王坤

【摘要】隨著農(nóng)村信用社的快速發(fā)展，逐漸演變?yōu)檗r(nóng)村商業(yè)銀行。當(dāng)前，農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展約有10年的歷史，但其起步時間仍然較晚，基礎(chǔ)比較薄弱，使其發(fā)展面臨著諸多困境。在激烈的競爭環(huán)境中，農(nóng)村商業(yè)銀行負(fù)責(zé)人應(yīng)意識到窘境，并對自身的可持續(xù)發(fā)展能力做出合理評價及提出有效的發(fā)展建議，提高農(nóng)村商業(yè)銀行競爭力和推動其發(fā)展進(jìn)程。本文主要分析農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀，并對其可持續(xù)發(fā)展能力進(jìn)行評價和提出系列對策建議。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村商業(yè)銀行 可持續(xù)發(fā)展能力 評價 對策建議

一、前言

以商業(yè)銀行為主的金融體系是我國經(jīng)濟快速發(fā)展的重要動力，實現(xiàn)商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展，有利于為銀行業(yè)發(fā)展創(chuàng)造良好的環(huán)境，確保我國經(jīng)濟安全。然而，近年來，我國銀行業(yè)競爭愈演愈烈，對于基礎(chǔ)薄弱、發(fā)展時間短的農(nóng)村商業(yè)銀行而言，是嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。對此，有關(guān)部門人員應(yīng)針對農(nóng)村商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展能力做出積極評價，對其發(fā)展情況加以評估，為制定合理的發(fā)展決策提供重要指導(dǎo)，確保農(nóng)村商業(yè)銀行實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

二、農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

目前，我國農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展速度較快，能夠滿足農(nóng)村地區(qū)客戶的金融服務(wù)需求。就農(nóng)商銀行整體發(fā)展而言，其資產(chǎn)增長率相對較高，在20%以上；就2015年底的農(nóng)商銀行存貸款統(tǒng)計看，總金額同比2014年高14.8%；農(nóng)商銀行資本實力逐年增強，有著較高的資本充足率；風(fēng)險抵御能力和盈利能力明顯提升?？梢?，農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展態(tài)勢良好。就農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展環(huán)境而言，面臨著激烈的競爭，由于其起步時間晚，基礎(chǔ)薄弱，使其具有競爭劣勢，但也存在著自身的競爭優(yōu)勢，如本地化、經(jīng)營方式靈活等。但是，就農(nóng)商銀行總體發(fā)展現(xiàn)狀來看，金融競爭愈演愈烈，對其可持續(xù)發(fā)展提出巨大挑戰(zhàn)[1]。

三、農(nóng)村商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展能力評價

（一）基本業(yè)務(wù)能力評價

評價農(nóng)村商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展能力的基本業(yè)務(wù)能力指標(biāo)主要有：凈資產(chǎn)收益率、資產(chǎn)報酬率、每股收益、流動比率、貸存比率等。第一，農(nóng)商銀行凈資產(chǎn)收益率逐年提升，其獲利能力較強；第二，資產(chǎn)報酬率指標(biāo)忽高忽低，對銀行可持續(xù)發(fā)展有不良影響；第三，每股收益可從整體角度反映銀行獲利能力，而農(nóng)商銀行的每股收益較為平穩(wěn)；第四，農(nóng)商銀行的流動比率高于國家標(biāo)準(zhǔn)的10%，即35%，表明銀行面臨信用危機風(fēng)險隱患；第五，國家對商業(yè)銀行貸存比率的標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定為75%，商業(yè)銀行為63%，易成為金融危機的導(dǎo)火索[2]。

（二）風(fēng)險管理能力評價

就風(fēng)險管理能力而言，主要包括資本充足率、不良貸款率、撥備覆蓋率三個指標(biāo)。首先，就商業(yè)銀行而言，其核心資本充足率應(yīng)高于4%，農(nóng)商銀行為23%，雖然高于國家標(biāo)準(zhǔn)，但農(nóng)商銀行的經(jīng)營風(fēng)險防范能力仍然較低。其次，就不良貸款率而言，能夠?qū)︺y行破產(chǎn)風(fēng)險隱患加以反映，但農(nóng)商銀行的不良貸款率普遍較高，不利于商業(yè)銀行的持續(xù)發(fā)展。最后，農(nóng)商銀行的拔備覆蓋率相對較低，其上下浮動為20%，降低商業(yè)銀行經(jīng)營安全性能。通過對商業(yè)銀行風(fēng)險管理能力的評價，可知農(nóng)村商業(yè)銀行要實現(xiàn)發(fā)展，應(yīng)采取一系列有效的策略[3]。

（三）發(fā)展能力評價

發(fā)展能力評價，是衡量農(nóng)村商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展能力的重要評價環(huán)節(jié)。首先，就凈利潤增長率而言，能夠如實反映其成長歷程，如果增長率較大，則表明銀行盈利能力強，但農(nóng)商銀行的凈利潤增長率時而呈現(xiàn)上升趨勢，時而下降，相對不夠穩(wěn)定。其次，存款增長率是銀行存款業(yè)務(wù)發(fā)展水平的重要指標(biāo)，如果增長率大，則表明商業(yè)銀行發(fā)展穩(wěn)定，經(jīng)營風(fēng)險小。農(nóng)商銀行的存款增長率呈現(xiàn)逐年增長的趨勢，表明其具有可持續(xù)發(fā)展的能力。最后，貸款增長率對商業(yè)銀行市場拓展能力加以反映，如果增長率大，則銀行業(yè)務(wù)能力強。農(nóng)商銀行自與企業(yè)加強合作后，其貸款增長率逐漸增強[4]。

（四）創(chuàng)新能力評價

創(chuàng)新是商業(yè)銀行得以實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的重要動力，通過對非利息收入、人員素質(zhì)、培訓(xùn)投入等指標(biāo)的研究，能夠?qū)ι虡I(yè)銀行創(chuàng)新能力進(jìn)行正確評價。首先，非利息收入占比，能夠正確反映商業(yè)銀行的創(chuàng)新能力，主要包括服務(wù)費用、傭金收入等。近年來，農(nóng)商銀行的非利息收入比例逐年增加，表明其創(chuàng)新能力不斷增強。其次，農(nóng)商銀行員工素質(zhì)水平逐漸提升，且銀行方面積極為員工提供培訓(xùn)，能夠為農(nóng)商銀行的可持續(xù)發(fā)展提供充足動力。

（五）社會責(zé)任能力評價

社會責(zé)任能力是評價農(nóng)村商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展能力的重要指標(biāo)，農(nóng)商銀行只有勇于承擔(dān)社會責(zé)任，才能滿足自身的可持續(xù)發(fā)展要求。首先，就每股社會貢獻(xiàn)值而言，農(nóng)商銀行創(chuàng)造的價值逐年加大，對我國經(jīng)濟發(fā)展發(fā)揮著重要的推動性作用；其次，農(nóng)商銀行發(fā)展中，納稅總額比例逐年加大，同比2014年，2015年農(nóng)商銀行的納稅總額增加24%；最后，就公益事業(yè)和綠色信貸的投入度情況來看，農(nóng)商銀行的社會責(zé)任意識逐漸增強，不僅可以積極開展助學(xué)、賑災(zāi)等社會公益事業(yè)，而且能夠堅持綠色信貸策略，為維護(hù)自然生態(tài)環(huán)境貢獻(xiàn)力量[5]。

四、提升農(nóng)村商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展能力的對策建議

（一）合理定位，創(chuàng)特色服務(wù)

農(nóng)商銀行在金融資源、優(yōu)質(zhì)客戶等方面占據(jù)劣勢，且受規(guī)模小、基礎(chǔ)薄弱等束縛影響，表現(xiàn)出明顯的競爭力不足問題。對此，農(nóng)商銀行發(fā)展中，應(yīng)對自身發(fā)展進(jìn)行合理定位，并打造特色化的服務(wù)。首先，利用農(nóng)村地區(qū)農(nóng)商銀行營業(yè)網(wǎng)點、ATM機器數(shù)量多的優(yōu)勢，吸引客戶。其次，農(nóng)商銀行加強與地區(qū)企業(yè)之間的合作，包括工業(yè)、商業(yè)、農(nóng)業(yè)等方面的企業(yè)。最后，農(nóng)商銀行應(yīng)加強與客戶之間的溝通，進(jìn)一步打造特色的金融服務(wù)。例如，加強銀企合作，求雙贏，并根據(jù)農(nóng)商銀行發(fā)展情況創(chuàng)造特色支行，滿足地區(qū)客戶的信貸需求。基于此，農(nóng)商銀行的競爭實力得以明顯增強。

（二）對銀行結(jié)構(gòu)加以合理調(diào)整

在農(nóng)商銀行發(fā)展中，有必要進(jìn)一步對自身發(fā)展結(jié)構(gòu)加以優(yōu)化調(diào)整。例如，某農(nóng)村地區(qū)商業(yè)銀行為增強自身競爭實力，調(diào)整治理結(jié)構(gòu)，不僅條資金充足率，而且不斷擴展新業(yè)務(wù)，實現(xiàn)產(chǎn)品創(chuàng)新和增強客戶的粘性，形成品牌效應(yīng)，對其可持續(xù)發(fā)展發(fā)揮著重要作用。由此可見，我國農(nóng)村商業(yè)銀行要實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，有必要采取同樣的發(fā)展策略。首先，加大技術(shù)投入力度。一方面，加快電子銀行體系的完善步伐，將網(wǎng)上銀行、自助型終端在農(nóng)商銀行中有廣泛應(yīng)用，為客戶提供更為方便快捷的服務(wù)。另一方面，增加金融工具，如POS機等。其次，更新經(jīng)營理念，將傳統(tǒng)業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)相融合，有助于滿足市場需求。通過增加中間業(yè)務(wù)，農(nóng)商銀行的盈利能力明顯提升，可以適應(yīng)市場發(fā)展的需求[6]。

（三）創(chuàng)新發(fā)展模式

農(nóng)村商業(yè)銀行要實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，有必要創(chuàng)新發(fā)展模式，如對地區(qū)小型的農(nóng)村商業(yè)銀行進(jìn)行兼并重組等。農(nóng)村地區(qū)的商業(yè)銀行競爭力小，面臨著金融風(fēng)險，通過兼并重組，能夠?qū)⒔鹑谫Y源加以合理配置，有助于使商業(yè)銀行規(guī)避金融風(fēng)險，實現(xiàn)健康可持續(xù)發(fā)展。對此，國家和政府等部門應(yīng)給予協(xié)助。首先，政府給予政策性支持，加強農(nóng)商銀行和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)之間的合作，不僅能夠為農(nóng)業(yè)發(fā)展提供良好條件，而且可以進(jìn)一步激勵農(nóng)商銀行服務(wù)三農(nóng)的熱情。其次，農(nóng)商銀行方面應(yīng)加強信用知識的宣傳，并不斷完善信用體制，為農(nóng)民創(chuàng)設(shè)良好的信用環(huán)境空間，同時使農(nóng)商銀行獲得持續(xù)發(fā)展動力。最后，農(nóng)商銀行針對農(nóng)業(yè)地區(qū)發(fā)展實際，不斷擴展業(yè)務(wù)，如為農(nóng)民辦理資產(chǎn)評估、保險服務(wù)等[7]。

五、結(jié)論

現(xiàn)階段，農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展舉步維艱，其競爭壓力相對較大。由于發(fā)展時間晚和基礎(chǔ)薄弱，使其處于競爭劣勢地位。通過對農(nóng)村商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展能力的有效評價，能夠使相關(guān)部門人員清楚的認(rèn)識到銀行發(fā)展現(xiàn)狀問題，以采取更具針對性的措施，為農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展提供充足動力。作者通過本文研究，總結(jié)如下幾方面對策建議：一是對農(nóng)商銀行發(fā)展進(jìn)行合理定位，為客戶提供具有特色化的服務(wù)；二是對銀行結(jié)構(gòu)優(yōu)化調(diào)整；三是創(chuàng)新發(fā)展模式，如實現(xiàn)銀行兼并重組等。

參考文獻(xiàn)

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