才沛濤

【摘要】目前我國(guó)金融行業(yè)存款“沖時(shí)點(diǎn)”問題得到普遍關(guān)注，國(guó)家出臺(tái)新政策加強(qiáng)了管理。本文對(duì)存款偏離度新政影響進(jìn)行分析，并提出了銀行的應(yīng)對(duì)策略。

【關(guān)鍵詞】存款偏離度 ?銀行 ?金融

一、存款偏離度新政

2014年9月12日，日前中國(guó)銀監(jiān)會(huì)、財(cái)政部、中國(guó)央行聯(lián)合發(fā)布通知，要求商業(yè)銀行加強(qiáng)存款穩(wěn)定性管理，完善績(jī)效考評(píng)體系，約束月末存款“沖時(shí)點(diǎn)”行為，月末存款偏離度不得超過3%。

所謂存款偏離度指標(biāo)，是指各項(xiàng)存款余額/日均存款余額-1，用來測(cè)算存款的波動(dòng)性，屬于銀行主要經(jīng)營(yíng)狀況指標(biāo)之一。上述通知要求設(shè)置月末存款偏離度指標(biāo)，即（月末最后一日各項(xiàng)存款-本月日均存款）/本月日均存款×100%，明確該項(xiàng)指標(biāo)不得超過3%。

銀監(jiān)會(huì)在新規(guī)中列出“八不得”，要求商業(yè)銀行不得運(yùn)用高息攬儲(chǔ)吸存、非法返利吸存、通過理財(cái)產(chǎn)品和同業(yè)業(yè)務(wù)倒存、以貸轉(zhuǎn)存吸存等八種手段違規(guī)吸收和虛假增加存款。銀監(jiān)會(huì)新規(guī)規(guī)定，對(duì)于月末存款偏離度超過3%的銀行，自下月起連續(xù)暫停準(zhǔn)入事項(xiàng)三個(gè)月以上;對(duì)于一年之內(nèi)月末存款偏離度兩次超過3%的銀行，適當(dāng)降低其年度監(jiān)管評(píng)級(jí)。

商業(yè)銀行存款“沖時(shí)點(diǎn)”問題由來已久，2014年上半年表現(xiàn)也十分明顯。存款月末沖高、月初回落，月末存款偏離度較高，季末尤為突出。一些商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)開展中，通過高息攬儲(chǔ)、非法返利、延遲支付、以貸轉(zhuǎn)存、以貸開票、理財(cái)產(chǎn)品、同業(yè)業(yè)務(wù)等手段吸存倒存。根據(jù)此次發(fā)布的通知，監(jiān)管部門督促商業(yè)銀行完善績(jī)效考評(píng)體系，加強(qiáng)對(duì)分支機(jī)構(gòu)績(jī)效考評(píng)管理，合理分解考評(píng)任務(wù)，從根源上約束存款“沖時(shí)點(diǎn)”行為。此次出臺(tái)新規(guī)，將進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)行為，緩解月末、季末存款等的大幅波動(dòng)。

二、存款偏離度新政影響

（一）對(duì)存款影響

第一，存款“沖時(shí)點(diǎn)”現(xiàn)象將得到極大遏制，以往月末或季末出現(xiàn)的時(shí)點(diǎn)攬儲(chǔ)行為也會(huì)逐步減少。第二，存款“沖時(shí)點(diǎn)”所導(dǎo)致的資金流動(dòng)的穩(wěn)定性問題將會(huì)得到緩解。第三，負(fù)債成本有降有升，整體可能上升。月末沖時(shí)點(diǎn)所付出的各類經(jīng)營(yíng)成本將顯著下降，但日均存款的競(jìng)爭(zhēng)將進(jìn)一步推動(dòng)銀行業(yè)的存款價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)，各大行利率上浮的存款余額可能增加;此外存款定期化和月末存款理財(cái)化的趨勢(shì)將加劇，這都將有可能推高負(fù)債成本。

（二）對(duì)貸款的影響

存款偏離度指標(biāo)控制在一定程度上限制了貸款的投放，月末“沖時(shí)點(diǎn)”存款的遏制，而存貸比指標(biāo)會(huì)使得信貸投放量被大大壓縮，由于存款偏離度監(jiān)管可能會(huì)增大存款吸收難度，在一段時(shí)間內(nèi)，存款增速很有可能進(jìn)一步下降，同時(shí)不排除出現(xiàn)負(fù)債成本上升，從而限制信貸投放能力和抑制融資成本下降的可能。對(duì)存款偏離度的限制意味著資金儲(chǔ)存將會(huì)成為常態(tài)，為了長(zhǎng)期穩(wěn)定保證一定儲(chǔ)備金額度，將會(huì)進(jìn)一步縮減貸款額度。

（三）政策本身存在的弊端

目前存款偏離度指標(biāo)的考核目前還處于一刀切的狀態(tài)，沒有形成足夠的差異化，也缺乏必要的配套措施。比如每年年底，特別是年末的最后幾天財(cái)政存款會(huì)大量撥付至相應(yīng)賬戶，從而造成存款的迅速增加，按目前的考核指標(biāo)顯然是不合實(shí)際的。存款偏離度并不能根除“沖時(shí)點(diǎn)”的現(xiàn)象，或許會(huì)使得各金融機(jī)構(gòu)拼搶存款的時(shí)點(diǎn)提前，將原來的時(shí)點(diǎn)波動(dòng)變?yōu)闀r(shí)段波動(dòng)，在存貸比剛性約束下，可能更加加劇企業(yè)的融資難度。

三、存款偏離度新政影響的應(yīng)對(duì)

（一）引導(dǎo)中小金融機(jī)構(gòu)提高貸款定價(jià)能力

利率市場(chǎng)化造成存款分流及資金波動(dòng)，加之存貸比和存款偏離度的約束，中小金融機(jī)構(gòu)資金成本上升且貸款規(guī)模受限，按照量入為出的資產(chǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)理念，中小金融機(jī)構(gòu)應(yīng)適度上調(diào)風(fēng)險(xiǎn)偏好，積極培養(yǎng)利率定價(jià)能力，堅(jiān)持走差異化發(fā)展和專業(yè)化經(jīng)營(yíng)的道路，專注“三農(nóng)”和小微企業(yè)，審慎發(fā)放收益較低的大額長(zhǎng)期貸款，大力發(fā)展500萬元以下中小額度貸款，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)和貸款議價(jià)能力，打造引領(lǐng)農(nóng)村金融的核心競(jìng)爭(zhēng)能力，實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)期可持續(xù)發(fā)展。

（二）采取積極措施吸引客戶

1.通過季末時(shí)點(diǎn)流轉(zhuǎn)資金獲利的客戶。在存款偏離度新規(guī)的影響下，平時(shí)銀行間月末、季末通過買賣存款來吸存的行為勢(shì)必收斂，那么之前通過時(shí)點(diǎn)從存款的這部分客戶，我們可以目爭(zhēng)取穩(wěn)定核心存款，其關(guān)鍵是做好客戶基礎(chǔ)服務(wù)工作，通過更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)爭(zhēng)取客戶將其主要結(jié)算賬戶開在該行。

2.銀行要善于抓住資金流向，把握住存款增長(zhǎng)的源頭。通過平時(shí)貸款客戶的維護(hù)，根據(jù)其資金流的分布，逐步形成一個(gè)不斷延伸的循環(huán)網(wǎng)絡(luò)，從只抓存款上升為尋找并做透整個(gè)鏈條上的關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)。具體來講，需要通過資金流向分析來明確如何甄別有價(jià)值客戶，如目前宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控時(shí)期，傳統(tǒng)制造業(yè)和房地產(chǎn)等順周期行業(yè)存款下降相對(duì)明顯，而醫(yī)療、食品、教育等逆周期行業(yè)存款增長(zhǎng)相對(duì)穩(wěn)健。

3.緊挖同業(yè)理財(cái)客戶。在存款偏離度指標(biāo)的要求下，銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行節(jié)奏將更趨平穩(wěn)，同時(shí)理財(cái)產(chǎn)品預(yù)期收益率季末沖高的現(xiàn)象也將弱化，這就促使我們改變理財(cái)?shù)臓I(yíng)銷模式，不單單是季末的時(shí)候才想起聯(lián)系客戶，要堅(jiān)持不懈的將理財(cái)信息宣傳出去，利用目前南粵銀行理財(cái)產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)“以客戶為中心”的理念，為客戶提供一站式的綜合服務(wù)。

（三）建立科學(xué)績(jī)效考核機(jī)制

商業(yè)銀行要進(jìn)一步完善考核機(jī)制，降低對(duì)規(guī)模和速度的考核，淡化市場(chǎng)份額考核占比，增加合規(guī)管理的考核權(quán)重，建立完善存款日均考核機(jī)制，增強(qiáng)考核的科學(xué)性和有效性。

一要進(jìn)一步樹立審慎經(jīng)營(yíng)理念，建立科學(xué)的考核機(jī)制和科學(xué)的指標(biāo)管理體系。要摒棄以月末、季末時(shí)點(diǎn)數(shù)據(jù)進(jìn)行業(yè)績(jī)考核的不科學(xué)做法，切實(shí)落實(shí)月度日均存款的統(tǒng)計(jì)制度，并按照月度日均存貸款監(jiān)測(cè)流動(dòng)性水平、考核存款任務(wù)，防止銀行員工由于存款考核機(jī)制不完善而引發(fā)的違規(guī)行為，確保存款市場(chǎng)有序競(jìng)爭(zhēng)和流動(dòng)性的穩(wěn)定。

二要重點(diǎn)關(guān)注期限錯(cuò)配問題，要根據(jù)自身負(fù)債的規(guī)模和結(jié)構(gòu)，合理控制好貸款發(fā)放的規(guī)模、期限和速度，尋求最佳的資產(chǎn)負(fù)債匹配結(jié)構(gòu)，為流動(dòng)性管理留有適當(dāng)?shù)恼{(diào)控空間。

三要法人機(jī)構(gòu)應(yīng)建立定期的流動(dòng)性分析制度，包括法人機(jī)構(gòu)資產(chǎn)負(fù)債期限錯(cuò)配情況、融資來源的多元化和穩(wěn)定程度、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)狀況以及市場(chǎng)流動(dòng)性等方面，定期對(duì)自身流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析和監(jiān)測(cè)，同時(shí)認(rèn)真落實(shí)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)處置預(yù)案，提高防范流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的能力。

（四）以改善服務(wù)為切入點(diǎn)，吸引存款業(yè)務(wù)

銀行作為服務(wù)單位，改善服務(wù)態(tài)度、提升服務(wù)質(zhì)量是永恒的主題。優(yōu)化營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的環(huán)境形象、員工形象、服務(wù)窗口形象。要大力推行規(guī)范化服務(wù)，建設(shè)優(yōu)美營(yíng)業(yè)環(huán)境，實(shí)行文明用語，加強(qiáng)員工業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)和提高操作技能，為客戶提供準(zhǔn)、快、好的金融服務(wù)，使服務(wù)由同一化逐步轉(zhuǎn)向?qū)哟位?、專業(yè)化;主動(dòng)上門拜訪優(yōu)質(zhì)、高端客戶，必要時(shí)提供上門服務(wù);增加網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)功能，擴(kuò)大服務(wù)品種，滿足廣大客戶的需求;充分利用電話銀行、短信通及自助服務(wù)設(shè)備，使銀行的服務(wù)電子化、多元化、現(xiàn)代化。在工作中進(jìn)一步樹立起重視細(xì)節(jié)觀念，用細(xì)心、認(rèn)真來打動(dòng)客戶，用誠(chéng)心、耐心感動(dòng)客戶，用真心，真誠(chéng)來贏得客戶，進(jìn)一步提升我行的社會(huì)知名度。

參考文獻(xiàn)

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