武若楠

摘 要：當(dāng)今中國(guó)社會(huì)法制日益健全，公民的合法權(quán)益不斷受到保障。但是，仍然有很多公民由于不具備健全的法律意識(shí)，對(duì)他人尤其是弱勢(shì)群體實(shí)施傷害或者受到傷害而無(wú)法行使自己的權(quán)力，2014年暑期至開(kāi)學(xué)季的9月份，發(fā)生多起女大學(xué)生返校途中被害案件，這些離開(kāi)家鄉(xiāng)的女大學(xué)生，往往自身也不具備良好的自我保護(hù)意識(shí)，因而當(dāng)侵害發(fā)生時(shí)，她們束手無(wú)策，侵害發(fā)生后，又無(wú)直接有效的賠償保障，所以我希望可以在大學(xué)生普通意外傷害保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上投?！案咝Ｅ偃瞻踩U(xiǎn)”，保險(xiǎn)區(qū)間則為國(guó)家法定節(jié)假日。通過(guò)前期所做的針對(duì)高校女生乘車(chē)方式的問(wèn)卷調(diào)查顯示，將近70%的女大學(xué)生會(huì)選擇火車(chē)或者汽車(chē)作為返校的交通工具，而火車(chē)及汽車(chē)上復(fù)雜的人員背景對(duì)女大學(xué)生的出行安全是一種巨大的安全隱患。同時(shí)，“新國(guó)十條”以《國(guó)務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見(jiàn)》明確支持多類(lèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品，這一條為針對(duì)特殊人群開(kāi)發(fā)的安全險(xiǎn)提供了政策支持。

關(guān)鍵詞：女大學(xué)生；安全險(xiǎn)；網(wǎng)絡(luò)保單

一、前言

高校女生作為一類(lèi)特殊的社會(huì)群體，她們涉世未深，自我保護(hù)意識(shí)欠缺，但又因要獨(dú)自遠(yuǎn)赴異地求學(xué)，因此其人身安全存在隱患。如何有一份針對(duì)高校女生的安全險(xiǎn)，就能為這部分弱勢(shì)群體在突發(fā)狀況發(fā)生后提供一種強(qiáng)有力的保障。與此同時(shí)，“高校女生假日安全保險(xiǎn)”可以設(shè)置為高校普通意外傷害保險(xiǎn)的附加險(xiǎn)種接受投保。

我提出“高校女生假日安全險(xiǎn)”一方面是對(duì)于現(xiàn)金社會(huì)熱點(diǎn)的關(guān)注，通過(guò)設(shè)立這一針對(duì)某一類(lèi)弱勢(shì)群體的安全險(xiǎn)，可以使社會(huì)層面提高對(duì)高校女生安全保障的關(guān)注度，這是我作為一個(gè)大學(xué)生所應(yīng)該承擔(dān)的社會(huì)責(zé)任。另一方面，我也考慮到保險(xiǎn)公司在這一安全險(xiǎn)實(shí)施過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)管理的問(wèn)題，因此特別提出承保時(shí)間僅限于國(guó)家法定節(jié)假日及高校規(guī)定的寒暑假期間，這樣便于保險(xiǎn)公司對(duì)于相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的防范和管理。

同時(shí)，通過(guò)查詢(xún)《國(guó)務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見(jiàn)》等相關(guān)方面的文獻(xiàn)了解到，通過(guò)鼓勵(lì)發(fā)展現(xiàn)代的保險(xiǎn)服務(wù)行業(yè)，特別是著重激勵(lì)新型保險(xiǎn)品種的開(kāi)發(fā)，這些政策和鼓勵(lì)機(jī)制有利于逐步健全現(xiàn)代的金融體系，進(jìn)而起到促進(jìn)社會(huì)勞動(dòng)力的充分就業(yè)、中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展質(zhì)量的提升、改進(jìn)社會(huì)治理的方式、社會(huì)各方地平穩(wěn)運(yùn)行、最終起到改善廣大人民群眾生活質(zhì)量的重大作用。而我所提出的針對(duì)高校女生為受眾群體的“高校女生假日安全險(xiǎn)”不僅是適應(yīng)了中國(guó)現(xiàn)階段經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，順應(yīng)了國(guó)家出臺(tái)的相關(guān)政策的需要，迎合了新的時(shí)代發(fā)展的步伐，也會(huì)為中國(guó)的保險(xiǎn)領(lǐng)域、社會(huì)安全方面帶來(lái)更進(jìn)一層樓的發(fā)展。

二、設(shè)計(jì)高校女生假日安全險(xiǎn)實(shí)施可行性

（一）廣泛的用戶(hù)基礎(chǔ)。首先，在全體高校在校生中，女生所占人數(shù)和比重較大。根據(jù)教育部公布的2012年統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)普通本科和專(zhuān)科在校學(xué)生中女生數(shù)量明顯多于男生，分別達(dá)到4998527人和7281963人，同時(shí)，在我國(guó)碩士在讀的學(xué)生中，女生也達(dá)到了51.46%的比重，相對(duì)于男生有較為明顯的數(shù)量?jī)?yōu)勢(shì)。教育部所提供的2012年我國(guó)各級(jí)各類(lèi)在校生中女生人數(shù)及占總?cè)藬?shù)比重這類(lèi)相關(guān)數(shù)據(jù)對(duì)于保險(xiǎn)公司而言也是重要的參考數(shù)據(jù)，對(duì)于這個(gè)不能忽略的巨大市場(chǎng)，我所提出的“高校女生假日安全險(xiǎn)”正是為這些數(shù)量眾多的女大學(xué)生為目標(biāo)人群所設(shè)定。

其次，高校學(xué)生（尤其女生）是最大的潛在消費(fèi)群體。在校大學(xué)生作為一類(lèi)特殊的潛力巨大的消費(fèi)群體正受到越來(lái)越多的關(guān)注，與此同時(shí)，因?yàn)榇髮W(xué)生年齡尚輕，有著不同于社會(huì)上其他消費(fèi)群體的消費(fèi)心理和行為，這些高校學(xué)生（尤其女生）旺盛的消費(fèi)需求隨著我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，高校的大規(guī)模擴(kuò)招而越來(lái)越顯示出其重要性，特別是占比重巨大的高校女生，消費(fèi)方式和消費(fèi)物品的種類(lèi)都普遍豐富于男性高校在校生?？傊?，在消費(fèi)能力上，“高校女生假日安全險(xiǎn)”對(duì)于保險(xiǎn)公司而言具有良好的盈利前景。

再者，有利于保險(xiǎn)公司盡早地培養(yǎng)固定客戶(hù)群。不僅僅是保險(xiǎn)公司，對(duì)于任何一種商業(yè)機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，客戶(hù)資源都是重中之重，換言之，如果有效地掌控了客戶(hù)資源，就形成了保險(xiǎn)公司源源不斷的保費(fèi)來(lái)源。眾所周知，國(guó)內(nèi)各大高校是日后中國(guó)社會(huì)的主要建設(shè)人才的集中之處，若干年后，數(shù)量龐大的大學(xué)生群體在畢業(yè)之后會(huì)涉及到各個(gè)行業(yè)的不同領(lǐng)域，成為這些行業(yè)和領(lǐng)域發(fā)展的中間力量，如若從大學(xué)時(shí)期，保險(xiǎn)公司能有前瞻性的眼光并與其建立良好的客戶(hù)關(guān)系，提供充滿(mǎn)個(gè)性化與高品質(zhì)的服務(wù)，那么這些曾經(jīng)的在校生們將帶給保險(xiǎn)公司廣泛的保單需求和可持續(xù)的發(fā)展動(dòng)力。

（二）法律法規(guī)的保障。2014年8月13日“新國(guó)十條”以《國(guó)務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代化保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見(jiàn)》中明確指出保險(xiǎn)是我國(guó)現(xiàn)金經(jīng)濟(jì)的關(guān)鍵產(chǎn)業(yè)和風(fēng)險(xiǎn)管控的基本方式，是社會(huì)文明程度、經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、社會(huì)管理能力的非常重要的衡量標(biāo)準(zhǔn)和標(biāo)志。雖然從改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的蓬勃發(fā)展為中國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)和人民生活水平的不斷提高起到了巨大的促進(jìn)作用。但現(xiàn)今看來(lái)，我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)仍然需要較長(zhǎng)的發(fā)展時(shí)間，距離現(xiàn)代的保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的高要求仍然有一定差距。并且我國(guó)加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)最終目標(biāo)是提高人民群眾的生活質(zhì)量，因而“高校女生假日安全險(xiǎn)”也契合這一要求，是惠及人民的保險(xiǎn)種類(lèi)。

（三）創(chuàng)新的保單形式。首先，“高校女生假日安全險(xiǎn)”是針對(duì)在校女大學(xué)生的安全險(xiǎn)，我認(rèn)為可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)這一主要的傳播媒介，這樣不僅可以運(yùn)用網(wǎng)上支付的便利安全的方式，同時(shí)實(shí)現(xiàn)保單在線(xiàn)支付和理賠，即將“高校女生假日安全險(xiǎn)”以網(wǎng)絡(luò)保單的形式推出，例如美國(guó)加利福尼亞州的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)服務(wù)公司INSWEB的用戶(hù)數(shù)量是66萬(wàn)，1999年增加到了300萬(wàn)，由此可見(jiàn)網(wǎng)絡(luò)保單相比于傳統(tǒng)的保險(xiǎn)推銷(xiāo)方式，能給予客戶(hù)自主選擇保單的權(quán)力，而保險(xiǎn)公司也因?yàn)橥ㄟ^(guò)降低了勞務(wù)費(fèi)用等降低成本，從而從網(wǎng)絡(luò)保單中獲益。

其次，這有利于豐富保險(xiǎn)公司的個(gè)性化保單，提高在同行業(yè)內(nèi)的競(jìng)爭(zhēng)力，“高校女生假日安全險(xiǎn)”是一種個(gè)性化保險(xiǎn)，隨著現(xiàn)今在各個(gè)行業(yè)的個(gè)性化浪潮的不斷興起，對(duì)保險(xiǎn)公司而言，在保險(xiǎn)產(chǎn)品的定價(jià)、核保、理賠的環(huán)節(jié)要努力進(jìn)行創(chuàng)新，這是提升保險(xiǎn)公司核心競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵。例如，安聯(lián)財(cái)險(xiǎn)推出的“中秋賞月險(xiǎn)”在推出兩周后就銷(xiāo)量過(guò)千；同樣太平洋人壽保險(xiǎn)公司于近期推出的“黃金圣斗士單身保障”為投保這一保險(xiǎn)的男士組織相親，同理“黃金剩女單身保障”則是為投保的女士尋找配偶。在如此多個(gè)性化保單層出不窮，并且大受歡迎的現(xiàn)今社會(huì)，“高校女生假日安全險(xiǎn)”的推出不僅可以為保險(xiǎn)公司帶來(lái)切實(shí)的利益，更是一種社會(huì)責(zé)任的體現(xiàn)和對(duì)弱勢(shì)群體的關(guān)注。

三、高校女生假日安全險(xiǎn)的社會(huì)意義

首先，對(duì)于全社會(huì)的治安穩(wěn)定具有重要的意義，如今多起高校女生返校途中遇害的案件已經(jīng)成為社會(huì)普遍關(guān)注的熱點(diǎn)話(huà)題，年輕生命的消逝令人扼腕嘆息，但在侵害發(fā)生后賠償保障的缺失有亟待解決，2014年9月，河南大學(xué)民生學(xué)院2011級(jí)英語(yǔ)專(zhuān)業(yè)年僅23歲的女學(xué)生張琳琳遇害，2014年8月，20歲的重慶女孩高渝因搭錯(cuò)車(chē)后失蹤，最后遇害。一旦生命出現(xiàn)危機(jī)，全社會(huì)都會(huì)出現(xiàn)人人自危的現(xiàn)象，在一名名女大學(xué)生失聯(lián)之后，網(wǎng)絡(luò)上均是一片期待她們平安歸來(lái)的熱切期盼，每一條被轉(zhuǎn)發(fā)的微博后面都是大家對(duì)于生命的珍視，我們的社會(huì)需要良好的治安以維護(hù)穩(wěn)定，我們的弱勢(shì)群體更需要各方面的保障以安其心，“高校女生假日安全險(xiǎn)”的提出，是為女大學(xué)生這一特殊而又脆弱的群體發(fā)聲，每一個(gè)孩子的成長(zhǎng)都包含了父母的心血，要為眾多中國(guó)家庭的完整與和睦再加一層保險(xiǎn)。（作者單位：河南大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院）

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