王錦霞+陳樸+王輝

【摘 要】作為現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的重要組成，小微企業(yè)在推動(dòng)湖南省經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展、緩解就業(yè)壓力、改善民生等方面作用顯著。然而，長(zhǎng)期以來(lái)，融資難、融資貴的問題困擾著小微企業(yè)的健康可持續(xù)發(fā)展。保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)小微企業(yè)，主要通過(guò)傳統(tǒng)的保險(xiǎn)服務(wù)，即為企業(yè)提供財(cái)產(chǎn)或設(shè)備、責(zé)任、人員等保險(xiǎn)以及專門針對(duì)小微企業(yè)增信服務(wù)的保險(xiǎn)，如為小微企業(yè)提供貸款保證保險(xiǎn)或信用保險(xiǎn)。本文分析了湖南省保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)小微企業(yè)的基本情況與存在的問題，并提出了改善保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)小微企業(yè)的建議。

【關(guān)鍵詞】小微企業(yè)；保險(xiǎn)業(yè)；信用保險(xiǎn)；小額貸款

小微企業(yè)是現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的重要組成，在推動(dòng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展、緩解就業(yè)壓力、改善民生等方面作用顯著。然而，長(zhǎng)期以來(lái)，融資難、融資渠道少、融資成本高等問題困擾著小微企業(yè)的健康可持續(xù)發(fā)展。本文以湖南省為研究對(duì)象，分析保險(xiǎn)行業(yè)在服務(wù)小微企業(yè)方面的現(xiàn)狀、問題與發(fā)展建議。

一、湖南省小微企業(yè)分布情況

1.基本情況

據(jù)湖南省統(tǒng)計(jì)局及中小企業(yè)局統(tǒng)計(jì)，到2013年末，湖南省第二產(chǎn)業(yè)和第三產(chǎn)業(yè)小微企業(yè)⑴法人單位24.88萬(wàn)個(gè)，占全部企業(yè)法人單位95.0%。主要集中在原材料、工業(yè)品、加工定制、家居百貨、服裝服飾、消費(fèi)產(chǎn)品等勞動(dòng)密集、能源消耗型傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)，位居前三位的行業(yè)是：工業(yè)6.98萬(wàn)個(gè)，占26.7%；批發(fā)業(yè)4.50萬(wàn)個(gè)，占17.2%；零售業(yè)4.42萬(wàn)個(gè)，占16.9%；小微企業(yè)在促進(jìn)湖南省就業(yè)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面貢獻(xiàn)明顯。在全部企業(yè)法人單位從業(yè)人員中，小微企業(yè)法人單位從業(yè)人員占比超過(guò)50%，達(dá)57.3%，其中，位居前三的行業(yè)是：工業(yè)278.14萬(wàn)人，占26.6%；批發(fā)業(yè)66.30萬(wàn)人，占6.3%；建筑業(yè)63.89萬(wàn)人，占6.1%。

然而，湖南省小微企業(yè)中高技術(shù)含量和高附加值的行業(yè)比重低，產(chǎn)業(yè)層次較低，2013年末，全省戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)企業(yè)法人單位0.23萬(wàn)個(gè)，不足全部企業(yè)法人單位的1.0%，其中，節(jié)能環(huán)保產(chǎn)業(yè)和新材料產(chǎn)業(yè)分別為0.12萬(wàn)個(gè)和0.09萬(wàn)個(gè)。存在結(jié)構(gòu)調(diào)整、轉(zhuǎn)型升級(jí)壓力大，融資難等問題的困擾。

2.主要問題與風(fēng)險(xiǎn)

我們?cè)?015年5月針對(duì)湖南省102家中小企業(yè)做了一次關(guān)于“湖南省中小企業(yè)保險(xiǎn)需求調(diào)查”，調(diào)查發(fā)現(xiàn)，湖南省小微型企業(yè)在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中遇到的主要問題與風(fēng)險(xiǎn)分為三大類，即資金、業(yè)務(wù)、人員與管理。融資難、銷售難、人員招聘和穩(wěn)定、技術(shù)不先進(jìn)、現(xiàn)金流的問題、公司規(guī)模與發(fā)展等問題（見圖1）。面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)包括自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)、意外事故風(fēng)險(xiǎn)、產(chǎn)品研發(fā)風(fēng)險(xiǎn)、賬款回收風(fēng)險(xiǎn)。本文主要討論小微企業(yè)在資金方面存在的問題及保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)可能起到的作用。

（1）現(xiàn)金流問題資金方面存在的問題包括現(xiàn)金流問題、融資問題等，企業(yè)的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)是指企業(yè)由于資金的周轉(zhuǎn)不靈，無(wú)法及時(shí)償還到期債務(wù)的可能性。主要原因有幾個(gè)方面，首先，中小企業(yè)對(duì)現(xiàn)金流的管理缺乏內(nèi)控，如管理不嚴(yán)使現(xiàn)金沒有合理化使用，導(dǎo)致現(xiàn)金使用效率低下，或在生產(chǎn)過(guò)程中由于資金分配不合理以及生產(chǎn)和銷售環(huán)節(jié)脫節(jié)，購(gòu)買過(guò)量生產(chǎn)資料，造成企業(yè)資金短缺出現(xiàn)財(cái)務(wù)危機(jī)；其次，企業(yè)對(duì)應(yīng)收賬款的管理存在問題，企業(yè)應(yīng)收賬款的周轉(zhuǎn)率低；再次，企業(yè)對(duì)存貨的控制存在欠缺，沒有做好計(jì)劃，致使很多中小企業(yè)庫(kù)房里有很多存貨資金長(zhǎng)期閑置。

（2）融資問題企業(yè)融資可分為外源性融資和內(nèi)源性融資，外源性融資主要指從以銀行、信用社等為主的正式金融機(jī)構(gòu)獲得短期或長(zhǎng)期貸款以及從其他企業(yè)、民間金融機(jī)構(gòu)或親朋好友等處獲得拆借的非正式債務(wù)融資。大型企業(yè)進(jìn)行外源性債權(quán)融資主要以銀行貸款和在公開市場(chǎng)發(fā)行企業(yè)債券為主，而小微企業(yè)幾乎不可能利用債券市場(chǎng)獲得融資，但卻要比大型企業(yè)更多地采用民間借貸的途徑。中小企業(yè)常常缺乏完整的、經(jīng)過(guò)審計(jì)的財(cái)務(wù)報(bào)表，信用記錄較短，信息更為不透明，其在銀行貸款方面所遇到的問題也明顯有別于大中型企業(yè)（林毅夫等，2009）。因此，多數(shù)小微企業(yè)都會(huì)選擇內(nèi)部集資、親戚朋友借款和業(yè)主積累等形式的內(nèi)源性融資，因?yàn)閮?nèi)源性融資具有成本低、靈活性強(qiáng)等優(yōu)勢(shì)。

調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在遇到融資難問題時(shí)，32%的企業(yè)選擇通過(guò)一種是內(nèi)部關(guān)系解決，12%通過(guò)銀行貸款解決資金短缺問題；27%認(rèn)為不會(huì)有資金問題；只有1%選擇購(gòu)買保險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)（圖2）。

二、保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)小微企業(yè)的經(jīng)濟(jì)學(xué)分析

1. 博弈論基礎(chǔ)博弈論是分析在存在相互依賴的情況下，理性人如何決策的理論工具。理性人如何決策，又取決于其期望效用，就小微企業(yè)購(gòu)買信用保證保險(xiǎn)而言，其中涉及三個(gè)參與者，即企業(yè)、銀行與保險(xiǎn)公司。如果企業(yè)愿意自己承擔(dān)所有風(fēng)險(xiǎn)，即是風(fēng)險(xiǎn)愛好者，那么保險(xiǎn)公司對(duì)他而言就毫無(wú)意義。如果企業(yè)擔(dān)心自己會(huì)因信譽(yù)或其他問題造成貸款難，則可能會(huì)選擇保險(xiǎn)公司作為擔(dān)保，這是被稱為風(fēng)險(xiǎn)回避者的人。風(fēng)險(xiǎn)中性者則是投不投保都無(wú)所謂的人，這類人通過(guò)宣傳和介紹也許會(huì)增強(qiáng)其期望效用，從而變成準(zhǔn)投保人。

2.信息不對(duì)稱理論銀行在對(duì)小微企業(yè)貸款時(shí)的審慎態(tài)度甚至“惜貸”行為都是由于銀企之間信息不對(duì)稱造成的。信息不對(duì)稱分為事前信息不對(duì)稱和事后信息不對(duì)稱。事前信息不對(duì)稱是指雙方發(fā)生交易關(guān)系之前就存在的信息不對(duì)稱，如銀行對(duì)小微企業(yè)質(zhì)量和內(nèi)部管理的信息不對(duì)稱，由此可能造成逆向選擇；事后信息不對(duì)稱是指雙方發(fā)生了交易關(guān)系之后，一方不能觀測(cè)到對(duì)方的行為，如小微企業(yè)貸款后的經(jīng)營(yíng)行為，容易導(dǎo)致道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

3. 帕累托效率理論對(duì)保險(xiǎn)公司而言，為小微企業(yè)提供信用擔(dān)保服務(wù)，要承擔(dān)一定的風(fēng)險(xiǎn)，然而通過(guò)大數(shù)法則和精算原理，以及其獨(dú)特的風(fēng)險(xiǎn)管控職能，能有效增加自己的邊際效用，同時(shí)又能減輕銀行的不確定性，滿足企業(yè)的貸款要求。企業(yè)只是通過(guò)繳納相對(duì)少量的保費(fèi)，則可獲得數(shù)倍的保障，從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度說(shuō)，這是一種帕累托最優(yōu)，即資源配置的一種狀態(tài)，與該狀態(tài)相比，不存在另外一種可選擇的狀態(tài)，使得至少一個(gè)人的處境可能變得更好而同時(shí)沒有任何其他人的處境變差。endprint

三、湖南省保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)小微企業(yè)的情況

除為小微企業(yè)提供責(zé)任、人員、設(shè)備等傳統(tǒng)保險(xiǎn)服務(wù)外，湖南省人保股份、出口信用、中銀保險(xiǎn)等公司一直積極開展保證保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，其他公司也在積極探索服務(wù)中小微企業(yè)模式，幫助小微企業(yè)解決“融資難、融資貴”的問題。2014年1-9月，湖南保險(xiǎn)業(yè)累計(jì)為847家企業(yè)提供3.3億元的小額貸款保險(xiǎn)保障，直接幫助企業(yè)獲得3.13億元貸款，協(xié)助138家出口企業(yè)獲得總額為25.88億元的信保融資。

1.主要做法和經(jīng)驗(yàn)

（1）政府推動(dòng)

一是政策引導(dǎo)。湖南省先后出臺(tái)了《湖南省人民政府關(guān)于進(jìn)一步支持中小微企業(yè)發(fā)展的實(shí)施意見》和《湖南省人民政府關(guān)于金融支持經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級(jí)的實(shí)施意見》，強(qiáng)調(diào)要充分發(fā)揮保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)作用。在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，鼓勵(lì)發(fā)展國(guó)內(nèi)貿(mào)易信用保險(xiǎn)和小額貸款保證保險(xiǎn)，整合金融資源支持小微企業(yè)發(fā)展，探索建立保險(xiǎn)公司與銀行、小額貸款公司風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制，提升中小微企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)管控能力；鼓勵(lì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，為中小微企業(yè)銀行貸款、擔(dān)保貸款、集合產(chǎn)品發(fā)行等提供保險(xiǎn)服務(wù)；支持中小微外貿(mào)企業(yè)開展信用保險(xiǎn)項(xiàng)下貿(mào)易融資業(yè)務(wù)。相關(guān)部門要按政策規(guī)定對(duì)中小微外貿(mào)企業(yè)投保出口信用保險(xiǎn)給予財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼和項(xiàng)下貿(mào)易融資貼息，通過(guò)發(fā)揮保險(xiǎn)增信作用，幫助企業(yè)獲得及時(shí)、便捷的融資服務(wù)。二是地方實(shí)踐。株洲市人民政府為扶持工業(yè)園區(qū)企業(yè)發(fā)展，探索通過(guò)貸款保證保險(xiǎn)和財(cái)政信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金相結(jié)合的方式為小微企業(yè)增信。常德市為扶持科技型小微企業(yè)發(fā)展，打造“政銀?！保凑?銀行+保險(xiǎn)）融資服務(wù)平臺(tái)。

（2）市場(chǎng)主導(dǎo)

①產(chǎn)品創(chuàng)新

目前，湖南省保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)小微企業(yè)主要依賴傳統(tǒng)保證保險(xiǎn)和信用保險(xiǎn)產(chǎn)品。部分公司根據(jù)小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)特色，探索設(shè)計(jì)提供專屬產(chǎn)品和服務(wù)。如出口信用保險(xiǎn)湖南分公司推出投保手續(xù)簡(jiǎn)便，零限制、一次交費(fèi)保全年、理賠方便快速的“小微企業(yè)信保易”產(chǎn)品。人保股份推出“加按?！辟J款保證保險(xiǎn)產(chǎn)品，使中小企業(yè)客戶通過(guò)以房屋或土地為基礎(chǔ)加上中小企業(yè)貸款保證保險(xiǎn)組合擔(dān)保方式的方式，獲取20%～40%的新增貸款額度。人保股份和平安產(chǎn)險(xiǎn)聯(lián)合推出科技保險(xiǎn)，為成長(zhǎng)型高新技術(shù)企業(yè)提供包括人員、設(shè)備、責(zé)任等一攬子保險(xiǎn)服務(wù)。中華聯(lián)合針對(duì)無(wú)抵押物向金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款的小微企業(yè)，提供最高50萬(wàn)元保障額度的貸款保證保險(xiǎn)。中銀保險(xiǎn)推出針對(duì)無(wú)抵押、質(zhì)押、其它擔(dān)保為解決日常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)資金需求向銀行申請(qǐng)貸款的個(gè)體工商戶，提供最高30萬(wàn)元保障額度的商戶小額貸保證保險(xiǎn)。華泰產(chǎn)險(xiǎn)EA門店推出“無(wú)微不至”小微企業(yè)專屬定額產(chǎn)品，保險(xiǎn)范圍涵蓋自然災(zāi)害、意外事故、食品飲料責(zé)任、營(yíng)業(yè)中斷責(zé)任等風(fēng)險(xiǎn)。

②模式確立

目前湖南省保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)小微企業(yè)發(fā)展主要有以下幾種模式：一是與銀行合作，共同發(fā)掘客戶群體和市場(chǎng)。如人保股份、陽(yáng)光產(chǎn)險(xiǎn)與銀行合作開展貸款保證保險(xiǎn)，雙方獨(dú)立開展風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查和額度審批。中銀保險(xiǎn)借助中國(guó)銀行風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查機(jī)制開展保證保險(xiǎn)。二是與信息公司合作。如湖南大地產(chǎn)險(xiǎn)今年7月與長(zhǎng)沙滿滿貸金融信息服務(wù)有限公司簽署合作協(xié)議，為通過(guò)該平臺(tái)申請(qǐng)借款的中小微企業(yè)提供保險(xiǎn)服務(wù)，開啟國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)與保險(xiǎn)公司合作先例。三是與地方職能部門合作。如出口信用保險(xiǎn)湖南分公司與湖南省商務(wù)廳聯(lián)合舉辦“全省國(guó)際貿(mào)易政策與實(shí)務(wù)操作培訓(xùn)班”，通過(guò)宣講與參訓(xùn)企業(yè)達(dá)成合作意向。四是與擔(dān)保公司合作，共同為小微企業(yè)借款客戶擔(dān)保。

（3）平臺(tái)搭建

目前湖南省還沒有搭建專門針對(duì)小微企業(yè)的承保、理賠平臺(tái)，為其提供信保融資服務(wù)，大部分公司主要借助銀行平臺(tái)展業(yè)。但在平臺(tái)搭建方面已經(jīng)開始有保險(xiǎn)公司開始進(jìn)行嘗試，2014年7月26日，大地財(cái)險(xiǎn)（湖南分公司）與長(zhǎng)沙滿滿貸金融信息服務(wù)平臺(tái)簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，為通過(guò)該平臺(tái)申請(qǐng)借款的中小微企業(yè)提供保險(xiǎn)服務(wù)，這也是長(zhǎng)沙互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)與國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司的首次聯(lián)姻。另外，出口信用保險(xiǎn)湖南分公司與湖南省內(nèi)所有銀行均搭建了信用保險(xiǎn)項(xiàng)下融資業(yè)務(wù)平臺(tái)，為出口企業(yè)提供融資服務(wù)。2014年1-9月，共協(xié)助138家出口企業(yè)獲得總額為25.88億元的信保融資，融資企業(yè)數(shù)量同比增長(zhǎng)12.20%，融資金額同比增長(zhǎng)6.5%。

（4）財(cái)稅支持

湖南省針對(duì)扶持小微企業(yè)發(fā)展的保險(xiǎn)項(xiàng)目?jī)?yōu)惠政策主要有：一是對(duì)上年出口額300萬(wàn)美元以下和在職職工人數(shù)100人以下的小微企業(yè)，投保出口信用保險(xiǎn)的，繳納的保費(fèi)統(tǒng)一按75%比例支持。二是對(duì)小微企業(yè)出口信用保險(xiǎn)項(xiàng)下的融資，按國(guó)家規(guī)定同期銀行標(biāo)準(zhǔn)利率的50%給予貼息；全年單個(gè)企業(yè)貼息最高額50萬(wàn)元。三是2014年湖南省財(cái)政廳、商務(wù)廳對(duì)中小商貿(mào)企業(yè)投保國(guó)內(nèi)貿(mào)易信用保險(xiǎn)、以及其他企業(yè)以中小商貿(mào)企業(yè)為風(fēng)險(xiǎn)方投保國(guó)內(nèi)貿(mào)易信用保險(xiǎn)，給予投保企業(yè)不超過(guò)實(shí)際繳納保費(fèi)50%的基本保費(fèi)補(bǔ)助。對(duì)同時(shí)符合前述條件的以農(nóng)資為交易標(biāo)的投保方再給予保費(fèi)15%的行業(yè)保費(fèi)補(bǔ)助。每個(gè)作為投保方的中小商貿(mào)企業(yè)最高補(bǔ)助額原則上不超過(guò)25萬(wàn)元，每個(gè)以中小商貿(mào)企業(yè)為風(fēng)險(xiǎn)方的其他投保企業(yè)最高補(bǔ)助額不超過(guò)100萬(wàn)元。四是2013年湖南省財(cái)政廳、商務(wù)廳對(duì)承辦中小商貿(mào)企業(yè)國(guó)內(nèi)貿(mào)易信用保險(xiǎn)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在中小商貿(mào)企業(yè)國(guó)內(nèi)貿(mào)易信用保險(xiǎn)保單融資過(guò)程中承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，且單筆融資在1500萬(wàn)元以下的，給予保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不超過(guò)融資金額0.2%的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償。

2.湖南省保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)小微企業(yè)當(dāng)前存在的主要問題

從湖南省小微企業(yè)投保傳統(tǒng)保險(xiǎn)和行用保證保險(xiǎn)等情況來(lái)看，依然存在一些問題：

首先是尚未形成有效的保險(xiǎn)需求體系，參保率和保費(fèi)規(guī)模不高。主要原因在于小微企業(yè)對(duì)保險(xiǎn)的功能和作用認(rèn)識(shí)不夠，保險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)，加上自身盈利能力不強(qiáng)，資本實(shí)力較弱，導(dǎo)致保險(xiǎn)購(gòu)買力不足。同時(shí)，保險(xiǎn)公司尚未開發(fā)出專門針對(duì)小微企業(yè)特定需求的產(chǎn)品，加上承保費(fèi)率較高，也在一定程度上影響了保險(xiǎn)的需求。

其次是企業(yè)逆選擇投保風(fēng)險(xiǎn)大。在信用險(xiǎn)投保過(guò)程中，存在企業(yè)客戶選擇性投保的情況，即客戶只將信用度低的買家進(jìn)行投保而不是所有買家全部投保，導(dǎo)致承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)大大提高。更有甚者，甚至出現(xiàn)借款人（企業(yè)）與銀行從業(yè)人員惡意串通違規(guī)貸款等失信行為發(fā)生。endprint

再次，多層次的風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制尚未實(shí)現(xiàn)。湖南省目前尚未建立起“政府+銀行+保險(xiǎn)”的小微企業(yè)發(fā)展服務(wù)模式，政府和保險(xiǎn)對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的模式存在異議。沒有科學(xué)、健全的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制在一定程度上阻礙了小額貸款保證保險(xiǎn)的發(fā)展。

最后，近年來(lái)由于經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的不斷變化，各家銀行對(duì)于小微企業(yè)的貸款政策不斷收緊，小微企業(yè)融資難度有所增加。銀行整體貸款政策收緊同時(shí)也影響了信用保險(xiǎn)項(xiàng)下融資業(yè)務(wù)的開展。受到銀行緊縮貸款政策的影響，諸多融資需求型小微出口企業(yè)的投保需求受到抑制。在財(cái)稅政策方面，目前湖南省尚未有針對(duì)信用保證保險(xiǎn)的稅收優(yōu)惠政策。

四、改善湖南省保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)小微企業(yè)的政策建議

1.解決信息不對(duì)稱問題信息不對(duì)稱容易導(dǎo)致逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，在現(xiàn)實(shí)融資過(guò)程中不僅銀行和小微企業(yè)之間存在信息不對(duì)稱問題，而且保險(xiǎn)公司也面臨為小微企業(yè)提供擔(dān)保存在同樣風(fēng)險(xiǎn)。張維迎（2014）提出通過(guò)市場(chǎng)機(jī)制和非市場(chǎng)機(jī)制來(lái)解決信息不對(duì)稱問題。市場(chǎng)機(jī)制主要指通過(guò)市場(chǎng)手段收集、傳遞和甄別信息，建立“聲譽(yù)機(jī)制”等；非市場(chǎng)機(jī)制指政府通過(guò)適當(dāng)管制，建立信譽(yù)機(jī)制。因此建議組建全面覆蓋的小微企業(yè)信息共享平臺(tái)，綜合社保、財(cái)稅、公安、金融等多政府職能平臺(tái)數(shù)據(jù)，為保證信用保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別提供有效、動(dòng)態(tài)的數(shù)據(jù)支撐。

2.加大產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)力度根據(jù)不同的行業(yè)性質(zhì)及企業(yè)的保險(xiǎn)需求，推廣或開發(fā)針對(duì)小微企業(yè)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，如推出小微企業(yè)“保險(xiǎn)套餐”，設(shè)置財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)及人員意外傷害保險(xiǎn)等主要險(xiǎn)種之外，提供一些特色險(xiǎn)種作為附加險(xiǎn)供選擇，如營(yíng)業(yè)中斷保險(xiǎn)、職業(yè)責(zé)任險(xiǎn)等；鼓勵(lì)符合條件的保險(xiǎn)公司開發(fā)互聯(lián)網(wǎng)信用保證保險(xiǎn)，運(yùn)用大數(shù)據(jù)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)進(jìn)行銷售和服務(wù)創(chuàng)新。

3.多方合作，營(yíng)造良好的信用保障與風(fēng)險(xiǎn)防范體系建立起政府、銀行、保險(xiǎn)公司共同合作、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的小微企業(yè)服務(wù)模式。尤其要重視發(fā)揮銀行和保險(xiǎn)的合作關(guān)系，實(shí)現(xiàn)企業(yè)征信系統(tǒng)的數(shù)據(jù)對(duì)接；建立銀行和企業(yè)的信譽(yù)管理平臺(tái)，增強(qiáng)信息的透明度，使得違約行為能夠及時(shí)被發(fā)現(xiàn)并受到懲罰；同時(shí)，建立小微企業(yè)再保險(xiǎn)制度，為原保險(xiǎn)公司或自保企業(yè)提供再保險(xiǎn)保障。

4.加大政策扶持與補(bǔ)貼力度政策扶持是小微企業(yè)信用保證保險(xiǎn)發(fā)展的根本。建議政府及相關(guān)職能部門加大對(duì)提供信用保證保險(xiǎn)服務(wù)的保險(xiǎn)公司的補(bǔ)貼力度，在保費(fèi)、賠款、稅收等方面給予優(yōu)惠政策，積極引導(dǎo)保險(xiǎn)公司針對(duì)小微企業(yè)發(fā)展中面臨的融資困難問題創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品，為其提供支持和幫助，降低小微企業(yè)融資成本，促進(jìn)其健康有序的發(fā)展。

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[5]張維迎. 博弈與社會(huì)[M].北京：北京大學(xué)出版社，2014.7

注釋：

（1）根據(jù)2011年7月工信部、國(guó)家統(tǒng)計(jì)局、國(guó)家發(fā)改委和財(cái)政部四部門研究制定的《中小企業(yè)劃型標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定》。

作者簡(jiǎn)介：

王錦霞（1971-），女，湖南臨湘人，保險(xiǎn)職業(yè)學(xué)院副教授，研究方向：國(guó)際保險(xiǎn)；陳樸（1979-），男，湖南省保監(jiān)局財(cái)險(xiǎn)處主任科員，研究方向：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)；王輝（1981-），保險(xiǎn)職業(yè)學(xué)院講師，湖南農(nóng)業(yè)大學(xué)在讀博士，研究方向：農(nóng)業(yè)企業(yè)保險(xiǎn)。endprint