        同時,農(nóng)商行始終立足服務(wù)農(nóng)村金融,是普惠金融、支出農(nóng)村金融發(fā)展的主力軍,因此獲得了國家在很多政策方面的支持。

        (二)農(nóng)商行劣勢(W)分析

        面對經(jīng)濟(jì)增速的下行,農(nóng)商行也受到了影響,并且農(nóng)商行由于服務(wù)農(nóng)村金融的特殊性,其風(fēng)險控制能力較差,抵抗風(fēng)險的能力較弱。從2014、2015年商業(yè)銀行不良貸款率分機(jī)構(gòu)類的季度數(shù)據(jù)來看(如圖1所示),農(nóng)村商業(yè)銀行的不良貸款率相對較高,在2015年第四季度達(dá)到最高2.48%,這與經(jīng)濟(jì)下行相關(guān),同時在一定程度上也反映出信貸員風(fēng)險意識的不足,業(yè)務(wù)操作不規(guī)范的缺陷。

        數(shù)據(jù)來源:根據(jù)中國銀監(jiān)會數(shù)據(jù)整理。

        同時,與其他銀行機(jī)構(gòu)相比,農(nóng)商行金融產(chǎn)品單一,不能滿足客戶需求,加之現(xiàn)農(nóng)村環(huán)境有所改善,很多農(nóng)民不再將資金存放銀行,而是進(jìn)入資本市場,獲得保值或更多收益。

        (三)農(nóng)商行面臨的機(jī)遇(O)分析

        經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的背景下,我國經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)不斷調(diào)整,不斷優(yōu)化升級,第三產(chǎn)業(yè)以及消費(fèi)者的需求逐步增加。從整理來說,我國2014年第三產(chǎn)業(yè)增長8.1%,同時城鄉(xiāng)居民的可支配收入也達(dá)到了8.0%,兩者均高于當(dāng)期GDP增速。從中小企業(yè)到城鄉(xiāng)居民,其對金融需求都快速增長,因此就需要農(nóng)商行把握機(jī)遇,滿足客戶需求,提供金融服務(wù)。

        同時,我國不斷推進(jìn)新農(nóng)村的建設(shè),政府加大對三農(nóng)的扶持力度,給予農(nóng)民補(bǔ)貼,減輕農(nóng)民負(fù)擔(dān),這就使得農(nóng)村商業(yè)銀行資金更加充裕2。其次,普惠金融服務(wù)、農(nóng)村金融服務(wù)的推廣,以及返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)增多,農(nóng)民思想的轉(zhuǎn)變,貸款需求旺盛,都為農(nóng)商行提供了很好發(fā)展機(jī)遇。

        與此同時,城鎮(zhèn)化建設(shè)的推進(jìn),可以讓農(nóng)商行利用自身優(yōu)勢,服務(wù)城鎮(zhèn)化建設(shè),并從城鎮(zhèn)化建設(shè)中得到更好的發(fā)展。

        (四)農(nóng)商行面臨的威脅(T)分析

        隨著農(nóng)村金融市場準(zhǔn)入政策的放寬,一些小額信貸公司及村鎮(zhèn)銀行陸續(xù)進(jìn)入農(nóng)村金融市場,向農(nóng)商行發(fā)起挑戰(zhàn),市場競爭加劇。同時互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起,在一定程度上消除了地域的限制,使農(nóng)民資金投資不再受之限制。加之2011年來,我國銀監(jiān)會從技術(shù)指標(biāo)層面上加大了對銀行經(jīng)營的安全性及風(fēng)險性等方面的監(jiān)管,從而農(nóng)商行的經(jīng)營難度加大,面臨挑戰(zhàn)。

        四、農(nóng)商行轉(zhuǎn)型發(fā)展的對策建議

        依據(jù)SWOT分析,得出下列SWOT分析矩陣,并得到相應(yīng)的戰(zhàn)略:

        依據(jù)農(nóng)商行SWOT分析矩陣,可以得出以下的對策建議:

        首先,根據(jù)S-O戰(zhàn)略,農(nóng)商行可以依靠地域優(yōu)勢,積極滿足客戶需求,進(jìn)一步提升競爭力。根據(jù)農(nóng)商行未來發(fā)展,結(jié)合所在地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展的特色,在滿足東堤經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求的同時,又可以實現(xiàn)自身發(fā)展。同時農(nóng)商行也應(yīng)立足于農(nóng)村金融服務(wù)來滿足旺盛的農(nóng)村金融需求。

        其次,依據(jù)S-T戰(zhàn)略,農(nóng)商行在立足于農(nóng)村金融服務(wù)的同時,應(yīng)開拓新市場。隨著城鎮(zhèn)化建設(shè)的推進(jìn),農(nóng)商行應(yīng)進(jìn)行具體的市場細(xì)分,針對不同的目標(biāo)群體,有針對地開展金融服務(wù),從而應(yīng)對金融市場中來自其他金融機(jī)構(gòu)的競爭。

        再次,根據(jù)W-O戰(zhàn)略,抓住我國經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化的機(jī)遇。由于農(nóng)商行受國家政策影響較大,同時自身的風(fēng)險控制能力較差,抗風(fēng)險能力較弱,因此政府可以建立補(bǔ)償機(jī)制,使農(nóng)商行主動進(jìn)入農(nóng)村金融市場,并且?guī)椭r(nóng)商行參與地方經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)建設(shè),提升農(nóng)商行競爭力。

        最后,根據(jù)W-T戰(zhàn)略,在面對監(jiān)管從嚴(yán)的外部環(huán)境下,農(nóng)商行從自身出發(fā),提高風(fēng)險控制能力,在不同的發(fā)展形勢下,謹(jǐn)慎擴(kuò)張投資、貸款,同時加強(qiáng)信貸業(yè)務(wù)員的培訓(xùn)管理,建立績效考核機(jī)制和激勵制度,并注重優(yōu)秀人才的培育,服務(wù)廣大客戶,從而提升農(nóng)商行的品牌。

        參考文獻(xiàn)

        [1]任志龍,張軍.農(nóng)信社向農(nóng)商行轉(zhuǎn)型中面臨的問題及對策[J].河北金融,2012(06).

        [2]鄭權(quán).農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展策略研究[J].新經(jīng)濟(jì),2014(02).

        [3]潘美麗.給予經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的銀行業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展的SWOT分析[J].中國集體經(jīng)濟(jì),2015(11).

        [4]諸小龍.淺析農(nóng)商行從細(xì)分市場中尋求突破的方法[J].現(xiàn)代營銷,2015(10).

        [5]徐照宣,史曉超.新型城鎮(zhèn)化背景下縣域農(nóng)商行發(fā)展模式研究[J].中國經(jīng)貿(mào)導(dǎo)刊,2015(06).

        [6]陳定華.智慧的銀行——銀行發(fā)展新趨勢[J].國際金融,2012(08).

        [7]陳智慧.“互聯(lián)網(wǎng)金融”時代農(nóng)信社(農(nóng)商行)業(yè)務(wù)發(fā)展思考[J].財經(jīng)論壇,2015(18).

        作者簡介:劉麗華(1976-),女,漢族,新疆伊寧人,畢業(yè)于東北財經(jīng)大學(xué),研究方向:法人治理;現(xiàn)任新疆伊寧縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社,監(jiān)事長。

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