佳木斯大學經濟管理學院 王媛 初鳳榮

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互聯(lián)網金融發(fā)展過程中面臨的問題及對策研究

佳木斯大學經濟管理學院 王媛 初鳳榮

摘 要：依托互聯(lián)網行業(yè)的迅猛發(fā)展，線上金融也得到了長足的進步。然而，由于目前我國去市場化和信用體系建設尚未完備，相應的監(jiān)管措施與法律制度，無法適應飛速發(fā)展的互聯(lián)網金融行業(yè)變化；并且管理操作與信息保護等方面還存在諸多問題。本文從完善管理機制、推進互聯(lián)網金融立法、加強宣傳引導、提升準入標準、保護消費者權益這幾個方面，提出相應的對策措施，以供網絡金融管理工作者參考。

關鍵詞：互聯(lián)網金融 金融監(jiān)管 消費者權益

1 我國互聯(lián)網金融的現狀

互聯(lián)網金融是在互聯(lián)網技術與社會經濟水平達到一定標準后，應市場和消費者的需求而誕生的一種新型金融模式[1]。互聯(lián)網金融在很大程度上改變了人們對金融行業(yè)的認識，并支配著股票市場的變化。然而，互聯(lián)網金融存在技術、管理等方面的安全漏洞。而虛擬環(huán)境下參與進來的公司并不受到央行的監(jiān)管。所以，它在發(fā)展過程中還面臨著諸多問題需要解決。

隨著人們對互聯(lián)網金融的低成本、信息對稱、交易效率高等優(yōu)勢的逐步認識，互聯(lián)網金融在發(fā)展內容與發(fā)展模式上，也得到不斷的豐富與創(chuàng)新。首先，各大商業(yè)銀行已經開始籌建自己的商務平臺。其次，支付寶、微信支付等第三方支付平臺，也逐漸發(fā)展出自己的基金和理財服務[2]。最后，通過聯(lián)系擔保機構，使債權轉讓等活動由線下轉到線上，使得交易規(guī)模不斷擴大。

2 互聯(lián)網金融的含義、種類及特點

互聯(lián)網金融是一種將資金支付與融通過程借助網絡工具與互聯(lián)網技術實施的行為。時至今日，互聯(lián)網金融主要有以下幾類模式，分別是第三方金融、第三方支付、大數據金融、網絡化金融、眾籌以及P2P借貸[3]。這幾種模式涵蓋了我國互聯(lián)網金融的大部分業(yè)務。相比而言，互聯(lián)網金融具有成本低、效率高、覆蓋廣、發(fā)展快等優(yōu)勢，但其風控與監(jiān)管等管理較弱，信用風險與技術風險相對較高。

3 互聯(lián)網金融存在“兩缺失、三風險”

3.1 監(jiān)管缺失

隨著移動網絡的發(fā)展，互聯(lián)網金融的普及率與縱深程度也逐漸加深。近年來第三方支付，依托網絡購物、線上營銷等平臺得到了長足的發(fā)展。使得社會上的一部分資金從線下轉到線上，脫離了國家對金融體系的管控。統(tǒng)計數據表明，目前第三方支付平臺對傳統(tǒng)信用行業(yè)產生極大的沖擊。而金融機構的線下向線上轉變策略，以及互聯(lián)網企業(yè)向金融行業(yè)滲透等現象，也共同在金融控制的法律體系下構筑了一個真空地帶[4]，致使現行法律難以覆蓋互聯(lián)網金融業(yè)務，難以對參與借貸關系的機構主體及其參與方式進行合法性認定，難以對全球化、虛擬化和頻率極高的金融行業(yè)進行有效監(jiān)管。

3.2 法律缺失

在2014年3月，央行對二維碼以及虛擬銀行等行為采取了抑制手段，然而卻遭到了市場的一致抵制，致使關于網絡支付業(yè)務的《管理辦法》以及《指導意見》等都無法推進實施[5]。這表明，隨著科技發(fā)展，市場對未來發(fā)展方向已經做出了自我選擇。然而，為避免金融風險，仍需在適度前提下，對互聯(lián)網金融行為進行監(jiān)管和引導?？蔁o論是先發(fā)展后監(jiān)管，還是在監(jiān)管下發(fā)展，都無法兼顧效益與安全。這一方面是由于目前法律不完善所導致，另一方面也體現出市場化和信用體系建設的不完善所導致的金融體制更深層的弊病。

3.3 資金風險

首先，互聯(lián)網金融中不僅在監(jiān)管、法律等方面存在風險，而且資金本身也會產生風險。一旦涉及互聯(lián)網，則資金就可以以交易幣等形式存在。而顯示資金與虛擬貨幣之間的兌換關系，將導致互聯(lián)網金融中的資金風險。其次，各大互聯(lián)網金融平臺之間具有激烈的競爭關系。所以會采取販售用戶信息等方式將信息資源變現。這些灰色或黑色的產業(yè)鏈會向互聯(lián)網金融領域尋求商機。

3.4 操作風險

網上銀行缺乏系統(tǒng)性與專業(yè)化的管理措施，在績效考評、內部審計以及管理和保障等方面，仍有諸多漏洞與不足。不能對金融業(yè)務進行系統(tǒng)性與統(tǒng)籌的管理。并且，其內控措施具有滯后性。而服務提供商與信息技術外包共同構成第三方風險，使保密信息容易泄露，使銀行名義能被盜用等等。此外，B2C等網絡支付形式，為方便消費者支付，其密碼設置與技術加密都稍顯不足[6]。還容易被截獲各類資金業(yè)務相關信息，造成無法彌補的損失?；ヂ?lián)網金融的支付鏈條完全由數字化信息所構成。

3.5 信息風險

互聯(lián)網金融發(fā)展起來以后，黑客對網絡的攻擊就帶有經濟性目的。在巨大利益的驅動下，黑客開始逐漸出現有目的金融犯罪現象，并且以組織作案為顯著特征。而間諜軟件、病毒與系統(tǒng)漏洞等，也為黑客的攻擊創(chuàng)造了充足的條件。其中，病毒木馬能通過嗅探程序，將用戶在互聯(lián)網上所留信息竊取，使網銀安全受到威脅。此外，相比PC端而言，移動互聯(lián)網終端在軟件安全環(huán)境上也比較缺乏，而用戶的安全意識也比較薄弱。不僅對網絡經濟造成損失，同時也阻礙了移動金融的發(fā)展。

金融業(yè)務的外包是管理相對缺乏的環(huán)節(jié)，而黑客一般也將外企業(yè)作為首選攻擊對象。而工作人員的失誤以及信息系統(tǒng)的不穩(wěn)定等現象，都會導致內控風險，造成經濟損失。

4 對策和建議

4.1 建立明確的金融監(jiān)管機制

隨著互聯(lián)網技術的不斷發(fā)展，金融業(yè)態(tài)與產品也逐漸向多元化創(chuàng)新，這就導致相應的監(jiān)管體制逐漸無法適應新行勢與新問題，出現監(jiān)管空白與監(jiān)管過度現象。甚至還有可能催生監(jiān)管套利。因此，應對分業(yè)監(jiān)管的當前現狀進行重新審視，精簡機構以避免“套利”現象的產生。以功能性監(jiān)管取代過去監(jiān)管方式，進一步消滅“規(guī)制俘虜”現象與“尋租”現象。同時，加大公共政策的改革推進，改善基礎設施以適應快速發(fā)展的互聯(lián)網金融。以功能性視角，促使各項規(guī)則與政策在具體實施中能保持連貫性與穩(wěn)定性。

4.2 推進互聯(lián)網金融的立法步伐

我國于2015年7月，正式出臺關于互聯(lián)網金融管制的“基本法”，隨著近半年來的推行實施，各監(jiān)管領域的細則也相繼完善[7]。宣布線上金融從此脫離“野蠻生長”?；痉◤娬{參與借貸活動的雙方，對風險事件所造成的后果共同承擔責任。使“賣者有責，買者自負”。嚴格控制信托產品、保險與理財等的發(fā)售。不允許拆分項目融資期限，大力推進網絡實名制認證，防止借款人利用網絡平臺進行融資。在降低風險的同時，又為網絡金融的發(fā)展留有一定的空間余地。 如此一來，剛性兌付期將不再成為P2P發(fā)展的障礙，而P2P平臺上一些信托、保險產品等也會相繼消失。經過大洗牌之后，網貸行業(yè)的規(guī)范性將大大增強，充分降低金融風險，并使網絡金融的優(yōu)勢得到進一步發(fā)揮。

4.3 加強門檻準入和資金管理

互聯(lián)網金融環(huán)境下，監(jiān)管機構的管理呈現出前后反復以及滯后性特點。從而導致不少企業(yè)在監(jiān)管空白區(qū)域游走使“套利”現象滋生。故而應嚴防金融風險，建立準入標準將監(jiān)管底線控制在一定范圍之內。并緊密跟蹤線下、線上的銷售行為，確保其具有一致性，嚴防套利。在網絡借貸平臺上，建立等級機制，使得線上資金能得到嚴格的管控。并對進入平臺的企業(yè)資質進行考核，使準入門檻提高，增加限定條件，確保網絡金融的安全。此外，還應加強參與互聯(lián)網金融的消費者教育，使其對網絡交易的風險有著充分的認識同時對線上融資的整體數據進行搜集統(tǒng)計，并對資金在網絡借貸中的流向進行監(jiān)控，建立有效監(jiān)控機制，且對資金流動方向予以正確引導。

4.4 完善互聯(lián)網金融消費者權益保護制度

互聯(lián)網金融中的消費者概念，應視主體在投資過程中是否具有專業(yè)性來進行區(qū)分。故而，企業(yè)或者非專業(yè)的消費者都應當納入保護框架中。目前，互聯(lián)網數據范疇內仍沒有足夠的法律予以規(guī)范。故而，應從出售、加工、傳播與收集等方面，在挖掘互聯(lián)網金融價值的同時，緩解個人與商業(yè)股在數據權利上的矛盾。并優(yōu)化金融糾紛處理機制，使金融問題的處理成本降低，處理效率提升。由于網絡金融具有廣域、小額等特點，所以導致糾紛時間頻發(fā)，且大都因為小額度事件所引導，處理困難程度較大。建議針對這一特點，加強行政調解力度，并建立專門負責金融事件的督查機構，在金融交易過程中實現線上仲裁。

在國外普遍采用冷靜期制度，保護互聯(lián)網金融行為中的消費者權益。由于互聯(lián)網支付的便捷性，導致部分消費者陷入投資漩渦中，失去理性判斷能力。在非理性的情況下做出的決斷容易造成意外的經濟損失。在國內，通常采用二級轉讓制度，使消費者與金融市場之間產生一道緩沖帶，給單方以后悔余地。建議將二級轉讓平臺與冷靜期制度交通使用，在不影響互聯(lián)網金融效率的前提下，充分保障消費者權益。

4.5 宣傳引導防范風險

在互聯(lián)網金融不斷發(fā)展的當下，部分企業(yè)為實現自身利益，通過各種宣傳方式在社會上傳播誤導性理念，以引導消費者不明情況地投資。為規(guī)避此類風險，國家應加大宣傳力度，破除錯誤觀念。例如，通過包裝使公眾認為其銀行存款即為風險保證金，在第三方平臺上，模糊支付與托管兩者的含義，承諾有足夠的資金作為擔保?？桃庖?guī)避“掛牌”與“上市”兩者之間不同層次的事實等。針對這些宣傳誤區(qū)，應采取追查消息來源并予以治理的方法予以杜絕。并加大宣傳力度，使公眾對互聯(lián)網金融有著正確的認識。可通過微信公眾號、微博等其他社交網絡平臺，廣泛發(fā)布辟謠信息。并組織開展“知識宣傳月”等活動，加大投入力度，推進活動的縱深程度。結合群眾經濟特點，通過貼心交流與對面交談，充分了解消費者對金融方面的需求。在為其推薦合適的金融業(yè)務的同時，完善金融領域自身建設。加強活動監(jiān)督，避免形式化、走過場等現象的發(fā)生。

互聯(lián)網金融更加適應現代社會的市場需求與人們的消費需求，因而這種金融模式的發(fā)展已經成為必然趨勢。雖然當前還存在法律監(jiān)管、操作、信息等方面的風險，但隨著國家對互聯(lián)網金融重視程度的不斷加深，相應的法律法規(guī)的逐步出臺和實施，最終會引導該金融模式走向規(guī)范化，從而進一步優(yōu)化金融市場環(huán)境，創(chuàng)造經濟效益和社會效益。

參考文獻

[1] 趙昊燕.我國互聯(lián)網金融發(fā)展現狀及對策研究[J].物流工程與管理,2013,35(12).

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[5] 申君歌.互聯(lián)網金融監(jiān)管中問題及對策研究[J].現代商貿工業(yè),2015,36(18).

[6] 王成.談我國互聯(lián)網金融發(fā)展中存在的問題與對策[J].中國市場,2015,32(27).

[7] 呂瑤,孫銘澤.淺議我國互聯(lián)網金融發(fā)展存在的問題及對策建議[J].決策與信息旬刊,2015,10(20). .

通訊作者：初鳳榮(1964-)，女，黑龍江省佳木斯人，佳木斯大學經濟管理學院教授，主要從事經濟管理方面的研究。

作者簡介：王媛(1993-)，女，黑龍江省大慶市人，佳木斯大學經濟管理學院工商管理專業(yè)2012級學生。

中圖分類號：F832

文獻標識碼：A

文章編號：2096-0298(2016)01(c)-083-03