錦海捷亞國(guó)際貨運(yùn)有限公司 朱偉

物流責(zé)任保險(xiǎn)通常是為彌補(bǔ)國(guó)際貨物運(yùn)輸給企業(yè)帶來(lái)的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。這種風(fēng)險(xiǎn)不僅來(lái)源于運(yùn)輸本身，而且來(lái)源于完成運(yùn)輸經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的各環(huán)節(jié)之中，如運(yùn)輸、訂艙、報(bào)關(guān)報(bào)檢、裝卸搬運(yùn)、倉(cāng)儲(chǔ)、包裝、配送、信息處理、簽發(fā)單證等，而這些經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)一般都可由國(guó)際貨運(yùn)代理企業(yè)來(lái)完成。國(guó)際貨運(yùn)代理企業(yè)在履行國(guó)際運(yùn)輸業(yè)務(wù)中若發(fā)生一個(gè)錯(cuò)誤的操作或遺漏，將會(huì)給企業(yè)帶來(lái)非常嚴(yán)重的后果和巨大的經(jīng)濟(jì)損失，因此，國(guó)際貨運(yùn)代理企業(yè)可通過(guò)物流責(zé)任保險(xiǎn)來(lái)彌補(bǔ)國(guó)際貨運(yùn)代理中的錯(cuò)誤操作或遺漏等產(chǎn)生的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。在國(guó)內(nèi)，中國(guó)人保最早推出了物流責(zé)任險(xiǎn)產(chǎn)品，中國(guó)平安、大眾股份等企業(yè)也先后發(fā)布了物流責(zé)任保險(xiǎn)條款，為國(guó)際貨運(yùn)代理企業(yè)分散、轉(zhuǎn)嫁部分責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)創(chuàng)造了良好的條件。實(shí)踐中，由于物流責(zé)任保險(xiǎn)條款的保險(xiǎn)責(zé)任、免責(zé)條款、投保人義務(wù)等條款存在保險(xiǎn)責(zé)任范圍狹窄、條款內(nèi)容表述不清、國(guó)際貨運(yùn)代理企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)較大等現(xiàn)象，所以，國(guó)際貨運(yùn)代理企業(yè)要特別注意并加以認(rèn)真地研究和思考，若處理不善必將導(dǎo)致保險(xiǎn)人不予賠償?shù)暮蠊?。本文試圖通過(guò)對(duì)多家知名保險(xiǎn)公司物流責(zé)任保險(xiǎn)條款的保險(xiǎn)責(zé)任、免責(zé)條款、投保人義務(wù)等條款中存在的保險(xiǎn)責(zé)任范圍狹窄、條款內(nèi)容表述不清、被保險(xiǎn)人風(fēng)險(xiǎn)較大等現(xiàn)象進(jìn)行分析，并提出建設(shè)性的對(duì)策和建議，期望對(duì)國(guó)際貨運(yùn)代理企業(yè)有所裨益。

1 保險(xiǎn)責(zé)任條款

1.1 保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償?shù)姆秶?/h3>

第一，火災(zāi)、爆炸；第二，運(yùn)輸工具發(fā)生碰撞、出軌、傾覆、墜落、擱淺、觸礁、沉沒(méi)，或隧道、橋梁、碼頭坍塌；第三，碰撞、擠壓導(dǎo)致包裝破裂或容器損壞；第四，符合安全運(yùn)輸規(guī)定而遭受雨淋；第五，裝卸人員違反操作規(guī)程進(jìn)行裝卸、搬運(yùn)。

國(guó)際貨運(yùn)代理企業(yè)的經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)活動(dòng)涉及運(yùn)輸、訂艙、報(bào)關(guān)報(bào)檢、裝卸搬運(yùn)、倉(cāng)儲(chǔ)、配送、信息處理、簽發(fā)單證等各環(huán)節(jié)，各環(huán)節(jié)面臨的風(fēng)險(xiǎn)也絕然不同；因此，物流責(zé)任保險(xiǎn)條款的責(zé)任范圍顯然沒(méi)有覆蓋國(guó)際貨運(yùn)代理企業(yè)的全部經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)活動(dòng)，容易引發(fā)保險(xiǎn)事故發(fā)生后遭保險(xiǎn)人拒賠，國(guó)際貨運(yùn)代理企業(yè)應(yīng)該引起高度重視。實(shí)踐中，在不違反國(guó)家法律法規(guī)的規(guī)定下，國(guó)際貨運(yùn)代理企業(yè)可采取與保險(xiǎn)人另行補(bǔ)充簽訂一份書(shū)面物流責(zé)任保險(xiǎn)協(xié)議來(lái)擴(kuò)展保險(xiǎn)責(zé)任范圍，補(bǔ)充保險(xiǎn)協(xié)議可約定：“保險(xiǎn)責(zé)任包括接提貨、集疏港、保管、訂艙、包板(艙)、報(bào)關(guān)、報(bào)檢報(bào)驗(yàn)、包裝、標(biāo)記、拆裝箱、拆打板、簽發(fā)和轉(zhuǎn)遞貨物運(yùn)等運(yùn)輸單證、單證操作及流轉(zhuǎn)、信息處理等全部物流貨物代理活動(dòng)。”

2 責(zé)任免除條款

保險(xiǎn)人物流責(zé)任保險(xiǎn)條款中基本都有二十多項(xiàng)保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償?shù)膿p失、費(fèi)用和責(zé)任的責(zé)任免除條款，其中個(gè)別條款將使國(guó)際貨運(yùn)代理企業(yè)在物流經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)中陷入較大風(fēng)險(xiǎn)，需要補(bǔ)充保險(xiǎn)協(xié)議調(diào)整和補(bǔ)充的是：

2.1 物流貨物包裝完好而內(nèi)容損壞或不符

在國(guó)際貨運(yùn)代理中，適當(dāng)?shù)呢浳锇b是將貨物安全運(yùn)抵目的地的前提，應(yīng)屬于被保險(xiǎn)人的責(zé)任；但適當(dāng)包裝且完好的貨物，內(nèi)容毀損事件也偶爾發(fā)生，因此不能一概而論。如電子燈泡、精密儀器等貨物因本身性質(zhì)對(duì)裝運(yùn)的要求，一旦發(fā)生車禍、貨物碰撞、摔倒等情況后發(fā)現(xiàn)，貨物外包裝表面雖絲毫未損，但包裝內(nèi)貨物已毀損。按照保險(xiǎn)人保險(xiǎn)條款的責(zé)任免除規(guī)定，國(guó)際貨運(yùn)代理企業(yè)將承擔(dān)巨大風(fēng)險(xiǎn)?！逗Ｉ谭ā返?43條規(guī)定：“除合同另有約定外，因下列原因之一造成貨物損失的，保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任：包裝不當(dāng)。”因此，國(guó)際貨運(yùn)代理企業(yè)在補(bǔ)充保險(xiǎn)協(xié)議中可約定：“保險(xiǎn)責(zé)任包括在發(fā)生貨物撞擊、摔倒、傾斜、震動(dòng)等情況下，物流貨物包裝完好而內(nèi)容損壞或不符的損失和直接費(fèi)用損失。”

2.2 發(fā)生在中華人民共和國(guó)境外的財(cái)產(chǎn)或費(fèi)用的損失

保險(xiǎn)人物流責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任都僅限于國(guó)內(nèi)物流業(yè)務(wù)的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)責(zé)任都不涉及國(guó)際貨物運(yùn)輸?shù)木惩馕锪鬟\(yùn)輸和服務(wù)業(yè)務(wù)。在國(guó)際貨運(yùn)代理中，全程貨物運(yùn)輸代理已成為國(guó)際貨運(yùn)代理企業(yè)經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)活動(dòng)的主要產(chǎn)品，“門(mén)到門(mén)”的服務(wù)形式已受到越來(lái)越多境內(nèi)外客戶的青睞，更已成為國(guó)際貨運(yùn)代理企業(yè)在競(jìng)爭(zhēng)激烈的市場(chǎng)環(huán)境中競(jìng)爭(zhēng)力高低的重要表現(xiàn)。因“門(mén)到門(mén)”服務(wù)的貨物運(yùn)輸區(qū)間必然會(huì)延伸到境外運(yùn)輸和服務(wù)，而發(fā)生國(guó)際貨物運(yùn)輸境外事故在國(guó)際貨運(yùn)代理中也屢見(jiàn)不鮮；所以，國(guó)際貨運(yùn)代理企業(yè)在補(bǔ)充物流保險(xiǎn)協(xié)議中可約定：“保險(xiǎn)責(zé)任包括被保險(xiǎn)人從事國(guó)際貨運(yùn)代理中，發(fā)生在中華人民共和國(guó)境外符合保險(xiǎn)責(zé)任范圍的保險(xiǎn)事故的損失和直接費(fèi)用損失?！?/p>

2.3 被保險(xiǎn)人的故意或重大過(guò)失行為

保險(xiǎn)人的責(zé)任免除條款沒(méi)有對(duì)“故意”、“重大過(guò)失”進(jìn)行定義，也沒(méi)提及“一般過(guò)失”。在國(guó)際貨運(yùn)代理中，就國(guó)際貨運(yùn)代理企業(yè)的貨物運(yùn)輸代理操作的過(guò)錯(cuò)程度而言，存在有“重大過(guò)失”和“一般過(guò)失”，但界限很難明確。一般認(rèn)為：一是按照一般人在通常情況下應(yīng)當(dāng)能夠注意到作為標(biāo)準(zhǔn)的注意義務(wù)，行為人卻沒(méi)有注意，應(yīng)認(rèn)定行為人有過(guò)失，且屬“重大過(guò)失”。二是以處理自己的事務(wù)為同一注意作為標(biāo)準(zhǔn)的注意義務(wù)，而行為人不能證明自己在主觀上已經(jīng)盡到了如同處理自己事務(wù)的事項(xiàng)一樣的注意義務(wù)，應(yīng)認(rèn)定行為人有過(guò)失，且屬“一般過(guò)失”。在國(guó)際貨運(yùn)代理中，貨運(yùn)操作人員在單證填寫(xiě)和輸入，信息發(fā)布和傳遞、貨物稱重和計(jì)量等業(yè)務(wù)操作中，終日忙碌、費(fèi)心耗神，偶發(fā)鍵盤(pán)輸入出錯(cuò)，單證填寫(xiě)差錯(cuò)等過(guò)失，應(yīng)符合“一般過(guò)失”特征，且應(yīng)作為“一般過(guò)失”認(rèn)定。為此，應(yīng)明確國(guó)際貨運(yùn)代理業(yè)務(wù)操作的“一般過(guò)失”行為屬保險(xiǎn)責(zé)任范圍，防止保險(xiǎn)事故發(fā)生后對(duì)“一般過(guò)失”行為的認(rèn)定發(fā)生不同理解，產(chǎn)生理賠糾紛。補(bǔ)充保險(xiǎn)協(xié)議可約定：“保險(xiǎn)責(zé)任包括被保險(xiǎn)人從事業(yè)務(wù)過(guò)程中因單證填寫(xiě)、輸入或流轉(zhuǎn)失誤，各種信息發(fā)布、傳遞、更改等失誤，貨物品名、重量、體積或尺寸、規(guī)格等數(shù)據(jù)計(jì)量失誤所導(dǎo)致的直接費(fèi)用損失。”

3 投保人、被保險(xiǎn)人義務(wù)條款

(1)發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故后，被保險(xiǎn)人應(yīng)該立即通知保險(xiǎn)人，并書(shū)面說(shuō)明事故發(fā)生的原因、經(jīng)過(guò)及損失程度；被保險(xiǎn)人如不履行上述約定，保險(xiǎn)人有權(quán)不承擔(dān)賠償責(zé)任，或從解約通知書(shū)到達(dá)被保險(xiǎn)人時(shí)解除本保險(xiǎn)合同。

《保險(xiǎn)法》第21條規(guī)定，“投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人知道保險(xiǎn)事故發(fā)生后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人。故意或者因重大過(guò)失未及時(shí)通知，致使保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等難以確定的，保險(xiǎn)人對(duì)無(wú)法確定的部分，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任?！薄逗Ｉ谭ā返?36條規(guī)定：“一旦保險(xiǎn)事故發(fā)生，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)立即通知保險(xiǎn)人，并采取必要的合理措施，防止或者減少損失?！薄皩?duì)于被保險(xiǎn)人違反前款規(guī)定所造成的擴(kuò)大的損失，保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。”從《保險(xiǎn)法》和《海商法》中不難發(fā)現(xiàn)，除非有證據(jù)證明被保險(xiǎn)人主觀上存在故意或者因重大過(guò)失沒(méi)有履行及時(shí)通知，且導(dǎo)致保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等難以確定或造成了擴(kuò)大損失，保險(xiǎn)人也僅對(duì)無(wú)法確定的部分或損失擴(kuò)大的部分不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任。這充分說(shuō)明，保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生后沒(méi)有得到及時(shí)通知情況下的保險(xiǎn)責(zé)任免除權(quán)被法律明確限制，“沒(méi)有及時(shí)通知”不能成為保險(xiǎn)人拒賠的當(dāng)然理由。國(guó)際貨運(yùn)代理企業(yè)還需注意，保險(xiǎn)事故發(fā)生后，更要具體明確保險(xiǎn)人在接到通知后應(yīng)履行的義務(wù)，避免保險(xiǎn)事故發(fā)生后因保險(xiǎn)人的遲延行為而影響保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、損失程度等。補(bǔ)充保險(xiǎn)協(xié)議可約定：“保險(xiǎn)人應(yīng)于接到書(shū)面的(方式包括函件、傳真以及雙方共同確定的聯(lián)系人之間的電子郵件)事故通知(內(nèi)容包括事故報(bào)告等)后24小時(shí)以內(nèi)(非工作日除外)，就是否安排相應(yīng)人員參與事故的處理與認(rèn)定給予書(shū)面答復(fù)。需要時(shí)或被保險(xiǎn)人要求時(shí)保險(xiǎn)人應(yīng)安排相應(yīng)人員參與事故處理與認(rèn)定等賠償事宜.保險(xiǎn)事故需要進(jìn)行商檢或公估事宜應(yīng)由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)，費(fèi)用由保險(xiǎn)人承擔(dān)?！?/p>

(2)被保險(xiǎn)人在接到法院傳票或其他法律文書(shū)后，應(yīng)立即以書(shū)面形式通知保險(xiǎn)人；保險(xiǎn)事故發(fā)生訴訟后，被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)人在處理訴訟案件中往往意見(jiàn)不一。被保險(xiǎn)人認(rèn)為保險(xiǎn)人應(yīng)全權(quán)負(fù)責(zé)處理訴訟事宜且保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)訴訟結(jié)果，保險(xiǎn)人卻常常要求以被保險(xiǎn)人的名義處理訴訟案件，按照理賠程序辦理保險(xiǎn)金給付?！侗ｋU(xiǎn)法》第65條規(guī)定：“保險(xiǎn)人對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人給第三者造成的損害，可以依照法律的規(guī)定或者合同的約定，直接向該第三者賠償保險(xiǎn)金?！薄柏?zé)任保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人給第三者造成損害，被保險(xiǎn)人對(duì)第三者應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任確定的，根據(jù)被保險(xiǎn)人的請(qǐng)求，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)直接向該第三者賠償保險(xiǎn)金?！庇纱丝梢?jiàn)，訴訟的最后結(jié)果將涉及保險(xiǎn)人利益，被保險(xiǎn)人應(yīng)避免單方參與訴訟，防止理賠困難。保險(xiǎn)事故發(fā)生訴訟后，被保險(xiǎn)人應(yīng)要求保險(xiǎn)人全權(quán)負(fù)責(zé)訴訟事宜并承擔(dān)訴訟結(jié)果，這樣不僅可一次性解決生效判決的保險(xiǎn)金給付問(wèn)題，而且能免除被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)事故理賠問(wèn)題的分歧，影響保險(xiǎn)金給付。補(bǔ)充保險(xiǎn)協(xié)議可約定：“保險(xiǎn)事故發(fā)生訴訟后，因該保險(xiǎn)事故訴訟的審理結(jié)果最終將涉及保險(xiǎn)人利益。因此，該保險(xiǎn)事故訴訟應(yīng)由保險(xiǎn)人委托專業(yè)律師以代理人名義代理，被保險(xiǎn)人應(yīng)配合做好相關(guān)工作。保險(xiǎn)人承諾：保險(xiǎn)事故的訴訟案代理律師應(yīng)由保險(xiǎn)人委托，訴訟費(fèi)、律師代理費(fèi)應(yīng)由保險(xiǎn)人支付；無(wú)論保險(xiǎn)事故的訴訟最終如何判決(或調(diào)解或和解)，其結(jié)果應(yīng)由保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)承擔(dān)。保險(xiǎn)人應(yīng)根據(jù)生效的判決(或調(diào)解或和解)結(jié)果，在判決(或調(diào)解或和解)生效后拾個(gè)工作日內(nèi)履行賠付被保險(xiǎn)人保險(xiǎn)金?！?/p>

4 補(bǔ)充保險(xiǎn)協(xié)議應(yīng)約定的保險(xiǎn)責(zé)任

國(guó)際貨運(yùn)代理企業(yè)在國(guó)際貨物運(yùn)輸代理中，整個(gè)貨物運(yùn)輸代理環(huán)節(jié)會(huì)出現(xiàn)多個(gè)代理人；作為無(wú)船承運(yùn)人、多式聯(lián)運(yùn)承運(yùn)人且負(fù)責(zé)全程運(yùn)輸?shù)膰?guó)際貨運(yùn)代理企業(yè)，在對(duì)照保險(xiǎn)人物流責(zé)任保險(xiǎn)條款時(shí)，都會(huì)發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)人物流責(zé)任保險(xiǎn)條款的保險(xiǎn)責(zé)任存在不足或約定不清，需要補(bǔ)充保險(xiǎn)協(xié)議進(jìn)一步增加和明確的保險(xiǎn)責(zé)任是：第一，保險(xiǎn)責(zé)任包括應(yīng)視為被保險(xiǎn)人行為和業(yè)務(wù)活動(dòng)的是以被保險(xiǎn)人名義簽訂協(xié)議和/或被保險(xiǎn)人開(kāi)具發(fā)票的行為和業(yè)務(wù)活動(dòng)；第二，保險(xiǎn)責(zé)任包括被保險(xiǎn)人從事業(yè)務(wù)過(guò)程中其代理人業(yè)務(wù)操作失誤或不當(dāng)發(fā)生事故所導(dǎo)致的貨損和直接費(fèi)用損失；第三，保險(xiǎn)責(zé)任包括被保險(xiǎn)人從事業(yè)務(wù)過(guò)程中因第三方的全部或部分責(zé)任發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任事故造成的貨損和直接費(fèi)用損失。

綜上，國(guó)際貨運(yùn)代理企業(yè)在簽訂物流責(zé)任保險(xiǎn)合同的中要重點(diǎn)掌四要，即：投保環(huán)節(jié)要謹(jǐn)慎，簽約環(huán)節(jié)要仔細(xì)，條款模糊要明確，條款不足要補(bǔ)充。在保險(xiǎn)人不能改變物流責(zé)任保險(xiǎn)條款情況下，采用補(bǔ)充保險(xiǎn)協(xié)議時(shí)應(yīng)用字準(zhǔn)確、表述嚴(yán)謹(jǐn)、通俗易懂且沒(méi)有歧義，在保險(xiǎn)責(zé)任、責(zé)任免除、保險(xiǎn)人義務(wù)等保險(xiǎn)條款上闡明雙方的責(zé)任、權(quán)利和義務(wù)，并應(yīng)約定當(dāng)補(bǔ)充保險(xiǎn)協(xié)議與物流責(zé)任保險(xiǎn)合同相悖或有不同理解時(shí)，以補(bǔ)充保險(xiǎn)協(xié)議約定和理解為準(zhǔn)，以此來(lái)彌補(bǔ)物流責(zé)任保險(xiǎn)條款的不足和缺陷。

現(xiàn)代國(guó)際貨運(yùn)代理企業(yè)的業(yè)務(wù)范圍已遠(yuǎn)非傳統(tǒng)貨代所能比擬。在國(guó)際貨運(yùn)代理中，“代理人”向“承運(yùn)人”身份的轉(zhuǎn)變，多式聯(lián)運(yùn)、“門(mén)”到“門(mén)”運(yùn)輸服務(wù)等國(guó)際貨物運(yùn)輸方式都要求國(guó)際貨運(yùn)代理企業(yè)利用物流責(zé)任保險(xiǎn)來(lái)抵御更大的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，推行物流責(zé)任保險(xiǎn)已成為國(guó)際貨運(yùn)代理企業(yè)分散國(guó)際貨物運(yùn)輸風(fēng)險(xiǎn)的最佳選擇。但國(guó)際貨運(yùn)代理企業(yè)必須清醒的認(rèn)識(shí)到，投保物流責(zé)任險(xiǎn)僅是企業(yè)自身風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制上的一種補(bǔ)充，是將無(wú)法預(yù)見(jiàn)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行轉(zhuǎn)移的權(quán)宜策略，而降低企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)之路只能以加強(qiáng)自身風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防能力為主，投保物流責(zé)任保險(xiǎn)為輔。國(guó)際貨運(yùn)代理企業(yè)只有“雙管齊下”，才能更有助于化解物流責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)和保護(hù)“貨主”的利益，才能更有助于贏得國(guó)際貨物運(yùn)輸代理市場(chǎng)的青睞，才能更有助于在國(guó)際貨物運(yùn)輸代理業(yè)健康、長(zhǎng)久的發(fā)展。

[1]知名企業(yè).物流責(zé)任險(xiǎn)保險(xiǎn)條款.

[2]中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì).財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率管理辦法[R].2010-4-1.