魏彥鵬 王勇

【摘 要】隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，人們的觀念、生活方式和需求都在發(fā)生著變化，互聯(lián)網(wǎng)金融正是在這種變化浪潮中快速發(fā)展起來(lái)的一種金融模式。本文通過對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的不同模式進(jìn)行分析，總結(jié)了互聯(lián)網(wǎng)金融的主要特點(diǎn)，并以此在傳統(tǒng)銀行如何實(shí)現(xiàn)變革和多方共贏方面提出了一些建議。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融；傳統(tǒng)銀行業(yè)；合作共贏

2013年被譽(yù)為中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展元年，以余額寶為代表的一大批互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品大量出現(xiàn)，給傳統(tǒng)金融業(yè)帶來(lái)了不小的震動(dòng)。2014年隨之成為互聯(lián)網(wǎng)金融的爆發(fā)年，截至2014年06月30日，余額寶的規(guī)模已經(jīng)達(dá)到5741.6億元，全國(guó)已有1400余家P2P平臺(tái)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的高速發(fā)展無(wú)疑是對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的巨大沖擊，長(zhǎng)期享受存貸息差紅利的銀行業(yè)已經(jīng)被迫開始改變。在這樣一個(gè)充滿變化的環(huán)境下，傳統(tǒng)銀行需要充分分析和評(píng)估互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來(lái)的影響，積極應(yīng)對(duì)，方能不被淘汰，創(chuàng)造新的價(jià)值。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展概述及模式分析

1.互聯(lián)網(wǎng)金融的概念

互聯(lián)網(wǎng)金融可以廣義地理解為一切依托于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)而進(jìn)行的金融活動(dòng)。馬云（2013）認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)從事金融業(yè)務(wù)的行為稱為互聯(lián)網(wǎng)金融，而傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)利用互聯(lián)網(wǎng)開展的業(yè)務(wù)則可稱為金融互聯(lián)網(wǎng)。謝平、鄒傳偉（2012）認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融模式是隨著互聯(lián)網(wǎng)為代表的現(xiàn)代信息科技，特別是移動(dòng)支付、社交網(wǎng)絡(luò)、搜索引擎和云計(jì)算等的發(fā)展，出現(xiàn)的既不同于商業(yè)銀行間接融資，也不同于資本市場(chǎng)直接融資的第三種金融融資模式。本文中所討論的互聯(lián)網(wǎng)金融，包含了互聯(lián)網(wǎng)金融和金融互聯(lián)網(wǎng)的概念，泛指那些隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、信息技術(shù)的發(fā)展所催生出的相較于傳統(tǒng)金融更新、更快、更多樣化的金融活動(dòng)。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展概況及模式

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展以及市場(chǎng)環(huán)境條件的逐漸成熟，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)從單一的金融服務(wù)渠道及信息提供者角色實(shí)現(xiàn)了跨越，將其業(yè)務(wù)領(lǐng)域延伸至金融領(lǐng)域之中，經(jīng)歷一段野蠻生長(zhǎng)之后，逐漸摸索出了一套獨(dú)有的金融模式，其和傳統(tǒng)金融并無(wú)本質(zhì)區(qū)別，都是對(duì)資金在時(shí)間和空間維度的分配，但和傳統(tǒng)的融資模式相比，互聯(lián)網(wǎng)金融憑借技術(shù)優(yōu)勢(shì)，降低了信息的不對(duì)稱性和交易成本，進(jìn)一步提高了金融活動(dòng)的效率?？梢哉f(shuō)互聯(lián)網(wǎng)金融模式是在當(dāng)今信息技術(shù)大發(fā)展的背景下產(chǎn)生的一種全新的思維模式，依靠信息技術(shù)讓金融活動(dòng)前所未有的高效，并以互聯(lián)網(wǎng)思維為出發(fā)點(diǎn)，打破傳統(tǒng)的束縛，實(shí)現(xiàn)了井噴式的發(fā)展。

目前，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展正在逐步走向成熟階段，發(fā)展形成了第三方支付、網(wǎng)絡(luò)融資、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)、虛擬貨幣、電商金融以及其他網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)平臺(tái)等模式。下面逐一介紹：

（1）第三方支付

互聯(lián)網(wǎng)金融最早興起于第三方支付市場(chǎng)，隨著淘寶等一批電商的高速發(fā)展，第三方支付也水漲船高，一躍成為人們?nèi)粘Ｉ钪胁豢苫蛉钡闹Ц妒侄巍Ｋ鼭M足了當(dāng)時(shí)人們分散化、差異化、個(gè)性化的潛在需求，填補(bǔ)了支付市場(chǎng)的空白，并進(jìn)而帶動(dòng)了其他網(wǎng)絡(luò)金融模式的發(fā)展。

目前第三方支付仍處于高速發(fā)展階段。從牌照數(shù)量上看，在2014年7月15日央行發(fā)放了第五批第三方支付牌照后持牌單位將增加到了269家。此前，央行在2011年5月至2012年6月共發(fā)放過四批牌照，且發(fā)放數(shù)量也成逐次遞增趨勢(shì)。從用戶數(shù)量上看，我國(guó)使用網(wǎng)上支付的用戶規(guī)模達(dá)到2.92億，半年度增長(zhǎng)率12.3%。從交易規(guī)模上看，2013年中國(guó)第三方互聯(lián)網(wǎng)支付市場(chǎng)交易規(guī)模達(dá)53729.8億，同比增長(zhǎng)46.8%，整體市場(chǎng)持續(xù)高速增長(zhǎng)。其中網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物依然占據(jù)最大份額，為35.2%；其次是航空客票，占13.2%；而隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的爆發(fā)，基金申購(gòu)市場(chǎng)則一躍成為第三大細(xì)分市場(chǎng)，占比為10.5%，其余傳統(tǒng)領(lǐng)域市場(chǎng)占比均有不同程度縮小。值得關(guān)注的是，第三方移動(dòng)支付用戶達(dá)2.05億，半年度增長(zhǎng)率為63.4%，市場(chǎng)交易規(guī)模也已經(jīng)達(dá)到了12197.4億，同比增速707.0%?？梢灶A(yù)見，伴隨著移動(dòng)支付技術(shù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)支付企業(yè)將聚焦于線下到線上的反向O2O市場(chǎng)，以期在線下市場(chǎng)中取得突破。

（2）網(wǎng)絡(luò)融資

網(wǎng)絡(luò)融資主要指利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行直接融資的行為，無(wú)論是P2P還是眾籌，廣大網(wǎng)民都直接參與了融資過程。P2P（Peer to Peer Lending）是個(gè)人對(duì)個(gè)人的一種融資模式，是典型的金融脫媒。眾籌是一種“預(yù)消費(fèi)”模式，用“團(tuán)購(gòu)+預(yù)購(gòu)”的形式，向公眾募集項(xiàng)目資金。眾籌利用互聯(lián)網(wǎng)和SNS傳播的特性，讓小企業(yè)家、藝術(shù)家或個(gè)人對(duì)公眾展示他們的創(chuàng)意，爭(zhēng)取大家的關(guān)注和支持，進(jìn)而獲得所需要的資金援助。

目前國(guó)內(nèi)網(wǎng)貸融資平臺(tái)已有1400余家，無(wú)論是參與人數(shù)，還是整體成交額，其增長(zhǎng)速度異常驚人；2013年至今，其中參與人數(shù)季復(fù)合增長(zhǎng)率為31.23%，成交額季復(fù)合增長(zhǎng)率為29.01%。從地域上看，廣東、上海、北京三地資本最為集中，而廣東、浙江、山東三地平臺(tái)數(shù)量最多。

相比于發(fā)展速度，其相關(guān)制度和法規(guī)的建設(shè)是滯后的，2014年倒閉和跑路的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)一共是61家，加上此前總計(jì)150家。對(duì)于P2P網(wǎng)貸這一新生事物，很多人評(píng)價(jià)是典型的三無(wú)產(chǎn)品：無(wú)準(zhǔn)入門檻、無(wú)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、無(wú)監(jiān)管機(jī)構(gòu)。中國(guó)銀監(jiān)會(huì)有望今年年底或者2015年初將有P2P網(wǎng)貸監(jiān)管細(xì)則規(guī)劃出臺(tái)。

（3）互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)

隨著2013年6月支付寶旗下余額寶的“一聲炮響”，國(guó)內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展成激增式發(fā)展，國(guó)內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)公司、傳統(tǒng)銀行、運(yùn)營(yíng)商等紛紛加入了這場(chǎng)轟轟烈烈的“寶寶”大戰(zhàn)，短時(shí)間內(nèi)，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品幾乎成為了互聯(lián)網(wǎng)金融參與者的標(biāo)配。

目前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品用戶規(guī)模已經(jīng)超過6000萬(wàn)，使用率為10.1%，與余額寶對(duì)接的天弘增利寶基金，其上半年期末資產(chǎn)凈值超5700億?；ヂ?lián)網(wǎng)理財(cái)主要包含了互聯(lián)網(wǎng)基金、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售、跨境支付等為主要業(yè)務(wù)的跨金融市場(chǎng)產(chǎn)品，也不乏“話費(fèi)寶”這種與其他業(yè)務(wù)相互關(guān)聯(lián)的要素。互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品往往以高收益和低門檻作為吸引策略，一時(shí)間吸引了大批資金，余額寶依托的天弘基金就以此從名不見經(jīng)傳一躍至國(guó)內(nèi)首位。然而經(jīng)過近一年的發(fā)展，大部分互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)氖找媛识蓟貧w到了7日年化5%以下的區(qū)間（圖2），這表明該市場(chǎng)的格局劃分逐漸趨于平穩(wěn)，用戶群體也正日趨固定，正進(jìn)入下一個(gè)階段。

（4）虛擬貨幣

虛擬貨幣的出現(xiàn)早于互聯(lián)網(wǎng)金融模式的成型，最早起源于用于標(biāo)定和購(gòu)買網(wǎng)絡(luò)游戲等虛擬世界的物品，并隨著國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)游戲行業(yè)的不斷發(fā)展和吸金能力的不斷增強(qiáng)，逐漸體現(xiàn)出一般等價(jià)物的部分屬性，甚至可以在特殊市場(chǎng)進(jìn)行與實(shí)際貨幣的交換。比特幣作為一個(gè)特例，其誕生之初便被設(shè)計(jì)具有貨幣的特性和職能，并進(jìn)行了一輪激進(jìn)的投機(jī)催化，一度發(fā)展壯大，但其存在著包括來(lái)源、技術(shù)可靠性等諸多不穩(wěn)定因素，風(fēng)險(xiǎn)一直處于高位，具有更多的實(shí)驗(yàn)性質(zhì)。虛擬貨幣目前仍主要作為虛擬世界的從屬物，相信隨著虛擬技術(shù)的發(fā)展，其必將占有更重要的地位。

（5）移動(dòng)化趨勢(shì)

移動(dòng)終端已經(jīng)取代傳統(tǒng)臺(tái)式電腦成為人們最常用的電子終端，同時(shí)移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的優(yōu)化以及移動(dòng)終端性能的提升，為互聯(lián)網(wǎng)金融的移動(dòng)化鋪平了道路，相信互聯(lián)網(wǎng)金融將在未來(lái)短時(shí)間內(nèi)迅速占領(lǐng)移動(dòng)端。用戶黏性更大，利用用戶的位置、社會(huì)信息將能夠更好地分析客戶行為，制造出更多可能性，必將催生出更新、更深層的業(yè)務(wù)需求。另外在移動(dòng)金融場(chǎng)景中，運(yùn)營(yíng)商可能會(huì)在在金融生態(tài)中的發(fā)揮更大的作用。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的沖擊

從互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)入手，將其對(duì)傳統(tǒng)銀行的沖擊進(jìn)行分析，筆者總結(jié)了如下四個(gè)方面：

1.更充分地發(fā)現(xiàn)信息價(jià)值

互聯(lián)網(wǎng)是天生具有信息基因的，因而互聯(lián)網(wǎng)金融在信息方面的優(yōu)勢(shì)與生俱來(lái)。一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融依靠技術(shù)支撐所帶來(lái)的信息對(duì)稱吸引大批中小投資者，誘發(fā)金融脫媒的趨勢(shì)；另一方面，憑借對(duì)信息更強(qiáng)的獲取能力和更深入的理解，使得其金融活動(dòng)所依托的土壤空前肥沃，通過在多維度對(duì)大數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，互聯(lián)網(wǎng)金融能夠跟準(zhǔn)確地理解金融活動(dòng)中各個(gè)主體的特質(zhì)，從而更主動(dòng)、更準(zhǔn)確地調(diào)整自身，以快速、充分地適應(yīng)變化，將金融活動(dòng)的提升到新的高度。傳統(tǒng)銀行習(xí)慣于依靠壟斷地位賺取高額息差，對(duì)信息的敏感度和興趣度都尚顯不足。

2.交易的低成本和高效率

在交易方面，互聯(lián)網(wǎng)是低成本和高效率的典范。交易成本低廉，只要擁有網(wǎng)絡(luò)設(shè)備和軟件，即可隨時(shí)隨地進(jìn)行交易。同時(shí)，通過對(duì)各種自動(dòng)化手段的有效利用，使得交易效率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于傳統(tǒng)人工方式。這種低廉有效地幾乎不受制與交易規(guī)模的渠道，在大部分的業(yè)務(wù)范疇里，明顯地超越了傳統(tǒng)銀行的渠道網(wǎng)絡(luò)，并且與P2P、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)相輔相成、互為依托。但值得注意的是，在交易安全性上，仍然存在著較多的技術(shù)和制度問題，可能成為未來(lái)電子渠道全面覆蓋的最大瓶頸。

3.更懂得客戶

在客戶層面，互聯(lián)網(wǎng)金融植根于“大眾”的土壤，隨著因科技水平的發(fā)展而逐步凸顯的個(gè)性化、多樣化需求以及越來(lái)越高的滿足這種需求的可能性達(dá)到臨界點(diǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融一舉突破傳統(tǒng)金融的封鎖，依靠廣大中小客戶的規(guī)模力量成功占有了一席之地。這里一個(gè)關(guān)鍵的因素就是技術(shù)發(fā)展，其在增強(qiáng)人們表達(dá)需要的能力和意愿的同時(shí)極大地降低了滿足它們的成本，使得傳統(tǒng)銀行所奉行的二八原則逐漸崩壞，市場(chǎng)越來(lái)越多地呈現(xiàn)出長(zhǎng)尾理論的特點(diǎn)。在未來(lái)，長(zhǎng)尾理論的凸顯趨勢(shì)將更加明顯，大眾的訴求欲愈發(fā)強(qiáng)烈，必須一切以用戶為出發(fā)點(diǎn)，而真正懂得廣大用戶的企業(yè)才能得到發(fā)展。

4.風(fēng)險(xiǎn)防控的更多可能性

風(fēng)險(xiǎn)是互聯(lián)網(wǎng)金融目前的最大軟肋，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)一般不具備傳統(tǒng)銀行業(yè)完備的風(fēng)險(xiǎn)防控體系，其服務(wù)的客戶群體的風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí)也相對(duì)較差，加之相關(guān)法律法規(guī)和行業(yè)制度尚有缺失，使得互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)防控仍不理想。同時(shí)由于互聯(lián)網(wǎng)相對(duì)開發(fā)的環(huán)境，其交易過程也面臨更多技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，如信息泄露、資金盜轉(zhuǎn)等，可能會(huì)極大地威脅互聯(lián)網(wǎng)金融的進(jìn)一步發(fā)展。但與此同時(shí)，我們也看到了互聯(lián)網(wǎng)金融利用其自身優(yōu)勢(shì)所能創(chuàng)造的一些可能性，例如阿里小貸將現(xiàn)金流信息作為企業(yè)信用評(píng)定的指標(biāo)等。傳統(tǒng)銀行雖然風(fēng)險(xiǎn)防控體系較完備，但也將多數(shù)中小客戶擋在了門外，發(fā)現(xiàn)和利用新手段尋求風(fēng)險(xiǎn)和效率的新的平衡點(diǎn)迫在眉睫。

三、傳統(tǒng)銀行業(yè)的應(yīng)對(duì)策略

馬云曾講，銀行不改變，我們就改變銀行。這句當(dāng)初被很多金融專家當(dāng)作笑話的言論，如今卻實(shí)實(shí)在在地敲打著金融從業(yè)者的神經(jīng)，面對(duì)來(lái)勢(shì)洶洶的互聯(lián)網(wǎng)，銀行應(yīng)該如何應(yīng)對(duì)？在金融制度發(fā)展相對(duì)成熟的美國(guó)，并沒有出現(xiàn)類似中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融大爆發(fā)現(xiàn)象，其中十分重要的原因在于中國(guó)特有金融管制為互聯(lián)網(wǎng)金融提供了監(jiān)管套利空間，這是傳統(tǒng)銀行必須面對(duì)的、短時(shí)間內(nèi)不會(huì)有較大改觀的現(xiàn)實(shí)。然而隨著中國(guó)金融體制的不斷完善，利率市場(chǎng)化的逐步推進(jìn)，銀行業(yè)將迎來(lái)全新的局面。在這一段持續(xù)時(shí)間內(nèi)，銀行如何利用監(jiān)管套利空間壓縮以及隨之而發(fā)生的互聯(lián)網(wǎng)金融形態(tài)演變順勢(shì)而上，在新的制度、技術(shù)、社會(huì)環(huán)境下實(shí)現(xiàn)自身的大發(fā)展呢，筆者提出觀點(diǎn)如下：

1.鞏固誠(chéng)信優(yōu)勢(shì)同時(shí)調(diào)整戰(zhàn)略目標(biāo)

銀行在金融領(lǐng)域內(nèi)的專業(yè)優(yōu)勢(shì)是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在短時(shí)間內(nèi)無(wú)法撼動(dòng)的，其在制度、流程和人才體系上已經(jīng)發(fā)展出一套相對(duì)成熟的格局，特別是在社會(huì)認(rèn)可度、網(wǎng)絡(luò)拓展程度、風(fēng)險(xiǎn)防控能力等方面仍有絕對(duì)優(yōu)勢(shì)。另外在人們心目中，銀行是可靠和穩(wěn)健的象征，短時(shí)間內(nèi)這種公信力是互聯(lián)網(wǎng)金融難以企及的。但是隨著銀行業(yè)準(zhǔn)入的放寬和互聯(lián)網(wǎng)金融這種形式的深入人心，大銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融必然發(fā)生更多的爭(zhēng)奪與碰撞，我們已經(jīng)看到很多優(yōu)劣勢(shì)瞬間轉(zhuǎn)化的案例（柯達(dá)、諾基亞等），所以鞏固陣地需要的不僅是對(duì)當(dāng)前市場(chǎng)份額的把控，更需要廣泛聯(lián)系地、充分地分析和理解時(shí)空轉(zhuǎn)換背景下的客戶需求的走向，從而有效地創(chuàng)新和改變。絲毫的自恃和放松情緒都是危害極大的。

2.加強(qiáng)在金融活動(dòng)各環(huán)節(jié)合作

合作中最重要的是找到角色定位和多方共贏的合作模式，避免盲目跟風(fēng)和同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)。通過合作，吸收借鑒互聯(lián)網(wǎng)的信息基因，全面升華自身的信息處理能力。例如：（1）與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)達(dá)成戰(zhàn)略合作，參與和承接資金托管、金融監(jiān)管、信用背書等環(huán)節(jié)，各司所長(zhǎng)，實(shí)現(xiàn)多贏局面。（2）實(shí)現(xiàn)信息共享，借用互聯(lián)網(wǎng)的強(qiáng)大的信息獲取能力，建立用戶關(guān)系數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)，在保證客戶隱私的前提下利用大數(shù)據(jù)技術(shù)充分挖掘，消滅信息孤島，實(shí)現(xiàn)信息利用能力的全面強(qiáng)化。（3）加強(qiáng)自身業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)化，借鑒互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的經(jīng)驗(yàn)和做法，拓寬電子渠道職能，提升服務(wù)能力。

3.推進(jìn)業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化和利率市場(chǎng)化

互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)是經(jīng)過良好的標(biāo)準(zhǔn)化接口定義的，這也是當(dāng)前銀行業(yè)所需要切實(shí)改善的部分。通過設(shè)計(jì)使金融活動(dòng)的過程能夠被清晰描述、分類和參數(shù)的充分量化，一方面是有效管理和經(jīng)營(yíng)的需要，另一方面更加為業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)化、自動(dòng)化打好基礎(chǔ)，降低長(zhǎng)尾需求響應(yīng)成本，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的優(yōu)盤式管理和“熱插拔”能力，以應(yīng)對(duì)未來(lái)變化愈發(fā)頻繁的環(huán)境。同時(shí)在利率市場(chǎng)化的大方向下，過去利用壟斷優(yōu)勢(shì)產(chǎn)生的高存貸息差盈利的方法將很快失去可行性，如果能夠利用互聯(lián)網(wǎng)金融特性有效地發(fā)現(xiàn)市場(chǎng)供求關(guān)系及價(jià)格偏好，積極地推行利率市場(chǎng)化，將是布局中長(zhǎng)期金融格局甚至推動(dòng)銀行轉(zhuǎn)型的有效措施。

4.增強(qiáng)信息共建力度，搭建信息共享平臺(tái)

目前，國(guó)內(nèi)銀行仍然缺少一些基本和必要的信息共享機(jī)制。在面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)這樣空前開發(fā)的信息環(huán)境時(shí)（例如阿里巴巴的芝麻信用，除了收集和利用來(lái)自政府、金融系統(tǒng)的數(shù)據(jù)，更加會(huì)充分分析用戶在淘寶、支付寶及社交媒體等媒介中的記錄，作為信用依據(jù)），其對(duì)信息的有效性和對(duì)信息的解讀能力都顯得捉襟見肘。雖然金融機(jī)構(gòu)（如征信中心）和各家銀行都掌握一定的信息，但是信息之間是孤立的，不能通過連接產(chǎn)生一加一大于二的效果。需要各家金融機(jī)構(gòu)不斷權(quán)衡、探索得出必要保密需求和開放共享建設(shè)的平衡點(diǎn)，再此基礎(chǔ)上形成合力，最大程度發(fā)揮信息連接創(chuàng)造的價(jià)值，占領(lǐng)信息時(shí)代制高點(diǎn)。

傳統(tǒng)銀行當(dāng)前仍然擁有巨大優(yōu)勢(shì)和不可撼動(dòng)的地位，但是互聯(lián)網(wǎng)改變一個(gè)又一個(gè)行業(yè)的進(jìn)程又告訴我們，這是一個(gè)不停變化的時(shí)代，是一個(gè)機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存的時(shí)代。本文在互聯(lián)網(wǎng)對(duì)銀行造成的沖擊方面進(jìn)行了分析，進(jìn)而提出了一些銀行業(yè)所能采取的應(yīng)對(duì)策略。傳統(tǒng)銀行如果能夠充分認(rèn)識(shí)和借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)并與自身優(yōu)勢(shì)進(jìn)行有機(jī)結(jié)合，相信其將會(huì)創(chuàng)造出更加寬廣的未來(lái)。

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