【摘要】本文分析了建立國家金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫數(shù)據(jù)質(zhì)量工作評價機制的必要性和重要性，研究了數(shù)據(jù)質(zhì)量工作現(xiàn)狀和存在的主要問題，從評價原則、評價指標(biāo)及內(nèi)容、評價的結(jié)果劃分和評價程序等方面設(shè)計了征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)質(zhì)量工作評價方案，提出了建立健全征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)質(zhì)量工作評價機制的措施。

【關(guān)鍵詞】征信系統(tǒng) ?數(shù)據(jù)質(zhì)量 ?評價機制

一、建立征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)質(zhì)量評價機制的必要性和重要性

（一）有利于促進征信業(yè)的發(fā)展

目前，金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫（簡稱征信系統(tǒng)）是我國重要的金融基礎(chǔ)設(shè)施之一，采集近10億企業(yè)和個人的信用信息，已經(jīng)成為世界上規(guī)模最大的數(shù)據(jù)庫。它由中國人民銀行征信中心運營和維護，接入金融機構(gòu)、小額貸款公司、融資性擔(dān)保公司、汽車金融公司等多種類型的機構(gòu)。通過開展征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)質(zhì)量工作評價，有利于全面、系統(tǒng)、客觀公正地反映和評價接入機構(gòu)征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)質(zhì)量工作的成效，塑造金融業(yè)良好形象，促進征信業(yè)發(fā)展。

（二）有利于提高征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)質(zhì)量

通過開展征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)質(zhì)量工作評價，對接入機構(gòu)及其工作人員進行激勵約束，從而督促接入機構(gòu)重視征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)質(zhì)量工作，建立提升征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)質(zhì)量的長效機制，提高接入機構(gòu)報送征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)的及時性、準(zhǔn)確性、完整性，從而促進征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)質(zhì)量不斷提升。

（三）有助于提升征信工作人員的積極性

在我國征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)質(zhì)量工作激勵約束機制中，除了制度法規(guī)約束外，運用金融經(jīng)濟學(xué)中的“補償原則”，引入利益分配和補償機制，使征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)質(zhì)量卓有成效的機構(gòu)有一定程度的獲益，提高數(shù)據(jù)質(zhì)量工作的主動性和創(chuàng)造性，為做好數(shù)據(jù)質(zhì)量工作提供內(nèi)在的、強大的、持久的動力。

（四）有利于減少異議或訴訟的發(fā)生

隨著信用信息主體維權(quán)意識的逐步增強，信用信息主體申請征信異議或投訴的數(shù)量呈現(xiàn)出增長的勢頭。據(jù)調(diào)查，接入機構(gòu)數(shù)據(jù)報送錯誤是引起異議或訴訟的主要原因。因此，提高信用信息的完整性、及時性和準(zhǔn)確性，有利于減少征信異議或訴訟的發(fā)生。

二、征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)質(zhì)量工作現(xiàn)狀和存在的主要問題

（一）征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)質(zhì)量工作重視程度不高

征信系統(tǒng)防范信用風(fēng)險、促進信貸市場發(fā)展有著重要的意義。然后，存在一些接入機構(gòu)對征信工作重視程度不高、相關(guān)制度落實不到位的情況，影響了征信系統(tǒng)的數(shù)據(jù)質(zhì)量。

（二）對征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)質(zhì)量的認(rèn)可度不高

根據(jù)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫運行情況問卷調(diào)查顯示，接入機構(gòu)對數(shù)據(jù)質(zhì)量的認(rèn)可度較低，主要由于一些接入機構(gòu)上報信用信息不真實，錄入不夠準(zhǔn)確，更新不夠及時等原因，導(dǎo)致征信系統(tǒng)中不能真實、全面反映個人和企業(yè)的信用情況。

（三）征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)質(zhì)量專業(yè)人才缺乏

由于我國征信體系建設(shè)起步較晚，高等教育也就這幾年才有征信人才的培養(yǎng)，在全國看來，建設(shè)征信體系人才缺乏已是不爭的事實。尤其是一些小額貸款公司、融資性擔(dān)保公司等小型機構(gòu)，征信工作的專業(yè)人才缺乏，缺少對數(shù)據(jù)質(zhì)量工作的責(zé)任心，對從而影響了征信信息準(zhǔn)確性、完整性、及時性。

（四）征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)質(zhì)量評價機制有待健全

目前，主要針對征信系統(tǒng)量化考評等個別專項工作進行激勵約束，缺少對征信數(shù)據(jù)質(zhì)量工作全面的評價機制。同時，征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)質(zhì)量的相關(guān)規(guī)章制度總體重處罰輕激勵，對數(shù)據(jù)質(zhì)量工作積極配合、努力盡職的機構(gòu)或個人缺乏激勵機制和成本補償機制，不利于征信數(shù)據(jù)質(zhì)量工作的開展。

三、征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)質(zhì)量評價方案設(shè)計

（一）評價原則

1.科學(xué)性。設(shè)計征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)質(zhì)量工作評價指標(biāo)體系時，以征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)質(zhì)量相關(guān)制度要求、征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)質(zhì)量應(yīng)達到的目標(biāo)、開展征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)質(zhì)量工作等方面為指導(dǎo)。設(shè)計評價指標(biāo)體系力求在基本概念和邏輯結(jié)構(gòu)上嚴(yán)謹(jǐn)、合理，抓住征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)質(zhì)量工作的實質(zhì)，并具有針對性。另外，采用定性、定量的相結(jié)合方法，將征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)質(zhì)量抽象的內(nèi)容具體化。

2.可操作性?？刹僮餍?，也就是可行性和實用性，指征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)質(zhì)量評價指標(biāo)內(nèi)容客觀明確，指標(biāo)簡化、方法簡便，信息及數(shù)據(jù)易于采集且準(zhǔn)確可靠。

3.引導(dǎo)性。評價指標(biāo)要能引導(dǎo)被評價對象的行為。合理、可行的征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)質(zhì)量工作評價指標(biāo)體系必須能對接入機構(gòu)及其工作人員的行為起到一定的引導(dǎo)作用，接入機構(gòu)及其工作人員不僅僅為了評價而評價，評價只是手段，它的最終目的應(yīng)該是保證目標(biāo)的實現(xiàn)，因此，評價指標(biāo)應(yīng)具有靈活、動態(tài)和全方位的特點，以此引導(dǎo)被評價者與組織目標(biāo)保持一致。

（二）評價指標(biāo)及內(nèi)容

征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)質(zhì)量評價工作分為對接入機構(gòu)征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)質(zhì)量評價和對接入機構(gòu)征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)質(zhì)量工作人員評價。本文中指標(biāo)體系設(shè)計的思路是根據(jù)征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)質(zhì)量工作內(nèi)容、性質(zhì)、目標(biāo)要求以及完成這些工作所具備的條件等進行研究和分析，確定評價的各項要素。本文在認(rèn)真分析研究影響征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)質(zhì)量的各種因素的基礎(chǔ)上，建立評價指標(biāo)體系。

1.接入機構(gòu)征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)質(zhì)量工作評價內(nèi)容包括三個方面：征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)質(zhì)量考評情況、數(shù)據(jù)質(zhì)量日常監(jiān)測情況和對征信中心數(shù)據(jù)質(zhì)量工作配合支持情況。其中，征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)質(zhì)量考評情況包括評價接入機構(gòu)征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)的完整性、及時性、準(zhǔn)確性。數(shù)據(jù)質(zhì)量日常監(jiān)測情況主要評價接入機構(gòu)征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)上報和加載、補報和糾改情況。對征信中心征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)質(zhì)量工作機制具體包括接入機構(gòu)征信工作牽頭部門及人員配備情況，內(nèi)控制度情況，會議培訓(xùn)情況，工作創(chuàng)新情況和投訴、訴訟情況等方面。若接入機構(gòu)發(fā)生征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)丟失、向未經(jīng)信貸征信主管部門批準(zhǔn)建立或變相建立的信用數(shù)據(jù)庫提供信用信息等對征信系統(tǒng)有較大負面影響的事件，則實行一票否決。

2.對于接入機構(gòu)征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)質(zhì)量工作人員的評價以其所屬接入機構(gòu)質(zhì)量評價結(jié)果和接入機構(gòu)工作人員數(shù)據(jù)質(zhì)量工作情況兩方面進行考評。根據(jù)接入機構(gòu)數(shù)據(jù)質(zhì)量評價情況的評價得分，作為接入機構(gòu)征信系統(tǒng)工作人員評價得分的一部分。接入機構(gòu)工作人員數(shù)據(jù)質(zhì)量工作情況主要評價工作人員征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)日常工作、數(shù)據(jù)質(zhì)量提升工作以及征信制度業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)情況、征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)質(zhì)量理論研究情況工作創(chuàng)新情況等。若工作人員所在部門或本崗位發(fā)生數(shù)據(jù)丟失、泄密、違規(guī)查詢信用報告等對征信系統(tǒng)有較大負面影響的事件，則實行一票否決。

（三）評價的結(jié)果劃分

根據(jù)評價結(jié)果將接入機構(gòu)征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)質(zhì)量劃分為A、B、C、D四個等級。其中A級指該機構(gòu)征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)的完整性、準(zhǔn)確性和及時性好，能很好的開展數(shù)據(jù)質(zhì)量工作，并對征信中心數(shù)據(jù)質(zhì)量工作配合力度高。B級指該機構(gòu)征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)的完整性、準(zhǔn)確性和及時性較好，能較好的開展數(shù)據(jù)質(zhì)量工作，并對征信中心數(shù)據(jù)質(zhì)量工作配合力度較高。C級指該機構(gòu)征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)的完整性、準(zhǔn)確性和及時性不高，能開展數(shù)據(jù)質(zhì)量工作，但效果不明顯，并對征信中心數(shù)據(jù)質(zhì)量工作配合力度較低。D級指該機構(gòu)征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)的完整性、準(zhǔn)確性和及時性差，數(shù)據(jù)質(zhì)量工作開展較差，并對征信中心數(shù)據(jù)質(zhì)量工作配合力度。同上，根據(jù)評價結(jié)果將接入機構(gòu)數(shù)據(jù)質(zhì)量工作人員評價成績劃分為優(yōu)秀、良好、一般、較差四個等級。

（四）評價的程序

1.評價數(shù)據(jù)的采集。定量指標(biāo)數(shù)據(jù)來源于征信數(shù)據(jù)量化評分、兩端數(shù)據(jù)核對、征信數(shù)據(jù)日常上報、更新、糾改。定性指標(biāo)根據(jù)各接入機構(gòu)數(shù)據(jù)質(zhì)量工作開展情況等。

2.計算各指標(biāo)得分。定量分析跟據(jù)專家打分法確定權(quán)重，按照層次分析法計算出分值;定性分析按照事先制定好的接入機構(gòu)評價內(nèi)容及指標(biāo)表進行打分。

3.綜合指標(biāo)得分。將定量指標(biāo)與對應(yīng)的權(quán)重相乘，并與定性指標(biāo)得分進行加總，即得到接入機構(gòu)征信數(shù)據(jù)質(zhì)量工作最終得分。

4.在接入機構(gòu)征信數(shù)據(jù)質(zhì)量工作評價結(jié)束后，將評價結(jié)果作為對征信數(shù)據(jù)質(zhì)量工作人員評價的一項重要指標(biāo)。對征信數(shù)據(jù)質(zhì)量工作人員評價比照接入機構(gòu)征信數(shù)據(jù)質(zhì)量工作評價進行。

5.評價的流程。（1）成立征信中心征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)質(zhì)量評價辦公室（以下稱評價辦公室），并在各分中心成立評價小組（以下稱評價小組）。全國性接入機構(gòu)由評價辦公室負責(zé)評價，地方性接入機構(gòu)由評價辦公室委托評價小組評價。

（2）評價工作開始前，由評價辦公室啟動評價工作，如圖1所示。評價辦公室制定評價計劃，下發(fā)數(shù)據(jù)質(zhì)量工作評價標(biāo)準(zhǔn)。接入機構(gòu)報送評價對象的征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)質(zhì)量工作情況自查報告和自查表，并說明理由。其中全國性接入機構(gòu)將材料報評價辦公室，地方性接入機構(gòu)將材料報當(dāng)?shù)卦u價小組。評價辦公室和評價小組根據(jù)接入機構(gòu)報送資料及掌握的相關(guān)資料進行打分。

（3）評價小組匯總各類得分，計算最終得分，并進行初步等級判定，將本地區(qū)評價結(jié)果報評價辦公室審批。

（4）評價辦公室匯總評價結(jié)果，將初評結(jié)果發(fā)送至各接入機構(gòu)。

（5）被評價對象收到評價結(jié)果后，如有異議，可以在5個工作日內(nèi)將申訴意見反饋至評價辦公室或當(dāng)?shù)卦u價小組。評價辦公室或當(dāng)?shù)卦u價小組收到申訴意見后5個工作日內(nèi)，應(yīng)給予答復(fù)。

（6）評價辦公室以正式文件形式下發(fā)被評價對象的征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)質(zhì)量工作的評價結(jié)果。

四、建立健全征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)質(zhì)量評價機制的措施

（一）提高對征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)質(zhì)量工作重要性的認(rèn)識

“征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)質(zhì)量是征信系統(tǒng)的生命線。”做好征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)質(zhì)量工作是落實科學(xué)發(fā)展觀，堅持以人為本的根本要求;保障征信業(yè)健康發(fā)展，維護金融穩(wěn)定的客觀需要;塑造金融業(yè)良好形象，維護正常金融秩序的有效舉措;促進社會公平正義，建設(shè)和諧社會的重要內(nèi)容。因此，接入機構(gòu)提高對征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)質(zhì)量工作重要性的認(rèn)識，積極主動做好征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)質(zhì)量工作。

（二）加強對征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)質(zhì)量評價機制的宣傳

目前執(zhí)行的征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)質(zhì)量方面的文件都強調(diào)了接入機構(gòu)征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)質(zhì)量工作的職責(zé)義務(wù)，卻沒有涉及激勵機制問題。因此，在推行征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)質(zhì)量評價機制中，應(yīng)加強宣傳，使接入機構(gòu)及其工作人員了解征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)質(zhì)量激勵及約束機制的目的、內(nèi)容等，促使接入機構(gòu)認(rèn)真履行征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)質(zhì)量工作義務(wù)，并使征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)質(zhì)量卓有成效的機構(gòu)有一定程度的獲益，提高數(shù)據(jù)質(zhì)量工作的積極性。

（三）明確征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)質(zhì)量評價工作的程序

建議征信中心制定征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)質(zhì)量評價工作的方案，并明確征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)質(zhì)量評價工作的程序。圍繞個征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)質(zhì)量評價的制度規(guī)范、工作流程、方式方法等內(nèi)容，組織對分中心及接入機構(gòu)工作人員開展培訓(xùn)。為了確保評價工作順利，可以根據(jù)量化考評掌握接入機構(gòu)的數(shù)據(jù)質(zhì)量情況，在全國部分分中心選擇不同機構(gòu)類型、數(shù)據(jù)質(zhì)量在不同層次的接入機構(gòu)開展征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)質(zhì)量評價試點工作，對發(fā)現(xiàn)的問題進行研究分析和解決，總結(jié)試點地區(qū)進行征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)質(zhì)量評價的工作做法和先進經(jīng)驗，并在全國推廣。

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作者簡介：郝嶸（1984-），女，漢族，河北康保人，碩士，經(jīng)濟師，現(xiàn)供職于中國人民銀行西安分行。