張曉俊

[摘 要]私人銀行業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行面向社會(huì)富裕人士提供的以財(cái)富管理為核心的專業(yè)化一攬子高層次金融服務(wù)。伴隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)持續(xù)高速的發(fā)展，居民私人財(cái)富的不斷增長(zhǎng)，私人銀行業(yè)務(wù)正越來(lái)越顯示出巨大的增長(zhǎng)潛力。本文從介紹私人銀行業(yè)務(wù)的特點(diǎn)入手，詳細(xì)分析了中資銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題，如產(chǎn)品品種不豐富、缺乏優(yōu)秀的人才、銀行管理體制不適應(yīng)等，最后針對(duì)性的提出解決對(duì)策，以求更好的促進(jìn)我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)健康快速的發(fā)展。

[關(guān)鍵詞]私人銀行 金融產(chǎn)品 業(yè)務(wù)發(fā)展

一、私人銀行業(yè)務(wù)的主要特征

（一）進(jìn)入門檻高。與針對(duì)普遍個(gè)人客戶的銀行業(yè)務(wù)及零售銀行業(yè)務(wù)有所不同， 私人銀行大多數(shù)在成本考慮下都有最低門檻限制， 其服務(wù)對(duì)象不是一般大眾客戶， 而是社會(huì)上的富裕人士， 或稱為高凈資產(chǎn)客戶。因此， 人們也稱其為富人銀行業(yè)務(wù)。但就富裕人士的標(biāo)準(zhǔn)而言， 不同國(guó)家、不同銀行金融機(jī)構(gòu)并沒(méi)有一個(gè)統(tǒng)一的衡量尺度。如渣打銀行的準(zhǔn)入條件是100萬(wàn)美元；瑞士銀行則視不同情況而定， 如在異地開戶為50萬(wàn)美元， 在瑞士開戶則為100萬(wàn)美元。

（二）服務(wù)范圍廣。私人銀行業(yè)務(wù)按服務(wù)范圍來(lái)劃分， 主要包括： 投資服務(wù)、銀行服務(wù)和咨詢服務(wù)， 其中以投資服務(wù)最為重要。內(nèi)容則包羅萬(wàn)象， 從股票、債券、投資基金、全球外匯買賣市場(chǎng)、黃金白銀的交易到藝術(shù)品、名畫古董、寶石、現(xiàn)代藝術(shù)、家族生意、賽馬、上市、繼承事宜、離婚和財(cái)產(chǎn)保護(hù)、移民、稅收、信托等的個(gè)人理財(cái)服務(wù)， 幾乎無(wú)所不包。

（三）服務(wù)私密性。私人銀行業(yè)務(wù)將目標(biāo)客戶定位于那些擁有富裕的私人資產(chǎn)和很高收入的獨(dú)立私人顧客， 銀行為其保守秘密， 并制訂包括投資、信托、稅金、遺產(chǎn)在內(nèi)的綜合理財(cái)計(jì)劃和資產(chǎn)管理服務(wù)。

（四）操作獨(dú)立性高。大多數(shù)私人銀行是由完全獨(dú)立的機(jī)構(gòu)運(yùn)作的， 也有些私人銀行業(yè)務(wù)作為營(yíng)業(yè)單位設(shè)立在一般的商業(yè)銀行零售、資產(chǎn)管理或財(cái)產(chǎn)管理部門， 但必須與企業(yè)銀行部或投資銀行部相分離。

（五）品牌效應(yīng)大。產(chǎn)品可以復(fù)制， 服務(wù)則難以復(fù)制。私人銀行業(yè)務(wù)特別注重通過(guò)集中銀行、財(cái)務(wù)、稅收和不動(dòng)產(chǎn)策劃、投資、法律以及會(huì)計(jì)等領(lǐng)域的一大批專家， 借助國(guó)際化品牌來(lái)提高客戶在使用其品牌時(shí)的滿意程度。通過(guò)品牌效應(yīng)、銷售渠道、服務(wù)水平、產(chǎn)品內(nèi)涵來(lái)和同行間的產(chǎn)品制造差異。

二、中資銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)面臨的問(wèn)題

我國(guó)已經(jīng)具備發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的基本條件，但是總體上看，中資銀行在發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)方面仍然面臨諸多問(wèn)題。

（一）產(chǎn)品種類單一。受產(chǎn)品創(chuàng)新能力和分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管模式的制約，國(guó)內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)品種單調(diào)，同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重。除傳統(tǒng)的儲(chǔ)蓄、信貸和少數(shù)中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品外，各類代銷產(chǎn)品事實(shí)上是銀行理財(cái)服務(wù)的主體產(chǎn)品，如公募證券基金、商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品等，這些產(chǎn)品都過(guò)于標(biāo)準(zhǔn)化或格式化，缺乏特性，無(wú)法與私人銀行業(yè)務(wù)所強(qiáng)調(diào)的個(gè)性化產(chǎn)品要求相吻合，也難以適應(yīng)富裕人士紛繁復(fù)雜的個(gè)性化財(cái)富管理需求。產(chǎn)品種類的豐富與完備是提供全方位綜合理財(cái)服務(wù)的基礎(chǔ)，產(chǎn)品定制則是滿足個(gè)性化財(cái)富管理需求的必備條件。如果商業(yè)銀行不能解決這一問(wèn)題，私人銀行業(yè)務(wù)就不可能真正落到實(shí)處。

（二）缺乏優(yōu)秀的私人銀行專家隊(duì)伍。國(guó)際上著名銀行其私人銀行顧問(wèn)一般都具有10年以上的專業(yè)經(jīng)驗(yàn)，且大多擔(dān)任過(guò)跨國(guó)銀行的分行經(jīng)理。而從國(guó)內(nèi)現(xiàn)實(shí)看，目前從事私人銀行業(yè)務(wù)的客戶經(jīng)理大多是對(duì)公業(yè)務(wù)或儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)崗人員，缺乏熟悉外匯、證券、基金、保險(xiǎn)等綜合投資專家和私人銀行顧問(wèn)的隊(duì)伍，缺乏知識(shí)面廣、業(yè)務(wù)能力強(qiáng)、實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)豐富、敢于競(jìng)爭(zhēng)、開拓性強(qiáng)、懂技術(shù)、會(huì)管理、善營(yíng)銷的復(fù)合型人才。

（三）銀行管理體制不適應(yīng)。相比較國(guó)外銀行的矩陣型或事業(yè)部組織形式，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行基本上仍然沿襲計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)代專業(yè)銀行的機(jī)構(gòu)設(shè)置模式。這種設(shè)置模式不是以客戶需求為導(dǎo)向?qū)I(yè)務(wù)流程進(jìn)行分工和協(xié)作，而是以職能或產(chǎn)品為中心進(jìn)行分工，強(qiáng)調(diào)各專業(yè)本身的特點(diǎn)和作用，這樣把私人銀行業(yè)務(wù)人為分屬在各個(gè)不同的職能部門，如儲(chǔ)蓄、信用卡、信貸、結(jié)算和外匯等部門，在不同的部門之間又有各自不同的管理要求和操作辦法，處于各自為戰(zhàn)的狀態(tài)，缺乏有效的協(xié)調(diào)，使私人金融產(chǎn)品難以得到應(yīng)用和推廣，制約了私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（四）私人銀行業(yè)務(wù)理念有待推廣。當(dāng)前客戶對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)理念的接受程度不高，認(rèn)識(shí)模糊。一方面客戶對(duì)商業(yè)銀行缺乏信任，商業(yè)銀行的專業(yè)理財(cái)水平和信譽(yù)還沒(méi)有達(dá)到令客戶全權(quán)委托的程度，另一方面國(guó)內(nèi)新富階層中不少人缺乏現(xiàn)代的投資理念，傾向于親自投資和高頻率的投機(jī)操作，從這種意義上說(shuō)，國(guó)內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)的需求不足，還有很大的提升空間。

三、中資銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的相應(yīng)對(duì)策

（一）積極推進(jìn)混業(yè)經(jīng)營(yíng)， 完善金融市場(chǎng)基礎(chǔ)

修改或廢除現(xiàn)行那些不合時(shí)宜的法律法規(guī)，大力推進(jìn)銀行的綜合化經(jīng)營(yíng)步伐， 鼓勵(lì)、扶持銀行的金融創(chuàng)新行為。管理部門應(yīng)加快制定相應(yīng)的法規(guī)和實(shí)施細(xì)則，建立健全信貸市場(chǎng)、證券市場(chǎng)、基金市場(chǎng)、保險(xiǎn)市場(chǎng)、信托市場(chǎng)、黃金市場(chǎng)、外匯市場(chǎng)等在內(nèi)的種類齊全的金融市場(chǎng)體系， 大力促進(jìn)不同類型金融市場(chǎng)間的聯(lián)動(dòng)和合作， 為私人銀行產(chǎn)品創(chuàng)新提供廣闊的空間和平臺(tái)。

（二）加大人才培養(yǎng)力度， 多渠道招募人才

私人銀行業(yè)務(wù)的人員來(lái)自不同的學(xué)業(yè)和職業(yè)背景， 往往具備工商管理碩士、法律博士等學(xué)位， 注冊(cè)金融分析師、注冊(cè)會(huì)計(jì)師、律師等專業(yè)資格， 及資產(chǎn)管理、證券投資、法律、稅務(wù)、客戶關(guān)系管理、甚至慈善事業(yè)等方面的從業(yè)經(jīng)歷。我國(guó)的銀行業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)當(dāng)引導(dǎo)商業(yè)銀行加強(qiáng)和高等院校、律師協(xié)會(huì)、注冊(cè)會(huì)計(jì)師協(xié)會(huì)的合作， 在緊跟國(guó)際潮流、加大員工教育培訓(xùn)的同時(shí)， 從優(yōu)秀的大學(xué)畢業(yè)生中選拔人才， 培訓(xùn)競(jìng)爭(zhēng)上崗； 從律師行業(yè)、注冊(cè)會(huì)計(jì)師行業(yè)吸引人才； 國(guó)內(nèi)銀行還可以大膽引進(jìn)國(guó)外高級(jí)管理專業(yè)人才，力爭(zhēng)在較短的時(shí)間內(nèi)提高私人銀行業(yè)務(wù)的整體水平。

（三）建立垂直管理的業(yè)務(wù)體系

改變傳統(tǒng)以分行為利潤(rùn)單位的管理模式，以事業(yè)部為主要利潤(rùn)考核單位，實(shí)現(xiàn)真正意義上的自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧、獨(dú)立核算；同時(shí)在體制上采取垂直管理，取代過(guò)去分支行層層管理，不僅人、財(cái)、物完全獨(dú)立，考核與激勵(lì)機(jī)制也隨之加以改變。這種專業(yè)化運(yùn)作、垂直化管理所帶來(lái)的最大益處是，銀行效率大幅提升，包括管理性程序的簡(jiǎn)化、事務(wù)性環(huán)節(jié)的減少，以及成本費(fèi)用的控制和資源配置的優(yōu)化。建議對(duì)私人銀行部門可先單獨(dú)實(shí)行垂直化管理，對(duì)分散在各地的私人銀行中心在服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)、服務(wù)流程、產(chǎn)品研發(fā)、后臺(tái)支持、風(fēng)險(xiǎn)管理等方面實(shí)施全行統(tǒng)一化管理。

（四）培育良好的金融環(huán)境，樹立現(xiàn)代投資理念

良好的金融環(huán)境是商業(yè)銀行業(yè)務(wù)順利開展的保障。針對(duì)我國(guó)信用制度欠缺和信息不對(duì)稱的現(xiàn)狀，政府和社會(huì)各個(gè)方面要大力開展誠(chéng)實(shí)守信教育，培養(yǎng)誠(chéng)實(shí)守信的社會(huì)氛圍；中央銀行要加快個(gè)人征信體系建設(shè)步伐，使商業(yè)銀行能夠更加準(zhǔn)確地評(píng)價(jià)客戶的信用狀況，更有針對(duì)性地發(fā)放貸款和科學(xué)定價(jià)，減少逆向選擇問(wèn)題，最大限度地防范和控制信用風(fēng)險(xiǎn)；要健全信用中介服務(wù)體系，積極支持資產(chǎn)評(píng)估、信用評(píng)級(jí)等各類征信機(jī)構(gòu)的發(fā)展壯大，為商業(yè)銀行的市場(chǎng)細(xì)分和客戶定位提供有效的信息服務(wù)支持。