王坤

【摘要】隨著農(nóng)村信用社的快速發(fā)展，逐漸演變?yōu)檗r(nóng)村商業(yè)銀行。當(dāng)前，農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展約有10年的歷史，但其起步時(shí)間仍然較晚，基礎(chǔ)比較薄弱，使其發(fā)展面臨著諸多困境。在激烈的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境中，農(nóng)村商業(yè)銀行負(fù)責(zé)人應(yīng)意識(shí)到窘境，并對(duì)自身的可持續(xù)發(fā)展能力做出合理評(píng)價(jià)及提出有效的發(fā)展建議，提高農(nóng)村商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力和推動(dòng)其發(fā)展進(jìn)程。本文主要分析農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀，并對(duì)其可持續(xù)發(fā)展能力進(jìn)行評(píng)價(jià)和提出系列對(duì)策建議。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村商業(yè)銀行 可持續(xù)發(fā)展能力 評(píng)價(jià) 對(duì)策建議

一、前言

以商業(yè)銀行為主的金融體系是我國經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的重要?jiǎng)恿?，?shí)現(xiàn)商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展，有利于為銀行業(yè)發(fā)展創(chuàng)造良好的環(huán)境，確保我國經(jīng)濟(jì)安全。然而，近年來，我國銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)愈演愈烈，對(duì)于基礎(chǔ)薄弱、發(fā)展時(shí)間短的農(nóng)村商業(yè)銀行而言，是嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。對(duì)此，有關(guān)部門人員應(yīng)針對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展能力做出積極評(píng)價(jià)，對(duì)其發(fā)展情況加以評(píng)估，為制定合理的發(fā)展決策提供重要指導(dǎo)，確保農(nóng)村商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

二、農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

目前，我國農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展速度較快，能夠滿足農(nóng)村地區(qū)客戶的金融服務(wù)需求。就農(nóng)商銀行整體發(fā)展而言，其資產(chǎn)增長率相對(duì)較高，在20%以上；就2015年底的農(nóng)商銀行存貸款統(tǒng)計(jì)看，總金額同比2014年高14.8%；農(nóng)商銀行資本實(shí)力逐年增強(qiáng)，有著較高的資本充足率；風(fēng)險(xiǎn)抵御能力和盈利能力明顯提升?？梢?，農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展態(tài)勢(shì)良好。就農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展環(huán)境而言，面臨著激烈的競(jìng)爭(zhēng)，由于其起步時(shí)間晚，基礎(chǔ)薄弱，使其具有競(jìng)爭(zhēng)劣勢(shì)，但也存在著自身的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，如本地化、經(jīng)營方式靈活等。但是，就農(nóng)商銀行總體發(fā)展現(xiàn)狀來看，金融競(jìng)爭(zhēng)愈演愈烈，對(duì)其可持續(xù)發(fā)展提出巨大挑戰(zhàn)[1]。

三、農(nóng)村商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展能力評(píng)價(jià)

（一）基本業(yè)務(wù)能力評(píng)價(jià)

評(píng)價(jià)農(nóng)村商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展能力的基本業(yè)務(wù)能力指標(biāo)主要有：凈資產(chǎn)收益率、資產(chǎn)報(bào)酬率、每股收益、流動(dòng)比率、貸存比率等。第一，農(nóng)商銀行凈資產(chǎn)收益率逐年提升，其獲利能力較強(qiáng)；第二，資產(chǎn)報(bào)酬率指標(biāo)忽高忽低，對(duì)銀行可持續(xù)發(fā)展有不良影響；第三，每股收益可從整體角度反映銀行獲利能力，而農(nóng)商銀行的每股收益較為平穩(wěn)；第四，農(nóng)商銀行的流動(dòng)比率高于國家標(biāo)準(zhǔn)的10%，即35%，表明銀行面臨信用危機(jī)風(fēng)險(xiǎn)隱患；第五，國家對(duì)商業(yè)銀行貸存比率的標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定為75%，商業(yè)銀行為63%，易成為金融危機(jī)的導(dǎo)火索[2]。

（二）風(fēng)險(xiǎn)管理能力評(píng)價(jià)

就風(fēng)險(xiǎn)管理能力而言，主要包括資本充足率、不良貸款率、撥備覆蓋率三個(gè)指標(biāo)。首先，就商業(yè)銀行而言，其核心資本充足率應(yīng)高于4%，農(nóng)商銀行為23%，雖然高于國家標(biāo)準(zhǔn)，但農(nóng)商銀行的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)防范能力仍然較低。其次，就不良貸款率而言，能夠?qū)︺y行破產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)隱患加以反映，但農(nóng)商銀行的不良貸款率普遍較高，不利于商業(yè)銀行的持續(xù)發(fā)展。最后，農(nóng)商銀行的拔備覆蓋率相對(duì)較低，其上下浮動(dòng)為20%，降低商業(yè)銀行經(jīng)營安全性能。通過對(duì)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理能力的評(píng)價(jià)，可知農(nóng)村商業(yè)銀行要實(shí)現(xiàn)發(fā)展，應(yīng)采取一系列有效的策略[3]。

（三）發(fā)展能力評(píng)價(jià)

發(fā)展能力評(píng)價(jià)，是衡量農(nóng)村商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展能力的重要評(píng)價(jià)環(huán)節(jié)。首先，就凈利潤增長率而言，能夠如實(shí)反映其成長歷程，如果增長率較大，則表明銀行盈利能力強(qiáng)，但農(nóng)商銀行的凈利潤增長率時(shí)而呈現(xiàn)上升趨勢(shì)，時(shí)而下降，相對(duì)不夠穩(wěn)定。其次，存款增長率是銀行存款業(yè)務(wù)發(fā)展水平的重要指標(biāo)，如果增長率大，則表明商業(yè)銀行發(fā)展穩(wěn)定，經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)小。農(nóng)商銀行的存款增長率呈現(xiàn)逐年增長的趨勢(shì)，表明其具有可持續(xù)發(fā)展的能力。最后，貸款增長率對(duì)商業(yè)銀行市場(chǎng)拓展能力加以反映，如果增長率大，則銀行業(yè)務(wù)能力強(qiáng)。農(nóng)商銀行自與企業(yè)加強(qiáng)合作后，其貸款增長率逐漸增強(qiáng)[4]。

（四）創(chuàng)新能力評(píng)價(jià)

創(chuàng)新是商業(yè)銀行得以實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的重要?jiǎng)恿Γㄟ^對(duì)非利息收入、人員素質(zhì)、培訓(xùn)投入等指標(biāo)的研究，能夠?qū)ι虡I(yè)銀行創(chuàng)新能力進(jìn)行正確評(píng)價(jià)。首先，非利息收入占比，能夠正確反映商業(yè)銀行的創(chuàng)新能力，主要包括服務(wù)費(fèi)用、傭金收入等。近年來，農(nóng)商銀行的非利息收入比例逐年增加，表明其創(chuàng)新能力不斷增強(qiáng)。其次，農(nóng)商銀行員工素質(zhì)水平逐漸提升，且銀行方面積極為員工提供培訓(xùn)，能夠?yàn)檗r(nóng)商銀行的可持續(xù)發(fā)展提供充足動(dòng)力。

（五）社會(huì)責(zé)任能力評(píng)價(jià)

社會(huì)責(zé)任能力是評(píng)價(jià)農(nóng)村商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展能力的重要指標(biāo)，農(nóng)商銀行只有勇于承擔(dān)社會(huì)責(zé)任，才能滿足自身的可持續(xù)發(fā)展要求。首先，就每股社會(huì)貢獻(xiàn)值而言，農(nóng)商銀行創(chuàng)造的價(jià)值逐年加大，對(duì)我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展發(fā)揮著重要的推動(dòng)性作用；其次，農(nóng)商銀行發(fā)展中，納稅總額比例逐年加大，同比2014年，2015年農(nóng)商銀行的納稅總額增加24%；最后，就公益事業(yè)和綠色信貸的投入度情況來看，農(nóng)商銀行的社會(huì)責(zé)任意識(shí)逐漸增強(qiáng)，不僅可以積極開展助學(xué)、賑災(zāi)等社會(huì)公益事業(yè)，而且能夠堅(jiān)持綠色信貸策略，為維護(hù)自然生態(tài)環(huán)境貢獻(xiàn)力量[5]。

四、提升農(nóng)村商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展能力的對(duì)策建議

（一）合理定位，創(chuàng)特色服務(wù)

農(nóng)商銀行在金融資源、優(yōu)質(zhì)客戶等方面占據(jù)劣勢(shì)，且受規(guī)模小、基礎(chǔ)薄弱等束縛影響，表現(xiàn)出明顯的競(jìng)爭(zhēng)力不足問題。對(duì)此，農(nóng)商銀行發(fā)展中，應(yīng)對(duì)自身發(fā)展進(jìn)行合理定位，并打造特色化的服務(wù)。首先，利用農(nóng)村地區(qū)農(nóng)商銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、ATM機(jī)器數(shù)量多的優(yōu)勢(shì)，吸引客戶。其次，農(nóng)商銀行加強(qiáng)與地區(qū)企業(yè)之間的合作，包括工業(yè)、商業(yè)、農(nóng)業(yè)等方面的企業(yè)。最后，農(nóng)商銀行應(yīng)加強(qiáng)與客戶之間的溝通，進(jìn)一步打造特色的金融服務(wù)。例如，加強(qiáng)銀企合作，求雙贏，并根據(jù)農(nóng)商銀行發(fā)展情況創(chuàng)造特色支行，滿足地區(qū)客戶的信貸需求?；诖耍r(nóng)商銀行的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力得以明顯增強(qiáng)。

（二）對(duì)銀行結(jié)構(gòu)加以合理調(diào)整

在農(nóng)商銀行發(fā)展中，有必要進(jìn)一步對(duì)自身發(fā)展結(jié)構(gòu)加以優(yōu)化調(diào)整。例如，某農(nóng)村地區(qū)商業(yè)銀行為增強(qiáng)自身競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力，調(diào)整治理結(jié)構(gòu)，不僅條資金充足率，而且不斷擴(kuò)展新業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品創(chuàng)新和增強(qiáng)客戶的粘性，形成品牌效應(yīng)，對(duì)其可持續(xù)發(fā)展發(fā)揮著重要作用。由此可見，我國農(nóng)村商業(yè)銀行要實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，有必要采取同樣的發(fā)展策略。首先，加大技術(shù)投入力度。一方面，加快電子銀行體系的完善步伐，將網(wǎng)上銀行、自助型終端在農(nóng)商銀行中有廣泛應(yīng)用，為客戶提供更為方便快捷的服務(wù)。另一方面，增加金融工具，如POS機(jī)等。其次，更新經(jīng)營理念，將傳統(tǒng)業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)相融合，有助于滿足市場(chǎng)需求。通過增加中間業(yè)務(wù)，農(nóng)商銀行的盈利能力明顯提升，可以適應(yīng)市場(chǎng)發(fā)展的需求[6]。

（三）創(chuàng)新發(fā)展模式

農(nóng)村商業(yè)銀行要實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，有必要?jiǎng)?chuàng)新發(fā)展模式，如對(duì)地區(qū)小型的農(nóng)村商業(yè)銀行進(jìn)行兼并重組等。農(nóng)村地區(qū)的商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力小，面臨著金融風(fēng)險(xiǎn)，通過兼并重組，能夠?qū)⒔鹑谫Y源加以合理配置，有助于使商業(yè)銀行規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)健康可持續(xù)發(fā)展。對(duì)此，國家和政府等部門應(yīng)給予協(xié)助。首先，政府給予政策性支持，加強(qiáng)農(nóng)商銀行和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)之間的合作，不僅能夠?yàn)檗r(nóng)業(yè)發(fā)展提供良好條件，而且可以進(jìn)一步激勵(lì)農(nóng)商銀行服務(wù)三農(nóng)的熱情。其次，農(nóng)商銀行方面應(yīng)加強(qiáng)信用知識(shí)的宣傳，并不斷完善信用體制，為農(nóng)民創(chuàng)設(shè)良好的信用環(huán)境空間，同時(shí)使農(nóng)商銀行獲得持續(xù)發(fā)展動(dòng)力。最后，農(nóng)商銀行針對(duì)農(nóng)業(yè)地區(qū)發(fā)展實(shí)際，不斷擴(kuò)展業(yè)務(wù)，如為農(nóng)民辦理資產(chǎn)評(píng)估、保險(xiǎn)服務(wù)等[7]。

五、結(jié)論

現(xiàn)階段，農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展舉步維艱，其競(jìng)爭(zhēng)壓力相對(duì)較大。由于發(fā)展時(shí)間晚和基礎(chǔ)薄弱，使其處于競(jìng)爭(zhēng)劣勢(shì)地位。通過對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展能力的有效評(píng)價(jià)，能夠使相關(guān)部門人員清楚的認(rèn)識(shí)到銀行發(fā)展現(xiàn)狀問題，以采取更具針對(duì)性的措施，為農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展提供充足動(dòng)力。作者通過本文研究，總結(jié)如下幾方面對(duì)策建議：一是對(duì)農(nóng)商銀行發(fā)展進(jìn)行合理定位，為客戶提供具有特色化的服務(wù)；二是對(duì)銀行結(jié)構(gòu)優(yōu)化調(diào)整；三是創(chuàng)新發(fā)展模式，如實(shí)現(xiàn)銀行兼并重組等。

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